1、第四章 火灾保险,火灾保险导论 企业财产保险 营业中断保险 家庭财产保险,第一节 火灾保险导论,一、火灾保险的定义 二、火灾保险的责任范围 三、火灾保险的费率与保险期间 四、外国火灾保险介绍,一、定义,火灾保险是保险人与投保人经合同约定，投保人向保险人交付保险费，保险人对于所承保的房屋建筑物及其他装修设备，或屋内存放的财物等标的，在保险期间因火灾、雷击或所承保的其他危险事故发生所致的财产损毁或灭失，在保险金额限度内予以补偿或予以恢复原状的一种财产保险。,一、火灾保险 的定义,又称普通财产保险。如我国目前的企业财产保险、家庭财产保险和房屋保险等。,二、火灾保险的责任范围,1.火灾的定义与条件 2
2、.火灾保险的责任范围,1.火灾的定义与条件,火灾的定义火灾是在时间上或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。凡由于异常性的燃烧造成财产损毁的灾害。,火灾的条件,中国 有燃烧现象 偶然和意外事件发生的燃烧 燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势,构成火灾的条件,英国 点燃并有燃烧现象 属于意外事故 烧了不应烧的东西,构成火灾的条件,美 国有热有光发出火焰 须不属于保单除外责任的范围 须为恶意之火(Hostile Fire)造成的,三、火灾保险的费率与保险期间,决定火灾保险费率的因素 用途 建筑物的使用目的，又称占用性质 构造 房屋的建筑结构，主要指建筑物的材料及建筑物大小和形式 防护 消防设备和人员的培训 位
3、置 建筑物的地点和周围环境，建筑物因四周环境有被燃烧的可能性大，则引起火灾的可能性就大,三、火灾保险的费率与保险期间,决定火灾保险费率的因素另外，时间也是影响火灾费率的因素如我国北方的冬季就比夏季遭受火灾的可能性大,三、火灾保险的费率与保险期间,保险合同生效之日的0时起至保险期满日的24时止。,四、外国火灾保险介绍,（一)英国火灾保险(二)美国火灾保险,1.英国标准火险单承保的范围,(1)保险责任(2)除外责任,(1)保险责任,包括：火灾；雷击；爆炸 但爆炸责任仅限于： 家用锅炉的爆炸； 家用照明或取暖用的煤气在屋内发生爆炸，但该屋必须不属于煤气工厂的一部分； 爆炸的损失，爆炸引起的火灾及震动
4、损失在内。,(2)除外责任,身酝酿发热或在加热过程中发生的损失，即物质本身的变化及自然发热 地震 地下火 骚扰 民众暴动：因该行为不一定构成谋反，故通常不列为战争危险范围，而列入罢工危险范围，即SRCC。罢工、骚乱、民众暴动共构成一类 战争、入侵、敌对行为 内乱、谋反、革命、叛乱以及军事霸占或篡权，凡与国内发生的内战或内乱等有关联的火灾，亦不在承保范围之内 爆炸：有限制以外的其他爆炸，包括纯粹震动型的和急速燃烧型的，亦称黑色爆炸和红色爆炸。虽然爆炸亦为急速燃烧，但不同于标准火灾保险单中所指的爆炸与火灾,2.英国火灾保险的承保与理赔的主要形式,(1)特别分摊 (2)统保保单 (3)两种条件分摊
5、条款 (4)申报保险,(二)美国火灾保险,1.纽约标准火险单承保的范围2.美国火灾保险的承保与理赔,1.纽约标准火险单承保的范围,(1)保险责任 火灾； 雷击； 受上述危险威胁时向屋外搬移财产的损失。,(2)除外责任,战争.含敌人攻击、敌人入侵、本国海陆空军的对抗行动、叛乱、谋反、革命、内战、篡权等，凡由于战争引起的火灾，保险人均不负责；内政当局的命令，按内政当局的命令焚毁的财物不在承保之内，但内政当局为防止火灾蔓延所采取的破坏行动则在承保之内，而所防止的火灾，必须不是由除外不保风险所引起的；被保险人疏于采取合理抢救行动所致的损失；偷窃。标的物在火灾发生时被偷窃，保险人可以不赔； 爆炸与骚扰。
6、纽约保单不承保爆炸与骚扰，但因爆炸与骚扰所引起的火灾，仍须赔偿火灾损失；若所保火灾引起爆炸或骚扰，则爆炸或骚扰的损失又可视同火灾予以赔偿。,纽约标准火险单,纽约标准火险单并未将自身酝酿或发热、地震及地下火除外不保，故保险人对由于上述危险所致的火灾仍须负责赔偿，并且该保单虽未将标的物在加热过程中因过热所致的损失除外不保，但由于该损失系善意之火所致，故保险人对此损失可不予赔偿。,2.美国火灾保险的承保与理赔,(1)共同保险 (2)统保保单,第二节 企业财产保险,一、企业财产保险的承保范围 二、保险责任范围 三、企业财产保险的保险费率四、企业财产保险的保险金额与赔款计算五、被保险人在企业财产保险过程
