1、学校代码：10484学 号：010816100109河南财经政法大学HENAN UNIVERSITY OF FINANCE AND ECONOMICS自学考试（金融管理专业）本科生论文论文题目：理财市场监管与规范发展问题研究专业名称：金融管理工作单位：郑州先发计算机科技有限公司作者姓名：王艳泼联系方式：450000、郑州市花园路 144 号、15838056730理财市场监管与规范发展问题研究摘 要在改革开放的带领下，中国经济的告诉发展随，人民群众生活水平的不断提高，从而有可支配的资产闲置，人们的个人理财需求旺盛，随着银行自身经营理念的变化，特别是个人金融业务的中间业务逐渐成为商业银行的重点，
2、个人金融业务的个人金融服务已成为吸引优质客户的银行，扩大市场份额，增加将成为河流核心业务之一。但风险和收益是金融业的基本规律。特别是在目前国际金融市场的动荡。金融危机加剧，全球悲观情绪进一步蔓延，面临大面积“金融危机” ，全球企业和投资市场面临重大灾难，中国商业银行推出金融产品也开始遭受严重信贷危机，许多金融产品发行“零收入”和“重大损失” ，消费者投诉人数正在上升。这种现状充分暴露了我国商业银行个人理财业务面临风险控制方面的一些困难，存在很多问题。根据国内外现有研究，目前中国个人理财业务的问题主要体现在产品定价和风险对冲，缺乏科学完善的风险管理措施;在经营过程中，金融产品销售，管理等方面的资
3、金使用情况进一步规范化;在产品本身上，金融产品也暴露了产品信用危机，产品设计瓶颈和风险评估过于笼统。这些问题的存在直接影响金融产品的健康发展。因此，在个人财务管理过程中，如何防范风险已经成为我们商业银行面临的一个非常重要的问题。银监会发布“商业银行个人金融服务管理暂行办法”和“商业银行风险管理指引个人金融服务”明确指出，商业银行应符合客户利益和风险容忍原则，认真携带履行个人金融服务职责和商业银行必须根据金融服务特点制定适当的风险管理制度和内部控制制度。关键词： 理财业务，风险，研究Research on financial market supervision and standard dev
4、elopmentABSTRACTWith the continuous development of social economy, the income level of the people and the increase of disposable assets, peoples personal financial needs are strong, with the banks own business philosophy changes, especially the personal business of the financial business has gradual
5、ly become the focus of commercial banks , Personal financial business has become a personal financial services to attract high-quality customers to expand the market share, the increase will become one of the core business of the river. But the risks and benefits are the basic laws of the financial
6、industry. Especially in the current international financial market turmoil. Financial crisis, the global pessimism spread further, facing a large area of “financial crisis“, the global enterprise and investment market is facing major disasters, Chinas commercial banks to launch financial products ha
7、ve begun to suffer a serious credit crisis, many financial products issued “zero income“ and “ Heavy losses “, the number of consumer complaints is on the rise.This situation fully exposes some difficulties in the risk control of Chinas commercial banks personal wealth management business, and there
