1、 硕申请学位学生类别：鲎报鲎申请学位学科专业：娄墓叠教授硕士学位论文 簆华中师范大学学位论文原创性声明和使用授权说明日期： 吁年 箩月日作者签名：缘学位论文作者完全了解华中师范大学有关保留、使用学位论文的规定，即：研究生在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属华中师范大学。学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许学位论文被查阅和借阅；学校可以公布学位论文的全部或部分内容，可以允许采用影印、缩印或其它复制手段保存、汇编学位论文。艿难宦畚脑诮饷芎笞袷卮斯娑保密论文注释：本学位论文属于保密，在年解密后适用本授权书。作者签名：苏釜茁日期：瘆年隆日自从改革开放以来，电子商务的发展
2、在整个国民经济当中起着举足轻重的作用，越来越多的经济活动迈入互联网时代，成为世界发展的趋势。电子商务的发展离不开网络，而网络自身具有虚拟性，同时也有开放性，这些特点使得信用问题层出不穷。无论是发达国家还是发展中国家，在交易过程中，信用问题同样严重。信任缺失、信任度低成为消费者不愿在线选购以及进行商品交易的主要原因。根据网购市场调查报告显示，我国网购人数的规模已形成一个巨大的用户群和方兴未艾的增长态势。调查的城市合计有万人曾经在年去网上买过东西，网购亿元，其中因产品质量低劣、制假售假、合同欺诈等造成的各项损失达亿元。此外，在电子商务交易中，由于交易过程的虚拟性使信用状况很难得到及时确定，交易方出
3、现诚信缺失现象更加普遍。这种信任缺失也是由于电子商务自身特点所产生的。交易在时空上存在开放性和分离性，使得买卖双发不能直接进行面对面的交易，对于物品的感知不能更加深刻，也无法进行实际接触和观察。在这样的交易环境下，产生的风险更大，同时加剧了信息不对称的程度，阻碍了电商的快速而健康的发展。因此，如何在消费者群体中建立信任机制，成为电商企业关注的重点。信息不对称是消费者在在线交易中产生信用问题的根源，所以对基于信息不对称的电子商务信用风险分析，具有重要的现实意义。本文的创新点主要表现以下几个方面：第一，提出了电子商务信用风险的概念，对其产生的原因信息不对称进行了分析，并对信息不对称进行有益地拓展，
4、扩大并延深了其研究领域。第二，当前，对于涉及电子商务环境下的信用问题，大多数研究主要表现在“宏观” 领域。对于“ 微观”的研究还不深入，成果也比较分散。本文从微观角度展开，通过对当下热门聊天工具“微信”所产生的信用风险进行分析，抽象出由于信息不对称造成的风险归因，从而降低风险程度，促进电子商务的健康发展。关键词：信息不对称；电子商务；信用风险；规避 瓼， 瓵 猚 畁 电子商务信用风险概述电子商务信用风险存在机理信用风险的表现形式对微信中信用信息不对称改进策略与建议致谢风险在经济学的角度上来讲，是一种不确定性，通过这种不确定性将会带来一定的经济损失。在市场经济下，经济活动中的风险性是一种常态，不
5、以社会形态为转移，我国确立社会主义市场经济体制后，经济活动中的风险也是客观存在的。作为经济活动中重要组成部分的电子商务信用活动，其风险性也不例外。就我国多年的改革趋势来看，一个显著的变化莫过于在各类经济活动中的不确定性因素增加和风险性因素扩大。目前，电子商务中关于信用风险研究是国内外众多学者关注的热点，也取得了很多显著的成绩，但是随着电子商务的进一步发展，仍然有很多方面值得进一步深究，尤其是从信息不对称这个角度来看电子商务存在的信用风上，可以促使信用带来新的资本。然而，在经济全球化的浪潮中，信用总是与风险相伴而生并且相互促进。信用的存在对电子商务的发展起着至关重要的作用。信用本身具有流动性和隐
6、蔽性的特点，这就增加了在交易活动中的不确定性，也就促使信用风险的发生。目前，我国电子商务信用缺失问题严重，买方和卖方在电子商务交易过程中存在着不同程度的分离例如距离等，而这种在交易中由于距离等所产生的隐性的和不确定性因素，增加了经济运行过程中的交易成本，使得风险成为电子商务活动中不可避免的一个因素。基于信息不对称情况下信用风险以及规避风险措施的研究确定性和风险增加的主要诱因。在电子商务环境下，信息的获取与处理技术快速发展，信息搜寻成本大为减少，信息获取的时滞约束将几乎完全消失。传统交易行为中存在的信息不对称问题在一定程度上得到克服，但同时也带来了新的信息不对称问题。他们通过研究电子商务信息不对
