1、农村信用社业务转型发展研究 张莺莺 内蒙古自治区农村信用联合社 摘 要： 目本文主要立足农村信用社应对“新常态”的发展模式选择, 分析农村信用社面临的机遇与挑战, 探讨农村信用社转型发展的策略。关键词： 农村信用社; 转型发展; 策略; 作者简介：张莺莺 (1986-) , 女, 汉族, 内蒙古呼伦贝尔人, 法学本科, 经济师, 中共党员, 现就职于内蒙古自治区农村信用联合社呼伦贝尔市审计中心。一、农村信用社面临的机遇与挑战随着国家和自治区经济增速放缓, 县域金融市场竞争不断加剧, 特别是利率市场化的加快推进, 导致银行利差收入收窄;经济风险持续释放, 隐性风险将逐步暴露, 风险防控形势更加严
2、峻;影子银行数量加速增长, 对融资体系产生显著影响;互联网金融从边缘走向主流, 也将对金融机构传统业务、经营方式、盈利模式带来严重冲击和挑战。特别是存款保险制度的推出, 限额赔付可能会触动存款人安全神经, 如应对不当, 可能会导致城区机构存款搬家, 甚至引发支付风险。面对错综复杂的经济金融形势, 农村信用社必须居安思危、未雨绸缪、趋利避害、直面竞争, 加快调整发展思路和战略, 由讲数量向讲质量转变, 由单一盈利向多元化盈利转变, 由规模化发展向精细化发展转变, 探索出一条差异化、特色化的发展之路。但同样, 有挑战也必须会有机遇。农村信用社主要的服务阵地在农村, 服务对象主要为“三农”百姓和小微
3、企业, 部分县域农村信用社、农村商业银行还处于城乡结合的优势。60 余年的唇齿相仿, 农信社与当地百姓结下了深厚情缘。另外, 近些年除邮储银行以外, 其他金融机构营业网点还未进驻农村, 短时间内农村信用社拥有相对稳固的农村市场, 有效缓释了行业竞争。同时, 在城区也拥有拓展业务的广阔市场, 有足够的信贷需求, 网点建设及布局优势也逐步显现, 这些都是推进业务发展、保持竞争优势的有利因素。二、新形势下制约农村信用社发展的瓶颈(一) 单一业务结构和盈利模式面临困境传统依靠利差收入的盈利模式优势逐渐丧失, 随着利率市场化进程加快, 一方面存贷款息差逐步收窄, 盈利空间逐步被挤压, 同时中间业务收入占
4、比较低, 存款成本不断抬高, 富余资金运用渠道狭窄, 难以适应新形势的发展。另一方面电子银行业务营销乏力, 产品营销推广粗放, 重视数量的扩张, 忽视质量的提升, 有效户数、借记卡活卡率较低, 同时宣传缺乏针对性、实效性, 基层客户对电子银行产品缺乏认知度, 对虚拟业务渠道持怀疑态度, 电子银行柜面替代率并不理想。(二) 风险管控形势严峻我国经济正处于“三期叠加”阶段, 经济运行进入新常态, 房地产业发生转折性变化, 产能过剩与价格下降放大了供给波动, 经济下行压力进一步加大。银行作为一个顺周期的行业, 随之面临着各种风险:一是政策风险, 存款保险制度出台实施, 央行放开存款利率浮动上限, 同
5、业竞争进一步加剧, 利润空间受到挤压, 传统“存贷汇”银行经营方式、以利息收入为主的盈利模式都将受到终极挑战。特别是 2015 年央行 5 次降息, 今年利率政策效应将逐步释放, 优质客户流失倒逼利差空间进一步收窄。二是市场风险, 互联网金融蓬勃发展, “影子银行”不规范扩张, 民间高利贷风险和非法集资风险扩散, 县域金融市场成为各家银行争抢的“蛋糕”, 农村金融市场竞争日趋白热化, 我们既要承担同业竞争的压力, 也要承担防范市场风险渗透的压力。三是信贷风险, 随着经济形势的变化, 出现大户贷款用途转移、农村贷款流向城市等现象, 加之人口流动性增强, 社会失信现象严重, 贷款风险监管难度加大。
