1、大型国有商业银行服务县域小微企业的探讨 李福荣 中国建设银行四川犍为支行 摘 要： 小微企业是县域经济的主体。随着县域经济的发展壮大, 小微企业的地位越来越高, 也成为金融机构竞相争取的对象。国家十分重视小微企业的发展和金融服务, 第五次全国金融工作会议明确提出要提升金融服务效率和水平, 建设普惠金融体系, 加强对小微企业的金融服务。作为国家金融主体的大型国有商业银行 (以下简称大银行) , 一方面应履行社会责任支持小微企业发展, 另一方面要实现业务转型及可持续发展。本文在分析小微企业特点及大型银行小微企业发展情况的基础上, 从提高认识加强战略规划、加强产品创新提供综合金融服务方案、改进管理机
2、制、加强宣传推介等方面, 就如何做好对小微企业的金融服务进行探讨 1。关键词： 大型国有商业银行; 转型; 县域; 小微企业; 融资; 综合金融服务; 产品创新; 经营成本; 宣传; 考核激励; 小微企业是县域经济的主体。随着县域经济的发展壮大, 小微企业的地位越来越高, 也成为金融机构竞相争取的对象。国家十分重视小微企业的发展和金融服务, 第五次全国金融工作会议明确提出要提升金融服务效率和水平, 建设普惠金融体系, 加强对小微企业的金融服务。作为国家金融主体的大型银行, 不论是履行社会责任支持实体经济发展还是实现业务转型及可持续发展, 都应积极主动做好对小微企业的金融服务, 助力小微企业发展
3、2。1 县域小微企业的特点县域小微企业不同于中心城市和市州城区, 以农业、加工制造行业和服务业占比较大, 这些行业多与民生相关, 因此其抗下行周期影响的能力更强, 发展前景较好。县域小微企业享受的优惠扶持政策多, 在城镇化和农业现代化背景下, 政府对“三农”的投入和补贴较多。县域小微企业数量众多, 成长性好, 资金需求大, 亟需获得金融支持, 是大型国有银行业务转型的目标客群。但是县域小微企业也存在不少缺陷, 一是实力较弱, 管理不规范, 信息不够透明, 抗风险能力较差, 可能导致县域金融机构对小微企业融资先入为主地持谨慎态度。二是轻资产, 基本没有适合的抵 (质) 押物, 即使有抵押物, 由
4、于县域交易市场不发达, 处置变现较难, 无法满足大型银行的准入门槛。三是小微企业由于资产少、规模小、盈利不稳定、产品单一等原因, 不能够满足直接融资的要求。而间接融资手续繁琐, 贷款获得率与获得效率不高, 因此县域小微企业融资大部分仍然依靠私募等方式, 民间借贷较为普遍。四是忽视长期声誉累积。县域小微企业由于经营变动较大且频繁, 企业主存在短期经营的短视思想, 对声誉的重视度不够, 信用记录情况不乐观3。2 大型银行服务县域小微企业的情况大型银行资金实力、系统技术和产品创新能力均较强, 与地方银行相比, 还有受地方政府行政干预少, 能按照市场化原则对小微企业进行资源配置。但是, 大型银行对县域
5、小微企业业务是持比较谨慎的态度, 在县域小微企业市场投放不足, 影响力较小。首先, 县域小微企业经营规模小且分布较为分散, 而大型银行金融资源较多投向中心城市和大企业、大项目, 在县域没有机构或人员较少, 无法覆盖相应小微企业。其次, 由于小微企业大多没有抵押物, 经营风险较大, 无法满足大型银行按传统标准设置的准入门槛。第三, 尽管大型银行推出了不少针对小微企业的贷款产品, 但是大多是基于传统的风险管理理念, 在流程上比照大中型客户进行操作, 导致在流程和效率上并不能与中小股份制银行和地方银行竞争, 经营成本也较高, 无法满足小微企业的需求。最后, 对小微企业贷款激励力度不够和不良容忍度不够
6、并存, 导致县域机构和客户经理没有积极性, 出现“慎贷”甚至“惜贷”4。3 服务县域小微企业的几点建议1) 加快转型, 加大对小微企业服务支持力度。服务好小微企业, 既是大型银行响应中央、监管部门要求, 支持实体经济, 履行社会责任的应有之意, 又是大型国有银行适应市场, 促进转型, 实现可持续发展, 重塑竞争力的必由之路。当前, 国内经济增速放缓, 利率市场化进程加快, 大型集团客户的信贷需求减少, 而小微企业资金需求却一直较为旺盛。同时, 由于资本补充的渠道严格, 国有大银行不能再依靠大中型企业进行“规模扩张”, 必须从“以量取胜”向“精耕细作”转变, 综合提升盈利水平、风险状况和管理能力
