1、郑州工业应用技术学院专科生毕业设计(论文)课题名称: 分析全款购车与贷款购车的利弊 指导教师: 郭斌峰 职称:导 师学生名称: 任召辉 学号:1402020160专 业: 汽车运用技术 院 (系): 机电工程学院 答辩日期: 2017 年 5 月 1 日 郑州工业应用技术学院毕业论文摘 要当汽车信贷在国外社会消费贷款中已成为继房地产贷款之后的第二大金融体系时，中国仍在考虑是否需要发展之。这一现象是值得我们深思的。其实要真正理解汽车工业，必须首先读懂汽车金融；要真正发展汽车工业，必须首先发展汽车金融。国内外的历史已经昭示了这一点。中国过去几十年一直在试图走一条离开汽车金融，独立发展汽车工业的路子
2、，结果可想而知。直到今天，才逐渐认识到，汽车信贷是汽车工业的牛鼻子，汽车信贷是启动社会消费的重要钥匙之一。 由此可见汽车信贷的重要性，为此，我们需要展开多方面研究，其中包括研究我国汽车信贷发展概况。其次，对我国现阶段主要的汽车信贷的三种模式进行认识与比较，即商业银行个人购车消费贷款、汽车企业金融公司贷款、商业银行信用卡分期付款，从中逐一分析各类汽车信贷方式的利弊以及对当下汽车信贷市场的长远影响，从而说明发展信贷是必然的趋势，更充分认识今后我国车贷市场的正确走势与发展方向。 When auto credit has become the second largest financial syst
3、em after real estate loans in foreign social consumption loans, China is still considering whether it needs to develop. This phenomenon is worthy of our deep thinking. In fact, to really understand the auto industry, we must first understand the automobile finance; To truly develop the automobile in
4、dustry, the automobile finance must be developed first. The history at home and abroad has brought this point. In the past few decades, China has been trying to leave a car finance, independent development of the automobile industry, the results can be imagined. Until today, only gradually realized
5、that automobile credit is the ox nose of automobile industry, automobile credit is one of the important keys to start social consumption.郑州工业应用技术学院毕业论文Therefore, the importance of automobile credit, to this end, we need to carry out a lot of research, including research on the development of automob
6、ile credi郑州工业应用技术学院毕业论文t in China. Secondly, the paper analyzes the three modes of current automobile credit in China, namely commercial bank personal car purchase loan, automobile enterprise finance company loan, commercial bank credit card installment, analyzes the advantages and disadvantages of
