1、电子商务概论,崔树银,,上海电力学院经管学院,6.1 传统的支付方式 6.2 电子支付的概念与特征 6.3 电子支付工具 6.4 网络银行,第 6 章 电子商务支付,6.1 传统的支付方式,1. 现金支付现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。“一手交钱，一手交货”是现金支付的特点。现金交易的缺点：受时间、地点的限制；不适合大宗交易；流通中现金容易损环。,6.1.1 现金、票据、信用卡、借记卡,现金交易流程图,2. 票据支付,狭义的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交易则有所不同，即汇票、支票是由卖方通过银行
2、处理的，而本票则是由买方通过银行处理的。,支票交易流程图,3. 信用卡支付,信用卡是由银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。信用卡具有转账结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。,1915年世界上第一张信用卡的诞生在美国。中国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。中国银行于1989年8月发行了第一张长城VISA卡。之后，我国其他几家银行也先后发行了自己的信用卡，如中国工商银行的牡丹卡、中国人民建设银行的万
3、事达卡、中国农业银行的金穗卡、交通银行的神通卡等。,信用卡消费支付流程,4. 借记卡,银行借记卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金的银行卡。现阶段我国各银行发行的银行卡大多是借记卡。持卡人在使用借记卡支付前需要在卡内预存一定的金额，银行不提供信贷服务。,1. 维萨国际组织（ VISA International） 2. 万事达国际组织 （Master Card International） 3. JCB（Japanese Credit Bureau） 4. 美国运通公司（American Express ）,国际银行卡组织,1. 使用不方便传统支付通常要求
4、消费者使用电话或者寄送支票的方式付款，付款周期长。2. 使用不安全通过电话或者邮寄方式，有可能泄漏信用卡/银行账户的信息。,6.1.2 传统支付的局限性,3. 不适应小额交易Internet上的许多付款都是小额交易。为一笔交易所花费的电话或信件的费用都是额外的开销，使得整体支付成本相对过高。,6.2 电子支付的概念与特征,6.2.1 电子支付的概念,美国将电子支付定义为：电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。我国给出的定义是：电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。,6
5、.2.2 电子支付的特征,1. 以信息流代替现金流，通过数字化的方式完成款项的支付。2. 基于Internet的开放平台。3. 使用先进的通信手段，对软硬件设施要求很高。4. 方便高效的支付方式，支付快捷、成本低。,6.3 电子支付工具,6.3.1 电子现金 6.3.2 电子钱包 6.3.3 电子智能卡 6.3.4 电子支票 6.3.5 信用卡,6.3.1 电子现金,1. 电子现金的概念：电子现金（E-Cash），又称数字货币、电子货币，以数字信息形式存在的，通过网络流通。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。可以匿名使用，支付灵活方便。,2. 电子
6、现金的特点和优势,电子现金的固定成本低 电子现金从北京转到上海和从上海转到纽约所需的成本是一样的； 银行卡一般都有最低消费限制；,人人都可使用电子现金 31%的美国人和大部分其他国家的人没有银行卡； 儿童和青少年因年龄原因无法得到银行卡； 他们在网上购物人群中所占比例不容忽视。,适用于小额支付 支付金额少于4美元的网上支付称为小额支付。 互联网上正在销售或有待开发的小额商品的领域不但非常广泛，而且对消费者更具吸引力。,支付灵活方便，独立便携 电子现金可以用若干种货币单位，如可以定义支付的最小单位是1美元，也可以定义最小单位是1.3美元。 电子现金不依赖于消费者所用的计算机系统，它和任何网络或存
7、储设备无关，具有独立性。 电子现金的便携性主要指在所有形式的公平交易中在买卖双方之间都能自由转账。,3. 电子现金支付流程,用户购买电子现金； 用户用电子现金进行支付； 商家用电子现金到银行去存款。,客户,银行,客户计算机,交易商,随机产生一个代表一定货币价值的序列号,将该序列号放入数字信封发送给银行,从数字信封中取出电子货币待用,接收银行加工好的电子货币,客户的开户银行用其数字签证为他的序列号和数字信封作加工,银行根据自己的数字签名进行确认，同时增加交易商帐户上的资金额,使用时将该电子货币发送给交易商,请求银行确认,4. 电子现金举例,DigiCash（http:/）由DigiCash公司开
