1、壹、前言：安隆風暴是像Discovery的報導紀錄片，從頭到尾都是新聞片段與訪談，安隆做假帳、五鬼搬運、空頭公司、銀行超貸、會計掏空、內線交易、財務長污錢、買通分析師、政商勾結、操弄媒體，這些在台灣都很常見，但與各位日常生活並無直接關聯，本課程只以此影片為引子，就目前卡債風暴所引起的社會問題，及所謂破產等法律常識作介紹，並就一般財產法的法律關，以簡單實例說明，提供各位學員參考。,漫談卡債與破產,貳、何謂債？茲舉數例說明債的意義： 一、甲向乙借20萬元，約定每萬元月息200 元，借款期限為6個月。 二、丙公寓樓下住的丁是一位樂手，時常練薩克斯風使丙無法入睡，兩人約定丙每月給丁3000元，丁不可以
2、在公寓吹薩克斯風。 三、戊匯生活費20000元給在南部讀大學的兒子己，但不小心寫錯帳號，錢匯到B的帳戶裡去。 四、庚騎機車不小心撞傷辛。,說明： 一般多認為債，就是欠人錢的意思，但法律上債的意思，指特定的人（債權人）可以向債務人請求一定行為（給付）的權利義務關係，欠錢只是債的一種。 （1）甲向乙借20萬元，甲乙之間有消費借貸的法律關係存在， 債權人乙對債務人甲有借款返還請求權，二人有債的關係。,（ 2）丙與丁約定，丙每個月給丁3000 元， 丁不可以在公寓吹薩克斯風。丙（債權人）根據契約，對丁（債務人）有請求不得在公寓吹薩克斯風的權利，同理丁（債權人）對丙（債務人）有每個月請求3000元的權利
3、。,（3）戊誤將錢匯到B的帳戶裡去，B並沒有法律上的原因而受有利益，戊 因此受有損害，戊（債權人）得請求B（債務人）返還不當得利20000元。 （4）庚騎機車不小心撞傷辛，辛（債權人）可以依據侵權行為規定請求庚（債務人）賠償醫藥費、工作損失、精神賠償等損害。,參、債權的實現民199規定：債權人基於債之關係，得向債務人請求給付。法律上把這個規定稱做債權的實現，債務人應以全部財產負清償債務之義務。茲舉數例說明之：,一、甲向乙借款500萬元未還，乙訴請甲返還獲勝訴判決確定，後來發現甲對其他銀行或私人也附有相當債務，而甲是在鴻海公司上班，每月薪資7萬元，有存款75萬元、公寓一棟，另有剛買不久的汽車價值
4、80萬元。 二、丙向丁買透天厝一棟，已給付8成價金，丁後悔不願辦理過戶，後來因鄰居失火該房屋燒毀，但丁名下還有土地。,說明： 一、債務人應以全部財產負清償債務之義務，所以乙可以執行甲的財產：存款、房地產、汽車及薪資，但其他債權人於取得執行名義後，也可以參加分配，依債權比例分配債務人的執行財產。如果其中有擔保債權人，可以就擔保物優先受清償。例如甲將向銀行貸款時將房屋設定抵押權給銀行，則銀行就房屋拍賣價金甲有優先受償之權利。,二、丙依據買賣契約可以訴請丁偕同辦理移轉登記，但因房屋燒毀丁給付不能，丙只能請求損害賠償，而後就丙名下的土地聲請強制執行，也就是債務人應以全部財產清償債務。,肆、卡債是否屬於
5、債？與一般債務有無不同？ 卡債是指銀行以信用貸款方式，不必持卡人提供足額擔保，先借款給持卡人去刷，事後以較高的利息及違約金、循環利 息等各種名義獲得利益，所以卡債和銀行貸款並無不同，只 是不須提供擔保品，且利息較高而已。,若依私法自治法理，債權銀行取得執行名義後，當持卡人無財產可以執行，銀行只能列為虧損並無他法。然而目前現象是，債權銀行 通常將債權以低價售予所謂之金融服務公司（討債公司），或 委由討債公司收取按比例分帳，因此滋生嚴重的社會問題，卡奴全家燒炭自殺之事時有所聞。,伍、信用卡申請書上記載之利息、違約金及循環利息等不合理條款是否有效？,一、建銘結婚十年存了一筆購屋基金，看中新竹香山附近
