1、资金互助进农家 小额短期不愁贷对山西省供销合作社开展资金互助合作试点的调查 山西省供销合作社研究室 2016 年, 山西省供销合作社在全省 8 个市的供销合作社系统选取了 8 个专业合作社开展资金互助合作业务试点。通过层层强化职责, 确保监管到位;依托阳光产业, 实现良性循环;把握政策界限, 操作有序规范;结合综合服务, 产生扩展效应。建设基层组织, 强化党的引领;及时方便优惠, 解困救急济贫的方式, 探索出一条适应山西省“三农”工作实际、符合供销合作社为农服务特点、契合专业合作社产业发展需要的资金互助合作的新路子。2016 年, 山西省供销合作社为落实晋发20168 号文件和省政府领导指示精
2、神, 在全省 8 个市的供销合作社系统选取了 8 个专业合作社开展资金互助合作业务试点。从去年 5 月开始试点工作以来, 有关市、县供销合作社和试点单位认真贯彻落实山西省社关于开展农村资金互助合作试点的指导意见, 抢抓政策机遇, 精心组织实施, 对照标准要求, 持续校正方位, 初步探索出一条适应山西省“三农”工作实际、符合供销合作社为农服务特点、契合专业合作社产业发展需要的资金互助合作的新路子。截至今年 5 月底, 除大同南郊的 1 个试点因原有专业合作社需要重新组建被撤销试点资格外, 其余 7 个单位都按照要求推进了试点工作。试点单位可用于互助资金额 1590 多万元, 已发生互助资金使用额
3、 1500 多万元。入社社员达千人以上的 1 家、达百人以上的 6 家, 可用于资金互助额达千万元以上的 1 家、百万元以上的 2 家;试点以来发生资金互助使用额百万元以上的 3 家、50 万元以上的 1 家。主要做法一年多来, 各试点在省、市、县各级供销合作社的齐抓共管下, 围绕有效破解农民融资难、融资贵的问题, 基本构建起快速便捷、运行规范、监管有力的信用服务新模式, 既弥补了服务体系的薄弱环节, 又完善了产业发展的资金链条, 为探索新形势下如何开展新型农村合作金融服务积累了可资借鉴的好经验、好做法。层层强化职责, 确保监管到位。在晋发20168 号文件关于“规范发展农村资金互助合作”的顶
4、层设计下, 省供销合作社连续两年把此项工作列入全系统年度行动计划, 作为重点工作进行了目标责任分解。各市、县供销合作社都把此项工作作为深化改革的重点内容, 细化了工作职责, 督促和帮助当地试点强化风险管控, 建立管理制度。目前已初步形成省社督导、市社督办、县社督管的三级联合监管机制。特别是各有关县社, 充分发挥监管责任主体作用, 确定专人常年对合作社资金互助进行督促检查和业务指导, 重点把控了不仅贷款对象局限于合作社内部农户, 而且控制在项目可行、人员可靠、小额短期的范围之内。晋伟中药材专业合作社资金互助部为社员办理业务平遥县供销合作社委派监事会主任梁健担任晋伟中药材专业合作社的监事长, 监事
5、会副主任王继贤作为固定联系人, 指导合作社采取多项措施防控金融风险。合作社紧紧围绕面广、点多、额小、期短这八个字做文章, 始终奉行“三查”“四禁止”。“三查”即借前调查、借中审查、借后检查, 吃透社员经济状况、产业发展前景和资金使用情况。“四禁止”即禁止吸收非社员资金、禁止非社员借用资金、禁止资金互助部员工为社员提供担保、禁止资金互助部员工向任何人泄露资金互助部资金信息和社员有关信息。合作社每年根据当年盈利来确定盈利返还和占用费率, 并将吸收资金总额的 76%用于资金互助业务开展, 24%留存托管银行作为社员退取准备金。同时, 明确规定对每个社员吸收额度不超过总额 10%, 社员借款额度不超过