7、each kind of automobile credit mode and the long-term effect on the current automobile credit market, so that development credit is the inevitable trend, and fully understand the correct trend and development direction of China car loan market in the future.关键词：汽车信贷；风险；汽车信贷的种类郑州工业应用技术学院毕业论文目录摘 要 .0第
8、一章 汽 车 信 贷 的 概 述 11.1 汽车信贷的前景 .11.2我国汽车信贷的发展历史 11.3 我国汽现阶段汽车信贷市场的基本情况 21.4 我国发展汽车消费信贷的重要意义 2第二章 汽车信贷的风险 32.1 风险的主要成因 .32.2 风险的主要原因分析 .32.3 风险的防范措施 .3第三章 我国汽车信贷的种类 53.1 商业银行信用卡分期付款 .53.2 商业银行个人购车消费贷款 .6第四章 汽车贷款购车的利与弊 74.1 汽车全款购车的优势 .74.2 汽车全款购车的劣势 .7第五章 汽车全款购车的利与弊 85.2 汽车贷款购车的优势 .85.2 汽车贷款购车的劣势 8结 论
9、9参考文献 10致谢 11郑州工业应用技术学院毕业论文- 1 -第一章 汽车信贷的概述1.1 汽车信贷的前景在国外，汽车金融公司早已在多年的市场考验中成熟壮大。目前，全球 41 个国家有38.2%的用户是通过贷款买车的，尤其在整车利润日趋微薄的今天，汽车金融公司成为了汽车公司利益来源的一块宝藏。汽车金融公司所提供的利润能够占整个汽车集团利润的 1/3以上2。 在国内，却与迅速膨胀的汽车购买需求形成反差。有专家分析，中国汽车金融尚有 50%整体销量的上升空间。 对于汽车贷款的前景，银行、保险公司以及担保公司的专家都很乐观。汽车贷款正面临着前所未有的机遇：一是汽车产量快速增长，为发放汽车贷款提供了
10、丰富的商品保障；二是百姓消费结构升级，为发放汽车贷款提供了潜在的需求保障，车贷正成为房贷之后新的个人消费信贷重点；三是宽松的宏观政策为汽车贷款发展提供了可靠的政策保障；四是金融机构大力发展消费贷款，为市场提供更丰富的金融产品和服务；五是百姓消费习惯正在发生变化，提前消费逐渐成为年轻人的生活方式。1.2 汽车信贷的的发展历史中国汽车信贷市场在不同的历史发展时期，有显著的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。 1）起始阶段(1995 年-1998 年 9 月) 中国汽车消费信贷市场的起步较晚。 1995 年，美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究时，中国
11、才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于 1996 年 9 月，下令停办汽车信贷业务。 这一阶段一直延续到1998 年 9 月，直到中国人民银行出台汽车消费贷款管理办法 ，商业银行进入了汽车消费信贷市场。2）发展阶段(1998 年 10 月-2002 年末) 央行继 1998 年 9 月出台汽车消费贷款管理办法之后，1999 年 4 月又出台了关于开展个人消费信贷的
12、指导意见 。与此同时，国内私人汽车消费逐步升温。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流做法。 3）竞争阶段(2002 年末至 2003 年) 从 2002 年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革。 4）有序竞争阶段(2003 年、 2004 年及以后) 目前，纵观整个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市
13、场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量。银行成为上游资金提供者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。产业趋于成熟，平均年增长率稳定为 5%-8%。郑州工业应用技术学院毕业论文- 2 -1.3 我国汽现阶段汽车信贷市场的基本情况从全球汽车信贷市场的基本情况来看，我国目前贷款购车的比例相对较低，拓展汽车信贷市场将有利于经济协调发展。与国外汽车财务公司占市场主导地位不同，我国现阶段汽车消费信贷市场的经营主体主要是商业银行、保险公司、财务公司，竞争主体主要是银行、汽车经销商、汽车企业财务公司，其中商业银行占绝对主导地位，现阶段的汽车消费信贷模式也很单一。 另外，国外汽车