8、 are many problems. According to the existing research at home and abroad, the current problem of personal finance business in China is mainly reflected in product pricing and risk hedging, lack of scientific and sound risk management measures; in the course of business, financial product sales, man
9、agement and other aspects of the use of funds to further standardization; In the product itself, financial products also exposed the product credit crisis, product design bottlenecks and risk assessment is too general. The existence of these problems directly affects the healthy development of finan
10、cial products. Therefore, in the personal financial management process, how to prevent the risk has become our commercial banks face a very important issue. The CBRC promulgated the Interim Measures on the Administration of Personal Financial Services for Commercial Banks and the Personal Financial
11、Services Guidelines for Commercial Banks, which clearly pointed out that commercial banks should comply with the principles of customer interests and risk tolerance, earnestly carry out the duties of personal financial services and commercial banks must be based on financial ServiceKEYWORDS：Financia
12、l business, risk, the study, - i -目 录1 绪论 11.1 理财市场发展早期的初步规范 .11.1.1 研究意义 12 理财业务监督规范的特征 32.1 市场培育，及时调整风险状况 .32.2 法律层级较低，集中规范性文件。 .33 理财业务及风险分析 43.1 理财业务 .43.1.1 理财业务概念及特点 43.1.2 发展个人理财业务的意义 43.2 理财业务发展现状 .53.3 理财业务创新存在局限 .53.3.1 政策限制 63.3.2 理财业务创新过于盲目 63.3.3 理财业务风险管理制度不健全 64 对理财市场发展研究 84.1 创造优越的资本市
13、场环境 .84.2 培养高素质的理财团队 .84.3 注重理财产品的创新 .84.4 产品营销突出差异化和个性 .85 理财业务风险防范对策 .105.1 市场风险防范对策 .105.1.1 培育高度发达的资本市场 105.2 调整营销策略，细分市场，创造自己品牌 .105.3 提高技术，规避市场风险 .11参考文献 .13后 记 .14- 1 -1 绪论1.1 理财市场发展早期的初步规范2004 年以前，中国有 11 家中资银行和多家外资银行从事外汇融资，2004年 9 月，中国银监会 6 家中国银行批准进行人民币金融业务，此后，中国商业银行金融业务开始进入 的快递方式“。为了规范商业银行业
