1、本 科 毕 业 设 计 论 文题 目民间金融发展的风险与防范对策系 别 应用经济系 专 业 金融学 班 级 金融 204 学号 12023181 学生姓名 张开元 指导老师 王茜草 2016 年 6 月摘 要在我国，随着国民经济的迅速发展壮大，进而推动了民间金融的普及与发展。我国特有的经济体制，以公有制为主体，再加上历史发展过程中一些特殊的因素，促成了民间金融的诞生。民营经济的迅速崛起是从改革开放到今天经济体制改革道路上最博人眼球的一部分，在当今社会的经济发展中，民营金融市场扮着重要的角色，民间金融发展迅速的同时，也存在着一定的隐患，它是一把双刃剑。民间金融市场的发展不仅有助于产业结构的完善，
2、加速城市和农村经济的进步，并为人们提供更多的上岗机会，民间金融也一直为我国地方经济的提高贡献了力量，同时，民间投资也将继续发展。民营经济发展的最大困难就是很难在金融市场上通过银行快速的贷到资金，因为国有企业和一些比较大型的企业都要通过银行来申请办理贷款，众多的中小型企业在向银行贷款这方面不如大型企业有竞争力，所以银行大多数都会把资金贷给大型企业。从而中小型企业以及农村市场在贷款方面遇到困难时，这些企业必须把融资的对象指向私人金融市场。此篇论文剖析了民营银行飞快发展的因素和经历，联系实际问题叙述了民间金融固有的隐患，综述了我国民间金融现在的状况，在末尾列举出了与之对应的隐患管理方法。关键词：民间
3、金融；风险；防范对策ABSTRACTIn our country, with the rapid development of the national economy, and promote the popularization and development of private finance. Chinas unique economic system, with public ownership as the main body, coupled with the history of the development process of some special factors,
4、 contributed to the birth of private finance. The rapid rise of the private economy is from the reform and opening up to todays economic system reform road of the people eyeball part, in the economic development of todays society, private financial markets disguise as a important role, the folk fina
5、ncial development rapidly, at the same time, there are also some problems, it is a double-edged sword. The development of the informal financial market not only help to improvement of the industrial structure, accelerate the progress of urban and rural economy, and provide people with more job oppor
6、tunities, informal finance has also been the improvement of our local economic contribution to the force, at the same time, private investment will also continue to develop. The greatest difficulty for the development of the private economy is difficult in the financial market by rapid bank credit c
7、apital, because the state-owned enterprises and some large enterprise must through the bank to apply for loans, a large number of small and medium enterprises in to the bank loans in this area than large enterprises competitive, so most banks will lend the money to large enterprises. The small and m
8、edium-sized enterprises and the rural market in the loan difficulties encountered, these companies must be the object of financing to the private financial market. This paper analyzes the private banks are fast development factors and experience, contact the actual problem describes the folk finance
9、 inherent risks, summarized our country folk finance present situation, at the end of the column list and the corresponding risk management method. KEY WORDS: Informal finance; Risk; Preventive measures目 录1 绪 论 .11.1 研究背景及意义 .11.1.1 研究背景 .11.2 国内外研究综述 .11.3 研究方法及思路 .22 民间金融的发展现状 .32.1 民间金融发展的原因分析 .3
10、2.1.1 政府的干预阻碍了金融的发展 .32.1.2 金融市场交易组织人员的信息体系不完善 .32.1.3 银行进行借贷业务时投入成本的约束 .42.2 民间金融的演化过程 .52.2.1 原始形式 .52.2.2 处于不断变化中的形式 .62.2.3 民间金融的高级形态 .73 民间金融发展中存在风险 .83.1 自身风险 .83.1.1 不具有完善的组织体系 .83.1.2 经营过程中存在的高危问题 .83.1.3 对抗风险的体系不完善 .93.1.4 经营区域很难拓宽 .103.1.5 地下性和无组织性 .113.1.6 组织人员的整体素质达不到要求 .113.2 外围风险 .123.
