1、IAnhui Vocactional 保险市场主体的迅速增加以及市场竞争的加剧推动了保险公司对保险市场的开发，客观上促进了汽车保险业的发展，投保人的保险意识也有了明显增长等等因素使得近年汽车保险市场发展迅速。在面对竞争激烈状况时，我国汽车保险以完善的保险制度和强大理赔队伍，占据上风，加上近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展,特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，为了应对这一挑战，我国汽车保险业将该项问题放置重点探讨，并找出存在的问题，为中国汽车保险业提供依据。2第一章 汽车保险的起源与发展史1.1 汽车保险的起源1.1.1 最
2、早汽车保险的起源国外汽车保险起源于 19 世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。1896 年 11 月，由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中，刊载了为庆祝“1896 年公路机动车辆法令”的顺利通过，而于 11 月 14 日举办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。在这份保险情报中，还刊登了“汽车保险费年率”。最早开发汽车保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898 年该公司率先推出了汽车第
3、三者责任保险，并可附加汽车火险。到 1901 年，保险公司提供的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。1.2 汽车保险的发展1.2.1 汽车保险在国外的发展20 世纪初期，汽车保险业在欧美得到了迅速发展。1903 年，英国创立了“汽车通用保险公司”，并逐步发展成为一家大型的专业化汽车保险公司。1906 年，成立于 1901 年的汽车联盟也建立了自己的“汽车联盟保险公司”。到1913 年，汽车保险已扩大到了 20 多个国家，汽车保险费率和承保办法也基本实现了标准化。1927 年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车(责任)
4、保险法的颁布与实施，表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变。此后，汽车第三者责任法定保险很快波及到世界各地。第三者责任法定保险的广泛实施，极大地推动了汽车保险的普及和发展。车损险、盗窃险、货运险等业务也随之发展起来。自 20 世纪 50 年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。到 20 世纪70 年代末期，汽车保险已占整个财产险的 50%以上。1.3 我国汽车保险的发展进程31.3.1 萌芽时期我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我
5、国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。1.3.2 试办时期新中国成立以后的 1950 年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于 1955 年停止了汽车保险业务。直到 70 年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。1.3.3 发展时期我国保险业恢复之初的 1980 年，
6、中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近 25 年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的 2%。随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983 年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近 20 年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到 1988 年，汽车保险的保费收入超过了 20 亿元，占财产保险份额的 37.6%，第一次超过了企业财产险(35