14、务，也是对初级保健市场，2005 年 9 月，中国银监会和中国企业规范化发展，培育和完善“为指导思想，制定并颁布了”管理暂行办法“ 商业银行个人金融服务“（以下简称”暂行办法“）和”商业银行个人金融业务风险管理指引“（以下简称”风险管理指引“） ，金融服务初步定义， 商业银行金融产品分类，业务管理，风险管理和监督管理初步标准。1.1.1 研究意义风险与收入的结合是金融业的基本规律，也是金融产品的基本特征。 2007年，美国次贷危机使美国陷入了一百年的金融危机，金融危机迅速蔓延到全球，引发全球金融风暴。房地产，股票，原油秋天或秋天，仍然无休止地，亏损多。同时，许多商业银行的金融产品发行“零收入”
15、 ， “重大损失” ，使金融产品受到信贷危机的威胁，并暴露出瓶颈的存在，风险评估过程一般性问题如产品设计这些问题直接影响金融产品的健康发展。即使如此，误导性的营销人员正在购买与风险承受能力不符的营销手段。投资者比以往在熊市和金融风暴之后更加谨慎而成熟。去年的这个时候，人们正在考虑如何赚钱，以及如何从金融产品赚取高额利润。今天，更多的投资者正在考虑如何使金融交易更加安全。金融风暴改变了投资者的心态，使投资者从“收入”开始到“对冲”的意愿，在这方面，如何解决当前国内金融业务风险中存在的问题，研究如何完善商业银行融资业务风险管理制度，加快推进金融业务发展规范具有重大现实意义，为确保商业银行财务管理业
16、务健康规范发展，不仅要妥善处理金融业务存在的风险，也需要提高商业银行自身财务风险的监管水平，从目前的情况看，金融服务的积极发展不仅要符合社会发展的财务要求我国经济有利于中国商业银行和高端客户的发展支持银行客户结构，为广大消费者提供了更多形态的投- 2 -资，也有助于提高商业银行的综合竞争能力。着眼长远经济发展来看，理财业务的发展也有利于改善商业银行单一存贷款业务的结构，有利于银行业的风险管理和监督。为了更进一步推进中国商业银行的个人理财业务，需要在当前特殊背景下进行个人金融业务风险分析，找出影响其发展的因素，揭示问题的根源，制定措施解决问题。从中国商业银行的角度，本文讨论了个人金融服务的风险，
17、具有重大的现实意义和研究价值。- 3 -2 理财业务监督规范的特征2.1 市场培育，及时调整风险状况从财务产品审查的监管看，可以看出监管机构的“跟随”战略，认真观察我国商业银行金融市场的实际发展情况，以“风险”为原则，根据我国银行的财务变化 在市场和风险状况调整相关规格。 例如，商业银行理财产品的市场准入应以审批制度，事后报告制度，事前和后期报告的形式采用。 例如，中国银监会在 2008 年和 2010 年根据国内外财务状况分别发布了相关规定。2.2 法律层级较低，集中规范性文件。从法律层面上看，中国商业银行直接金融市场的许多文件标准，只有销售部门规定的“暂行办法”和“管理办法” ，其余为部门
18、规范性文件，其优势在于灵活性， 但整体法律水平相对较低。部门规范性文件与主管部门依照有关法律法规规定的职权范围有关，其制定和发布程序相对较短。 因此，中国银行业监督管理委员会能够根据复杂的金融市场和监管情况，确定和预测风险，制定相关规定，保持商业银行金融市场的健康发展。 然而，我国经济发展过程中相关部门规范性的文件和相对应的法律水平相对较低，从法律的有效性角度来看我国理财业务在立法方面是处于弱势。 从法律的角度来看，有两个后果：一是标准弱导致法律水平偏低; 二是法律冲突的情况，下级规定适用性较低的法律规定。- 4 -3 理财业务及风险分析3.1 理财业务财务管理是根据客户的财务需要，提供全面的
19、过程，实现专业财务规划的客户管理目标，包括消费，收入和财务分析，保险，投资目标，退休，儿童教育，税务规划和遗产管理等一系列活动。财务活动是对客户生命财务目标的长期规划和管理，其价值在于有效收集个人财富，投资各种投资渠道，运用专业方法和质量信息，从而实现价值的财富，然后创造新的财富，分享新的财富。成熟的国际金融服务，许多银行利用自己的客户获取信息，结合现有的金融产品，通过分析客户的财务状况，了解和确定客户需求，制定客户财务管理目标和计划，系列综合服务，帮助客户选择合适的金融产品实现其财务目标。3.1.1 理财业务概念及特点从严格意义上说，个人财务管理业务与零售业务和银行储蓄服务明显不同，这通常在
20、国内提及。 寻求优化客户资产的回报。 要求专业人士综合运用经济，金融等理论知识，充分利用各种金融工具（如现金，银行存款，股票，债券，基金，期货，房地产，保险等） ，帮助客户实现 充分利用资产满足客户对资产安全性，盈利能力等多元化要求。 是实现客户投资收益的个人资产配置要求合理化的最大基础。3.1.2 发展个人理财业务的意义随着中国加入世贸组织，外资银行已经开始流入我国，势必加剧中外银行的竞争。个人金融服务长期以来一直是外资金融业的利润率，随着中国市场的不断开放，外资银行必然会参与竞争，抢占市场份额。特别是近年来资本市场的快速发展，利率市场化，商业银行存贷款利率开始下滑，资本市场利益逐渐转向企业
