1、2022 年第 12 期（总第 605 期）区 域 金 融 研 究Journal of Regional Financial ResearchNO.12，2022General NO.605一、引言中 国 对 普 惠 金 融 的 定 义 最 早 出 现 在 2015 年 政府 工 作 报 告：普 惠 金 融 是 指 立 足 机 会 平 等 要 求 和 商业 可 持 续 原 则，通 过 加 大 政 策 引 导 扶 持、加 强 金 融 体系 建 设、健 全 金 融 基 础 设 施，以 可 负 担 的 成 本 为 有 金融 服 务 需 求 的 社 会 各 阶 层 和 群 体 提 供 适 当 的、有
2、效 的金 融 服 务，并 确 定 农 民、小 微 企 业、城 镇 低 收 入 人 群 和残 疾 人、老 年 人 等 其 他 特 殊 群 体 为 普 惠 金 融 服 务 对象。普 惠 金 融 定 义 中 涉 及 的“金 融 体 系 建 设”“金 融 基础 设 施”“可 负 担 成 本”“适 当 有 效”等 关 键 词，与 金 融支 付 结 算 服 务 息 息 相 关。2018 年 以 来，随 着 乡 村 振兴 战 略 的 实 施，我 国 陆 续 出 台 中 共 中 央 国 务 院 关 于实 施 乡 村 振 兴 战 略 的 意 见 乡 村 振 兴 战 略（20182022 年）中 国 人 民 银
3、行 关 于 改 善 农 村 地 区 支 付 服务 环 境 的 指 导 意 见 等 文 件，对 改 善 农 村 地 区 支 付 服务 环 境、推 广 电 子 支 付 方 式、加 快 农 村 金 融 产 品 和 服务 方 式 创 新 提 出 了 实 施 目 标。根 据 中 国 支 付 产 业 年 报（2022 年）披 露：我 国银 行 卡 发 卡 总 量 于 2010 年 突 破 20 亿 张 并 升 至 全 球 首位；我 国 自 助 取 款 设 备（ATM）布 放 量 于 2018 年 超 百万 台。截 至 2018 年 末，助 农 取 款 服 务 点 的 行 政 村 覆盖 率 达 98.23%
4、，银 行 机 构 累 计 为 农 村 地 区 居 民 开 立个 人 银 行 账 户 人 均 4.44 户，手 机 银 行 开 通 率 为15.56%，为 农 村 地 区 提 供 移 动 支 付 和 为 农 村 地 区 网 络商 户 提 供 收 款 服 务 的 笔 数 及 金 额 均 持 续 增 长。截 至2021 年 末，银 行、非 银 行 支 付 机 构、基 础 设 施 运 营 机构 等 从 事 支 付 清 算 结 算 服 务 的 持 牌 机 构 达 4300 余家，在 用 支 付 账 户 57 亿 个，其 中 非 现 金 支 付 业 务 近 10年间持续增长，增长倍数超过 12 倍。广 西
5、 第 七 次 全 国 人 口 普 查 显 示，得 益 于 数 年 来 城镇 化 的 发 展，广 西 城 镇 人 口 达 到 2717 万 人，占 全 区 人收稿日期：2022-10-17作 者 简 介：李 英，女，辽 宁 阜 新 人，硕 士 研 究 生，中 级 经 济 师，供 职 于 广 西 北 部 湾 银 行，研 究 方 向 为 商 业银行经营管理。普 惠 金 融 支 付 结 算 服 务 探 索 以 广 西 农 村 地 区 为 例李 英（广西北部湾银行，广西 南宁 530000）摘 要：当 前，广 西 积 极 推 进 乡 村 振 兴 工 作，全 面 推 动 巩 固 拓 展 脱 贫 攻 坚 成
6、 果 同 乡 村 振 兴 有 效 衔 接 开 好局、起 好 步。加 快 农 业 农 村 现 代 化 发 展，应 将 乡 村 振 兴 工 作 摆 在 重 中 之 重，其 中，提 升 广 西 农 村 地 区 金 融 支 付 结算 体 系 对 乡 村 振 兴 的 支 撑 保 障 作 用，是 推 动 农 业 农 村 现 代 化 不 可 或 缺 的 基 础 条 件 之 一。近 年 来，广 西 农 村 地 区为 加 速 推 进 农 村 金 融 支 付 结 算 服 务 体 系 的 发 展 进 行 了 许 多 有 力 探 索，文 章 以 广 西 农 村 地 区 普 惠 金 融 支 付 结 算服 务 为 视 角