7、称的主要形式及其形成诱因，分析信息不对称对电子商务风险的作用过程，提出电子商务风险控制的基本对策。的表现尤为突出。卖家比买家拥有更多的私有信息，导致了交易双方的信息不对称，险进行分析。对信用风险的含义、产生的原因、类型、表现形式以及造成的后果等进行探讨。第四章：针对信用信息不对称下电子商务信用风险提出控制对策。其中包括：提高电子商务活动中的信息对称度；对电子商务信息系统的维护和利用，确保网络安全；以及完善电子商务法律法规。最后一章是基于前四章的研究内容，以案例的形式进行实证分析。 本选题采用理论研究与问卷调查相结合、规范研究与实证分析相结合等研究方法。通过文献研究，阅读大量相关文献，广泛收集国
8、内外关于电子商务信用风险问题等资料，对已有的电子商务模式、信用风险、信息不对称等相关理论研究成果进行梳理和总结，找出本文研究的切入点，并重点分析电子商务信用风险产生的原因以及规避风险的各项措施。石一一肌一希一菊一菊一析一一；一信用信息不对称指的是信用信息在掌握信用信息的交易双方之间的不均衡分第三阶段，办理交易前的手续。的表现形态，对整个电子商务的发展起着极为重要的影响。对风险的理解主要有三种： 风险是指 发生损失的可能性； 风险就是指一切活动中的不确定性；包括概率和结果已经，概率未知、结果已知等多种情况风险也可理解为实际结果和预期结果的偏差或是偏差的程度。我们认为，这三种风险概念实际上是从不同
9、的层面或角度来对风险加以诠释和表述。第一种考虑到了风险的总体危害和后果，第二种描述了风险的性质和态势，最后一个则表明风险因素对行为主体可能带来的实际影响程度。如果把这三种认识加以归纳和汇总，便可得出一个完整的风险概念。从这个意思上说，风险是指交易双方遭受损失的可能性与不确定性，即由于各种不确定因素的影响，交易双方预期收益目标与实际收益产生偏离的概率和程度。电子商务下的信用风险是一个多维度的概念，主要包括：信赖、获得性、可靠性和安全性等田】。就一般而言，它在电子商务活动中表现为不确定的信用状态。更具体的来说，它是指交易双方在电子商务活动中遵守市场合约的程度存在不确定性。其中包括显性和隐性的。由于
10、电子商务交易市场存在着虚拟性的特点，因此买卖双方的信用理念桌怼赖潞臀幕、信用能力和信用意向都无法真正体现，这就造成了在遵循显性或者是隐性的合约上存在一定的偏差性，导致了电子商务信用风险的形成。电子商务信用风险存在机理在信息不完全的情况下，根据博弈论中的囚徒困境模型和纳什均衡理论的显示，电商中的每一次的交易之中，交易的两方会选择欺骗对方，这就形成了信用风险。在信息不对称博弈中，由于参与人的自私自利行为，导致非合作的“纳什均衡”【】。比如专用性资产投资时，资产专用性较低的一方会以压低对方收益，而存在的敲竹竿问题。但是在多次重复实验中都有数据表明，在有限次重复囚徒困境时，参与者也会倾向于选择不欺诈。
11、威尔逊等人建立了一个声誉模型，而这个模型的原理是把不完全信息的情况放在一次又一次的博弈之中，接着就证明了以上这个悖论。那么对于电子商务来说，双方的博弈一般也是符合声誉模型的条件的，因为双方有信息不对称的存在，所以电子商务中的博弈的过程大多也是在信息不对称条件下发生的。易。这里假设卖方的效用函数为：“恢鱠 巍甦 弧甦甧” 。公式中的各个变而变得没有意义。因此，低信用的卖方必定会选择欺诈，“其效用函数第二阶段不诚信，由贝叶斯法则，胍即卖方在最后一个阶段无法获得 依次类推，也能证明如果卖方在猯阶段时最优的选择是诚信，则在其之前全球开放性基础设施所带来的不确定性以及在电子商务交易过程中，交易主体存在的
12、分离性使得电子商务活动中必然会产生风险。在这交易的活动中，产生的不确定性表现为环境和行为的不确定性。环境不确定性则包括信用卡信息的盗窃、个人隐私的获取、个人信息的偷窃。行为不确定性是指交易中卖方利用自己地理位置优势，在政府无法对所有的交易行为进行监控的时候，采取投机倒把，坑蒙拐骗等手段，获得买方的信任，以最快的手段掌握对方信息，实施诈骗。这种行为表现为虚假的产品介绍、不可靠的身份显示、公开诈骗等。这种由于行为不确定性产生的风险可能诸如：以货币损失带来的经济风险；由于监控不严带来的风险；由于泄漏信息造成的隐私风险等。这两种不确定性主要是基于信息不对称而言，因此导致逆向选择和道德风险。我们按照信用
13、风险的类型来探讨基于信用信息不对称下逆向选择和道德风险的表现情况。先成交。质量较好的车，其质量高于平均预期价格，车主不愿在这个市场交易。而质量比较差的车，其质量肯定会低于平均价格，这样该市场就会充斥质量差的旧车。二手车交易就不像一般的商品市场，交易的顺序按质量由高到低的排列，而是由低到高排列次序成交引。保险市场也是如此。所以，“逆向选择” 只是制度安排不合理时所造成的市场资源配置效率扭曲现象，而不仅仅是任何一个市场参与者的事前选择。在电子商务交易过程中信用信息不对称下的逆向选择有两种表现情况：第一种情况：买方无法全面获取卖方的信用信息。在电子商务随着我国电子商务行业进入到白热化的竞争状态，许多