8、发的一种匿名电子现金支付系统，E-Cash是其在线交易用的数字货币。买卖双方使用客户端软件CyberWallet，到银行存取、接收和支付E-Cash。 DigiCash需要银行、商家的参与。银行负责将客户真实的货币兑换成E-Cash，而商家能够接收E-Cash。,其他系统 IBM的Micro Payments Cybercash Carnegie Mellon大学的NetBill Europay Mondex等。,6.3.2 电子钱包,1. 电子钱包的概念 电子钱包（E-Wallet）是电子商务活动中常用的一种支付工具。 从技术上讲，电子钱包实质是一种客户端的小数据库，用于存放钱包所有者的送货
9、和结算信息、信用卡、电子现金、证明所有者身份的数字证书，以及持有者的地址簿、消费习惯等。,使用电子钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。目前世界上主流的电子钱包服务系统：Mondex和VisaCash两种。,2. 电子钱包的种类,以智能卡为介质的电子钱包服务系统，最典型的代表是Mondex卡；电子钱包软件，如IBM公司的“IBM Wallet”和微软公司的“Microsoft Wallet“。,英国西敏寺银行开发的电子钱包系统“Mondex” 是世界上最早的电子钱包系统。 Mondex卡（电子钱包）是一种具有储值功能的智能卡（IC卡），能安全地通过电子途径 (如电话网络、Internet等)来
10、实现远距离转值，装载银行的数字现金。,使用Mondex卡可以进行刷卡交易； Mondex卡也可通过Internet、移动网络等实现电子现金的支付； 目前惟一在现实与虚拟世界中都具有现金功能的IC卡。,Mondex卡的使用过程,银行向消费者发行Mondex卡。消费者可随时通过ATM，PC机或电话将其银行账户的钱划转到Mondex卡上。当进行消费时，只须通过POS机接口插入Mondex卡即可完成扣款。用户进行网上购物，只要注册成该电子钱包服务系统的用户，下载软件或建立与服务系统的连接，就可以使用电子钱包了。,6.3.3 电子智能卡,电子智能卡（Smart Card）是一种信用卡大小的塑料卡片，内含
11、IC芯片，具有存储信息和进行复杂运算的功能。IC卡具有体积小、重量轻、存储容量大、抗干扰能力强、便于携带等优点，被广泛应用于电话卡、金融卡、身份识别卡以及移动电话、付费电视领域。,第一张智能卡由法国人Roland Moreno于1970年所研制，并由法国BULL公司于1979年推出第一张可工作的IC卡。IC卡根据其与阅读器的连接方式，可分为接触型卡和非接触型卡两种。 接触型IC卡从功能上又分成三类：普通存储卡、加密存储卡、CPU卡。 非接触型IC卡主要是射频卡。,6.3.4 电子支票,1. 概念电子支票（E-check）是网络银行常用的一种电子支付工具。纸质支票一直是银行大量采用的支付工具，将
12、支票改变为带有数字签名的电子报文，无须改变支票的交易流程，而且较之纸质支票具有处理成本低，处理速度快等特点。,适合B2B的电子商务市场，由于出票人的电子签名和资金状况可得到验证，可以避免空头支票的情况。,客 户,商 家,客户开户行,收单行,申请 支票,（客户签名）支票,验证签名 贷记收款账号,(签名)支票,2. 电子支票的支付流程,（商家签名）支票； 存款单,验证签名 借记付款账号,清算,收款通知,付款通知,基于PKI，通过数 字签名来实现 安全支付,6.3.5 信用卡支付系统,1. 无安全措施的信用卡支付,用 户,商 家,银 行,电话/传真,互联网,合法性检查,审核通过,批准交易,买方通过网
13、上向卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。,2. 通过第三方代理的支付方式,买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。 信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险。,解密服务器,商家,用 户,商家银行,发卡行,信用卡认证,解密信息,加密信用卡信息,确认信息,购买确认,加密信用卡信息,开户,确认
14、信息,3.简单加密(SSL)的信用卡支付过程,信用卡信息被加密，安全地作为加密信息通过网络 从买方向卖方传递。,4. 基于SET的信用卡支付过程,6.4 网络银行,网络银行又称虚拟银行、电子银行，指利用Internet技术与银行客户建立信息联系，并向客户提供金融产品及金融服务的网络银行。1.网络银行的概念 可以划分为广义和狭义两种。广义的网络银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供一定服务的银行，这种服务可以是：一般的信息和通信服务；简单的银行交易；所有银行业务。 狭义的网上银行是指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行，这些业务不包括一般的信息和通信服务。,2. 网络银行产生的原因
15、,降低运营和交易成本,给客户提供更高质量的金融服务，增强对客户的吸附力；有助于树立银行良好形象；给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间，增强银行的竞争能力。,2. 网上银行的基本业务,1）家庭银行（Home Banking） 为用户提供方便的个人理财渠道。 如：网上开户，清户，账户余额，利息的查询，交易历史查询，个人账户挂失，电子转帐，票据汇兑等。,2）企业银行（Firm Banking） 为企业或团体提供综合账户业务，如：查阅本企业或下属企业帐户余额和历史业务情况；划转企业内部各单位之间的资金； 支付工资；支票挂失；打印每日资产负债报告，业务记录，银行明细表；在线支付和转账等。,3）信用卡业