7、，剖 析 商 业 银 行 在 服 务 网 点、服 务 方 式、服 务 质 量、服 务 发 展 等 方 面 存 在 的 问 题，并 就 解 决 以 上 问 题提出了措施建议。关键词：普惠金融；商业银行；广西农村；支付结算中图分类号：F 832.2 文献标识码：A 文章编号：1674-5477（2022）12-00 73-06-73 区 域 金 融 研 究 2022 年 第 12 期 金 融 实 务口 比 重 首 次 超 过 50%，达 到 54.2%；乡 村 人 口 数 量 为2296 万 人，占 全 区 人 口 比 重 的 45.8%。乡 村 人 口 基 数仍 较 大，县 区 和 镇 区 仍
8、承 担 着 衔 接 城 乡 服 务 的 主 阵 地作 用。近 年 来，广 西 金 融 机 构 支 持 乡 村 振 兴 发 展 取 得了 良 好 成 效，但 由 于 城 乡 金 融 资 源 配 置 不 平 衡，不 能有 效 满 足 农 村 地 区 的 金 融 结 算 需 求，金 融 支 付 结 算 对“三 农”支 持 还 有 很 大 的 拓 展 空 间。得 益 于 普 惠 金 融的 迅 猛 发 展，具 有“普 惠”特 性 的“金 融 支 付 结 算”工 具应 运 而 生，其 作 为 金 融 基 础 设 施 工 具，理 应 在“挖 潜”和“改 善”服 务 上 承 担 使 命。本 文 以 广 西 农
9、 村 地 区 普惠 金 融 支 付 结 算 服 务 为 视 角，探 讨 金 融 服 务 的 供 给 者在 提 供 与 普 惠 金 融 发 展 相 适 应 的 农 村 金 融 支 付 结 算服 务、推 动 构 建 农 村 地 区 普 惠 金 融 支 付 结 算 服 务 体 系方 面 可 以 发 挥 的 潜 力 和 作 用，相 关 研 究 结 果 对 金 融 支付 结 算 服 务 体 系 发 挥 金 融 基 础 设 施 工 具 的 桥 梁 纽 带作 用、践 行 普 惠 金 融 服 务 使 命，具 有 重 要 的 现 实 意 义和实践价值。二、文献综述（一）国 外 研 究 综 述1.“普 惠 金 融
10、”与“效 益 优 先”二 者 存 在 一 定 矛 盾。Imboden（2005）指 出，出 于 控 制 成 本 及 降 低 风 险 的 目的，商 业 银 行 在 扩 展 过 程 中 会 逐 步 缩 减 经 济 落 后 城 镇的 网 点，同 时 也 会 把 一 些 低 收 入 人 群 排 除 在 外。Sialet al.（2014）发 现，由 于 追 求 利 润 最 大 化，商 业 银 行 在建 立 支 付 系 统 时，系 统 建 设 重 点 通 常 放 在 收 入 较 高 的区域。2.基 础 设 施 的 发 展 会 带 动 普 惠 金 融 的 发 展。Oboh&Ekpebu（2011）认 为，
11、乡 村 地 区 的 付 款 制 度 与区 域 发 展 有 一 定 的 关 联，即 在 一 个 较 好 的 基 础 设 施下，其 发 展 程 度 就 会 更 高，而 在 这 个 区 域，则 会 有 更 多的 支 付 系 统。Arsyad（2013）注 意 到，技 术 变 革 极 大 地减 少 了 付 款 成 本，能 够 改 善 贸 易 的 有 效 性 并 推 动 金 融市 场 的 发 展。Sial&Awan（2014）认 为，资 金 投 入 是解 决 支 付 结 算 体 系 建 设 问 题 的 关 键，推 动 农 村 地 区 新型 支 付 结 算 工 具 的 创 新 与 推 广，有 利 于 发
12、展 中 国 家 的金融发展。可 见，作 为 普 惠 金 融 的 基 础 保 障，商 业 银 行 应 该发 挥 农 村 地 区 金 融 支 付 结 算 服 务 的 主 力 军 作 用，既 要克 服“普 惠 金 融”与“效 益 优 先”的 矛 盾，又 要 通 过 在 基础设施建设上的有效投入取得持续发展的平衡。（二）国 内 研 究 综 述1.农 村 金 融 支 付 结 算 整 体 环 境 较 差，制 约 普 惠 金融 发 展。孟 晓 华 等（2018）研 究 认 为，农 村 地 区 的 居 民教 育 水 平、城 镇 化 率、居 民 收 入、金 融 资 产、互 联 网 普及 率 制 约 了 农 村