14、信贷市场兴起于二战后的西方国家，现已发展得相当完善，而我国则起步较晚，九十年代才开始。随着我国加入 WTO，国际汽车金融巨头在巨大的市场前景的诱惑下，纷纷介入中国汽车金融市场，汽车金融公司的出现使中国的汽车信贷市场将在多方的推动下进入快速发展时期。1.4 我国汽现阶段汽车信贷市场的基本情况近来，小排量车购置税减半征收，50 亿元补贴“汽车下乡” ，在全国十个大城市推广千辆新能源汽车这些刺激政策都是针对经济下滑的应对之举。中国汽车业的振兴、发展，“需要常态的刺激、鼓励政策” ，那就是要发展包括信贷在内的汽车金融。 汽车产业调整和振兴规划在“政策措施”中，明确提出了要“促进和规范汽车消费信贷” ，
15、还要“促进汽车消费信贷模式的多元化。 ”大力扶持汽车消费信贷及汽车金融，这可谓是政府又一“雪中送炭”之举5。 另外，从全球汽车工业发展的模式来看，汽车信贷成为汽车消费的主要方式是大势所趋。中国将成为继美国、日本后的第三大汽车市场，这意味着巨大的市场潜力。国内银行希望通过汽车消费信贷业务开辟新的业务渠道，而大力发展汽车消费信贷的真正意义在于它将形成银行、消费者、经销商和生产商多赢的局面，并且对国家拉动内需，促进经济发展，也将有着深远的意义。郑州工业应用技术学院毕业论文- 3 -第二章 汽车信贷的风险2.1 风险的主要成因汽车消费贷款的风险包括外部风险和内部风险。 内部风险包括内部人员作案风险、政
16、策性风险和系统性风险：(1）商业银行贷前调查不实；(2）商业银行贷后管理不到位；(3）对内部工作人员管理教育不严；(4）政策观念不强，违规经营造成政策性风险；(5）贷款投向高度集中导致系统性风险。 外部风险又包括借款人风险、合作单位风险和市场风险：(1)商业银行、保险公司同业间的竞争为不法分子作案提供可乘之机和为贷款埋下了风险隐患；(2)合作单位的诚信和能力问题是影响汽车贷款风险的重要原因；(3)个人信用体系的不健全导致了借款人信用风险的大幅度增加；(4)收入水平的不稳定直接导致借款人能力风险的发生；(5)国家汽车政策和汽车市场的变化增加了汽车消费贷款风险的不确定性。(6)外部风险对银行的影响
17、正逐步扩大。2.2 风险的主要原因分析贷款实体汽车是可移动的资产，追索难度大且成本高；同时，汽车固有的高折旧率、此起彼伏的价格战和更高性价比新车的不断推出，极易使贷款汽车的现时市值低于贷款余额；另外，整个社会信用体系缺乏对违约个人的约束和惩罚。所有这些不利因素都是滋生恶意不还贷行为的温床。 个人还贷能力不确定的因素较多。因为个人收入会受到国际、国内经济形势变化，企业经营状况，个人身体健康状况、个人及家庭成员疾病、意外事故等多方面因素的制约，而收入的变化便直接影响到个人的还贷能力。 贷款主体内部机制不健全，不仅存在信贷员因拉拢业务帮助贷款人更改个人信息以超额获批贷款；甚至还存在个别品行恶劣的信贷
18、员与客户串通、蓄意牟取私利，进而增大了信贷风险。 贷后风险控制难度大。由于汽车信贷每笔贷款的额度较小（平均约为 13 万元） ，对每笔贷款进行全程跟踪的成本费用又太高。事实上，缺乏有效贷后监控也增加了车贷风险。 贷款主体迫于竞争压力，不惜以降低贷款条件来拉拢客户，从而埋下了巨大的风险隐患。2.3 风险的防范措施综上所述，由于征信体系的不健全、内部机制不健全以及风险控制难度大等等因素，使汽车信贷的风险不断加大。只有有效控制汽车信贷风险才能使汽车信贷市场得到健康的发展。只有解决风险，国家为控制放贷过量而实施的货币从紧政策就会有所放宽。尽管这不是一天两天就能解决的，但相信随着人们观念的转变和社会的不
19、断发展，我们的汽车信贷市场会日趋完善。 从长期看，贷款购车仍然是汽车消费的发展方向。针对种种上述风险。结合我国的国郑州工业应用技术学院毕业论文- 4 -情，本人认为，可以通过以下途径减少和控制汽车信贷风险： 强化汽车消费信贷法律法规建设是解决这些风险问题的根本。在上虞的信贷市场上，首先我们要控制客户的个人信用风险，在签订合同之前，审核客户是否有能力偿还贷款，其担保人是否有能力偿还贷款。在审核通过之后，要做好客户的跟踪访问，经常短信或是电话提醒客户按时还款，以免出现逾期的现象，这同时也是对客户的负责。 规范业务流程可以较好地控制汽车信贷的过程风险。车贷的业务流程由：查信用家访签合同三部分组成。通
