1、.毕业论文我国银行个人理财业务的现状与问题专 业：金融管理与实务班 级：08 金融 33学 号：0804153354姓 名：朱锦泉指导老师：杨扬2010 年 12 月 29 日- 2 -目录一、我国银行个人理财业务的发展与现状-4（一） 、近年银行个人理财业务在我国更加突显了重要性-4（二） 、我国银行个人理财中心和产品越来越多-5二、我国银行个人理财业务存在的问题-6（一） 、缺乏高素质的理财客户经理-6（二） 、理财产品的营销宣传不够-6（三） 、个人理财业务同质现象严重-6（四） 、理财产品的创新落后，缺乏针对个人的发展方针-7三、我国银行个人理财业务问题的对策-7（一）、培养高素质复合
2、型专业理财人员-7（二）、加大理财产品的营销宣传力度-7（三）、增强新产品开发能力，树立品牌营销-8（四）、对客户提供人性化、差别化优质服务-8四、总结-8参考文献-9- 3 -我国银行个人理财业务的现状与问题内容提要：银行的个人理财业务，又被称为财富管理业务，是当前世界上发达国家的商业银行利润重要来源之一。在国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与自身的金融产品，分析客户的财务状况，并通过了解和发掘客户的需求，制定出适合客户的财务管理目标和计划。并且帮助其选择合适的金融产品，以实现客户的理财目标的一系列服务过程。我国国内个人理财市场巨大，各家银行对个人理财业务的创新都在不断的进行，
3、同时也暴露了一些问题。 本论文着重介绍银行个人理财业务在我国的发展的现状，以及出现的各种问题，并对问题提出了浅薄的解决方法关键词：个人理财；现状；问题；对策；银行- 4 -银行个人理财业务的现状与问题专 业：金融管理与实务班 级：金融 0833姓 名：朱锦泉指导老师：杨扬摘 要：我国国内个人理财市场巨大，各家银行对个人理财业务的创新都在不断的进行，同时也暴露了一些问题。 本论文着重介绍银行个人理财业务在我国的发展的现状，以及出现的各种问题，并对问题提出了浅薄的解决方法。关键词：个人理财；现状；问题；对策；银行个人理财业务，又称为财富管理业务。是指根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与
4、投资活动。然而所谓的银行个人理财是由银行的专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务状况，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。一、我国银行个人理财业务的发展与现状自从 1997 年中信实业银行广州分行建立了国内银行界的第一家私人银行部，1998 年中国工商银行在上海、浙江、天津等 5 家分行进行“个人理财” 的试点后，建设银行、农业银行、中国银行、招商银行等商业银行纷纷建立“理财中心” 和“理财工作室 ”开展理财业务。 2004 年起以股份制银行为先导的一批名为 “理财产品”的创新型储蓄投资产品纷纷投向市场，开创了商业银行个人理财产品的先河，也使得理财一词深入
5、人心。尤其在 2010 年，社会经济快速稳步发展，人民生活水平提高，银行更是建立了许多的理财中心，提出了品种繁多的理财产品。如浦发银行在今年就推出了结构型、票据型和信托型产品共 13 款；（一） 、近年银行个人理财业务在我国更加突显了重要性1、居民个人收入的增加，突显了个人理财的重要性改革开放以来，居民财富急剧膨胀，个人资产保值增值需求旺盛。当人们手中的财富积累到一定程度时，人们所关心的就不仅仅是消费了，而更加关心的是如何有效地将手中的财富进行分配和投资，由此居民对资产的保值和增值- 5 -的需求日益旺盛。2、个人风险保障需要个人理财业务的支持随着住房、医疗、教育市场化改革进程的推进，家庭需要
6、针对各类风险建立完整的风险保障机制，富裕阶层需要投资理财的专业服务以确保其资产的流动性、收益性和安全性。因此，现阶段居民个人理财服务的需求很强烈，其中中等收入的家庭也希望能借助金融机构的服务，使其资金使用的更加精确恰当。3、我国解决老龄化问题需要个人理财的帮助根据传统定义，上个世纪末我国老龄人口已经超过 10%，已经进入老龄化社会。根据我国的人口和年龄分布，预计在 2020 年，我国 50 岁以上的人口总数将超过 6 亿人，到那时，我们将面临巨大的老龄压力。尤其是退休金准备不足的缺口越来越大，仅仅依靠企业提拨的退休金准备仍是不足。所以，在这样的背景下，依赖个人投资理财来积累大部分的退休金，完善
