1、 I毕业论文（设计）论文题目：西安市小额贷款公司的问题及对策分析学生姓名： 学 号： 1101010459 专 业： 金融学 班 级： 1104 班 指导教师： 完成日期： 年 月 日II西安财经学院行知学院诚信责任书本人郑重声明：本人所呈交的毕业论文（设计），是在导师的指导下独立进行研究所取得的成果。毕业论文（设计）中凡引用他人已经发表或未发表的成果、数据、观点等，均已明确注明出处。除文中已经注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已经发表或在网上发表的论文。特此声明。论文作者签名： 日 期： III西安市小额贷款公司的问题及对策分析内容摘要西安小额贷款公司自 2008 年开始试点以来，已
2、经取得了一定的成绩。小额贷款公司的存在能够解决当地三农和中小企业在资金流转方面的问题。但是由于小额贷款公司的自身原因，其在西安当地的发展遇到阻碍。本文以西安为例，通过对小额贷款公司在西安的发展现状进行分析，指出其存在的信用风险、利率风险、操作风险等方面的风险问题以及融资渠道狭窄、定位不准确和缺少专业人才方面的问题。通过对问题的成因进行分析，提出强化风险管控和监管、确定小额信贷基准利率或明确小额信贷利率市场化、引导小额贷款公司稳健经营、拓宽小额贷款公司的融资渠道、明确小额贷款公司定位和法律渠道以及建立人才激励机制等方法，为西安的小额贷款公司指明发展方向，进而促进西安的三农和中小企业发展。关键字：
3、小额贷款公司；对策；融资渠道；风险IVProblems And Countermeasures In Xian Small Loan CompaniesXi an small loan companys problems and countermeasure analysisAbstractXi an small loan companies since 2008 since the pilot, has made some achievements. The existence of small loan companies can solve the local agriculture,
4、rural areas and farmers and small and medium-sized enterprises in cash flow problems. But due to the small loan companys own reason, its in xi an has hampered the development of the local. This paper takes xi an as an example, through to the current development of small loan companies in xi an, the
5、problems in the development process and the cause of the problem through analyzing, and provide countermeasures of favorable development of small loan companies. For xi an pointed out development direction of small loan companies, thus promote the xi an agriculture, rural areas and farmers and the d
6、evelopment of small and medium-sized enterprises.Keywords small loan company problems countermeasuresV1目录绪论 .1一 、西安市小额贷款公司的发展现状 .2（一)业务流程简便 .2(二）贷款规模较大 .2（三）经营环境逐渐好转 .2二、西安小额贷款公司在发展过程的问题 .3（一）风险问题 .31.信用风险 .32.利率风险 .33.操作风险 .34.法律风险 .3(二）融资渠道狭窄 .3（三）定位不准确 .4（四）缺少专业人才 .4三、西安小额贷款公司问题的成因 .4（一）风险问题 .41.
7、征信系统不健全 .42.利率不明确 .43.业务流程不规范、员工素质不高 .524.相关立法的缺失 .5（二）资金来源单一，只存不贷现象存在 .5（三）政府和法律缺少硬性规定 .5(四）人才激励机制的缺乏 .5四、西安小额贷款公司问题的对策分析 .5（一）风险问题的解决方法 .51.强化风险管控和监管 .52.确定小额信贷基准利率或明确小额信贷利率市场化 .63.引导小额贷款公司稳健经营，切实有效防范风险 .64.明确法律地位，减少发展障碍 .6（二）拓宽小额贷款公司的融资渠道 .6（三）明确小额贷款公司定位，提高相关的监管力度 .6（四）建立以人才为核心的管理监督体制 .6结论 .7致 谢
8、.8参考文献 .91绪论小额贷款公司的存在，对农村建设和中小企业的发展有着不可忽视的作用。由于中国金融体制的改革，小额贷款公司在这样的大环境下产生。小额贷款公司的发展，有效地弥补了我国金融方面存在的不足。小额贷款公司的发展能有效解决中小企业以及农民和个体工商户资金周转和短缺的问题，从而利于其有效的发展。小额贷款公司是金融系统外的从事金融活动的非金融商业组织，小额贷款是其最为主要的业务，有效弥补了传统银行在小额贷款方面的空白，为中小企业和个人的融资问题和资金周转问题的解决带来了契机。小额贷款公司能提供更多的和当地具体情况相对应的贷款产品和服务。陕西省是我国最早实行小额贷款公司的试点省，西安作为陕