7、.99%)。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。4第二章 我国汽车保险业的现状及分析2.1 汽车保险的发展2.1.1 过失责任为基础的汽车保险制度是历史的发展趋势 以过失责任为基础的汽车保险制度有其自身的缺点，无过失责任为基础的汽车保险制度恰恰弥补了这些欠缺。欧美一些保险制
8、度的改革者率先提出了将无过失责任的法律制度引入汽车保险中，美国有 26 个州确定了无过失汽车保险的法律地位。目前，无过失责任为基础的保险提供了医疗费用赔偿、工资损失赔偿、受害人必要的家务雇工费等一系列保险赔偿。在此制度下，当受害人在交通事故中受伤时，不管被保险人是否有过失，保险人均按照实际损失给付。但由于保险作为一种有偿的特定的法律关系，它的赔偿额度是有限的。美国的马萨诸塞州的无过失汽车保险起诉界限为 2000 美元，北达科他州为5000 美元。虽然无过失汽车保险并不能完全取代传统的汽车责任险，但它作为法定的基本给付，不受民事侵权责任的法律体系和过失认定限制，省略了不必要的举证、诉讼等过程，与
9、过失保险相辅相成。所以，无过失汽车责任保险虽然在本质上为非强制保险，但为了适应政策上的需要，一般将其列为强制保险或强制保险的一部分，以便最大限度地发挥无过失责任为基础的汽车保险的事故损害补偿功能。基于以上原因，以无过失责任为基础的汽车保险制度是完善汽车保险损害补偿功能的有效手段，是现代汽车保险发展的必然趋势。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中，加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。2.1.2 强制汽车保险制度势在必行世界上最初将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州，它于 1925 年起草了保险史上举世闻名的强制汽车保险，并于 1927 年公布
10、并实施。由于强制汽车责任保险的强制性，不管汽车所有人是否愿意都必须参加此险。强制汽车责任保险的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述权力： （1）直接追诉。第三者可以不受任何限制，直接向保险人直接求得赔偿。 （2）求偿权利不受保险单条款的限制。受害人的求偿权利可以依据强制保险法的规定独立取得。 （3）故意损害亦可求偿。强制汽车责任保险保障了交通事故受害者获得合理的保障，5维护了社会的安全与稳定。为此，美国、英国和日本先后实施了强制性汽车责任保险。现在，美国大多数州的法律都强制车主投保汽车责任保险（内容有第三者人身伤害保险、无过失人身伤害保险、未保险汽车保险等）以及个人伤害保险
11、，并要求随车出示有效证件。日本机动车赔偿责任保险是一种负责人身伤亡赔偿的保险，也是一种强制责任保险。我国于 1984 年提出第三者责任险为强制险，现在道路交通安全法规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人，管理人如不按国家规定投保，国家公安部门有权扣留车辆。这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。汽车保险制度以其经济兼公平的优点赢得广大投保人的信任。 保费费率中的精算主义 关于费率的制定，现在大多数汽车保险先进的国家都采取了保费费率的精算主义。如美国: 美国绝大多数的州采用 161 级计划作为确定车险费率的基础，另外