6、(三) 发展普惠金融的基础环境薄弱虽然普惠金融的概念提出已逾十年, 但目前依然存在普惠金融服务不均衡、体系不健全、法律法规体系不完善等问题, 银行在不断创新金融产品和工具, 但在运用过程中往往出现“水土不服”;阿里巴巴、京东等电商公司觊觎并逐步进军农村金融市场, 农村信用社在承担支农支小任务的同时, 还要应对新生的强劲竞争者。形势不容乐观, 农村信用社建立成本可控、发展可持续的经营模式迫在眉睫。三、新形势下农村信用社发展模式(一) 发展普惠金融, 夯实基础市场2016 年 1 月, 国务院印发了推进普惠金融发展规划 (20162020 年) , 这也标志着普惠金融上升到国家层面的战略规划和实施
7、策略。对于天然具有草根性的农村信用社而方, 更要付诸准确有效的行动实现金融服务的“普”与“惠”, 使所有市场主体都能享受到金融服务的雨露甘霖。一是引入大数据的概念和模式, 全面采集辖内客户信息, 建立完备的客户信息数据库, 掌握客户多层次的金融服务需求, 以此为基础不断完善金融服务体系;二是结合区域特点和客户收入水平, 综合考虑客户信用状况、收入水平、家庭财产等情况进行授信, 有效破解农村地区担保力不足、融资难的问题, 最大限度满足了基层群众生产生活金融服务需求;三是下沉服务、综合服务、移动服务相结合, 打造以物理网点为支撑、以便民服务点和互联网金融服务的金融服务体系, 努力提供全方位、多层次
8、的服务, 提高金融服务的便捷性、及时性和可获得性, 基本实现金融服务全覆盖;四是广泛普及金融知识。(二) 推动社区银行建设, 扩大服务辐射领域以移动互联网和移动支付技术为手段, 以众多网点资源为依托, 打造社区金融综合服务平台, 实现线上线下、有形商品和无形服务的融合, 构建方便快捷、质优互惠的社区生活消费商业生态圈, 推动传统业务向金融服务生活化转变。传统网点服务向金融移动化转变、线下服务向金融业务一体化转变, 特别是加快与公共服务机构合作, 加快集缴费、购物、娱乐于一体的“一卡通”工程建设, 重点推进教育、医疗、养老、社保、旅游等领域的惠民服务, 使金融服务融入公共服务体系。(三) 坚持“
9、小而深”的市场定位, 充分发挥草根金融作用一是准确把握“三农”服务方向, 加大对设施农业、家庭农场、农民合作社、龙头企业等新型农村经济主体的信贷投入, 重点支持农产品加工业、休闲农业、特色种养殖业、绿色食品业及农村流通业、农副产品收购、手工业等涉农行业发展, 推动产业结构从以生产为主向生产、加工、流通、服务联动发展转变, 促进农业生产经营方式从单一农户、种养为主等传统方式向主体多元、采用现代技术装备机械化、设施化转变, 加快农业投入结构从简单再生产向集约经营转变, 最终使农业生产向现代化、规模化、集约化模式转型。二是侧重支持实体经济。作为农村信用社要优先满足涉农小微企业信贷需求, 重点支持符合国家创新驱动战略、产业政策、环保政策的小微企业发展, 创新商品交易市场、物流园区、电子商务平台等圈链产业的信贷服务模式, 重点要进行产品创新, 完善四权抵押评估处置平台, 推行政银合作, 探索开办应收账款质押、股权质押贷款业务, 有效满足不同类型企业的融资需求。三是关注民生领域, 创新服务举措, 加大对妇女、下岗人员、贫困人口的支持力度, 特别是要完善小额贷款精准脱贫和产业带动脱贫模式, 由救济性扶贫向资本性帮扶转变, 激发农牧民脱贫内生动力, 实现精准扶贫、精准脱贫。