11、2.1 主观思想上的反感 .123.2.2 国家政策的干预和阻碍 .133.2.3 当地政府对其过多的进行压制 .153.2.4 没有完善的法律体系 .164 民间金融发展风险的防范对策 .194.1 构建完善的风险规避体系 .194.2 不断健全社会法律体系 .204.3 建立完善的监管机制 .204.4 加大政策扶持力度 .205 结论 .22致 谢 .23参考文献 .24外文翻译及译文 .251 绪 论 1.1 研究背景及意义1.1.1 研究背景就目前而言，民间金融不属于社会法律制度的监督范畴，也没有完善的措施来对其进行控制，最为关键的问题是我国中小型企业由于融资困难的原因而面临崩溃的形
12、式日益严峻，不难看出民间金融在社会经济市场中站在一个非常难堪的位置上。针对这一点，加强对民间金融市场问题的研究不容忽视。民间金融在进步发展的时候会出现一些比较复杂的问题，越来越多的专家把民间金融看成金融发展研究中比较重要的一个对象，民间金融的发展不同于其他的金融发展，前者有自由和不受约束的特殊性，因此学者们对其进行理论问题上的研究有着非常大的意义。中国人民银行和金融管理部门对民间金融的发展没有干涉与制约的权利，民间金融交易可以秘密的进行，也没有严格的法律来对其进行管控，从表面结构来看，民间金融不能归为金融系统之内，也不能称民间金融部门为正式的金融机构。种种原因导致民间金融不能顺利而又快速的发展
13、。为了更好的管理我国的经济市场，进一步搞好社会大家庭的安定团结，有效的减少非法金融活动的产生，必须制定、采取行之有效的办法。所以，要想降低民间金融给国有经济带来的不良影响，并将其变为具有积极意义的金融行为，就必须要加强对民间金融的隐患治理办法的研究。1.2 国内外研究综述我国专家对民间金融的探索开始的比较晚，近年来，由于中小型企业和农村市场的融资困难状况日趋严重，以及民间金融规模不断的发展壮大，学者们对其引起的经济危机更加重视。曹雪等(2011)的观点是，把个人信息作为底子，民间金融在此之上逐步演变成金融体系之外非正规的自由形式的融资活动，这一观点是学者们经过对农村经济市场中民间金融的探索讨论
14、得到的。张庆亮等（2003）把私人资本资金看成是民间金融部门钱款的重要组成部分。从广泛性的角度考虑，民间金融主要包括民间借贷、农村合作基金会，这两者可以归类到民间金融的广泛性当中去，在局限性上来看，主要是个人和企业、私人钱庄之间的借贷活动，这两种定义是由中国人民银行广州分行研究团队（2002）从民间金融的广泛性和局限性的角度来提出的。 然而在国外，民间金融的定义有着相对完善的理论体系，大多数国外学者把它看成是“正规金融” ，跟我们国家相比，外国学者对民间金融的研究相对早一些。世界粮食和农业组织(1965)的研究报告中指出，民间金融活动不在中央银行控制的范畴内，其不具有机构组织性。这是粮农组织站
15、在非正规金融的观点出发来对其进行探索，第一次对民间金融提出了明确的定义。AnderS Isakaaon等（2002）与世界银行具有一致的看法，即民间金融不在政府金融部门监管范畴内。Cermidis等(1990)认为,在非正式金融活动的民间金融借贷和储蓄活动进行中，连同简易的信贷和特殊的金融中介单位，都会伴随着一系列繁琐问题的出现。1.3 研究方法及思路文章经过查阅文献，对资料整理归纳，提出问题，分析问题，解决问题和导师的指导完成。文献、非数量和定量研究法是本文在探索民间金融发展过程中会出现的隐患和保护对策的有效方法，对民间金融的变化经历归类总结，并对其内涵和定义提出明确的判断依据。1） 、文献
16、分析法，是指对文献进行大量的收集、阅读，导出本文的实际理论意义，对鉴别过的文件进行整理，总结出对研究民间金融有关的重要部分。2） 、非数量分析法，是预测分析法中比较常见的一种，在定义民间金融和对其发展变化进行分析时，一般都是用大量的定性分析法。3） 、定量分析法，此方法主要是在对民间金融不断推广时出现的问题、给社会市场经济带来影响时使用。文章的主要思想共由四部分组成：第一章对民间金融进行概述，第二章主要概括民间金融的发展现状，第三章总结民间金融发展过程中存在的风险，第四章提出对民间金融发展风险的防范对策，最后得出结论。2 民间金融的发展现状2.1 民间金融发展的原因分析对民间金融存在的因素进行