12、还存在两种计划: 9 级计划和 270 级计划。在 161 级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个:主要因素和次要因素。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。次要因素包括机动车的型号、车况、最高车速、数量及被保险人驾驶记录等。两个因素共同决定被保险人所承担的费率水平。主要因素:根据机动车最高不同可将机动车分为 4 档:标准车、中级车、运动车及高速车。标准车费率水平最低，高速车费率水平最高。在安全驾驶员计划下，根据司机经验和技术不同分为 5 档: 0 档、1 档、2 档、3 档和 4 档。酒后驾车肇事的司机，将被归入 3 档，无任何不良记录的司机会被归入 0 档。车况
13、也是一个重要因素。那些质量不过关的低档车及出险频率高的二手车费率水平就高，安全性能高的高档车，新车费率水平就低。地区因素。同样一辆车在美国各州投保, 车险费率是不同的。马萨诸塞州车险费率水平最高，亚拉巴马州车险费率水平最低。大多数低费率的州位于美国南部和中西部较落后的地区；高费率的州位于人口密集、生活水平高的地区。车型因素。根据实际理赔情况来看，旅行车和客货两用车碰撞损失率最低，跑车的碰撞损失率最高大约为前者的 4 倍。 2.1.3 责任保险 责任保险是法律要求车主必须购买的。当驾驶人因自身过失造成对方汽车损坏或身体受伤时，保险公司将支付所造成的损失。它是一种有限额的赔偿。碰撞保险和非碰撞6保
14、险。碰撞保险和非碰撞保险所承保的内容互相独立。碰撞险是指保险车辆在意外事故中发生碰撞和倾覆的情形，非碰撞险指碰撞以外其它形式的破坏损失。汽车责任险:美国的汽车责任险包括第三者责任险、医疗费用险、未保险驾车人保险(含未足额驾车人保险)。2.1.4 意外保险 此外，通常情况下，美国的车险还有意外保险。由此可见，美国的汽车保险遍及社会的各个角落，兼具多样化、人性化和个性化的特点，为其国家的人民生活安定作出了很大的贡献。我国的汽车保险体系无论从保险制度、保险监管还是保险险种体系上与发达国家相比都存在着很大差距。为了进一步完善与发展我们的车险,必然遵循以下趋势发展: 通过立法完善我国的保险法律； 增大对
15、从业人员的监管力度； 进一步明确与发展强制汽车保险制度； 增大无过失责任为基础的汽车保险制度；增大从人主义的汽车保险厘费因素； 费率的计算要精算化。充分体现从人、从车、从地域化系数；险种及其内容的多样化与个性化发展；总之，车险改革才刚刚开始，我们应进一步加大改革的步伐，对现有车险制度的弊端进行改革，使我国的汽车保险为人民生活的安定作出更大贡献。2.2 我国汽车保险存在的问题2.2.1 投保意识及投保心理的问题 在我国，投保意识的极度薄弱，这点与汽车保险较发达的美国是不能相比的。也正是由于这个因素的存在，国内机动车辆的投保率一直处于低迷状态。就全国机动车辆的社会拥有量和投保比例最高的北京市而言，
16、投保率不到 50%，而发达国家机动车辆投保率都在 80%以上。我国车辆保险投保率低除了汽车保险种类少、保险公司的服务跟不上以外，对机动车辆保险的宣传力度不够也是很重要的原因。社会上的新闻媒体等也很少宣传车险的知识、法规等，更少介绍国外的先进经验。除了车险以外，其他财产险的承保占比都在逐年下降，就是汽车保险也是保险增幅赶不上国民经济增长比例。我国农村有 40%的车辆是任何险种都未投保，而中国农村的道路状况又较差，事故频发，一些农民因为没有保险，一旦出险，不是倾家荡产就是因祸再度致贫，还有些人虽然参加了保险，但是7总想少保几个险种，即使出过险也得到过赔偿，但下次保险仍然是心存侥幸。鉴于这样一种心态
17、，中国的保险事业在短期内仍然会举步维艰。 2.2.2 保险品种及保险费率单的问题 在我国，出来首当其冲的投保意识薄弱外，接下来便是保险品种贫乏，保险费率单一的问题。在国外，机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。因此，保险商品种类很多，其费率也是灵活多变的。而我国机动车辆保险条款和附加险条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定，很少有车型差别，更没有地区差别，如汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车均适用机动车辆保险条款。 2.2.3 保险监管的问题随着外资保险公司的进入，保险主体不断增加，成分也更复杂，保险行业的附产品，如经纪人公司、公估公司、代理公司等