9、西省会城市，自试点以来，小额贷款公司发展迅速。截止至 2014 年 9 月，西安市已经正式营业的小额贷款公司共有 22 家，从业人员 386 人，共发放贷款 10.26 亿元，有望在 2015 年年底将小额贷款公司覆盖至全市各区县。中小企业是小额贷款公司的重要客户群体，小额贷款公司的存在为中小企业资金的正常运行发挥着其特有的作用。但是，小额贷款公司由于自身存在的问题导致其在西安的发展存在着阻碍。通过对西安小额贷款公司的问题进行系统的分析，能对小额贷款公司在西安的发展提供意见和建议。2一 、西安市小额贷款公司的发展现状2008 年我国开始小额贷款公司的试点，其中就包括陕西。西安市作为陕西省省会城
10、市，小额贷款公司发展尤为迅速。(一）贷款规模较大据西安市政府金融办显示，截至 2014 年 9 月，西安全市已注册成立小额贷款公司 20 家，共有从业人员 386 人，共发放贷款 10.42 亿元，有效促进了西安市中小企业及三农建设。目前，在西安地区市区 2 环以内的工商企业和个人可以从公司获得 25 万以内的信用贷款，在抵押担保贷款方面，可以获得 400 万的贷款帮助。截止至 2014 年 9 月，共计发放贷款 10.42 亿元，有效的解决了中小企业和个体工商户的资金流转和资金不足的问题。（二) 业务流程简便西安市已经正式营业的小额贷款公司的经营的业务类型比较多，但是大部分业务无法得到切实有
11、效的开展，小额贷款业务是其最为主要的业务。贷款资金可以灵活安排。还款方式多种多样，以整贷整还和等额本息为主。贷款年利率一般保持在 15%22%左右，具体的情况，小额贷款公司可以通过对借款者的资信等方面进行的调查，给予适当优惠的利率 1。目前全市办理贷款的速度非常快，在一般情况下，两到三个工作日的时间借款者即可拿到贷款。 （三）经营环境逐渐好转从当前的经营情况来分析，贷款所得的利息是西安市小额贷款公司获得利润主要方式，全市各小额贷款公司都以盈利为主，形式一片大好。小额贷款公司的贷款利率和当时银行业的小额贷款利率相比必须是 0.9 倍到 4 倍之间，这样的安排使得该行业的盈利水平得到有利的控制。小
12、额贷款公司在西安市的试点过程中，贷款资金的流转很流畅，全市所有的小额贷款公司平均不良贷款率不到 1%，草根金融的优势尽显。目前，小额贷款公司发放贷款的方式为“小额，分散”，这种发放贷款的方式能够在一定程度上很好地规避金融风险。同时，简便灵活的贷款手续，良好的资金周转都很好地为中小企业贷款提供了优良的金融环境。二、西安小额贷款公司在发展过程的问题西安市的小额贷款公司自 08 年试点以来发展迅速，为西安市的解决当地的个人和中小企业在西安的发展提供了帮助。但是，西安市的小额贷款公司在其发展过程中或多或少的存在着许多的问题。（一）信用风险突出3小额贷款公司的信用风险在抵押担保评价困难、信用信息查询很难
13、规范方面凸显，由于最主要对象为中小企业，其财务制度的不透明也是信用风险之一。公司方面有时候很难获得客户的详细信息。另一方面，信贷员对抵押担保物进行评估的时候，因为上述现象的存在，小额贷款公司的客户极可能会出现重复抵押问题，这无疑加剧了小额贷款公司的信用风险。（二）利率风险突出我国对小额贷款公司的利率有着严格的监管控制。根据 2014 年的西安小额贷款统计，西安市样本小额贷款公司的贷款利率维持在同期银行利率的 2.5 倍，贷款利率相对来说很稳定。尽管如此，小额贷款公司在经营成本方面还是要面对不小的压力，经营损失、税收状况等都多多少少地影响着小额贷款公司的发展和生存。所以说，如果小额贷款公司过分地
14、依靠信贷业务收入，那么其对利率的变动会显得非常明显，所以基本上所有的小额贷款公司都不得不维持较高的贷款利率。（三）操作风险突出操作风险是指由于操作不规范或者在操作过程中的失误从而引发的风险。业务流程缺少相应制度、员工文化水平较低等问题是小额贷款公司所面临的典型操作风险。根据央行的调查统计，股东过多参与公司经营的现象在部分小额贷款公司中存在。在开业不久或者体制还不够完善的小额贷款公司，股东对公司的经营过多干预将会对公司管理层及业务部门决策产生影响，导致一些贷款不规范操作。经调查研究西安市的小额贷款公司的员工大专以上学历人员占多数，缺乏一些就业培训一般采取“熟手带生手、边干边教、边干业务边培训”等
15、办法作为权宜之计。这对员工个人和公司都会面临由于操作风险所造成的损失。(二）融资渠道狭窄就当前西安小额贷款公司经营情况来看，发展后期的资金不能衔接的问题并不突出。小额贷款公司单单靠自有资金借贷就能够保持其正常经营。只存不贷必然制约着公司长久的发展。小额贷款公司的资金来源主要是股东自己的资本投资，社会机构对其捐助的资金和向不会超过两个银行的融资，这对正常经营的小额贷款来说明显不够。由于融资成本高，融资资金的比例不会超过资本金的一半。社会组织和个人持有的股本不会超过小额贷款公司注册时候的资本总额十分之一。 （三）定位不准确，相关法律缺失由于小额贷款公司在我国起步晚，其能否适应我国经济状况尚未可知，
16、政府希望能够通过对其的正确引导，为我国经济的发展作出贡献。西安市政府对其当地的小额贷款机构身份界定并不是很准确，工商企业并不能很好的概括其本质。由于定位不准确，税收不能优惠，对小额贷款公司的征税是根据贷款额所得的利息，税费繁重。监管机构因为这样的原因也缺少明确的监管指标。就当前的情况来说，西安市小额贷款公司的监管部门由工商、公安、当地人民银行和当地金融办等职能部门组成，没有人监管，多部门监管和各级部门相互推卸责任的情况发生的可能性较大。目前我国商业性小额贷款公司正处于探索的阶段，和其有关的法律并不完善。由于法律地位不明确的问题，在业务经营方面会遇到问题在法律角度来说对公司或者客户来说都会显得不太公平。西安市虽然是我国最早实行小额贷款公司
