1、保 险 学,第二章 保险的性质与功能,本章教学目的,在评介不同保险性质说和不同保险功能说的基础上，明确保险的定义、本质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用，商业保险概念、构成要素及其与类似制度的异同，以及保险公司的性质和功能。,第一节 保险的性质,一、保险性质说的评介 （一）损失说 以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质。1.损失赔偿说该说认为保险是一种损失赔偿合同 2.损失分担说该说强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实3.危险转嫁说该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质,第一节 保险的性质,（二）二元说 “二元说”论者认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，
2、后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。 1.否定人身保险说该说认为人身保险并不体现保险的性质2.择一说该说承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。,第一节 保险的性质,（三）非损失说该说认为保险应该有一个统一的性质，既然损失说不能涵盖人身保险，那么就要在损失观念之外另寻解释。 1.技术说该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例,按照此比例进行分摊。2.欲望满足说与“技术说”相反，“欲望满足说”是从经济学角度探索保险性质的。,第一节 保险的性质,3.财产共同准备说该说认为保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组
3、织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。4.相互金融机关说该说认为保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。,第一节 保险的性质,二、保险的概念 （一）保险的定义保险的定义：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。”,第一节 保险的性质,（二）保险的本质保险的本质，即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。,第一节 保险的性质,（三）
4、保险分配关系的客观必然性 保险分配关系是客观存在的一种经济关系。 保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分配关系是保险合同关系的基础。,第二节 保险的功能,一、保险功能说评介保险的性质决定保险的功能。保险的功能说明或表现保险的性质，是保险性质的客观要求。 （一）单一功能论 该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。 （二）基本功能论该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能。 （三）二元功能论该说认为保险具有补偿功能和给付功能。 （四）多元功能说该说认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个基本功能，还应包括给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损、社会管理等功能，或者其中的若干个。,第二节 保
5、险的功能,二、保险的基本功能 （一）分散危险功能为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能。 （二）补偿损失功能保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。,第二节 保险的功能,三、保险的派生功能 （一）积蓄基金功能该功能是由保险的基本功能之中的分散危险功能派生而来的。 （二）监督危险功能 该功能是保险基本功能之中的补偿损失功能的派生功能。,第三节 保险的作用,一、保险在
6、微观经济中的作用保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。 （一）有利于受灾企业及时恢复生产 （二）有利于企业加强经济核算 （三）有利于企业加强危险管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事赔偿责任的履行,第三节 保险的作用,二、保险在宏观经济中的作用 保险在宏观经济中的作用是保险功能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。 （一）保障社会再生产的正常进行 （二）推动商品的流通和消费 （三）推动科学技术向现实生产力转化 （四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 （五）增加外汇收入，增强国际支付能力 （六）动员国际范围内的保险
7、基金,第四节 商业保险,一、保险的商品属性 （一）保险的商品形态 保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，亦即保险分配关系的商品化。 （二）保险商品的价值和使用价值 1.保险商品价值的质和量2.保险商品使用价值的质和量（三）保险商品等价交换原理,第四节 商业保险,二、商业保险的概念 （一）商业保险的定义 商业保险，又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。,第四节 商业保险,（二）商业保险的构成要素1.专营机构新保险法第6条规定：保险业
8、务由依照本法设立的保险公司以及法律、法规规定的其他保险组织经营。2.保险合同3.保险利益4.大数法则5.保险基金 （三）保险商品交换的特点1.契约性2.期限性 3.条件性 4.诺承性,第四节 商业保险,三、商业保险与类似制度比较 （一）商业保险与社会保险比较 社会保险指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险三种。社会保险是社会保障的主要内容。1.实施方式不同2.举办主体不同3.保费来源不同4.保险金额不同,第四节 商业保险,（二）商业保险与政策性保险比较 政策性保险可分为两类，一类是社会政策性
9、保险，即社会保险；另一类是经济政策性保险，也就是政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农业保险、出口信用保险等。经济政策性保险的对象一般是关系国计民生比较重大的项目。 1.举办主体不同2.经营目标不同 3.承保机制不同,第四节 商业保险,（三）商业保险与储蓄比较同为处理经济不稳定的善后措施。 1.经济范畴不同2.需求动机不同 3.权利主张不同4.运行机制不同 （四）商业保险与救济比较同为保障经济安定的善后对策 1.权利义务不同 2.给付对象不同 3.主张权利不同,第四节 商业保险,（五）商业保险与赌博比较 商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处，但两者还是存在着很大的差异。1.目的不同 2.条件不同 3.机制不同4.社会后果不同,第五节 保险公司,一、保险公司的性质 我国保险公司与世界各国的保险公司一样，是非银行金融机构的一种形态。二、保险公司的功能（1）作为组织保险经济活动和经营保险业务的专业公司的功能，有组织保险经济补偿功能、掌管保险基金功能和防灾防险功能。（2）作为金融机构的保险公司的功能，有融通资金和吸收储蓄的功能。,