7、的个人财务规划显得极为重要。只有高效、合理、长期的个人理财业务，才能确保我们在相当长的时间跨度里规划我们的收入与支出。（二） 、我国银行个人理财中心和产品越来越多在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做” 、 “一对一”等词汇充斥着媒体报道。如 2007年招商银行推出“快易理财” 、 “酒店预定” 、 “贵宾等机” 、 “远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；2008 年工行继“理财金账户”后推出了“金融 E 家” ，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限制；以及 2006 年中信推出的理财宝和民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突
8、出自己的影响力。为了跟随百姓的需求，银行业的个人理财产品也越来越多，例如：2006 年中国银行推出的“汇聚宝”已经在 2010 年 1 月推出到第三期产品；同年工商银行推出的“汇财通”也已经在 2010 年 2 月推出了新的外汇理财产品等，这些产品都是以外汇为主的理财产品。另外银行还存在着以人民币为主的理财产品，该理财产品是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证的，向个人投资者发行的理财类产品。例如在 2010 年，汇丰银行推出的两年期人民币“汇聚中华”篮- 6 -子股票挂钩结构性投资产品和两年期人民币篮子指数挂钩结构性投资产品；
9、招商银行推出的“金葵花”系列的理财产品；交通银行推出的“ 得利宝沃德添利”系列等。这些都属于人民币理财产品。二、我国银行个人理财业务存在的问题虽然我国银行个人理财产品快速发展着。但从这发展中，我们也看出了一些问题。（一）缺乏高素质的专业理财人员银行与客户之间建立和发展的超常规信任关系，决定着银行个人理财业务的成功与否。因为个人理财业务是一项综合性业务，它需要从事该业务的人员具备渊博的社会、经济和法律知识，能够全面掌握银行、证券、保险、外汇、法律等方面的知识，并且拥有丰富的行业经验、良好职业操守、优秀的人际交往能力和出众的组织协调能力。从以往的经验看，我国金融行业的大多数理财人员都是从其他金融岗
10、位转调而来。他们虽然对财务会计较为熟悉，但是缺少相应的专业理财知识，没有全面了解银行的各项业务。所以，培养和选拔出高素质的专业理财人员是我国银行个人理财业务急需解决的问题之一。（二）理财产品的营销宣传不够目前国内各金融机构在个人理财产品的营销方略上基本属于“雷声大，雨点小”的状态。在银行的大厅中，我们都能看见摆设了许多的介绍该银行各种理财产品的宣传册。但这一做法缺乏独特性，不能将产品的特性以及个性化设计方案体现出来，不能满足客户的个性化需求。因为没有得到相应的个性化宣传，即使是收益不错的理财产品，也没有能够得到客户的正确认识。例如，目前由银行代理的保险，它条款复杂，客户不能凭借自己的意识完全领
11、会，常常需要推销员通俗化的解释才能让客户明白，然而在银行却没有专业人士向客户全面介绍该产品。（三）个人理财业务同质现象严重例如在目前投资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。就算是现在的个人理财市场，多数还处于形似，还完全没有达到神似。所以它现在处于的业务范围只是将原有的业务重新整合，并没有针对不同的客户制定出个性化的方案。然而个人理财的精髓和主要的方向就是它的个性化的服- 7 -务。比如一个人拥有一定的财富，那么在他的不同生命周期中对财富的配置就是不一样的。同样，不同的人群对风险的承受能力也是不一样的。因此根据客户不同的阶段，不同的喜好和不同的投资需求，来进行的个性化服务和方
12、案设计，才是未来理财市场的前进方向。（四）理财产品的创新落后，缺乏针对个人的发展方针目前，由于受到多方面的限制，商业银行在理财产品的开发、功能和推出速度上都没有能够达到市场需求。已经推出的理财产品多是将原有的银行存、贷款业务及中间业务进行重新组合，较少具有实质性突破的新产品。并且国内各家银行推出的理财产品基本大同小异。我国银行根据客户细分为个人理财业务和组织理财业务。两者在理财目的、产品需求、服务需求和决策行为上都存在着明显差异。而且在过去，国内银行偏重组织业务的发展，已经形成了一套针对组织客户的业务模式，而现在在发展个人业务的过程中，普遍套用该模式，没有制定出有针对性的新业务方针，也就无法适