18、，都将随行就市，纷纷成立。对于这些众多企业，保险监管部门必将采取一视同仁的监管政策，在市场竞争中对国有保险公司的扶持和保护也将逐步减少，外资公司的范围和领地也将从沿海向内地延伸扩展，保险监管部门的监管职能也逐步过渡到以偿付能力为中心的松散性监管，这样一来各家保险公司就会从价格竞争变为实力竞争，谁的实力强，谁的生存空间就大，而一些小的保险公司就有可能被兼并、改制。因此，现行的监管策略如不及时调整，一旦市场完全放开，国内保险公司很难在短时间内适应，特别是汽车保险，由于长期的无序竞争和差异监管，车险价格已降到各家保险公司所能承受的最低点，如不是企财险、责任险等险种支撑，估计所有的国内保险公司都入不敷
19、出，而这些效益险种在两年后也许会像车险一样，成为非效益险种，因此保险监管的改革势在必行，改革后的监管方式对各家国内保险公司也是一个挑战。2.3 未来几年车险市场三大趋势2.3.1 小排量汽车增长改变客户构成 在小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等多项利好政策影响下，车险市场继续保持较快的增长。而随着小排量汽车的增加，车险市场客户群也随之发生改变。 “汽车市场快速增长的一个重大因素是国家的政策措施：2009 年 1 月，将小排量汽车购置税减半。这给车险市场带来的最直接的影响就是，拉动新增车险的增长。 ”中央财经大学教授郝演苏如是说。针对今年的车险市场，他表示，2010 年财产保险市场将可能继
20、续保持较快增长，其重要原因在于车险市场的增长潜力。 “2009 年我国汽车销售量在小排量车购置税减半、8汽车下乡、以旧换新等多项利好政策综合作用下激增了 50，从而带动了车险的较快增长。2010 年，作为国家支柱性产业之一的汽车行业将继续受到政策的激励。 ”郝演苏说，2009 年 12 月 9 日召开的国务院常务会议明确，将汽车下乡政策延长实施至 2010 年底，已纳入汽车下乡补贴渠道的摩托车下乡政策执行到 2013 年 1 月 31 日。其中，行业最为关注的减征 1.6 升及以下小排量乘用车车辆购置税政策，延长至 2010 年底，减按 7.5征收。另外，汽车以旧换新的单车补贴金额标准提高到
21、5000 元至 1.8 万元；节能与新能源汽车示范推广试点城市也由 13 个扩大到 20 个。在这些政策的促进下，车险市场能够继续保持较快的增长，从而带动财产保险市场的增长。 “但值得注意的是，国家已经降低了 2010 年小排量汽车的税收优惠，购置税从 2009年的 5提高到了 7.5。 ”郝演苏说。 “随着小排量汽车车险占比的逐渐增高，车险的销售区域，正逐步向一些不发达地区延伸。 ”中国人保车辆保险部市场开发处副处长李文昱说。 他认为，小排量车的增加首先使得客户群体发生改变。不发达地区的一些驾驶员与城区的司机在驾驶习惯、交通意识等方面有一定的差异。另外，当地交通状况与大城市也存在着差异。小排
22、量汽车车险的快速增长，带来客户群的改变，无论是出险还是理赔，都会给车险行业带来一些挑战。比如说农村地区，随着汽车数量的增加，各种类型车辆的混杂程度较高，风险可能会更高，对保险的需求也会更强一些。李文昱表示，针对这些额外问题，人保财产一方面将从承保角度加强风险选择，另一方面也注重与相关部门一起做交通安全、交通教育方面的宣传。 “我认为，小排量汽车增长这么快，尤其是农村地区，加强当地安全教育是很重要的一个方面，起到防患于未然的作用，这样的效果可能会事半功倍。 ” 2.3.2 竞争转向以服务手段吸引客户 随着车险从保费和条款竞争转向服务竞争，服务水平与质量成为保险公司的核心竞争力，保险公司围绕车险展
