1、中国的信用消费始于 20 世纪 50 年代，随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破口开展的信用消费起步于 80 年代，但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下，信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。20 世纪 90 年代以来，我国经济快速发展，居民生活水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广，各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。截至 2003 年
2、末，全国各商业银行人民币消费贷款余额 15736 亿元，较 1997 年末的 172 亿元增长 90 倍，其中个人住房贷款余额 11780 亿元，信用消费占各项贷款的比例也由不足 0.13%上升到10%。从提供信用消费的机构看，目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度地开办了消费信用业务，而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体， 其消费信用余额占全部金融机构提供的消费信用总额的 88%。从信用消费的品种看，经过近几年的发展，形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游与医疗贷款、个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、
3、上百个品种的信用消费品种体系 。从上面提供的数据可以看出，在银行发放的消费信贷中，个人住房贷款占据压倒性优势。这说明我国信用消费业务品种有很大的创新空间，一些很具有发展前景的信用消费品种在我国基本上还是空白。另外，一些信用消费品种在我国虽已开展，但开发的深度还远远不够。可以预期，在社会信用体系建立之后，以信用卡为主体的消费信用将会迎来高速发展的阶段。从当前各金融机构的实践情况看，我国消费信用的发展应该会在以下几个方面取得显著进展：(一) 重点发展个人住房与汽车信用消费个人住房贷款在我国当前信用消费发展中占有绝对比重，今后一段时期内，个人住房贷款仍是消费信贷发展的重点，应在切实降低住房贷款风险的
4、基础上，扩大住房贷款范围及比例，重点开发中档住房贷款。另外，随着汽车普及程度的提高，汽车消费贷款的需求量还将显著增大，这将成为消费信用的一个主要增长点。(二) 大力开展信用卡业务与个人耐用消费品信用消费美国信用卡业务的比重仅次于住房信贷，我国商业银行应在社会信用体系建立之后，抓住有利时机大力发展信用卡业务，鼓励消费者先消费，后还款，将信用卡办成真正的信用卡。另外，还应大力推广商业销售网点和消费网点进行信用卡支付。据统计，我国的耐用消费品贷款在我国信用消费业务中所占比重小，市场潜力巨大。为此，各商业银行应积极与商家合作，开展多种形式的耐用消费品贷款。(三) 大力发展助学与旅游信用消费目前，我国助
5、学贷款发放比重仍然较小，各商业银行应采取多种形式大力推广。相对说来，助学贷款本质上是消费者用未来的收入为现在的教育融资，其贷款对象普遍具有较高的素质，如果能合理引导，应该能成为一个很好的信用品种。另外，随着“假日经济” 的日益重要，居民在旅游方面的支出也日益增加，各商业银行及相关金融机构及旅游公司应积极响应国家有关政策，在国家法律允许范围内，大力推广旅游信用消费。(四) 借鉴美国信用消费的先进业务方式各金融机构应与相关机构积极配合，结合中国实际，大力开拓信用消费新品种， 探索这些信用消费品种在我国可行的发放模式和风险控制模式并积极完善和推行, 以尽快完善我国的信用消费体系。如针对不同的消费群体