20、过控制每个环节的风险可以使总体风险得到有效地控制。郑州工业应用技术学院毕业论文- 5 -第三章 我国汽车信贷的种类目前，在我国主要的汽车信贷方式有三种：商业银行信用卡分期付款、汽车企业金融公司贷款、商业银行个人购车消费贷款，三种贷款方式各有利弊。表 3.1 我国汽车信贷三种主要方式的比较项 目 信用卡分期购车 汽车企业金融公司 银行个人购车贷款金融机构类型 银行信用卡部 车企金融公司 商业银行范围部分银行信用卡中心支持丰田、福特、大众、斯柯达、通用、奔驰、标志、雪铁龙几乎所有商业银行汽车企业部分、合作时间不固定部分、长期合作 几乎没有利息一般都没有利息，只收取占分期金额 3.50%-10%的手
21、续费有个别车型也有可能免利息、免手续费利息（上浮 30%或下浮 10%）或手续费，部分产品免费央行规定的基准利率其他费用 无 无 担保费、家访费、律师费、验资费、续保押金首付比例大于等于 30% 最低 20% 大于等于 30%3.1 商业银行信用卡分期付款信用卡分期购车的主导机构是信用卡中心。提供此项业务也不是所有城市都开展，根郑州工业应用技术学院毕业论文- 6 -据银行不同，所覆盖的城市也不同。 以招商银行的“车购易”为例介绍信用卡车贷。 “车购易”是招商银行根据信用卡持卡人的资信状况提升其信用卡的分期额度，以满足持卡人在指定经销商分期购买指定品牌汽车的需求。持卡人只需承担一定手续费即可按月
22、分期偿还购车款项，充分减轻还款压力的一种新型的车贷模式。 该种车贷方式具有以下优势。低手续费率：合作商户贴息，充分降低持卡人分期成本；长还款期限：最长 24 个月分期付款；优分期方案：招商银行视个人信用情况灵活调整信用额度，满足汽车分期需求；快申请流程：现场申请办理，手续简便。 3.2 商业银行个人购车消费贷款相比前两种汽车贷款方式，汽车消费贷款流程比较复杂，对贷款者的要求比较苛刻，而且汽车企业比较多，银行也非常多，没有一个联合体。 汽车信贷中的担保公司，担保公司介入是向银行借款买车程序中一个特别的环节：1.客户向担保公司咨询，索取资料；2.客户提出担保申请，填写担保申请表，签订保险投保承诺书
23、 ，保险公司收取担保费，双方签订担保抵押合同 ；3.担保公司资信调查部对客户初审；4.担保公司风险控制部派人员家访复审，核实客户所提供和填写材料的真实性；5.担保公司将客户的申贷资料提交银行。 目前对于贷款申请者的信用考察主要通过家访和收入证明这两个方式。担保金额通常为贷款金额的 1%到 1.5%，价格越高的汽车，一般来说担保金额相对要高一些郑州工业应用技术学院毕业论文- 7 -第四章 汽车贷款购车的利与弊4.1 汽车贷款购车的优势对于一般工薪家庭来说，买车付全款可能还是有一定的经济困难。但是如果你有足够的经济的能力，就可以选择全款买车或者贷款买车。那么全款买车一定好吗？今天为大家整理了全款买
24、车和贷款买车的利弊。贷款购车优势：抗通胀防贬值贷款可以减少这部分损失近几年物价消费指数 CPI 一年呈上涨趋势货币贬值得很厉害如果用贷款买车这部分损失就可以由银金融机构来承担汽车是消费品贷款可以减少因折旧造成的损失新车不是房子缺少投资属性一到手就贬值一年的折旧率大概在%时间越长折旧率越大如果一次性支付万买车三年以后其实只剩下万元所以不如先欠着银行的用这笔资金去投资赚钱贷款购车不会影响你的现金流购买一辆车要花费不少的钱而一次性付清有可能会影响资金流动性这意味着你在一段时间内可能没有足够的钱再购买其他所需要的东西4.2 汽车贷款购车的优势贷款购车劣势：贷款买车需要支出一笔不菲的利息，这就增加了购车
25、的总成本；万一没记住还款日期，造成了逾期还款，会留下不良信用记录；很多时候，享受不了全款买车的优惠折扣。郑州工业应用技术学院毕业论文- 8 -第五章 汽车全款购车的利与弊5.1 汽车全款购车的优势优势：全款购车会享受购车折扣如果是全款提车的话会有购车折扣折扣区间在万元根据车型不同而不同同所支付的利息差不多的同时需要注意有些汽车经销商会玩文字游戏虽然说是无息但会收取手续费而这手续费比利息还要高全款购车享受最大自由全款购车只要在你承受的价格范围内可以自由选择车型和配置你想添加额外的车身套件都可以还可以随时把车卖掉而贷款买车就没有自由的处置权全款购车不会被要求额外的苛刻条款贷款购车会根据你贷款年限要
26、求一次性支付相应年限的全保和其他保险例如贷款年就要一次交齐年的全保费用5.2 汽车全款购车的劣势劣势：如果车辆贬值，产生的损失需要自己来埋单；占用大笔资金，可能错过最佳投资时机；一次性付款，或许会产生经济上的压力。所以对于有全款支付能力，3 至 5 年内无大额资金需要，没有投资收益高于车贷利息和费用的安全稳妥的投资项目的朋友来说，还是全款买车合适，反之则需要贷款购车。郑州工业应用技术学院毕业论文- 9 -结 论全款与贷款买车。买车不管是全款买，还是贷款买都有一些需要注意的地方，贷款买车分为银行贷款买车和汽车金融公司贷款买车，这两种贷款买车都有各自的特点，购车人可以根据自身的需要来选择最佳的贷款