7、中应尽的义务,一、企业财产保险的承保范围,(一)可保财产 (二)特保财产 (三)不保财产,(一)可保财产,可保财产是投保人可以直接向保险人投保的财产。可保财产一般有三种分类：第一是按所有权的关系分类 第二是用会计科目反映 第三是按企业财产项目类别反映,按所有权的关系分类,它以被保险人对于保险标的应具备的保险利益为条件分为三种: 属于被保险人所有或与其他人共有而由被保险人负责的财产； 由被保险人经营管理或替他人保管的财产； 具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。这是我国目前企业财产保险条款的分类。,(二)特保财产,特保财产是保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单中载明承保的财产。
8、主要分为两类： 不增加费率、也不需加贴保险特约条款的特保财产 需增加费率或需加贴保险特约条款的特保财产,(三)不保财产,1.不保财产的内容 2.不保的原因,不保财产的内容,凡下列特别列明的财产，无论是否可以成为可保标的，都不能在企业财产保险业务项下予以承保：土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物 货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产 违章建筑、危险建筑、非法占用的财产 在运输过程中的物资 领取执照并正常运行的机动车 牲畜、禽类和其他饲养动物 保险人根据保险业务风险管理的需要声明不予承保的财产,不保的具体原
9、因,有些财产不属于普通的生产资料和商品 缺乏价值依据，无法确定价值 不是实际的物资，并且无法确定价值 不符合政府有关法律或规定要求的财产 必然会发生危险的财产 由其他险种承保的财产 由于种种原因，暂时不能承保的财产,二、保险责任范围,(一)保险责任(二)责任免除(三)附加责任,(一)保险责任,1.列明的保险责任项目。我国企业财产保险目前分别采用财产保险基本险条款和财产保险综合险条款。2.保险人对于被保险人的特别损失承担的责任。,1.列明的保险责任项目我国企业财产保险目前分别采用财产保险基本险条款和财产保险综合险条款。财产保险基本险条款承保的基本责任有四项:火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运
10、行物体坠落。,1.列明的保险责任项目财产保险综合险条款采取一揽子保险责任的承保方式，通过在保险单中予以列明的方式承保16项意外危险和自然危险。它除了承保财产保险基本险条款的四项基本责任，还包括12项风险: 洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。,2.保险人对于被保险人 的特别损失承担的责任,在我国的财产保险基本险条款和财产保险综合险条款中，保险人对于被保险人的因为上述16种风险导致的下列特别损失也承担赔偿责任:被保险人拥有财产所有权的自有的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；在发生保险事故时
11、，为抢救保险标的，或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失；保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用。,(二)责任免除,1.基本的责任免除项目 2.特定的责任免除项目,1.基本的责任免除项目,战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动； 被保险人及其代表的故意或纵容行为所致；核反应、核子辐射和放射性污染。,2.特定的责任免除项目,保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的损失；堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成的