23、开的一系列提高服务质量和服务效率的举措，使得车险理赔时效明显加快，服务范围也不断延伸。 现在车险在险种结构、保费费率等方面越来越趋向统一，车险行业的竞争正逐渐从依靠价格优势争取客户，转向从服务上入手吸引客户投保。 “人保车险的服务一直都是在不断延续，不断丰富扩展。 ”李文昱介绍，人保开展的“金牌服务工程”以不断创新的优质服务赢得了市场、赢得了客户；“车险理赔无忧”为快速赔付铺平了道路；“服务达标活动”让服务水平迈上新台阶；“电话直销”让便捷服务取得新突破。 “每年我们都会搞客户服务节，节假日期间我们会在一些旅游景点，9对一些出险客户提供理赔服务。人保还在很多地方推出车险管家服务。客户出险后只要
24、把车交给我们，之后的相关事宜包括修车、理赔等都不用操心了。我们修好之后会把车送到客户手中，实行理赔的全流程服务。 ”李文昱说。 平安车险 2009 年则推出“万元以下、资料齐全、三天赔付”的社会服务承诺，宣布在全国范围内对赔款金额在 1 万元以内（包含 1 万元）的车险保险责任事故案件，在客户提交索赔资料齐全有效的情况下，承诺 3 个工作日内完成案件审批并通知付款；未能达成上述承诺的案件，平安将以银行活期利率 10 倍的罚息（按日结算）赔偿客户。截止到 2009 年底，符合平安车险万元 3 天理赔承诺赔案约 350 万件，承诺达成率超过99.87，件均承诺时间 0.46 天。 “服务承诺不仅体
25、现了社会责任，也带来了效益。2009 年平安保费的强劲增长与服务提升密切相关。 ”平安产险运营中心车意险理赔部副总经理曹阳说，2009 年在“万元以下、资料齐全、三天赔付”车险服务承诺出台后，又恰逢国家出台促进汽车消费的各项措施，从去年二季度开始车险业务有了非常明显的增长，远超过市场平均水平。据统计，2009 年平安车险保费收入 296.01 亿元，同比大增 52.7，市场份额升至 13.7。保险公司不断提升自己的服务质量，最终受益的是广大车主。随着保险公司服务的延伸，车主们不必再为定损、理赔等烦恼，而且还可以享受到保险公司提供的临时救援、酒后代驾等特色服务。 2.3.3 开辟新渠道电话投保越
26、来越多 车险电销渠道已经成为保险公司发展车险的必经之路，越来越多的保险公司打造符合监管要求的集呼叫中心和配送系统于一体的车险电销业务。 “我自己的车险就是通过电话渠道购买的！”采访人保财险电子商务部总经理蒋新伟时，他这样说。打一个电话，就有保险公司人员上门来收取车险保费、送车险保单。电话销售车险以其低成本、低价格的优势，正成为财险行业越来越热的渠道。 “电话车险舍去中间环节，采用电话直销模式，大大降低了中间成本，在这种直销模式下，保险公司直接让利给车主，这种创新的销售模式得到了保险商、保监会和越来越多消费者的认可。 ”蒋新伟说。最早进行车险电销的是平安财险。2005 年，平安首次尝试电话直销时
27、只有 2.5 亿元的保费收入，2008 年电销收入 16.4 亿元，而到了 2009 年，其收入预计超过 30 亿元。 “增长速度如此快，我们也始料未及。 ”平安财险电话车险新闻发言人卢金胜说。他介绍，以上海市电话呼入量为例，2009 年 4 月，该公司电销中心平均每天呼入电话近 400 个，11 月份平均每天 800个，12 月超过 1200 个。目前，平安电销车险占其个人车险业务的 15，而从整个电销行业来看，其占整个电销行业的比例更是超过 80。人保财险作为第二家涉足电销车险10的公司，其发展也极为迅猛。自 2009 年 2 月开展电销以来，已接入 200 万次电话，有 12万个客户通过
28、电话渠道购买了车险。 “电话只是个渠道，其背后需要一个专业的团队来支撑销售、理赔和服务，而这也是电话车险不断增长的重要原因之一。 ”卢金胜告诉记者，2009 年平安产险在全国各机构设立专门的电销业务部，平安也成为第一家在全国各地专门设立电话车险管理、服务团队的保险公司。“根据保监会的要求，电话车险的销售必须集中管理，但保单配送、收费、理赔等后续的工作则必须依靠各地机构配合支持。如何打消部分车主认为电话车险只做销售、后续服务无法保证的误解，更有效地做好终端的服务，是平安一直在思考的问题。 ”卢金胜介绍，此次调整后，平安产险有近 500 人的专业电销管理、服务团队，分布在全国各大市场，在业务的协调
