1、石家庄邮电职业技术学院毕业设计家庭理财规划设计-以 XXX家庭为例2014 届 金融 系专业 金融管理与实务（邮政金融方向） 班级 金 1103-34 学号 31104004709 姓名 XXX 指导教师 完成日期 2013 年月 12 月 20 日 石家庄邮电职业技术学院毕业设计任务书姓 名 XXX 学 号 31104004709专 业 金 融 管 理 与 实 务 （ 邮 政 金 融 方 向 ） 班 级 金 1103-34班毕 业 设 计 题 目 家 庭 理 财 规 划 设 计 书 -以 XXX家 庭 为 例指 导 老 师 姓 名 职 称 或 职 务 讲 师 工 作 单 位 石 家 庄 邮
2、电 职 业技 术 学 院 金 融 系一 、 毕 业 设 计 内 容 ：1.家 庭 基 本 情 况2.家 庭 财 务 分 析 及 相 应 规 划3.家 庭 理 财 规 划 总 结4.理 财 规 划 注 意 事 项二 、 基 本 要 求 ：1.毕 业 设 计 观 点 正 确 ， 论 据 充 分 ， 有 自 己 的 见 解 ；2.文 章 条 理 清 晰 、 语 言 流 畅 、 结 构 严 谨 ；3.分 析 问 题 清 楚 ， 逻 辑 严 密 ， 层 次 分 明 ； 三 、 重 点 研 究 问 题 ：家 庭 基 本 情 况 分 析 、 家 庭 财 务 分 析 与 相 应 规 划 、 规 划 总 结 和
3、 注 意 事 项 五 部 分 ， 包 含 现 金 规划 、 消 费 规 划 、 教 育 规 划 、 投 资 规 划 等 项 目 。四 、 主 要 设 计 方 法 ：通 过 指 导 老 师 的 耐 心 指 导 、 从 图 书 馆 、 互 联 网 上 查 阅 相 关 文 献 资 料 、 调 研 等 方 法 搜 集 毕 业设 计 原 始 素 材 ， 对 所 用 资 料 进 行 选 择 。 并 在 实 际 调 查 的 基 础 上 发 现 问 题 ， 解 决 问 题 。主 要 参 考 文 献 、 资 料 ：1 柯 静 ， 家 庭 投 资 理 财 ABC， 时 代 金 融 ， 20042 薛 涛 ， 家
4、庭 投 资 理 财 之 道 ， 国 际 市 场 ， 20013 李 善 民 ， 毛 丹 萍 ， 个 人 理 财 规 划 ： 理 论 与 实 践 ， 中 国 财 经 出 版 社 ， 20044 戴 国 强 ,货 币 金 融 学 ,上 海 财 经 大 学 出 版 社 ,2001 计 划 进 度 ：1. 2013年 10月 14日 10月 31日 下 达 任 务 书2 2013年 11月 1日 11月 10日 撰 写 毕 业 设 计 提 纲3 2013年 11月 11日 11月 30日 撰 写 毕 业 设 计 初 稿4 2013年 12月 1日 12月 20日 修 改 毕 业 设 计 ， 并 提 交
5、 定 稿5 2013年 12月 21日 12月 27日 毕 业 设 计 第 一 批 答 辩 指导教师签字： 年 月 日石家庄邮电职业技术学院毕业设计评定书姓 名 XXX 学 号 31104004709 班 级 金 1103-34 班专 业 金 融 管 理 与 实 务 （ 邮 政 金 融 方 向 ）毕业设计题目 家 庭 理 财 规 划 设 计 书 -以 XXX 家 庭 为 例指导教师评语：指导教师建议成绩（60）指导教师签字： 年 月 日答辩小组建议成绩（40）组长签字： 年 月 日答辩委员会最后审定成绩 主任签字： 年 月 日备注摘 要随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现
6、代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，家庭理财业务成为商业银行发展的一个重点。家庭理财（储蓄与投资）变得受重视。但是好多人却缺乏这方面的知识和能力，对家庭理财的片面理解和不正确的理财方法使我们不能达到增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用目的。无论是富有还是清贫，家庭理财都是不可缺少的，本文以 XXX家庭为实例，介绍了进行家庭理财中所涉及的财务策划基础知识和基本技能，阐述了财务目标的分析和评价、财务计划的制定和实施、财务策划工具的选择与使用。目 录1 家庭基本信息 .11.1 家庭基本情况.11.2 家庭资产负债情况.11.3 家庭每年收支状况.21.4 家庭保障情况.21.5 家
7、庭情况小结.22 家庭财务分析及相应规划 .22.1 理财假设.22.2 家庭财务分析.32.2.1 财务比率分析 .32.2.2 其他财务分析 .42.3 家庭目标分析与理财规划建议.42.3.1 家庭目标分析 .42.3.2 子女教育费规划 .42.3.3 购房规划 .42.3.4 购车规划 .52.3.5 投资规划 .62.3.6 创业基金规划 .73 理财规划注意事项 .8参考文献 .901 家庭基本信息1.1 家庭基本情况XXX 父亲覃先生今年 45 岁，某私营企业中层干部，有着 25 年工作经验，月薪5000 元，有年终奖约 2 万元，有“三险一金” ，XXX 母亲邱女士今年 43
8、 岁，是一名小学教师，月薪 4200 元，有“三险一金” ，都是失业险、养老险、医疗险，住房公积金。儿子 XXX 上大学，今年 21 岁，家庭工资年收入 110400 元，年终奖约 2万元，覃先生家现有住房 80 平米，无贷款，有存款及现金 15 万元，股票基金 15万元，有车（比亚迪） ，生活无负债。覃先生觉得儿子越来越大了，需要换一套大点的房子，再者覃先生也想尽快积攒一笔 50 万元的创业基金留给儿子。想到儿子不久就大学毕业，需要创业基金，供房子，买汽车等现实需求，他无时无刻不感受到来自工作和生活的双重压力。 表 1-1 家庭成员表家 庭 主 要 成 员 表家 庭 成 员 年 龄 职 业覃