6、股金总额的 5%。依托阳光产业, 实现良性循环。各试点所依托的产业基础都比较好, 有的甚至是当地的主导产业, 为开展资金互助合作奠定了坚实的基础, 通过资金互助又进一步促进了合作社产业发展。临猗县富一方苹果专业合作社现已发展成为拥有 20 个精品示范园、100 个普通示范园的省市示范合作社, 带动和辐射周边 2200 多户农户的 2 万多亩苹果生产基地, 注册的“盈硕”品牌苹果远销太原、广东、北京等地。合作社还投资260 万元新建了一座年可贮藏鲜果 1500 吨的苹果冷藏库。合作社每年供应社员化肥农药等农业生产资料总值 1000 万元, 年冷藏贮果 1000 吨, 年销售苹果600 万公斤,
7、年销售收入 1800 多万元。把握政策界限, 操作有序规范。一年来, 各试点单位为把“对内不对外、吸股不吸储、分红不付息”以及社员制、合作制、封闭性和规范性管理原则落在实处, 在合作社内部建立了资金互助部, 从制度、流程、设施、态度等各个方面规范了资金互助业务。山阴县泰和牧业专业合作社建立资金互助部后, 按照省社关于农村资金互助合作试点管理暂行办法确定的规则开展业务, 并由合作社、太行村镇银行、山阴县供销合作社出面签订了三方合作协议书。三方本着公平、平等、互利的原则明确了相关责任义务:一是合作社接受村镇银行的业务指导和县供销合作社对资金运行的监督, 当社员在内部资金短缺需要贷款时, 在同等利息
8、情况下, 村镇银行优先予以借贷;二是村镇银行对合作社内部资金的互助合作业务给予指导服务, 按照合作社存放的基本金、公集金额度的 5 倍之内给予借贷支持;三是县供销合作社对合作社内部资金互助合作进行指导和监督, 可协调村镇银行在资金上给予合作社优先支持和借贷。结合综合服务, 产生扩展效应。许多试点把资金互助融入到整个生产服务的内容之中, 提升了服务效果。娄烦县通利达养殖专业合作社采取“基地+农户+资金互助”协议养殖模式, 积极为散养种羊农户提供饲料、技术、信息和资金等菜单式服务。散养种羊最多的社员是圪塔上村的段玉儿, 他家里有 4 口人, 种羊存栏达 50 只, 此外还有30 多亩地, 主要种植
9、玉米、谷子等, 年均出栏育肥羊 10 只。生产过程中需要短期和少量的资金用于购买化肥、农药、饲料等, 合作社按照菜单要求及时提供服务。截至目前, 段玉儿通过资金互助部分 3 笔借款 5000 元, 解决了燃眉之急。建设基层组织, 强化党的引领。目前已有山阴、平遥的 2 个试点建立了党支部。实践证明, 党支部对合作社的蓬勃发展提供了方方面面的政治保障, 尤其在资金互助中帮助合作社更好地与社员沟通了思想、消除了隔阂、加强了联系。山阴县泰和牧业专业合作社组织全乡 71 个专业合作社成立了合盛堡乡合作社联合党支部, 现有党员 16 名。党支部下设财务管理、产业规划、技术推广、融资贷款等四个党小组, 其
10、中融资贷款党小组专门负责监督合作社联保制度的运行和为合作社贷款提供服务。及时方便优惠, 解困救急济贫。资金互助部在对待内部存借上, 把握的标准一般都相同, 即吸收资金采取盈利返还的办法, 总额最低不低于银行利息, 最高不超银行利息的三倍;借用资金主要体现在及时、方便、优惠、合理上, 在费用上基本与银行贷款利率持平, 有的实力强的略低于银行贷款利率, 有的不足部分采取了担保贷款的办法。曲沃县星海蔬菜专业合作社资金互助部建立健全了互助金采集及红利分配办法等相关规章制度, 社员可将自己闲散资金或销售款存放于资金互助部个人账户下, 资金全部由特定委托的农村信用社进行托管, 按照农村信用社活期利率计算并