29、和客户的服务上将更有效率。至此，平安电话车险以上海总部为空中指挥、销售中心，各地业务部为地面执行团队的专业运营系统模式初定。 据悉，除了平安和人保，如今还有太保、大地、天平等 10 多家财险公司涉足电销渠道，今年这一渠道无疑将为更多的消费者带来便捷和实惠。 随着 2009 年开始的保险行业结构调整，车险业的经营模式正在发生良性转变，预计2010 年车险的业务结构盈利性调整将继续深化。目前，我国汽车消费的迅猛增长为财产险提供了广阔的发展空间，也使中国成为世界上最大、最有潜力的汽车保险市场。各家经营主体如何抓住机遇扬长避短，充分发挥资源优势，占领更多的市场和实现更大盈利，已成为我国财产险公司面临的
30、严峻挑战。保险公司要实现“速度、效益、诚信、规范”的同步发展，就要进一步提升车险经营管理能力，在市场高度转型的非常时期对车险业务的发展思路和模式不断进行探索和创新。要紧紧抓住业务发展这一要务，从销售能力、承保质量、理赔管理、客户服务、品牌宣传的关键环节，充分提高资源整合力度，提升渠道拓展和维系客户的能力，抓好续保业务、新车市场和竞回业务，借助差异化、数据化、精细化、效益化的经营管理模式，确保公司在车险市场的主导地位。11第三章 我国汽车保险业存在的问题3.1 汽车保险的发展与存在的问题3.1.1 汽车保险在社会中的作用汽车保险是参与和谐社会建设的重要“助推器”和“稳定器。 ”改革开放以来，随着
31、我国保险业不断发展壮大，保险在经济社会中发挥的功能和作用越来越突出，尤其是汽车保险在 20 多年间更是得到了迅速发展，为经济社会发展和人民生活稳定提供了重要保障。1988 年，汽车保险的保费收入超过 20 亿元，占财产保险份额的 37.6%，首次超过了企业财产险，成为财产保险的第一大险种。此后，汽车保险一直保持高增长率，是大部分财产险公司最主要的险种，在财产险市场占据着重要地位。汽车保险作为财产险的第一大险种，涉及面广、影响深、关系大，承担着在交通事故中保护人民群众生命和财产安全的社会责任，与国家交通安全和社会稳定密切相关，发展汽车保险业不仅有利干推动经济社会的和谐发展，还有利于化解矛盾和纠纷
32、，促进人民生活的稳定和谐。3.1.2 我国汽车保险业快速发展汽车保险在服务和谐社会的同时，自身也会获得更广阔的发展空间。社会主义和谐社会要求各经济领域、各产业都能得到和谐发展。汽车保险在为和谐社会建设提供服务的过程中，自身也会拥有十分广阔的发展前景。一是我国人民生活水平的提高为汽车保险的发展奠定了坚实的基础。目前我国正处于居民消费结构的调整时期，随着越来越多的居民家庭步入小康，国内汽车市场的容量将逐步扩大。二是我国汽车产业的发展为汽车保险业的发展创造了有利条件。汽车产业作为国民经济的重要支柱产业，一直是国家重点发展的产业之一。伴随我国汽车市场的持续发展，汽车保险作为汽车价值链和服务链的重要环节
33、，作用日益突显，发展潜力巨大。随着经济全球化、金融自由化、保险市场国际化趋势的日渐增强以及国内保险市场不断发展壮大，特别是我国交通责任强制险的颁布，标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段。123.2 比较突出的问题3.2.1 投保意识及投保心理的问题 在我国，投保意识的极度薄弱，这点与汽车保险较发达的美国是不能相比的。也正是由于这个因素的存在，国内机动车辆的投保率一直处于低迷状态。我国车辆保险投保率低除了汽车保险种类少、保险公司的服务跟不上以外，对机动车辆保险的宣传力度不够也是很重要的原因。社会上的新闻媒体等也很少宣传车险的知识、法规等，更少介绍国外的先进经验。我国农村有 40%的车辆是任何险种
34、都未投保，而中国农村的道路状况又较差，事故频发，一些农民因为没有保险，一旦出险，不是倾家荡产就是因祸再度致贫，还有些人虽然参加了保险，但是总想少保几个险种，即使出过险也得到过赔偿，但下次保险仍然是心存侥幸。鉴于这样一种心态，中国的保险事业在短期内仍然会举步维艰。3.2.2 保险品种及保险费率单的问题 在我国，出来首当其冲的投保意识薄弱外，接下来便是保险品种贫乏，保险费率单一的问题。在国外，机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。因此，保险商品种类很多，其费率也是灵活多变的。而我国机动车辆保险条款和附加险条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定，很少有车型差别，更没有地区差别，