13、应个人理财业务的发展。三、我国银行个人理财业务问题的对策(一)培养高素质复合型专业理财人员这就要求商业银行通过严格的挑选、多方位的培训，选拔素质高、可塑性强的人员充实到客户经理队伍中，建立起一支全面掌握银行业务，具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时，应建立公开、公平、公正的客户经理考核体系，将客户经理个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密联系起来，来调动他们的积极性。通过引进国际经验和通行服务标准与理念，以综合化、全能化、个性化、网络化、信息化发展为目标，建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准、
14、职业道德准则，创建一套符合我国国情的个人理财从业人员资格认证体系。(二)加大理财产品的营销宣传力度要加强理财产品的营销力度，就要适时转变营销方式，由过去的关系营销向效益营销转变。商业银行应重视个人理财的概念推广和市场培育，银行业应引导客户建立并加大力度推广正确的理财观念，消除客户对个人理财的种种误- 8 -解，打开个人理财广泛的空间。商业银行还要积极培育理财意识和理财市场，充分利用银行信誉与形象打造理财市场的专业品牌，发挥银行网点和员工优势，借助社会团体、媒体和中介机构加强宣传和引导，突出银行理财品牌信誉、产品多样性、专业投资顾问服务及理财服务多元化等优势。理财客户经理在营销活动中应帮助客户分
15、析其风险承受能力、理财目标和财务状况，向其传达正确的理财观念和方法，推荐适宜的理财产品，提供便捷的理财工具，让客户真正感受到贴心的专业化、个性化服务。金融机构间应定期进行横向沟通和资源整合来共同开发个人理财市场，把市场做大做强。(三)增强新产品开发能力，树立品牌营销产品是银行占领、维系客户和创造收入的关键。随着我国经济大变革的不断深入，社会各经济主体对金融服务的需求多样化，加上银行间的竞争加剧，这一切都要求商业银行不断推出有市场、有特色、有效益、有能力经营的新产品，达到出奇制胜、以新取胜的目的。新产品的出现要以市场细分为出发点，体现以客户为中心，每个产品的推出都应该关注每一个重要的市场细分，明
16、确哪里存在服务需求，确信所提供的金融产品和服务最适合于这个市场细分，并可以使客户的效益获取的程度达到最大化。(四)对客户提供人性化、差别化优质服务个人理财服务必须立足于以需求为导向，遵循时刻提升客户满意度的原则，为客户提供人性化服务。注重客户调研，根据客户背景资料评估其获利要求和风险承受能力，通过谈话、问卷调查等形式了解客户对投资产品的流动性、期限、收益的要求以及有无特殊投资偏好等情况。四、 总结综上所述，理财是评估客户各方面财务需求并提供专业理财规划以实现客户理财目标的综合过程。随着近年我国经济的飞速发展，人民收入水平的日益提高，个人理财业务越来越受到人们的关注。但我国商业银行个人理财业务发
17、展还不健全，需要广大人民思想的全面开放与转变，学习更多的理财知识，还需要行业培养出更加专业化的理财人员，加强行业管理，明确理财产品的风险程度，提供精确专业化服务。适时的解决这些问题对我国的金融发展具有明显的推动作用。- 9 -参考文献：1陈琼.商业银行个人理财业务现状及对策J.金融经济.2010 年 02 期2王进雄.我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策分析J.金融经济. 2009 年 24 期3刘丽云.试论商业银行个人理财业务的问题与对策J.经济师.2010 年 05 期4于磊.浅谈我国商业银行个人理财业务的问题与对策J.科技创新导报.2010 年 13 期5肖敏.商业银行个人理财业务发展现状及对策J.商业文化（学术版）.2010 年 10 期6何泰康.商业银行发展个人理财业务的问题探讨J.当代经济.2010 年 14 期7陈舒龙，尹娜.商业银行个人理财业务的现状及发展对策J.经营管理者. 2010年13期