11、支付利息;社员借款需主要用于大棚蔬菜种植及设施购置, 以生产设施进行抵押, 并由至少 2 户社员进行担保, 经互助站审核、批准、备案后按农村信用社同期利率计算利息, 单笔借款额度为 1-20 万元, 期限一般为 6 个月至 1年。存在的问题各试点之间发展不平衡。从入社社员人数、参加资金互助社员人数、可用于资金互助额和发生资金互助借贷额等四项主要指标看, 各试点存在着明显的差距。分析主要有以下客观和主观原因:一是专业合作社实力基础相差较大。平遥和临猗等试点年产生经济总量过亿元, 而娄烦和曲沃等试点只有 200 万元左右。二是合作社自身工作能动性有差异。绝大部分合作社对资金互助的意义和作用认识比较
12、到位, 真正下了功夫;但有的合作社不同程度存在把希望放在项目资金上、得不到资助就信心不足等现象。三是市、县社督促指导力度有差距。有的能把资金互助试点作为重点工作来抓, 有的力度不够, 有的甚至很少过问。现有的资金互助活动难以满足更多的农户需求。一是受允许范围所限。每个试点在发展产业上, 一般都带动了 510 倍于自身人数的十里八乡的其他合作社或农户, 这些“远亲近邻”耳闻目睹了试点的资金互助, 有的也提出了存借要求, 但由于范围限制不能加入。为有效解决这一问题, 山阴、平定、曲沃等试点正在积极筹备成立专业合作社联合社, 以便扩大资金互助范围, 但目前尚未得到工商部门的审批许可。二是受可用于资金
13、互助额所限。即使是合作社内部, 有的有时也不能满足突然出现的较多农户的需求。三是受缺乏风险保障所限。由于尚未建立风险基金等, 有的试点还不敢放开手脚。泰和牧业专业合作社组织资金互助业务培训会在吸收资金上面临困境。一是社员对在资金互助部存款有疑虑。有的感到资金互助部没有资质, 因此持观望态度。特别是在曲沃这方面的问题更为突出, 因为当地曾是上世纪九十年代基金会泛滥的重灾区, 当时大量基金会的破产倒闭给当地农民造成极大的经济损失, 这种阴影至今仍对社员的存款选择构成影响。二是吸收资金正常运营成本大, 自身很难承受。平遥试点为了确保正常运营, 要预留 24%资金总额以防随时准备应对社员的提取, 资金
14、互助部将这部分资金存入银行活期, 但合作社年底分红利率往往高于银行利息, 这样就造成这部分资金每年会亏损 20 多万元。三是有的试点吸收资金返还的盈余吸引力不够。曲沃试点互助部资金全部由农村信用社进行托管, 按照农村信用社活期利率计算并支付红利, 红利不高导致社员存款积极性不大。四是有的试点为了能吸收到资金只能提高盈利返还率。临猗试点在吸收社员资金时, 盈利返还率最低须按每月 6 厘 9 计, 否则吸收不到资金。但随之增加的成本造成了负担。五是普遍受到资金闲置问题的困扰。各试点尚未找到解决资金闲置问题的有效办法。针对以上问题, 省供销合作社及时召开党组扩大会议, 并制定下发了关于深化供销合作社
15、综合改革的推进方案。同时, 山西省进一步扩大资金互助试点范围。经过专业合作社申请, 县、市供销合作社推荐, 省供销合作社考察、筛选、资格认定, 确定和顺县新瑞农产品加工专业合作社等 11 个单位为今年新增资金互助合作试点。连同上年动态管理合格的 7 个共计 18 个试点, 覆盖了除大同和晋城外的 9 个市。另外, 各级社、各有关处室加强督察, 进一步落实省社督导、市社督办、县社督管的三级联合监管机制。启示和建议一年多的试点工作不仅收到了实实在在的实践成果, 更为下一步扩大试点成效提供了宝贵经验, 找到了解决问题的关键环节, 为创造性开展资金互助提供了更多的思考空间。主要启示是“五个必须”:必须