6、制定不同的贷款品种，对个体工商户和运输业者提供经营性车辆贷款，对有创业意识的城乡家庭可提供小额家庭创业贷款等。同时，针对不同的信用消费品种和贷款对象，可在利率期限和还款方式方面为消费者提供多种选择。消费信用的发展前景广阔，但发展的的道路还很漫长，其进程受到信用体系建设、居民消费观念等许多方面因素的制约。为了促进消费信用健康快速地发展，我们应该在以下几个方面做好保障性工作。(一) 加强宣传，改变传统消费观念在我国市场经济已步入买方市场的情况下，提倡适度负债消费显得十分重要。因此，必须加大宣传力度，引导居民转变“无债一身轻” 的消费观念，实现从无债消费转变到适度负债消费，逐步提高居民的消费信用水平
7、。我国居民信贷意识还比较薄弱，金融信贷知识还比较贫乏，所以增强消费者的信用观念、信贷知识和金融知识，是发展消费信贷和扩大内需的重要条件之一。此外，对银行和其他金融机构来说，也要逐步增大对个人授信业务的比重，转变重工商信贷、轻消费信贷的观念，充分认识消费信贷对发展金融信贷、发展社会经济的作用，加大力度宣传发展消费信贷的政策导向、市场导向及其操作办法，加强业务咨询服务。(二) 调整收入分配政策，提高居民的实际收入水平居民实际收入水平的高低，直接影响着消费信贷发展的程度。因此，国家在收入政策上应采取增加收入的措施，保证城乡居民收入有一个合理的增长幅度；在分配政策上要进一步缩小收入差距，加快建立、健全
8、社会保障体系，从而改变居民的收入和消费预期，以刺激消费的合理增长。(三) 建立消费信贷的信用风险防范体系信用风险防范的水平直接影响到消费信贷开展的成败。当前个人消费信贷发展不快，主要问题不在银行，而在于外部环境不完善、不配套。但银行在消费信贷发展中，应有超前意识，充分利用现有条件，通过金融手段推动个人消费健康发展。1、尽快建成个人信用制度。除了建立公民基础信息数据库之外，还应加快公民基础信息与银行信贷信息的整合，尽快建立和推广适合我国国情的个人信用风险评分模型和消费信贷电脑审批系统，组建地区性、全国性的个人资信调查评估事务所或个人信用调查公司，对被调查人的收入状况等进行持续的调查服务，建立借款
9、人的信用数据模型，积累信息并定期进行分析，同时将银行与政府等其他部门联系起来，探询信息共享之路。针对中国目前的情况，一是要尽快出台有关法律，以明确其服务对象、市场准入与退出规范、经营范围、赔偿机制等；二是要培养一批高素质且具有专业知识的个人资信评估从业人员，以促进评估的成熟性与权威性；三是要制定统一的评估标准，增强各评估结果的可比性，防止评估机构间的不正当竞争；四是要建立行业协会，加强行业自律和评估的自身建设。2、完善担保制度。我们应借鉴发达国家的经验，逐步健全个人消费信贷担保体系，降低消费信贷风险。首先，应完善担保法，增加有关消费信贷的规定；其次，应培育规范的住房二级市场，使抵押的房产能够方
10、便地变现；再次，银行应与保险公司紧密合作，将消费信贷与人寿保险、财产保险、履约保证保险结合起来，降低风险；最后，可研究由政府出面组建消费信贷担保公司，为消费信贷，尤其是长期消费信贷提供担保。(四) 完善社会保障制度目前，社会保障制度的社会化程度远远不够，无法完全解除人们的后顾之忧，那么建立商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系，就显得非常迫切。因此，应当把建立完善覆盖城市全体居民的社会保障体系作为一项十分紧迫的任务抓紧抓好，对农村社会保障体系的建设也要有重点有步骤地进行。(五) 加强专业人员的培训消费信贷业务的从业人员不仅需要熟悉现代专业知识，还必须具有银行储蓄、结算、融资、理财知识和市场调研
11、及人际沟通的能力，即成为“全能型”的综合人才。由于我国的消费信贷才刚刚起步，业务人员来自各个部门，人员素质参差不齐，整体偏低。因此，加强从业人员的培训工作尤为迫切。（2006年 10 月发表于百姓杂谈）我国消费信贷起步很晚，直到 1998 年，为刺激内需，中央决定加速发展消费信贷，人民银行陆续出台了一系列促进消费信贷的政策。 然而，消费信贷的开展并不尽人意，与社会良好的意愿形成强烈的反差。在很多地方，呈现出一种观望咨询多，银行宣传解释多，而实际借款人少的现象。究其原因，除了贷款需求方消费意愿不强，负债消费观念尚未形成等原因之外，其中很重要的一个因素便是个人消费信用制度的缺乏。因此，建立个人消费