35、如汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车均适用机动车辆保险条款。3.2.3 车险市场监管不严 近年来，各类保险诈骗案件，特别是机动车辆保险诈骗案件呈数量增多、案值增大、手法多样化等趋势，严重影响了保险公司的正常经营和金融稳定。这说明我国的保险市场本身还不完善，人们法制观念、诚信意识都需要强化。车险理赔业务赔案水分极高，大约占到了 20%30%，其中相当大的部分属于人为骗保、诈保，虚报零配件赔付价格。为谋取非正当利益，保险公司理赔员常常与汽修厂和不正规汽配商私下串通，通过向正规汽车零配件经销商询问价格作为参照，多报、虚报价格，以次充好，向保险公司报出进口或国产正厂产品价格，但
36、给用户提供的却是低档甚至是伪劣产品，以赚取不正当利润。这与骗保、诈保等行为共同构成车险理赔中的“黑洞”现象。上述不正当行为使得保险公司信息不对称加剧，理赔成本高居不下，利润空间被极大压缩。汽车零件厂商和经销商无法得到正常利润。消费者使用假冒伪劣产品，自身合法权益被严重侵犯。13第四章 我国汽车保险业的前景展望4.1 克服问题的途径4.1.1 加大汽车保险宣传力度这点是很有必要的，对于普通民众来说，他们的风险及保险意识严重滞后。老百姓对于汽车保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率很低、保险意识极其淡薄。对此我们必须加强宣传让普通民众都认知到购买保险的重要性，这才是治本的方法，不仅可
37、以有效促进保险业的发展，更能普遍提高民众的防风险意识，一举而两得。保险公司应该加大汽车保险方面的宣传力度，使广大的汽车用户真正了解投保的必要性及其好处。对于投保的客户，要提供真正的贴心服务，这样才能打消其他人的顾虑。4.1.2 积极鼓励汽车保险业务创新不断开发和创新保险商品是保险公司保持活力、提高市场竞争力的必要保证，业务创新是保险公司的生命线。目前：由于我国对保险业施行较为严格的监管制度，保险公司新开发的保险品种必须经监管部门审批后才能投入市场运作，保险公司创新空间较为狭窄。对业务创新监管过严，限制太多，不仅降低了保险业务创新的效率，影响保险公司业务创新的积极性，同时也从一定程度上限制了保险
38、市场的活跃与发展。4.1.3 加强保险监管和行业自律，规范竞争行为我国民族保险业发展很快已初具规模，但仍处于发展的初级阶段，仍不同程度地存在擅自设立营业机构、任命高级管理人员、无序竞争、不规范竞争、误导消费者的问题。这些问题不仅会形成保险经营风险，同时也损害了保险行业的社会信誉，损害了消费者的合法权益，政府监管部门应加强监管，对违法违规行为严惩不怠，营造公平有序的市场竞争环境。144.2 发展趋势4.2.1 强制汽车保险制度势在必行 世界上最初将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州，它于 1925 年起草了保险史上举世闻名的强制汽车保险，并于 1927 年公布并实施。由于强制汽车责任保险的
39、强制性，不管汽车所有人是否愿意都必须参加此险。强制汽车责任保险的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述权力：直接追诉；求偿权利不受保险单条款的限制；故意损害亦可求偿。 我国于 1984 年提出第三者责任险为强制险，现在道路交通安全法规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人，管理人如不按国家规定投保，国家公安部门有权扣留车辆。这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。4.2.2 保费费率中的精算主义关于费率的制定，现在大多数汽车保险先进的国家都采取了保费费率的精算主义。如美国：美国绝大多数的州采用 16