7、, 信贷规模向单位金额盈利能力强的小企业业务倾斜成为必然。所以, 做好对县域小微企业的金融服务, 不是重要不重要和做不做的问题, 而是必须做和如何做的问题。大型国有银行应抓住相关领域快速发展的机遇, 制定县域小微企业金融服务市场拓展中长期规划和目标, 以与国家经济发展战略相适应, 并作为增强服务实体经济能力的一个重要举措。在实际工作中, 大型国有银行要注意避免两个问题:一是将支持县域小微企业变成“样子工程”。如果大型商业银行不能解决小微企业产品供给效率和供给成本的问题, 那么基层机构受缺乏成本优势和技术优势的掣肘, 表面上支持小微企业, 实际上可能采取变通的方式, 演变成仅为了完成户数和金额指
8、标的“样子工程”。二是把服务小微企业简单地理解为融资。大型银行要发挥市场在配置资源中起决定性作用的机制, 要破除非市场的行政干扰因素, 支持优质或有发展潜力的县域小微企业, 支持县域小微企业把贷款资金用于优化主业, 而不是将优惠的贷款资金转用于金融投资甚至民间借贷5。2) 加强产品创新, 建立核心竞争优势。大型银行的信贷审批流程相对传统, 更注重抵 (质) 押和政府信用担保, 对于政府基建项目和大企业、大项目而言有竞争优势, 但是对于小微企业则面临管理成本高和效率低下的问题。因此, 大型银行应按照提高资金供给效率和降低供给成本的原则, 结合小微企业运营特点, 进一步加大制度机制、服务模式和服务
9、手段的研究和创新, 有针对性地开发适合县域小微企业的金融产品和服务工具。可通过互联网、大数据和云计算等优化对小微企业的贷款流程, 减少环节, 降低经营成本, 提升效率, 提高小微企业体验。还可进一步跟踪小微企业业务发展的趋势性特征, 细分目标客户和现有客户, 分析其不同发展阶段的风险特征和业务需求, 有针对性进行产品创新和设计, 更好满足小企业在成长壮大各个发展阶段不同的金融需求。值得借鉴的是:建设银行近期推出基于互联网的“小微快贷”产品, 探索将小微金融与“互联网+”深度融合, 充分发挥大数据信息真实性、互联网渠道便利性的优势, 开通企业网银、善融商务、国际互联网站、手机客户端等小微企业贷款
10、申请渠道, 把贷款申请、支用、归还从线下搬到线上, 甚至通过分析小微企业在经营过程中产生的各种数据, 把分析结果作为贷款依据, 为其发放小额信用类贷款。既提高业务处理、客户服务的效率, 又节约了企业融资成本。3) 提供综合金融服务方案。县域小微企业大多处于成长发展阶段, 除了融资需求外, 还有许多其他业务需求。大型银行应发挥自身在管理、信息和技术等方面的优势, 为县域小微企业提供综合服务方案。发挥多业并举的优势, 向小微企业提供包括结算产品、授信业务、网络银行、现金管理、代理业务、信用卡以及公司理财、咨询顾问、工程造价咨询等全方位的金融服务。同时, 积极向小微企业股东提供信用卡、个人信贷、财富
11、管理、保险等个人金融服务产品。发挥大型银行综合化集团化的优势, 开展代理上市辅导、信托、基金、融资租赁等多项金融服务。做好对小微企业的培育、引导和管理, 促其迈上制度化、规范化、科学化经营管理轨道。发挥“三综合”网点渠道的优势, 及时为小微企业提供面对面的服务。4) 改进管理机制。引导县域机构积极做好小微企业业务的拓展工作, 改进县域小微企业业务考核办法, 加大激励力度, 提高客户经理拓展小微企业信贷业务的积极性。改进贷后管理, 开发优化小企业风险监测预警工具。大力推广、持续优化小企业早期预警工具, 实现从人控为主向机控为主转变, 减轻一线客户经理的工作负担, 提升贷后管理水平。给予小微企业贷
12、款业务一定的不良容忍度, 制订合理的风险控制指标, 容许小微企业贷款的不良率适当高于大企业, 在控制标准以内和履职尽职的前提下, 对出现的不良贷款免于或减轻责任追究。5) 加强品牌宣传推介, 提升大型银行在县域小微企业市场的品牌形象。由于大型银行在县域小微企业市场的影响力较弱, 不少小微企业甚至认为大型银行只做大企业、大项目融资服务, 没有适合小微企业的产品。大型国有银行必须尽快改变这种状况, 加大对小微企业产品和服务的宣传推介。除了利用传统的电视、电台和报纸等形式, 还应加大网络微信等渠道的宣传力度。除了利用众多固定的营业网点开展宣传, 还可走进商圈、专业市场和核心企业上门宣传, 与商会、个私协会合作组织专场宣传推介活动, 提升大型银行小微企业业务的影响力。参考文献1彭荷叶.大数据破解“融资之痛”N.建设银行报, 2017.5.23.2.凌云.推进业务转型服务实体经济N.建设银行报, 2015.3.2. 3刘哲.深化金融体制改革更好服务实体经济N.人民网, 2017.10.21. 4李雪, 董玲.小微企业融资服务体系的构建J.会计之友, 2013, (2) :17-20. 5王香翠.浅谈如何破解中小企业融资难J.中小企业管理与科技, 2011, (36) :38-38.