12、信用制度对我们来说已经迫在眉睫。 一、个人信用制度释义及其主要内容 个人信用是从事社会经济活动的个人为取得某种商品和服务的所有权（使用权）做出的偿还承诺和偿还行为。它不再仅仅是靠过去所依据的劳动合同来提供劳动力和获取报酬，也不再仅仅通过银行的存、取款来达到消费的目的，而是利用起个人信用来达到消费和经营的目的。 个人消费信用制度作为开展消费信贷的一个极其重要的组成部分，其主要内容包括个人身份证明和个人社会档案、个人银行账户和收入来源、个人保险保障情况、个人信用记载、个人其他资产构成以及个人债务情况等六个部分。 1.个人身份证明和个人社会档案。此项内容主要是方便银行对借款人真实身份、社会关系和社会
13、经历等基本情况的一般把握。 2.个人银行账户和收入来源。银行所发放的任何一笔贷款，都基于对借款人运用第一还款来源的预期，就个人而言，现金收入即为第一还款来源。 3.个人保险保障情况。由于个人消费贷款的期限较长，不可控的因素较多，银行和贷款人都在寻求第三方保障。当借款人无力偿还贷款时，由保险公司偿还贷款，从而有力地保障了消费信贷的安全性。 4.个人信用记载。通过借款人历次借款活动的连续纪录，以观察其是否有良好的还款意愿，是否有恶意拖欠或赖帐等恶劣倾向。 5.个人其他资产的构成。银行掌握个人的全部资产，既可在贷款时选择合适的抵押品，又可对借款人的偿还有一个全面的判断。 6.个人债务情况。商业银行在
14、考虑贷款时，还应适当考虑借款人的负债情况。如果借款人负债比例过高，无法通过正常途径保证贷款的安全性，那么银行就不应发放贷款。 二、消费信贷中存在的风险分析 目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务迅速发展。随着消费贷款规模不断扩大，其中存在的问题和风险也逐步暴露出来。 1.消费信贷风险主要来源 消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银
15、行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。 2.银行信贷管理中存在的制度缺陷 现在国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，难以实现资源共享。对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。 3.与消费贷款相关的法律不健全 在我国，虽然“欠债还钱”这是天经地义的，然而在“ 同情弱者 ”的文化背景下，我国实践中常常发生“欠债有理” 的现象，一些法律法规中似乎也
16、有“维护债务人权益”的倾向。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。第一，要倡导信用文化，强化社会信用意识。通过各种宣传、教育以及正反面典型的示范，在全社会形成诚实守信的理念，使讲信用成为最基本的社会道德规范。 第二，加快信用法治建设。充分借鉴发达国家在立法方面的经验和教训，结合我国的实际情况，尽快出台并完善有关信用管理和信用保证保险的法律法规，对权利人的利益提供充分的法律保护，对违约失信者或其高层管理人员要追究责任。同时，更要严格执法，排除地方保护主义等非正常因素的干扰，严厉
17、打击违约失信行为，大大提高违约失信行为的成本。 第三，发展信用服务中介行业。主要是发展信用信息征集机构和信用等级评估机构，解决信用信息的征集、分析和共享问题，使保险人能够提高获取信息的速度，降低使用信息的成本，同时也为企业进行信用风险管理提供便利。 2.政策性、商业性保险同步发展 信用保证保险是高风险业务，从发达国家的保险实践看，一般商业性保险机构只能选择性地涉足部分领域。鉴于信用保证保险对经济发展的重要作用，国家应积极扶持，成立相应的政策性保险机构，以财政资金作后盾，进行市场化运作管理。政策性保险和商业性保险可在不同领域内分工协作、同步发展。政策性保险机构负责经营出口信用保险、财务风险保险等