21、，银行将专注于利润逐渐开始追逐个人理财业务。一方面，金融市场和个人财富的快速增长，个人客户有紧急的财务需求;另一方面，随着银行间推出类似的金融产品，制定越来越重要的银行服务优势战略，如何让自己的产品能够获得更多的客户，如何让客户在贵机构中的财富成为优先考虑的重点银行- 5 -和其他金融机构。在这种情况下，个人金融服务作为热门银行业务，也为资本市场带来了新的机遇。商业银行的主要业务目标是最大化利润，商业银行在金融业务中面临流动性风险3.2 理财业务发展现状统计资料显示，截至 2008 年底，中国储蓄存款余额为 2000 年的 2.59 倍，居民储蓄存款比例从 2000 年的 64.84上升至 2
22、008 年的 77.04。根据最近由凯捷集团和美林在 2008 年的“全球财富报告”中，资产超过 100 万美元的中国已经达到 51 万人。截至 2008 年 12 月 31 日，中国 22 家主要商业银行经营个人金融服务，共发行金融产品约 727 笔，其中外币金融产品 497 张，人民币金融产品 240 张。年金融产品市场规模约 580 亿美元美元，比上年增长 126。 2010 年至 2013 年，中国金融服务业务年增长率达到 18。从销售渠道数据分析，55的保险业务和 60的基金销售基本上都是通过银行的渠道来完成的。与其他金融对象相比，银行业在个人金融市场的起步晚，发展速度快，实力雄厚的
23、特点。随着中国经济和收入的增长，庞大的基地释放一小部分将具有巨大的市场容量，个人理财投资理念不断成熟，为个人理财业务的发展带来了巨大的市场机遇。在个人金融服务市场需求持续扩大的同时，金融服务需求也在剧烈变化，从过去简单地通过银行存款赚取利息和担保，已经发展到支付结算，目前的外汇交易临时透支，贷款融资，投资管理和综合财务管理等全方位，多层次的金融服务。拥有资产和资产收益较高的个人资产，特别是银行需要为资产管理提供全方位专业，专业，个性化的服务，确保私人资产的价值，发展个人金融业务的商业银行提供广阔的市场前景。综上所述，目前中国商业银行个人金融服务主要有以下几类：1.结构性金融产品。这是金融产品的
24、存款和投资组合。如股指，汇率，信用，商品等，通过价格，利率等改变，从中收取产品。客户通过购买此产品获得的银行存款收据高于银行存款利率，是银行存款利率最高的直接投资者，直接向银行出售普通期权，交易期权，所以总回报投资者总是普通存款利率加保费收入。一般来说，结构性存款主要包括与这些形式挂钩的利率，挂钩存款，人民币汇率挂钩存款，固定汇率，存款和商品价格。结构化金融产品通常包括一种或多种衍生工具，可以采用各种投资组合，因此有各种各样的产品和丰富的产品;- 6 -3.3 理财业务创新存在局限金融服务创新主要包括产品创新和服务模式创新两个方面。 产品创新是指特定客户或客户群体产品开发的产品，是金融服务最基
25、本最重要的部分之一; 服务模式创新主要是指服务前的变化，提供更加舒适，便捷，个性化的服务。 虽然中国的个人金融服务已经开始关注产品和服务模式的创新，但仍然存在很多问题3.3.1 政策限制中国的金融业仍然是一个单独的模式，与混合经营模式相比，分离模式使得中国商业银行能够使用和提供有限的金融产品和服务，因此比较简单。目前，中国个人理财业务从更加依托传统的存贷款业务，不仅可以满足客户的多样化需求，为客户提供满意的产品和服务。由于中国商业银行的局限性分歧模式难以实现各种金融产品的创新，有些甚至完全相同，这自然就不能满足客户金融产品的“定制”要求。外资银行的结合和多元化使得他们在个人金融服务竞争中可以利
26、用竞争优势。例如，大多数外资银行都有专门的金融中心，综合金融超市等机构，专门为不同客户开发金融产品。此外，外资银行高度重视商业银行与投资机构的相互合作，高度重视商业银行与保险机构的兼并重组。中国承诺加入 WTO 对中国金融业的承诺将向世界开放，开放带来更加激烈的市场竞争，如果不改变现有的经营模式，完善现代银行管理体系，中国商业银行必须在一个竞争中不利位置。3.3.2 理财业务创新过于盲目目前，财务管理咨询服务和综合理财服务是我国理财业务的主要部分，根据收入的类型划分，我国理财业务分为非保证收入金融；保证收益金融，金融产品非常细致，这使得银行应实现 卓越的业务，而不是盲目进入。 个人金融服务的市
27、场化主要取决于客户的接受程度，而不是为客户开发适合的服务和产品。 即使有更多的投资，也很难取得重大成果3.3.3 理财业务风险管理制度不健全商业银行内部风险管理体系的完善在预防个人金融服务风险中起着重要的作用。由于个人财务管理业务在我国还是一个新事物，商业银行的个人理财业务仍然存在个人理财业务风险，中国商业银行正在跨越河流，所以仍然无法建- 7 -立完善的风险管理体系。例如，商业银行制定业务管理制度，法规和经营基础，有的甚至与国家法律法规和当前的矛盾冲突;银行风险管理部门或工作职责不清楚或不够充分，职位和职能往往位于事后风险中，这是非常重要和根本的，预防措施被忽视。特别是中国商业银行风险管理独