6、興建中的預售屋，就在售屋小姐一再遊說下，簽了一份預售屋買賣契約書，後來覺得不妥，就請教律師相關法律問題？,（一）定型化契約的意義：私法上所謂契約自由原則，主要表現在：1、締約自由：得自由決定是否與他人訂約。2、相對人自由：得自由決定與何人訂約。3、內容自由：雙方當事人得自由決定契 約之內容。,定型化契約是因應大量生產、大量消費，為增加交易效率下之產物，由當事人一方事先擬具制式書面契約，相對人 同意訂約後在該書面上簽名之契約書。定型化契約之相對人只有同意締約與否之自由，並無決定契約內容之自由，違反契約自由原則，原則上應該無效。然而在當前資本社會型態下，不得不承認此種契約之一定效力。,（二）因為定
7、型化契約是由當事人一方事先擬具，相對人並無表示意見之餘地，其內容多對一方較為有利，所以法律明定定型化契約條款顯失公平者，無效,（三）建銘所簽訂的預售屋買賣契約書是定型化契約，其內容是否有部 分條款不公平，應該由專業人員研判，內政部曾頒布預售屋買賣定型化契約範本，可在內政部或行政院消費者保護委員會網站上下載，作為對照之參考。,另外，建 銘交易對象為建商，屬於企業經營者，建銘則屬純粹消費者，依消費找者保護法規定，消費者於簽訂定型化契約前，有30天以內的審閱期間，讓消費者可以將契約內容請教專業人員，在審閱期間內消費者可以不須任何理由解除契約。,結論 建銘即使簽下預售屋買賣契約書，仍然可以在審閱期間內
8、（審閱期間由主管機關選定特定行業公告）解除契約。,二、信用卡申請書是定型化契約，因此申請書上記載之利息、違約金、循環利息及被盜刷時風險由持卡人負擔等不合理條款如果顯失公平者，當然無效。財政部有公告多種信用卡定型化契約範本，一般銀行大多能依據官方版制定信用卡申請書。但即使是官方版，因受到利益團體影響，也未盡公平，嗣仍不足以保護消費者。,六、何謂破產？所謂破產，指債務人陷於一般的不能清償債務時，為了 使多數債權人公平獲償起見，避免債務無限擴大，讓債務人有復甦機會，重新創造事業。,一、甲公司積欠銀行大筆債務，公司資產已不足清償債務，可否聲請破產？ 二、乙（自然人）欠、四家銀卡債、貸款，妹月應負利息1
9、5萬元，乙除薪資所得6萬元外，並無其他財產，可否聲請破產？,說明： 一、甲公司可否聲請破產，應先說明破產之目的： （一）破產制度的目的有三：1、使多數債權人公平獲償。2、避免債務無線擴大，造成社會問題。3、讓債務人有復甦機會，重新開創事業。,（二）甲公司只有一個債權人銀行，實務上認為銀行只要依據強制執行法規定聲請強制執行即可，不須以曠日費時之 破產程序處理，所以甲公司不能聲請破產。,二、乙可否聲請破產，與破產人之責任有關： （一）破產制度有二種立法例，一種為免責主義，就是債務人將其全部財產交出來清償債務後，除詐欺破產外，免除一切 責任。另一種是不免責主義，就是破產程序終結後，債務人將來恢復資力時，對於破產債權尚未受償部分的債權， 仍然要負清償責任。,香港藝人阿宣告破產後，在5年內 其生活消費數額受限制，工作所得仍需清償債務，應屬改良型的不 免責主義類型。,（二）我國破產法採免責主義，為了避免債務人借款消費享受後， 以不能清償債務為由申請破產，造成不公平現象，因此實 務上對於自然人聲請破產多不予准許。因此卡奴聲請破產 很少被准許，遂有就卡奴的債務另訂債務清理法特別法以為因應。 （三）乙聲請破產將被駁回。,
