1、第六章 电 子支付 电 子支付基 础 电 子支付方式 网上 银 行第一 节 电 子支付基 础现金交易流程图 支票交易流程图 信用卡交易流程图 1. 采用先 进 的信息技 术 来完成信息 传输 ，采用数字化的方式 进 行款 项 支付；2. 工作 环 境是基于一个开放的系 统 平台 (如互 联 网)之上；3. 使用的是最先 进 的通信手段， 对软 、硬件 设 施的要求很高；4. 具有方便、快捷、高效、 经济 的 优势 。电 子支付的特点电 子支付 发 展 历 程1. 银 行利用 计 算机 处 理 银 行之 间 的 业务 ， 办 理 结 算；2. 银 行 计 算机与其他机构 计 算机之 间资 金的
2、结 算，如代 发工 资 ，代交 费 等 业务 ；3. 利用网 络终 端向用 户 提供各 项银 行服 务 ，如用 户 在自 动柜 员 机 (ATM)上 进 行取、存款操作等；4. 利用 银 行 销 售点 终 端 (POS)向用 户 提供自 动 扣款服 务 ，这 是 现阶 段 电 子支付的主要方式；5. 最新 发 展 阶 段， 电 子支付可随 时 随地通 过 互 联 网 络进 行直接 转账结 算， 这 一 阶 段的 电 子支付称 为 网上支付。第二 节 电 子支付工具1电子现金电子钱包、智能卡或专用的电子辅币2电子支票电子支票类似于电子现金的一种加密形式3信用卡和借记信用卡和借记卡卡持有 电 子
3、现 金的方式在线存储消费者不亲自拥有电子现金，由可信赖的第三方参与到所有的电子现金转账过程中，并持有消费者的现金账号。要求商家先同消费者开户银行联系，然后接收消费者的采购结算。电子现金离线存储在消费者自己的钱包里保存虚拟货币，消费者自己持有货币，不需要可信的第三方参与交易。这时需要软硬件来防止重复消费或欺诈。电 子 现 金的 优 缺点 优 点： 1.匿名性，可以存取、 转让 ； 2.电 子 现 金比其他 结 算方式更 为 有效 ； 3.在因特网上 现 金 转账 的成本要比 处 理信用卡的成本低。 存在的 问题 ： 1.只有少数商家接受 电 子 现 金，而且只有少数几家 银行提供 电 子 现 金
4、开 户 服 务 ; 2.成本 较 高 ; 3.存在 货币兑换问题 ; 4.硬 盘损 坏， 电 子 现 金 丢 失 ; 5.税收、洗 钱 、 伪 造 ;电 子 现 金支付 过 程 用 户 在 电 子 现 金 发 布 银 行开立 账 号，用 现 金服 务 器 账号 预 先存入的 现 金来 购买电 子 现 金 证书 ， 这 些 电 子 现金就有了价 值 ，并被分成若干成包的 “硬 币 ”，可以在商业领 域中 进 行流通。 使用 计 算机 电 子 现 金 终 端 软 件从 银 行取出一定数量的电 子 现 金存在硬 盘 上。 用 户 与同意接收 电 子 现 金的厂商洽 谈 ， 签订订货 合同，使用 电
5、子 现 金支付所 购 商品的 费 用。 接收 电 子 现 金的厂商与 电 子 现 金 发 放 银 行之 间进 行清算， 银 行将用 户购买 商品的 钱 支付 给 厂商。 CyberCash Clickshare(http:/www clickshare com)公司面向 报 刊出版商的 电 子 现 金系 统 。 eCoin(http:/www ecoin net)公司 发 行的 电 子代币 eCoin可用于在 线 支付 购 物的 货 款。电 子支票 美国每年 电 子支票交易量 为 700亿 美元。国 际 上常用的 电 子支票系 统有、 Netcheque(http:/)、Echeck(http