28、立原则的个人理财业务是不够的，无论是在中国商业银行的市场开发，流程控制和法律管理等方面的管理行为都非常混乱，风险控制经常混合连同业务，独立原则没有体现。- 8 -4 对理财市场发展研究4.1 创造优越的资本市场环境金融产品的出现和繁荣需要资本市场强劲的市场环境，良好的资本市场氛围，广泛接受中国商业银行金融产品风险的个人金融业务。 优越的资本市场将改善信贷分配制度，从而使金融产品的消费者信息掌握和客观地对应不同类型的客户提供适合的金融产品; 同时，优越的资本市场也应该有较强的监管机制，高度重视西部资本市场监督管理，合法有效。 为投资者提供健康安全的环境，联邦储备银行和金融业委员会的政府监管作为金
29、融投资和市场监督的基础，确保各种贸易条例和专业执照发放标准化。4.2 培养高素质的理财团队金融市场风险很大，市场风险，信用风险，法律风险，市场风险等等，这些风险对个人投资者来说都很好，只是为了参与金融投资者而容易发生。 并解决这些风险，归根到底还是依靠从事金融活动的个人。 在美国，拥有高素质的管理人员和团队，所以当他们向投资者提供金融产品时，可以随时使用自己的专业知识和技能，将金融产品的风险降至最低。 因此，由于专业团队的结果，专业团队的整体市场金融产品风险已经降低4.3 注重理财产品的创新创新能力为公司带来新的活力和利润增长。 由于金融环境和法律的限制，加拿大原有的金融产品存在着单一产品和同
30、质化的严重问题。 但随着金融放松管制，银行及时掌握对公共和金融产品的强劲需求，适合不同消费群体推出多种金融产品，以摆脱金融产品推广的被动局面，金融产品赢得广阔的市场空间。- 9 -4.4 产品营销突出差异化和个性产品差异化首先反映在产品类型的差异化中，商业银行根据投资者的不同特点分为不同的客户群体，然后为不同的客户群提供不同的金融产品。例如，现金资产投资较多，但缺乏知识和能力的客户，荷兰银行发起了简单，独特和高透明度的酌情投资服务;而对于积极的投资，客户的风险承受能力，荷兰银行发起的退休人员新兴市场债券基金产品的风险和利益相对较高;荷兰投资银行在产品生命周期内发起的保值担保“绝对值退休基金”
31、，因此，荷兰个人金融服务产品丰富多样，最大限度地满足市场需求;另一方面，产品差异反映了相同后续服务产品的差异，根据不同类型的客户，荷兰商业银行将根据不同层次的客户提供不同的服务，虽然不同类型的服务会使不同层次的消费者感到不同，但它可以帮助银行专注于高水平的投资者，以确保较高的收益率同时降低风险。- 10 -5 理财业务风险防范对策5.1 市场风险防范对策市场风险是商业银行个人金融服务的主要风险，主要是由外部宏观因素造成的。 从世界商业银行个人金融业务发展的经验来看，我们可以看到，个人金融业务的发展首先要做的是市场细分，然后在不同的市场上创造自己的品牌和产品。 如瑞士和荷兰银行作为高端客户的主要
32、市场，而加拿大银行和香港地区将根据不同情况分为不同类型或不同层次的客户，根据不同层次的特点 提供有针对性的产品，并不断建立适合金融产品品牌用户群体。 如荷兰的“梵高财务管理” ，汇丰的“优秀财务管理”等已经有了很强的品牌效应，获得了稳定的客户资源。鉴于市场风险中存在的利率风险和汇率风险，商业银行可以通过采用投资组合策略将风险降至最低。 商业银行的市场风险控制制度和控制措施应全面有效，特别是对市场风险限额的管理和内部审计监督的市场风险管理程序的合规性。 鉴于市场风险，我们应主要从以下几个方面采取预防措施。5.1.1 培育高度发达的资本市场根据美国等发达国家商业银行个人金融业务风险防范的经验，可以
33、看出，金融体系健康，资本市场发展，个人金融业务和个人金融业务健康发展 中国商业银行要保持风险究5.2 调整营销策略，细分市场，创造自己品牌 市场上的金融产品已经存在了很长时间，各种类型的产品也在产品同质化的内容中越来越多地涌现，今天越来越严重，创造了自己的品牌，一直是客户认可并占领市场，商业银行全力以赴工作。中国商业银行个人理财业务风险研究中国商业银行也不例外，随着高科技和信息技术的快速发展，各种宣传手段是向客户渠道的产品，但如何让客户买他们的产品，还需要有自己的特点给银行。国内商业银行开发更多的细分市场集中在收入，家庭和生活周期上，比较- 11 -简单，因此我们是一样的，都是迷恋营销的丰富，
34、忽视了更广阔的市场。在市场环境中总是存在微观和宏观点，个人金融产品市场也不例外。商业银行需要根据客户对每种市场的特点进行细分，然后瞄准市场推出自己的产品，从而可以使银行获得资源最大化利用效益。一般来说，市场细分，商业银行需要根据一个或多个因素区分整个金融市场客户，区分客户需求在一个或多个方面的特征相同或相似的区别，以便商业银行应具体的营销策略，以满足不同客户群体的需求。国内商业银行开发更多的细分市场集中在收入，家庭和生活周期上，比较简单，因此我们是一样的，都是迷恋营销的丰富，忽视了更广阔的市场。市场细分是根据人口，地理，心理和行为变量，确定市场差距，加强与客户的沟通，了解客户需求，以配置的差异