13、金 融 服 务 整 体 环 境。潘 经 富 等（2020）研 究 分 析，我 国 目 前 存 在 农 村 金 融 支 付 结 算 费用偏高、资源分布不均衡、信用缺失等问题。2.农 村 地 区 金 融 机 构 服 务 同 质 化 严 重，差 异 化 不足。戴 相 龙（2021）指 出，县 域 各 金 融 机 构 服 务 只 注 重金 融 业 务 本 身，对 县 域 经 济 整 体 发 展 的 要 求 了 解 不 全面，银 行 间 的 联 系 不 够 紧 密，导 致 金 融 资 源 的 浪 费。谢 睿（2021）分 析 认 为，金 融 机 构 的 政 策 和 产 品 针 对 性不 足，没 有 从
14、县 域 经 济 发 展 的 现 状 和 金 融 需 求 的 特 点出 发，缺 乏 真 正 立 足 县 域 并 提 供 有 效 金 融 服 务 的 金 融机 构。孔 发 龙（2022）认 为，当 前 我 国 从 事 涉 农 金 融 业务 的 银 行 专 属 性、系 统 性、协 同 性 不 强，一 定 程 度 上 存在 无 序 竞 争、内 部 消 耗 等 低 效 现 象，农 村 金 融 供 给 的整体合力还不够强。3.加 强 支 付 结 算 服 务 可 以 促 进 农 村 金 融 发 展。戴 鹏 和 何 佳（2021）认 为，加 强 金 融 基 础 设 施 建 设，加大 政 府 支 持 力 度，加
15、 强 金 融 创 新，改 善 金 融 发 展 环 境可 以 提 高 西 部 地 区 普 惠 金 融 发 展 水 平。倪 江 飞（2021）建 议，要 引 导 金 融 机 构 下 沉 服 务 层 级，鼓 励 金融 机 构 根 据 当 地 实 际 情 况 创 新 金 融 产 品 和 服 务 模 式，提 供 低 成 本 金 融 服 务，提 高 农 业 经 营 者 金 融 服 务 的 可获 得 性。贝 多 广（2022）指 出，金 融 资 源 的 配 置 在 很 大程 度 上 影 响 了 人 们 的 收 入 分 配 和 贫 富 状 况，普 惠 金 融在 微 观 层 面 和 宏 观 层 面 起 到 提
16、升 个 体 生 活 质 量 和 助力 双 循 环 等 作 用，鼓 励 在 农 村 地 区 大 力 开 展 金 融 教育、金融消费者权益保护。4.农 村 金 融 市 场 具 备 自 由 市 场 条 件。国 内 金 融理 论 界“农 村 金 融 市 场 理 论”的 核 心 观 点 之 一 是 农 村居 民 以 及 贫 困 阶 层 是 有 储 蓄 能 力 的。只 要 提 供 存 款的 机 会，贫 困 地 区 的 小 农 户 也 可 以 进 行 储 蓄，并 不 会完 全 依 赖 于 由 外 部 向 农 村 注 入 资 金。马 俊 和 李 季 刚（2021）采 用 农 村 地 区 若 干 经 济 指 标
17、 变 量 研 究 普 惠 金融 对 乡 村 振 兴 的 影 响，从 侧 面 说 明 普 惠 金 融 服 务 与 农村 经 济 发 展 之 间 的 相 互 作 用，普 惠 金 融 服 务 不 是“独立 存 在 的”，而 是 在 市 场 规 律 下 应 运 而 生 的。这 些 研-74 区 域 金 融 研 究 2022 年 第 12 期 金 融 实 务究 说 明 了 在 广 大 农 村 市 场 拓 展 金 融 支 付 结 算 服 务、促进普惠金融发展的必要性。当 前，农 村 地 区 金 融 支 付 结 算 服 务 仍 须 加 强，这为 商 业 银 行 在 做 好 城 市 金 融 服 务 的 同 时
18、，提 供 了 深 化农村地区金融支付结算服务的发展空间。三、商 业 银 行 践 行 普 惠 金 融 支 付 结 算 服 务的现状和问题（一）广 西 普 惠 金 融 支 付 结 算 服 务 的 现 状广 西 金 融 机 构 响 应 普 惠 金 融 战 略，聚 焦 金 融 服 务的“普 惠 性”，在 传 统 支 付 结 算 服 务 的 基 础 上，通 过 配置 金 融 服 务 资 源、优 化 支 付 结 算 功 能 两 大 抓 手，促 进金融支付结算服务在农村地区的深耕推广。在 配 置 金 融 服 务 资 源 方 面，2009 年，广 西 田 东 县成 立 广 西 首 家 县 域 村 镇 银 行“