6、:/www.echeck.org)等。我国除了金融机构内部的 电 子支票 结 算系 统 外，各大金融机构的 类 似 电 子支票 业务 尚 处 于起步 阶 段。智能卡 智能卡 就是嵌入了一个微 处 理芯片的塑料卡，在芯片里存 储 了大量的信息。 智能卡的信息存 储 量比一个磁卡大 100倍，可存 储 用 户 的个人信息。 智能卡上的信息是加密的。 便于携 带 及方便使用。智能卡智能卡信用卡和 签帐 卡 信用卡 是按用 户 的信用限制事先确定一个消 费 限度，在每次 结 算期内 时 ，信用卡用 户 可花光卡上的余 额 ，并支付一个最低 费 用。信用卡 发 行 银 行会 对 未 结 清的 赊账 收取
7、一定利息。 签账 卡 没有事先确定消 费 限制（ 诸 如 Amcrican Express卡等），在 结 算期末要交清所有开 销 。 签账 卡没有信用限制，也不收取累 积 利息。 由于 讨论电 子商 务 中信用卡和 签账 卡的 处 理 时 它 们 之 间的区 别 并不重要，所以我 们 用一个共同 术语 “结 算卡 ”来指代 这 两种卡。电 子 钱 包 电 子 钱 包 的功能和 实际钱 包一 样 ，可存放信用卡、 电 子现 金、所有者的身份 证书 、所有者地址以及在 电 子商 务网站的收款台上所需的其他信息。 电 子 钱 包提高了 购 物的效率。消 费 者 选 好要采 购 的商品 时 ，可立即点
8、 击 自己的 钱 包，从而加速了 订购 的 过 程。 一次点 击 系 统 和 数字化 钱 包 的区 别 在于：前者只适合某家商店，后者从理 论 上 讲 适合多家商店。 许 多 钱 包会 罗列出接受其 钱 包服 务 的商家名 单 。 电 子 钱 包的具体形式eWallet第三 节 网 络银 行 网 络银 行是随着因特网的 发 展而出 现 的重要的 电子商 务 活 动 。 网 络银 行将逐 渐 取代 传统银 行的 储 蓄点或分理处 ，成 为银 行 业务 的主流。 万事达国 际组织认为 ：因特网的广泛流行是一个有力的 证 明，它表示技 术进 步正使得 传统银 行固定 销 售点的交易方式 转变为 随
9、时 随地的交易方式。 网 络银 行 是利用因特网和因特网技 术 ， 为 客 户 提供 综 合、 统 一、安全、 实时 的 银 行服 务 ，包括提供 对 私、 对 公的各种零售和批 发 的全方位银 行 业务 ， 还 可以 为 客 户 提供跨国的支付与清算等其他的 贸 易、非 贸 易的 银 行 业务服 务 。网 络银 行的功能 网 络银 行的功能一般包括 银 行 业务项 目 、 信息发 布 以及 商 务 服 务 。 银 行 业务项 目主要包括：个人 银 行、网上信息卡 业务 、 对 公 业务 、信用卡 业务 、其他付款方式 、国 际业务 、信 贷 及特色服 务 等功能。 商 务 服 务 包括：投
10、资 理 财 、 资 本市 场 、政府服 务 等功能。 信息 发 布包括：国 际 市 场 外 汇 行情、 对 公利率、 储 蓄利率、 汇 率、国 际 金融信息、 证 券行情、 银 行信息等功能。 网 络银 行的典型模式 网 络银 行的运行机制 完全依 赖 于因特网 发 展起来的全新网 络银 行。 传统银 行运用因特网，开展 传统 的 银 行 业务 交易 处 理服 务 网 络银 行的 业务 模式 把网 络银 行所 针对 的客 户 群 设 定 为 零售 户 ，把网 络银 行作 为银 行零售 业务 柜台的延伸。 网 络银 行以批 发业务为 主。 第三种模式是前两种的 结 合。招行信用卡，网上交易 “推 动 力 ”1995年年 7月发行月发行 “一卡通一卡通 ” 1996年年 6 月开始经营信用卡业务月开始经营信用卡业务1999 年年 9 月招行在国内首家全面启动网络银行月招行在国内首家全面启动网络银行 “ 一网通一网通 ” 信用卡的网上支付 信用卡与网 络 相 结 合形成了基于 set的交易支付 过 程。招行的信用卡网 络银 行的交易模式正式基于 这 种技 术 。以招商 银 行一网通 为 例， 简 述 银 行卡支付流程。 一网通 简 介2、申请指南 3、支付 过 程