12、损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；地震造成的一切损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,2.特定的责任免除项目,财产保险基本险条款的特定责任免除项目还包括：洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。,(三)附加责任,1.盗窃 2.露堆财产损失 3.锅炉压力容器损失 4.管道破裂损失 对地震损失，可以附加地震保险,三、企业财产保险的保险费率,(一)基本责任保险费率(二)附加保险费率 (三)短期费率,(一)基本责任保险费率,基本责任保险费率目前为行业费率，财产保险基本险和综合险把年保险费率分为三大类13个号次。1.工业类(1至6号次)
13、 2.仓储类(7至10号次) 3.普通类(11至13号次) 财产保险年费率表分为基本险和综合险两种，综合险的年费率高于基本险，费率按保险金额每千元计算。,(一)基本责任保险费率,1.工业类(1至6号次) 2.仓储类(7至10号次)3.普通类(11至13号次),(二)附加保险费率,附加保险费率包括：附加露堆、罩棚暴风、暴雨责任。仓储险费率加收20；附加城乡商业、供销系统盗窃责任。按全部流动资产投保该附加责任，应加收0.20.5；按科目投保的应加收0.51。附加工业企业全部流动资产盗窃责任，应根据被保险人的防盗安全条件在工业险费率基础上分别加收，13级加收0.20.5；46级加收0.10.3。,(
14、三)短期费率,企业财产保险的保险期间通常为一年，其费率是年费率。若保险期间不足一年，则应在年费率基础上按短期费率计算应交的保费。短期费率有两种计算方法：一是按月计收，投保期第18月，其每月月费率均为年费率的10，第912月，每月月费率均为年费率的5，不足一个月的按一个月计算；一是按日计收，即实际投保天数计算保费。它以应交保费乘以退保天数占全年的比例计算退保保费，然后以实交年保费扣除退保保费，即得应交保费。,四、企业财产保险的保险金额与赔款计算,(一)固定资产的保险金额与赔款计算(二)流动资产的保险金额与赔款计算 (三)已经摊销或不列入帐面的财产的保险金额与赔款计算 (四)保险财产损失发生后的施
15、救、保护、整理费用支出的计算 (五)保险财产损失发生后的残值的处理,(一)固定资产的保险金额与赔款计算,1.保险金额的确定 2.赔款计算,1.保险金额的确定,(1)按照固定资产的帐面原值确定保险金额 (2)按照固定资产的帐面原值加成确定保险金额 (3)按照固定资产重置重建价值确定保险金额,(二)流动资产的保险金额与赔款计算,1.保险金额的确定 2.赔款的计算,1.保险金额的确定,(1)按照流动资产最近12个月的平均余额确定保险金额 (2)按照流动资产最近帐目余额确定保险金额,(三)已经摊销或不列入帐面的财产的保险金额与赔款计算,1.保险金额的确定对于这些不能按照财务会计科目计算价值的财产的保险
16、金额的确定，则采取由投保人和保险人共同协商的方式，按财产的实际价值作为保险金额。,(三)已经摊销或不列入帐面的财产的保险金额与赔款计算,2.赔款计算。(1)全部损失情况下的赔款计算。由于保险财产的保险金额为财产的实际价值，则保险财产发生全部损失时，按照保险金额赔偿；如果保险财产的保险金额高于保险财产损失时的实际价值，其赔偿金额以不超过保险财产损失时的实际价值为限。,(三)已经摊销或不列入帐面的财产的保险金额与赔款计算,2.赔款计算。(2)部分损失情况下的赔款计算。 保险财产发生部分损失后，保险人可按实际损失计算赔偿金额，但以不超过保险金额为限。,(四)保险财产损失发生后的施救、保护、整理费用支
17、出的计算,1.在足额保险或超额保险情况下， 赔款=实际支付的合理施救、保护、整理费用,(四)保险财产损失发生后的施救、保护、整理费用支出的计算,2.在不足额保险情况下 赔款=实际支付的合理施救、保护、整理费用保险金额/财产实际价值,(五)保险财产损失发生后的残值的处理,保险财产遭受损失以后的残余部分，应当充分利用，协议作价折归被保险人，并且在保险人计算赔款时予以扣除，必要时，也可由保险人处理。,五、被保险人在企业财产保险过程中应尽的义务,(一)交付保险费的义务(二)安全防灾的义务(三)变更保险条件时的申请批改义务 (四)保险事故发生时的施救、通知义务,第三节 营业中断保险,一、营业中断保险的含
18、义 二、营业中断保险的赔偿期 三、营业中断保险的保险金额 四、营业中断保险的保险费与保险费率 五、营业中断保险的赔偿处理 六、营业中断保险的特别附加条款,一、营业中断保险的含义,营业中断保险又称利润损失保险，或间接损失保险，是对物质财产遭受火灾责任范围内的损毁后被保险人在一段时间内因停产、停业或经营受影响而损失的预期利润及必要的费用支出提供补偿的保险。,二、营业中断保险的赔偿期,保险赔偿期 是企业在保险有效期内遭受保险责任范围内的损失后从企业利润损失开始形成到企业恢复正常的生产经营所需要的具体时间。即企业财产受损后为恢复生产或营业达到原有水平所需的一段时期。,三、营业中断保险的保险金额,与基础