18、高风险业务，此外，为一些特定对象提供特殊政策性保险；商业性保险机构则经营其他如国内贸易信用保证保险、工程履约保证保险等业务。有关保险机构应根据社会需求和特定的信用环境进行认真研究，强化产品、服务创新，不断改进现有险种，推出新产品，满足不同层次的社会群体对信用保证保险的需求。论我国消费信用发展的借鉴与对策消费信用是由商业信用和银行信用混合产生的，商品经济的发展为消费信用的产生提供了必然条件，并且推动了消费信用的发展。消费信用早期以实物形态为主，随着商品经济的进一步发展和以货币为媒介的商品流通范围继续扩大，消费信用由实物形态进化为实物、货币形态共存，以货币形态为主。消费信用的形式已经由原来的商品赊
19、购，扩展出了高利贷信用、银行卡信用等等。消费信用可以促进有效需求，缓解生产和消费的矛盾，促进经济的发展。二战后，美国等西方国家纷纷把消费信用作为刺激经济增长的手段，并且取得了显著的效果。在经济日益发展的现代社会，消费信用对经济发展的促进作用就更为重要了。消费信用可以促进消费购买力，推动生产、投资的发展，扩大就业，可以与一国的经济政策相结合，更好地实现政策目标，同时也提高了国民收入水平，改善了银行的资产结构。在西方，消费信用的发展促进了产品的更新换代，推动了房地产产业和汽车产业的长足发展，成为了推动西方国家经济增长的一种手段。1997 年以前我国对消费信用的重要性认识不够，国家不鼓励发展消费信用
20、。东南亚金融危机发生以后，面对我国经济发展的状况，我国对消费信用的作用有了深入地了解，对消费信用的发展给予了充分的重视。当时我国经济进入了一个新的阶段，从过去的“短缺经济”过渡到商品供过于求，扩大内需也因此成为调节供求矛盾、推动经济增长的必然性选择。消费信用可以促进消费、扩大内需，增强货币政策的有效性，从宏观和微观方面促进经济的发展。随着我国经济体制改革的进一步深入，配合我国住房管理体制改革的商品房信贷业务逐渐开展起来，汽车消费信贷等业务也发展迅速。因为消费信用会对有效需求规模产生一定程度的影响，对经济政策的有效实施起到一定的辅助作用，所以在我国经济转轨过程中，将会较多的调整消费信贷规模，以实
21、现我国的经济政策目标。目前我国消费信用的功能和作用还没有得到充分的发挥，它的发展仍然受到我国现阶段的经济条件、社会条件的一定制约。我国的消费信用现状如何，消费信用在我国将怎样的发展等一系列问题就摆在了眼前。 本文就将对以上问题用四个部分，采用比较分析的方式，主要以金融机构的消费信用加以分析说明。重点是根据我国消费信用发展的现状，借鉴西方国家发展的经验，提出我国消费信用发展的对策。本文第一部分介绍消费信用的概况，从相关概念、产生历史和发展现状、相关理论三个方面加以说明，对于西方消费信用的现状和相关理论的演化做一个介绍。第二部分介绍我国消费信用产生发展的过程，它对经济的作用以及现在的状况和存在的问
22、题。通过这方面的介绍，是要找出我国消费信用发展过程中出现的障碍，为后面分析提出借鉴和对策提供现实依据。第三部分借鉴西方消费信用发展的经验，探讨我国的消费信用发展中遇到的问题及解决对策。因为西方消费信用的产生和发展有着久远的历史，他们对消费信用无论从理论上还是从实践上，都有着丰富的经验。对于消费信用理论的研究，他们已经取得了一定的理论成果，并鼓励和促进消费信用理论的发展和完善。在实践上，他们也采取了各项措施，建立和完善相关的制度，为消费信用的发展创造一个良好的环境，极大的促进了消费信用规范、健康的发展。我国消费信用的发展需要借鉴西方的经验，加大对理论研究和实践研究的重视，结合本国国情，建立我国消费信用的法律制度、征信制度、担保制度，构建科学合理的评级体系，并增强消费信用的竞争性。第四部分为我国消费信用的发展提出阶段性对策。我国消费信用的发展也不是一蹴而就的，要有步骤有阶段性的进行。本文提出了三个阶段的发展对策，有步骤地为消费信用的发展提供制度环境和市场环境，由此建立一个信用制度完善的发展环境。并且在这个基础上，促进一级市场的健康发展，推动二级市场的繁荣发展。再由这两个市场与保险市场相联合，形成一个消费信用的大市场，使我国的消费信用在这个大市场中顺利地发展。