16、继续提高认识。在合作社内部开展资金互助合作, 用农民的钱办农民的事, 是党和政府在新时期、新阶段、新形势下赋予供销合作社的一项重要职能, 是从支持供销合作社就是支持农业, 扶持供销合作社就是扶持农民的战略高度提出的一项重要举措, 体现了供销合作社的办社方向, 意义现实而深远。试点情况充分印证:凡是对开展资金互助合作认识到位的, 工作就扎实, 成效就明显;否则要么就很难展开, 要么会偏离方向。因此, 各级供销合作社和有关试点单位必须进一步提高认识, 只有坚决克服畏难情绪, 消除贪图资助、有支持就干, 没支持就算的思想, 才能从主观上调动积极因素、奠定工作基础。必须准确把握原则。资金互助合作试点工
17、作政策性很强, 只有准确到位、自始至终严格把握政策, 才能确保资金互助活动积极稳妥展开。省社关于开展农村资金互助合作试点的指导意见已经提出了明确要求, 核心就是要把握准“六项原则”。结合试点经验就是要做到:第一, 始终坚持为农服务原则, 要像临猗、山阴、娄烦、平定等试点那样, 进一步把资金互助融入到整个生产服务的内容之中, 最终达到促进农业增效、农民增收和农村发展的目的。第二, 始终坚持社员制原则, 要像平遥等试点那样, 进一步完善入社手续, 健全社员信用等级评价档案, 突出互助资金使用的互助性、公益性。第三, 始终坚持合作制原则, 要像山阴、平遥等试点那样, 强化民主管理, 做到进入自愿,
18、退出自由, 并按照社员与合作社的交易量进行二次分配。第四, 始终坚持封闭性原则, 要像各试点实际操作的那样, 进一步把互助资金的筹集和使用严格限定在合作社成员内部, 并根据成员的需求情况合理确定筹资额度。第五, 始终坚持规范管理原则, 要像山阴、平遥、曲沃等试点那样, 进一步健全互助资金吸纳、发放、使用审批制度, 坚持互助资金与合作社其他资金严格分账管理。第六, 始终坚持属地管理原则, 要像山阴、汾阳、平定、平遥、娄烦等县社那样, 充分发挥试点工作的责任主体作用, 加强资金互助业务的日常监管和风险处置。必须抓住产业基础。扎实的产业基础是确保农村资金互助合作业务持续健康发展的关键。从试点的情况看
19、, 凡是产业基础雄厚、产业特点明显、产业竞争力较强的单位, 试点工作就扎实有效。产业链条越长, 资金使用的效率就越高。下一步工作一定要进一步抓住产业基础这个关键。必须强化风险防控。资金互助合作具有金融的特点, 资本的逐利性要求在发展资金互助合作业务中必须始终把风险防控放在第一位。结合试点经验教训, 在今后试点工作中, 一定要强化三个关键环节:试点首先要具备产业基础牢、发展前景好、成员组织紧、经营管理优、领导品性高的条件;重点要发挥“三会”职能, 做到相互监督, 县级供销合作社派出的监事长要认真负起监督责任, 对出现的风险苗头要善于识别, 迅速报告, 及时处置;具体要对股本构成、借款额度进行控制, 认真对借款人和担保人进行信用评估, 禁止向社员以外的单位和个人筹集、投放资金。必须提高资金效率。社员参与人数和互助资金可用额以及使用率决定着试点成效。因此, 下一步必须扩大合作社的联合合作范围, 让互助合作资金在一个更大范围内流动起来。特别要大力发展合作社联合社, 通过各个合作社主导产业的差别来避免和减少资金闲置情况, 保证资金互助合作业务可持续发展。同时, 为支持和鼓励在合作社开展资金互助合作业务, 建议政府财政部门以股权形式投入一部分引导资金, 并设立相应的风险补偿基金。