16、务 包括：网上信用卡的申办，信用卡帐户的查询，收付清算等。 用户可通过网络查询用卡明细；银行可定期通过电子邮件向用户发账单，进行信用卡业务授权，清算，传送黑名单，紧急止付名单等。4）国际业务 国际业务包括国际收支的网上申报服务，资金汇入，汇出等。目前国内企业可向中国银行总行申请办理此项业务。,5）各种支付 包括：提供数字现金，电子支票，智能卡，代付或代收费等网上支付方式；同一客户不同账户间，活期转定期，活期转信用卡，信用卡转定期，银行账户与证券账户之间的资金互转。6）信贷业务 包括：信贷利率的查询，企业贷款或个人小额抵押贷款的申请等，银行可根据用户信用记录决定是否借贷。,7）特色服务 网上证券
17、，期货，外汇交易；电子现金，电子钱包等金融管理软件的下载。8）商务服务 提供资本市场，投资理财和网上购物。9）信息发布 国际市场的外汇行情，对公利率，储蓄利率，汇率证券行情等；以及行史，业务范围，服务项目，经营理念等。,3. 网上银行的类型,完全依赖于Internet的全新网上银行,SFNB等,传统银行通过Internet进行的扩展,世界及我国现有的各大商业银行,1)新兴网上银行,1994年4月，美国三家银行联合在互联网上创建了美国安全第一网络银行（），是世界上第一家新兴网上银行。1995年10月，美国安全第一网络银行在网上开业。开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼
18、。,1996年初，美国安全第一网络银行全面在互联网上开展金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息。,新兴网上银行的特点,无分支机构，开放性、虚拟性： SFNB总裁James Mahan说：任何人，只要有一台电脑，都是我的潜在客户。 其提供的服务是一种在任何时间，任何地方，任何方式的银行服务，因此又称为3A银行。,智能化 SFNB成立之初只有15名员工，依靠的是智能资本创新化 SFNB对基本支票账户不收取手续费，没有最低余额限制。客户每个月可使用20次免费电子付款服务。与AOL达成协议，允许客户通过AOL访问SFNB。,新兴网上银行面临的问题,盈利能力
19、薄弱网上银行吸收存款容易，但推销贷款较难。这导致网上银行获得的净息差很小。据统计，美国网上银行的净息差只是银行界平均息差的1/3到1/2。技术成本高采用先进技术所需的投资成本高昂，部分地抵消了其运营成本低的优势。,经营方式限制了经营种类因为缺乏实体的经营场所，他们无法为企业提供现金管理服务和为客户提供保险箱业务。网上银行提供的许多业务并不是自己经营的，仅收取佣金。如对网上审批贷款和信用申请等业务，只是把这些客户的申请、需求通过网络传送给其他网上金融服务商办理。,2)传统银行的网络化,1997年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，其中中国银行采用的是SE
20、T协议，其他银行则使用了SSL协议。,招商银行网上银行,招商银行（）是国内最早推出网上银行业务的商业银行之一，也是国内网上银行业务开展得最为成功的商业银行。1997年2月28日，深圳招商银行在互联网上推出了自己的主页及网上银行业务。在此基础上，招商银行又隆重推出了“一卡通”网上银行业务，它包括“企业银行”、“个人银行”和“网上支付”三个部分。,“一卡通”网上银行,通过因特网络或其他公用信息网，将用户的电脑终端连接至银行，实现将银行的服务直接送到用户办公室或家中，使客户“足不出户”就能 即时查询其在银行的账务变动情况，动态了解当天银行对公、对私储蓄利率，了解外汇汇率、股市行情等变动情况，并可以享
21、受各种金融信息服务。 查询个人帐号，进行直接转帐、网上支付等多种业务。,招商银行“一网通”,1998年招商银行在“一卡通”的基础上，在深圳首次推出“一网通”，向网上支付迈出实质性的一步。 “一网通”包括“企业银行”、“个人银行”、“网上支付”、“网上证券”和“网上商城”。,1999年9月招商银行在全国全面启动网络银行服务，构建起由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的功能较为完善的网络银行服务系统。同年11月，招商银行还成为第一家经监管当局正式批准开展在线服务的商业银行。2000年2月，招商银行又推出“移动银行”服务，成为国内首家真正实现通过手机短信平台向全球通手机用户提供综合性个人银行理财服务的银行。,招商银行主页提供“今日招行”、“投资者关系”、“个人业务”、“个人银行”、“对公业务”、“网上支付”、“机构网点”、“利率汇率”等栏目。其中“个人银行”、“对公业务”、“网上支付”三个系统是目前招商银行提供的网上银行的核心服务。,4. 网上银行的特点,1）全面实现无纸化交易。 2）业务运行只需“点击”，提高了服务效率。 3）经营成本低廉。 4）业务开展不受地域限制，可最大限度地扩大业务规模。 5）高效、快捷的信息服务。,谢谢大家！,