14、电商企业为抢夺市场，大打价格战，而这个时候他们往往会忽视另外一个重要方面，那就是产品质量。为维护商品品质，保护消费者的合法权益，以期在电子商务市场占据一席之地，各电商网站纷纷加大对平台商家及产品的监管力度。但是，仅依靠网站平台自身的力量还远远不够，商品的质量风险依然存在。商品质量风险主要表现在几个方面：商品性状、品质、外观与卖方描述差异过大；商品存在严重质量问题，影响正常使用，缺乏售后服务，保修退换困难；商品是二手产品或者是经过翻新、改装的产品；商家利用买家对商品的价格的无知，故意抬高价格获取更大的利益。在电子商务中，商品信息不对称主要分为商品价格信息不对称、商品质量信息不对称、商品服务信息不
15、对称。这样在交易过程中，关于商品就容易产生信用风斛】。商品的价格信息不对称，在电子商务交易中，买方往往不了解商品的真实价格，商家就容易利用这一特点，抬高价格然后打折促销来吸引顾客，但是打折后的价格也往往高于商品的原价格，使买家付出多于商品本身价值的钱，这就形成了欺诈。商品的质量信息不对称，在交易中，买卖双方往往对产品的质量信息了解差距很大，而产品的质量很可能与商家描述不符，达不到买家的预期，从而给买方带来一定的损失。商品服务信息不对称，由于电子商务交易中的商家大多为个体经营，无法提供许多产品应有的售后服务，为了解决此问题，许多商家就利用买方对商品服务信息的了解不完全，来隐瞒本应提供的服务，给买
16、方带来许多不便。道德风险是指交易合同签订以后，从事交易的一方在最大限度上增加自身效用而做出的损害另一方利益的行动。即人们享有自己行为的收益，但是把成本转嫁给别人，从而对他人造成损害的可能性。道德风险是由事后信息不对称和不完全的合同使原本负责任的经济行为不能承担该行动的全部后果而引起交易市场各方效用产生冲突，进而导致市场低效。比如，美联储为了避免银行破产而引发社会问题，所以要给商业银行提供一定限度的贷款保护，这样就有引发道德风险的可能性。在电子商务中，由于信用信息不对称而产生的道德风险主要由两个方面构成：其一，电子商务交易过程中商家的信用缺失。由于双方信用信息不对称，受自利主义和机会主义的影响，
17、信息优势一方可能借此损害对方利益而获益，这就造成了道德风险。这种道德风险主要表现在网上支付。电子商务这一完整的交易过程是由信息流、商流、资金流、物流组成的。在电子商务经济时代，资金流、物资流和信息流这三大流的地位发生了变化，信息流成为电子商务经济的主导，形成了以信息流为中心的，资金流和物资流围绕着信息流的运动。而信息流不受时空的制约，在空间上和时间上几乎是无限的。并且资金流在质上也是相同的，是一种一般等价物，因此，只要解决了信息保密和网络安全问题，就可以实现资金流与信息流同步的时空转换。但是，物资流就和资金流有所区别，由于商品各式各样，种类繁多，并且商品的重量和体积也制约着物流运输，所以就很难
18、实现物资流与信息流的同步转换。由于这种原因形成的一种信息不同步，就使物流中一定的风险产生了。信息流的时空无限性和物资流的时空有限性之间就产生了矛盾，使得物资流的时空限制成为网络经济的一个瓶颈。物流风险主要为：第一，物流合约不完善，其中包括合同内容有缺项、条款描述不明确、条款不可行。第二，服务质量和效率较低，是买方不能按预期时间来签收货物，或者出现漏发、错发情况，从而带来损失。建立健全电子商务信用信息服务平台要想使平台能够规范运行，必须要有一定的法律法规做保障在相关信用法律法规指导下，开放一定信用档案数据库中的权限，使用户可以通过共享平台获取符合其权限的信用数据。信用信息共享平台在基于这些信用数
19、据之上，整合成符合用户要求的信用评价报告，将各种信用产品被对其有需求的不同用户对象所消费。例如工信部发布了电子商务“十二五”发展规划指出充分发挥人口、法人和地理空间等国家基础数据库以及银行征信等数据库的基础与协同作用，促进电子商务信用信息与社会其他领域相关信息的有序交换和共享，支撑社会信用体系建设。对于来源于不同数据库的信用信息采集和调度，服务平台在构建的过程中，不仅需要规章制度上的保障，更需要各个机构之间的通力合作与协调在机构合作过程中，通过建立管理工作委员会进行统一协调，机构之间遵循一定的准则，方便为用户提供快速的信用信息查询服务，避免产生信用信息在获取过程中的不畅通局面平台在为各类用户提供包括信用信息查询，评分报告查询等服务的同时，需要对被查询主体包括企业和个人的信息进行一定程度的安全监管，以防止其相关信息被不法分子所利用，造成隐私的泄露和丢失。提高电子商务活动中的信息对称度加强信用信息的深度分析，培育声誉市场完善电子商务法律法规，监管整个交易过程