9、 先 生 45 企 业 中 层 干 部邱 女 士 43 教 师儿 子 21 大 学 生1.2 家庭资产负债情况 表 1-2 家庭资产负债情况资产 金额（元） 负债 金额（元）现金及活期存款 50000 信用卡贷款余额 0预付保险费 60000 消费贷款余额 0定期存款 100000 汽车贷款余额 0债券 0 房屋贷款余额 0债券基金 0 其他 0股票及股票基金 150000汽车及家电 汽 车 100000 ， 家 电40000自用房屋 360000资产总计 860000 负债总计 011.3 家庭每年收支状况 表 1-3 家庭每年收支状况注：资产生息收入中除存款利息1.4 家庭保障情况 表 1
10、-4 家庭保障情况1.5 家庭情况小结 该家庭正处在稳定发展阶段。有一定的经济基础，家庭正处于财富积累缓慢、财富支出迅速阶段。该家庭已经拥有了基本自有住房，生活无负债，银行定期、活期存款及保险等占据了可用资产一部分，这些资产安全性良好，为未来投资奠定了基础。同时，该家庭还有一些投资，也占到家庭资产的一部分。 2 家庭财务分析及相应规划2.1 理财假设 收入增长率=4% 投资报酬率=8% 覃先生工资收入 60000配偶工资收入 50400基本生活费开销 17400年终奖 20000资产生息收入 2000儿子支出费用 12000股票收入 12000 机动 0收入合计 144400 支出合计 294
11、00结余 115000人员 保 险覃先生 失业险、 养老险、 医疗险、 另外还买了平安分红型保险邱女士 失业险、 养老险、 医疗险儿子 意外保险收 入支出2通货膨胀率= 生活支出增长率 =4% 10 年公积金贷款利率=6% 当前大学学费水平为 6000 元/年 银行活期存款年利率=3.5% 二手房房价=4500 元/平 2.2 家庭财务分析 2.2.1 财务比率分析 家庭财务比率分析是指家庭各相关财务项目的比值，通过与科学合理的标准值相比，来判断当前家庭财务状况是否合理，并发掘其原因，找出相应策略。家庭财务比率如表格 2-1 所示：表 2-1 财务比率分析从家庭财务比率来看，流动性比例高，超出
12、家庭对资产的流动性需求，零负债说明覃先生的家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地，净储蓄率过大说明覃先生的家庭在满足当年支出以外，还可将 50%以上的净收入用于增加储蓄或者投资，净资产偿付比例过大一方面说明覃先生的家庭无负债压力，同时也说明覃先生没有充分利用起自己的信用额度。 可以看出覃先生的家庭财务情况稳健有余，回报不足，家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。这种资产配置虽然抗风险能力极强，但太偏重于安全性，流动性，保守有余，进取不足，需要改善，同时银行存款没有进行合理的理财规划，使得存款有贬值的风险。因此，应当运用好家庭收支的结余，适当的提高投资
13、性资产以及回报率，是覃先生家庭财富快速积累，顺利实现家庭理财目标的关键。 家庭财务比率 定义 比率 合理范围 备注负债比率 总负债 /总资产 0 20%-60% 无负债流动性比率流动性资产/每月出（50000/2450 ） 20.40 30-60 不合理净资产偿付比例净资产 /总资产(860000/860000) 100% 30%-60% 不合理净储蓄率净储蓄 /总收入(115000/144400) 79.64% 20-60% 不合理32.2.2 其他财务分析 其他财务分析主要针对该家庭的保障情况分析其优势与不足，并指出应该改进的地方。 保障不足：作为家庭经济支柱的覃先生保险保障不足，这将威胁
14、到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足好覃先生的保障需求，邱女士也如此，比如重大疾病保险，定期寿险等。 财务目标优先性：由于子女教育在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为儿子准备教育费用。家庭生命周期：处于家庭成长期，子女教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。 2.3 家庭目标分析与理财规划建议 2.3.1 家庭目标分析 为儿子筹集教育费用 换一套 100 平米的房子换一辆 12 万左右的新车5 年后为儿子筹备 50万元的创业基金2.3.2 子女教育费规划 目前覃先生的儿子已经上了大学，大学阶段学费大大增加，目
15、前学费水平为每年 6000 元。同时其他教育费也相应增加包括一些职业资格的学习费用，由于儿子独自在外地上大学生活开支也加大了，这里仍然将其归到家庭生活支出范围，不单独列支生活费用。 表 2-2 儿子教育费用规划表2.3.3 购房规划 目前覃先生拥有一套价值 36 万面积为 80 平米的二手房。随着儿子的长大，需要大一点的空间，覃先生计划购买一套一百平米在市郊区的新房。按目前河池房产行情，位于郊区的房子每平米大约需要 2500 元，那么面积在一百平米的楼房需要约 25 万元左右。 先计算一下覃先生此项规划的指标：第一年 第二年 第三年名 称学 费 其他教育费 学 费 其他教育费 学 费 其他教 育费大 学 6000 3500 6000 2500 5800 2000