35、开发出以客户为中心，面向市场的客户价值管理资源和客户战略。目前一方面，我们可以稳步发展富裕，另一方面要开拓新的细分市场。现在，商业银行的一部分已经开始发展潜在的客户，如学生市场（未来好的长期客户嵌入其中） ，女性白领市场（积极消费信用卡）出国和旅游市场。基于生命周期的市场细分，结合其他市场特点，可以为银行留下优质客户，建立长期的业务往来，谋取利润。另外，市场可以根据人口分割，综合人口的特点，如年龄，性别，收入，职业或家庭生活周期来划分。一般来说，客户市场细分不仅要区分不同的消费者增值需求，如套期保值，稳健或风险类型，分析其社会阶层，财产特征，规模，收入水平，信用风险承受能力，购买行为和习惯，所
36、以市场分为消费群体的几个层次，并为不同层次的客户服务，为自己的需求提供服务，使银行按照同样的服务和普及化和专业化水平进行变化，为实现差异化服务“ 。5.3 提高技术，规避市场风险研发金融理财产品阶段，要分析出相关金融产品的规模和成本，还要根据客户的分布来判定市场风险。对于金融投资和金融产品组合，进行合理规划，并根据市场变化预测分析，采用合理方法计算风险值（VAR）和投资回报率。商业银行不得出售其风险加权调整资本回报（RAROC）为零或负的金融产品。金融产品组合仅限于固定利率债券（票据） ，或不是固定利率，但可以准确计算投资工具到期的收益率（如零息票债券，包装出售的外汇资金等）商业银行应对可能的
37、到期不匹配风险进行评估和评估。在缺乏足够的成熟度，不匹配，对冲工- 12 -具或转移工具的情况下，相关金融产品在规模，持续时间和流动性方面应符合其投资组合。商业银行要时刻关注相关政策和市场价格的变动，同时考虑到市场供求关系的终止阶段波动，利率调整，提前（合同终止条款）影响投资组合价值等因素影响金融风险产品收益率曲线和转移模式和幅度可能。在浮动的收益组合方面，要对投资组合的价值审查依据与对市场原则的标准性。同时考虑到市场供求关系的终止阶段波动，利率调整，提前（合同终止条款）影响投资组合价值等因素影响金融风险产品收益率曲线和转移模式和幅度可能。对于其风险投资回报曲线可能变为负值或 ARORC 可能
38、为零或负的金融产品，应在合同中设立终止条款，以尽量减少银行和客户的损失- 13 -参考文献1陈公梦，郑子云，“个人财务规划”，北京：北大出版社，2003.魔术朱明阳“商业银行个人金融业务法律障碍与对策”，重庆广播电视大学学报，2008 2陈泗庆“商业银行治理标准改革风险管理”，国际金融研究 2004，（12）：64-68。3戴国强“商业银行经营”，北京：高等教育出版社4丁伯平“国有商业银行信贷激励机制”实证研究，金融研究，2003，（2）：111 - 119 5周婷“战略思想”银行个人金融业务发展河南广播电视大学学报，2008，（4）。 6王守龙，“商业银行内部控制机制研究”，“科技创新先驱报
39、”，2008（20）7龚玉玉，江林编辑，西安大学西安大学“投资”财经经济出版社，2004 8张莹，“个人金融”课程，外经贸大学出版社，2007. 9和紫云“商业银行的核心功能：商业银行的财务风险管理不是“金融与科学”2002 年第 5 期，第 6 期，第 12 期。10王权，陈美，“投资组合模式及其在投资组合投资模式中的应用”，金融与经济 2002，（2）：68 - 71 11在唐，李选菊“巴塞尔新协议风险新思路和国家商业银行综合风险管理体系建设”，金融研究，2003 年，（1）：46,54。12 李竹湾“中国商业银行个人金融业务风险管理”四川经济管理研究所2006- 14 -后 记由于研究的
40、专业限制更多来自于自己的实际工作环境和视角，基于对个人财务业务风险的分析现有可以收集和获取信息，所以必须有一些没有深入的学习和探索对某些问题的分析可能有偏见。如果个人金融服务业务风险分析可能存在，没有相关方面的个人金融服务风险预防措施也由于工作范围的限制可能不全面。但本文旨在使每个人都更加重视中国商业银行个人金融服务的风险，随着中国个人金融服务的发展，许多新问题将逐渐显现。笔者认为，商业银行个人金融服务风险研究也可以从以下几个方面考虑：（1）中国商业银行的个人金融服务风险较为全面的分析研究。本文重点分析了操作风险，并在实际经济活动中可能存在其他风险点; （2）由于中国商业银行的个人财务管理业务不久，加上许多中国特殊情况，将与国外实践情况有很大不同。如何结合我国的实际情况进行风险防范，我们还需要继续学习和解决。