40、1 级计划作为确定车险费率的基础，另外还存在两种计划：9 级计划和 270 级计划。在 161 级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个：主要因素和次要因素。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。次要因素包括机动车的型号、车况、最高车速、数量及被保险人驾驶记录等。两个因素共同决定被保险人所承担的费率水平。我国因费率刚刚开放，还不够完善。为了在全球化的市场下生存和发展，以后要适应市场，用精算来控制风险和体现公平。4.2.3 险种的多样化和个性化趋势车险事业发达的国家，车险种类及体系一定会很完备。拿美国来说，美国保险公司提供的汽车保险项目繁多，大的种类通常包括几项：责任保
41、险；碰撞保险和非碰撞保险；汽车责任险。此外，通常情况下，美国的车险还有意外保险。由此可见，美国的汽车保险遍及社会的各个角落，兼具多样化、人性化和个性化的特点，为其国家的人民生活安定作出了很大的贡献。我国的汽车保险体系无论从保险制度、保险监管还是保险险种体系上与发达国家相比都存在着很大差距。 总之，车险改革才刚刚开始，我们应进一步加大改革的步伐，对现有车险制度的弊端进行改革，使我国的汽车保险为人民生活的安定作出更大贡献。 15结论总之，车险改革才刚刚开始，我们应进一步加大改革的步伐，对现有车险制度的弊端进行改革，使我国的汽车保险为人民生活的安定做出更大贡献。我们要认清目前我国汽车保险的发展现状及
42、存在的问题，同时借鉴汽车保险发达国家的成功经验，并结合我国保险市场的实际情况，找出解决汽车保险产业存在的问题的有效途径。要将整个汽车保险产业链整合起来，通过建立一个沟通和交流的平台，共同解决汽车保险发展中存在的问题，实现整个产业链上各个主体的协同发展。同时，发达的汽车服务业是成熟的汽车市场的重要标志。作为汽车服务业的重要内容，汽车保险的健康发展是做大做强汽车行业的有效助推器。但是，要做好汽车保险，仅靠保险公司的力量是不够的，这也需要保险公司、保险中介机构、汽车生产厂家、零配件商、服务提供商、汽车金融公司等相关行业协同发展，形成一个有机整体，实现分工制的规模经济。16致谢本课题在选题及研究过程中
43、得到指导老师的悉心指导。老师多次询问研究进程，并为我指点迷津，帮助我开拓研究思路，精心点拨、热忱鼓励。老师一丝不苟的作风，严谨求实的态度，踏踏实实的精神，不仅授我以文，而且教我做人，虽历时三载，却给以终生受益无穷之道。对指导老师的感激之情是无法用言语表达的。感谢指导老师对我的教育培养。他们细心指导我的学习与研究，在此，我要向我的指导老师深深地鞠上一躬，以表示我对指导老师的敬仰之情。17参考文献：1 黄大庆.刘娜.汽车保险M ，北京: 地震出版社, 1999.2 赵建光我国汽车保险业的现状分析，科技信息，2002.11.26.3 周玉荣.浅析我国汽车保险市场发展战略，交通科技，2003，14 林
44、湖.中美汽车保险比较J ，上海汽车,2003,4. 5 汪莹从美国汽车保险谈我国汽车保险改革，华东经济管理，2004.05.09. 6 王祺.美国车险发展概况及对我国的启示J，保险研究， 2004，5.7 王祺.美国车险经营简介J ，上海保险,2004，5.8 顾颖浅析我国汽车保险业的现状及其改革世界经济情况， 2004，5 9 明平洲.尚勇涛.张海英，汽车保险经营的精细化，中国保险，2005，410 慈中阳汽车保险发展历程与现状浅析，经济与管理，2006，2018安徽工贸职业技术学院毕业设计（论文）指导教师、评阅人评语专业、班级 学生姓名 完成日期 题 目： 我国汽车保险发展的未来趋势研究 指导教师评语： 建议成绩 指导教师（签名）： 年 月 日评阅人评语： 建议成绩 评阅人（签名）： 年 月 日安徽工贸职业技术学院毕业设计（论文）成绩评定专业、班级 学生姓名 完成日期 题 目： 我国汽车保险发展的未来趋势研究 毕业设计（论文）指导小组评定意见：毕业论文成绩的评定：指导教师审阅成绩（70%）评阅教师评阅成绩（30%） 总 分系（院）负责人签名： 年 月 日