27、购车方式。贷款买车分为银行贷款买车和汽车金融公司贷款买车，这两种贷款买车都有各自的特点，购车人可以根据自身的需要来选择最佳的贷款购车方式。选择银行贷款买车，银行贷款买车对贷款者的收入以及资质情况要求都较高。而且像北京，天津等股份制银行、商业银行贷款利率会比央行基准利率高出 10%到 30%。银行贷款办理的基本条件一般都大同小异，但也会因地区差异有略微的不同。选择汽车金融公司贷款买车。汽车金融公司贷款买车，审批流程简单，快的话，可以当天提车。但只对自己品牌汽车提供贷款服务。与银行贷款不同，汽车金融公司贷款没有很多硬性的条件，没有户口限制，也不需要提供质押物，更无需担保。而更加看中购车人的个人信用
28、、学历、收入、工作等因素。但为了控制贷款风险，汽车金融公司会要求到购车人家里和工作地点调查情况。 汽车金融公司的最大优势在于还款多样化，汽车金融公司除了提供银行贷款和信用卡分期付款的标准信贷还款方式外，它还提供弹性信贷还款方式。安排一笔稍高的尾款，购车人不仅可以在贷款到期时申请尾款展期，还可在经销商协助下用贷款车辆换购新车。而且能够给予购车人比银行贷款和信用卡分期付款更加优惠的购车价格。全款买车，这里小编也不再多说，这里就是想提醒购车人如果您通过现金、刷卡等方式实现全款买车，除了提供本人身份证外，如果您使用多卡消费，需要支付相应的手续费用。刷的卡数越多，手续费用越多，一般 2 张卡为 50 元
29、，3 张卡为 100 元。另外如果是定金购车的话，购车人和车商如有一方违约，都将支付额外的费用。购车人违约，车商将不予退还定金；车商违约，购车人将得到双倍返还定金。办好定金手续后，等车商的现车来后，你需要交清全部车款，再提车。所以对于有全款支付能力，3 至 5 年内无大额资金需要，没有投资收益高于车贷利息和费用的安全稳妥的投资项目的朋友来说，还是全款买车合适，反之则需要贷款购车。郑州工业应用技术学院毕业论文- 10 -参考文献1张丽娟.浅析企业竞争的服务营销策略.管理观察，2011,(23)：14.2李国良.汽车消费趋势预测.汽车观察，2012,(2)：48-49.3石广军.关于构建大服务营销
30、体系的实践与探讨.内蒙古电业，2011,(4).4丁科.服务是更高的差异化竞争壁垒.销售与市场，2012,(4)：3.5威文，邢何明，杨利强.第一流的汽车营销.机械工业出版社，2004:3.6陈宇.中国汽车市场迎来激烈竞争.中国制造业信息化，2011,(12)：8.7张立玮.服务营销创造顾客忠诚.外国经济与管理，2008,(11)：34.8罗森布洛姆.营销渠道-管理的视野.第七版.中国人民大学出版社,2006:10.9邱羚.我国汽车服务业营销模式创新策略研究.生产力研究,2010,(11)：197-199.10殷建平,李昊泽.中国汽车消费增长与低碳经济发展对策.商业时代,2011,(16)：1
31、24-125.11秦远建，曹晓静.我国汽车服务业服务传递能力评价指标体系的构建研究.上海汽车，2008,(2)：32-35.12吴开诚.汽车营销革命.机械工业出版社，2008:33-35.郑州工业应用技术学院毕业论文- 11 -致 谢大学生活一晃而过，回首走过的岁月，心中真的很充实，当我写完这篇毕业论文的时候，有一种如释重负的感觉，感慨良多。从论文的选题、资料的收集到论文的编排整个过程中，我得到了许多的热情帮助。论文的写作是枯燥艰辛而又富有挑战的。老师的谆谆诱导、同学的出谋划策及家长的支持鼓励，是我坚持完成论文的动力源泉。在此，我特别要感谢我的导师郭斌峰老师。从论文的选题、文献的采集、框架的设
32、计、结构的布局到最终的论文定稿，从内容到格式，从标题到标点，她都费尽心血。没有郭斌峰老师的辛勤栽培、孜孜教诲，就没有我论文的顺利完成。在这次综合实践中老师对我给予了很大的帮助，老师一丝不苟的知道，他始终耐心的解答，我这里要衷心的感谢他。他循循善诱的教导和不拘一格的思路给予我无尽的启迪。通过这次系统的毕业综合实践，使我的专业只是有了一个较为系统的重温，同时也使我对专业有了一个全面的了解。感谢汽车运用技术的各位同学，与他们的交流使我受益颇多。最后要感谢我的家人以及我的朋友们对我的理解、支持、鼓励和帮助，正是因为有了他们，我所做的一切才更有意义；也正是因为有了他们，我才有了追求进步的勇气和信心。在论文即将完成之际，我的心情无法平静，从开始进入课题到论文的顺利完成，有很多人给了我无言的帮助，这里请接受我诚挚的谢意！