17、探索研究是非常必要的，每一个事物的发生，都有它的必然性。总结归纳各路学者的看法，主要有三个观点可供人们对民间金融的存在进行实际意义上的分析。2.1.1 政府的干预阻碍了金融的发展美国的罗纳德麦金农和爱德华肖提出了金融抑制的观点。国家通过各种途径，,比如利率、汇率等对金融市场活动的过度干涉,降低金融市场的热情,削弱了整个金融市场的势力,和发展缓慢的金融体系将对社会市场经济的发展带来不良的后果,致使我国经济落后和落后的金融不能更好的发展，这种现象称为金融抑制。而且，政府故意下调借贷利率的话，此时真正的利率一般都是负数的(实际利率=名义利率-通货膨胀率)，因为处在发展阶段的国家，其通货膨胀的概率都是
18、较高的。当真正利率小于零的时候，银行也会少了许多债务问题，因为此时任何储户都会将自己的钱投入到有价值的使用当中去。两个学者特别强调,如果是正处于发展阶段的国家,政府利用金融政策和金融工具刻意下调借贷利率，过 分的对金融市场进行监管，会导致现在市场利率不能反映货币基金的真实价位。银行债务减少的同时，会给民营企业和中小型农村企业在贷款的时候带来更大的困难，因为企业对资金的需求并没有减少，这种情况下将不可避免的出现供不应求的问题 。而此时银行会把有限的资金贷给有难处的国有企业和、私人关系的小企业以及安全系数相对较高的项目，大大降低了民营企业和危险性较大的企业资金借贷的主要来源。最后这些贷不到款的企业
19、不得不将目标指向民间金融市场，在私人借贷中寻找可以满足资金需求的对象，促成了民间金融的诞生和发展。2.1.2 金融市场交易组织人员的信息体系不完善在金融市场中，每个交易组织人员都具有不同的专业学识、资金数额、智力和人际关系。综合素质能力较强的人员，可以了解更多的金融市场信息，快速准确的观察金融市场的变化，掌握更多的人脉资源，这样的人群可以在金融活动中获得更多的发言权。掌握金融信息较少的一类人会处在不利于自身发展的位置上。这就是经济体系中的信息不对称现象。银行为了降低危险系数，会对借贷者采取分配给予的制度。因为信息不对称现象的影响，大多数银行在与各种企业的贷款交易中出现逆向选择的状况。企业在银行
20、的分配给予制度下，是否能获得贷款的资格，不是由企业给出的贷款利率的高低所决定的，即使利率再高，也不能得到银行的贷款。这些资金困难得不到解决的中小型企业以及农村市场便将希望寄托在非正规的私人借贷市场。这种现象的产生大大加快了社会市场经济的进步，解决部分企业贷款难的问题，促使各种民间贷款公司、典当、钱庄、等各种资金借贷交易组织的产生。诺贝尔奖得主约瑟夫斯蒂格利茨对信息不对称现象进行了更深入的探索，以保险市场为例。如果保险公司设置一个特定的保费，危险系数较小的投保人出于自身利益的考虑不会继续投保，这时保险市场将出现“逆向选择”现象，因为保险公司没有能力更好的甄别申请人属于高风险还是低风险人群。这些都
21、是信息不对称现象带来的不良影响。2.1.3 银行进行借贷业务时投入成本的约束以银行的借贷业务为例，若想和有贷款需求的企业之间达成合作，银行所付出的投入是不可缺少的。 1937年，诺贝尔奖获得者科斯提出了交易成本这一理论。从它的理论名称上就可以看出，其目的是为了促成业务的发生和完成而进行的所有资金投入。银行在与借贷企业签订借贷业务合同之前，要具体的调查借贷企业的还款能力，公司经营状况，以及企业法人的个人信息，这些调查的进行都需要银行投入一定的人力和财力 1。在银行与借贷企业签订具有法律效应的合同后，银行要继续对借贷企业的运营情况，企业盈亏情况实时追踪了解，这属于事中成本。最后，为了保证借贷企业能
22、在规定的期限内按时偿还钱款给银行，以及不能按时还款时要履行在合同中的承诺，必要时银行通过法律途径来维护自己的合法权益，都是需要进行资金投入的，这属于事后成本。大多数银行人为，借贷金额的大小与业务进行前后期的投入没有形成固定的关系。之所以更多的银行愿意将资金贷款给有实力的大企业,是因为支付的平均资金投入要小于贷款给中小型企业所付出的平均成本。我国目前没有完整的法律制度来对企业借贷业务进行规范和监督，社会市场经济的发展还不够完善，站在银行的角度考虑，为了降低贷款企业违约的危险系数，减少自身在业务进展中的付出，顺理成章的就把资金借贷给了比较有实力的大企业。所以，即便借贷金额的数额有很大的浮动的时候，银行需要付出的资金投入不会因为借贷企业的财力及运营情况而有较大的出入。从与之相反的角度考虑，此现象给更多小型企业和农村市场带来了更大的贷款上的困难，它也是促使民间金融诞生的重要因素。1薛晴.资源开发、民间金融与产业结构转型升级-基于西部新兴资源富集地区的研究 J.统计与信息论坛,2015,(5):63-68.