19、保单不同，营业中断保险的保险金额通常由毛利润、工人工资、审计师费用或利息损失构成。由于生产费用在直接损失发生后将暂时不再支出，在营业中断保险中没有保险利益，是计算营业中断保险的保险金额时必须扣除的部分，而固定费用则是在直接损失发生后为了企业的存在所必须支出的维持费用，在营业中断保险中具有保险利益，是计算营业中断保险的保险金额时必须考虑的部分。,四、营业中断保险的保险费与保险费率,由于营业中断保险是附属于财产保险单的附加或特约责任，所以营业中断保险的保险费率通常以承保的基础保单的基本费率为基础，再根据赔偿期的长短乘以规定的百分比。而且财产保险单附加或特约的保险责任越多，针对财产的直接损失所确定的
20、总保险费率也就越高，同样也造成利润损失的保险费率水平也就越高。因此，在确定营业中断保险的保险金额后，根据赔偿期的不同，将保险金额乘以财产保险单的总保险费率，便可得营业中断保险的保险费。,五、营业中断保险的赔偿处理,(一)赔偿金额的计算 (二)营业中断保险的免赔额,(一)赔偿金额的计算,理赔计算主要是围绕着毛利润损失的计算：即因营业收入减少而减少的毛利润、因营业费用增加而减少的毛利润、因压缩固定开支而减少的毛利润损失。 营业额或销售额减少所形成的毛利润损失 营业费用增加所形成的毛利润损失 压缩固定费用开支所形成的毛利润损失减少,四、营业中断保险的赔偿金额计算公式,营业中断保险赔款(营业额减少所造
21、成的毛利润 损失营业费用增加所造成的 毛利润损失压缩固定费用支出 所减少的毛利润损失)保险金 额/预计的赔偿期毛利润,(二)营业中断保险的免赔额 营业中断保险的免赔额计算方式有:按货币量计算和按时间计算。前者是保险业务中最普遍采用的规定损失金额的方式；后者是规定间接损失形成后的一定天数为免赔时间。在营业中断险中，无论采用何种免赔额的计算方式，均可选择绝对免赔额和相对免赔额的处理方式。,六、营业中断保险的特别附加条款,1.通道堵塞条款 2.谋杀条款 3.遗失债权证明文件条款 4.公共事业扩展条款 5.恢复保险金额条款 6.调整保险费条款 7.包括全部营业额条款 8.未保险的维持费用条款,第四节
22、家庭财产保险,一、普通家庭财产保险二、家庭财产保险的其他形式 三、家庭财产保险的附加险,一、普通家庭财产保险,(一)保险财产的承保范围(二)保险责任的范围(三)保险费率、保险金额与赔款计算,(一)保险财产的承保范围,1.可保财产 2.特保财产 3.不保财产,1.可保财产,凡是属于城乡居民拥有并存放于固定地点的下列家庭财产均可以向保险公司投保：衣着用品、床上用品；家具、用具、室内装修物；家用电器、文化、娱乐用品；农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品；由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产。这里强调了投保人对于投保标的应具有的保险利益，原则上规定了保险人可以承保的财产范围
23、，不符合上述原则的财产，保险人不应予以承保。,2.特保财产,投保人必须向保险人特约才能投保的财产有如下特征:财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等；不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备，如无线电测试仪器、专业光学设备等。因不同的保险人对于保险财产的界定有不同规定，上述必须特别约定才能投保的财产也可列入保险人不予承保的财产范围。,3.不保财产,家庭财产保险中的保险人不予承保的财产有如下特征：损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技
24、术资料等；日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；处于危险状态下的财产；保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。,(二)保险责任的范围,1.基本责任 2.保险人扩展承保的保险责任 3.附加责任 4.责任免除,1.基本责任,我国家庭财产保险直接承保的基本保险责任:火灾；爆炸；雷击；空中运行物体的坠落；在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。,2.保险人扩展承保的保险责任,雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥
25、石流。 3.附加责任附加盗窃险。即有明显橇窃痕迹的盗窃行为对于存放在保险单列明地点的除了特约承保的财产之外的保险财产造成的破坏和损失，这是由于盗窃危险的特殊性，故保险人根据业务管理的需要，将其作为特约承保的危险。,4.责任免除,战争、军事行动或暴力行为；核子辐射和污染；电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失；地震所造成的一切损失；其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内的损失和费用。,(三)保险费率、保险金额与赔款计算,1.家庭财
26、产保险的保险费率 2.家庭财产保险的保险金额与赔款计算,1.家庭财产保险的保险费率,家庭财产保险的保险费率应该按投保财产座落地点的实际危险程度制定，可以分为城市、乡镇和农村三类危险等级，每个等级又可以根据财产的实际座落地点的位置和周围环境划分若干档次，以体现制定保险费率所应遵循的合理负担的原则。我国目前开办的家庭财产保险业务实行的是区域范围内的统一费率，在具体的保险人业务区域内，实行无差别费率，费率的标准在25之间。,2.家庭财产保险的保险金额与赔款计算,家庭财产保险业务的保险金额的确定有下列两种方式：(1)单一总保险金额制 (2)分项总保险金额制,一、普通家庭财产保险,(三)保险费率、保险金
27、额与赔款计算我国保险公司对于家庭财产保险业务采取第一危险赔偿方式，凡是属于保险责任范围内的损失可以在保险金额限度内获得赔偿。实际业务的处理过程是：保险人确定保险财产的损失属于保险责任范围后，根据保险财产的实际损失和保险财产损失当时的市场价值(地方物价部门认可的牌价)，并且按照其使用年限折旧计算赔款，最高赔偿金额以保险单规定的保险金额为限。保险财产损失后的残余部分折价后从赔款中扣除，归被保险人所有。,一、普通家庭财产保险,(三)保险费率、保险金额与赔款计算 由于确定保险金额的方式不同，保险人在处理其赔款时采取的方式也不同：在单一总保险金额制方式下，其赔款计算主要是使实际赔款控制在保险金额限度内；
28、在分项总保险金额制方式下，其赔款计算应该使实际赔款控制在分项保险金额和总保险金额限度内。,二、家庭财产保险的其他形式,为了使家庭财产保险业务更加广泛地开展，我国保险公司还推出了家庭财产两全保险、定期还本家庭财产保险和家庭财产长效保险、团体家庭财产保险。这些险种中前三种除在支付保费方面以支付保险储金所产生的利息作为保险费，并且按约定返回储金或本息而与普通家庭财产保险不同外，其余事项均相同；团体家庭财产保险则是团体投保开展的业务。(一)家庭财产两全保险 (二)家庭财产长效保险,(一)家庭财产两全保险,该保险业务结合储蓄的部分功能，将每千元单位保险金额的保险费设计为储金的方式，在规定的保险期限内，无
29、论是否发生保险事故，保险期限结束时，投保人都可以领取以保险费形式交付给保险人的储金。,(二)家庭财产长效保险,长效还本家庭财产保险是在家庭两全保险基础上的改进型。其具体做法是：投保时收取储金，合同终止或退保时退还，以1年(或3年)为一期，到期被保险人不申请退保，保险单自动续转。,三、家庭财产保险的附加险,为满足投保人的各种需要，家庭财产保险开办了多种附加险，最普通的是附加盗窃保险。其保险责任是：凡存放于保单所载明的保险地址室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃行为所致损失；对存放于保险地址室内、院内、楼道内的自行车遭到全车失窃或部分被盗损失，保险人均负赔偿责任。责任免除为：被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的盗窃或纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失，保险人均不负赔偿责任。对附加险的保险费率另外附加。另外，在我国，还特约承保过：附加自行车盗窃险、附加信鸽盗窃险、自行车及第三者责任保险、附加船民水上责任特约保险、家用电器专项保险。,