19、田 东 北 部 湾 村 镇 银 行”，2011 年，田 东 县 农 村 信 用 社 改 制 设 立 田 东 县 农 村 商业 银 行，成 为 广 西 第 一 批 农 村 商 业 银 行 之 一，提 出“办农 民 自 己 的 银 行”的 口 号。2014 年，广 西 金 融 监 管 部门 出 台 关 于 全 面 推 进 深 化 广 西 农 村 支 付 服 务 环 境 建设 的 指 导 意 见，对 广 西 农 村 地 区 开 展 全 区 域 跨 行 清算、支 票 影 像、ATM“村 村 通”、第 三 方 支 付“村 村 通”等业 务 以 及 扶 持 助 农 取 款 服 务 点、农 村 金 融 综
20、合 服 务 站的 建 设 拟 定 了 具 体 措 施。广 西 涉 农 金 融 机 构 将 助 农取 款 服 务 点 逐 步 升 级 为 惠 农 支 付 服 务 点 和 农 村 金 融综 合 服 务 站，承 担 金 融 宣 传、信 息 采 集、贷 款 调 查 催收、保 险 业 务 办 理、小 额 取 现 等 金 融 服 务，突 破 了 金 融网点本身的固化服务职能。在 优 化 支 付 结 算 功 能 方 面，广 西 人 民 银 行 系 统 大力 推 广 云 闪 付 应 用 程 序（APP）在 县 域 的 使 用，牵 头 建设“金 色 乡 村”APP，各 商 业 银 行 积 极 落 实。2020
21、年 广西 云 闪 付 APP 注 册 用 户 数 排 名 全 国 第 十，其 中 新 增 县域 云 闪 付 APP 用 户 排 名 全 国 第 六，建 设 县 域 移 动 支 付示 范 商 圈、移 动 支 付 示 范 街 区 均 过 百 个；“金 色 乡 村”APP 构 建 起 覆 盖 金 融 服 务、政 府 管 理、农 业 产 业 链 等多 样 化 的 应 用 场 景。农 业 银 行 推 出“惠 农 借 记 卡”和“惠 农 信 用 卡”，不 仅 能 配 套 转 账 电 话 进 行 布 设 使 用，还 能 为 农 民 提 供 小 额 信 用 业 务；邮 储 银 行 推 出 福 农 卡和“村 邮
22、 乐 购”，积 极 探 索 手 机 支 付 业 务 模 式；广 西 农信 社 开 设“利 农 商 城”公 众 号；桂 林 银 行 提 出“乡 村 振兴 的 银 行”口 号，自 主 研 发“桂 银 乐 购”APP，打 造“银行+商户+农户”的农 产品 上行 模式。大部 分商 业银 行均 陆 续 推 出“线 上 商 城”“在 线 购 物”等 依 托 金 融 机 构支 付 平 台 的 三 农 服 务 产 品，利 用 普 惠 金 融 服 务 点 资源，为 村 民 销 售 特 色 农 产 品、网 购 商 品 提 供“一 站 式”线 上 线 下 服 务，促 进 金 融 支 付 结 算 产 品 的 孵 化，
23、推 动支 付 结 算 产 品 与 农 村 产 业 场 景 进 行 融 合。通 过 两 大 抓 手，2016 年，广 西 实 现 农 村 金 融 综 合服 务 站 实 现 乡 镇 全 覆 盖，支 付 服 务 覆 盖 广 西 全 部14276 个 行 政 村；2019 年 底，全 区 具 备 电 商 功 能 的 普惠 金 融 服 务 点 6253 个，同 比 增 长 53%，其 中 布 设 在 广西 农 村 地 区 占 比 超 过 50%。2020 年 底，全 区 建 成 银 行卡 助 农 取 款 服 务 点 3.62 万 个，连 续 两 年 年 均 增 长 超 过50%，累 计 发 放 乡 村
24、振 兴 主 题 银 行 卡 突 破 50 万 张。广西 农 村 地 区 金 融 支 付 结 算 服 务 也 带 动 了 广 西 沿 边 地区 的 金 融 发 展。广 西 面 向 东 盟 的 金 融 门 户 开 放 的 红利 逐 步 显 现，2020 年，广 西 跨 境 人 民 币 结 算 总 量 在 中国 12 个西部地区、9 个边境地区中居第一位。（二）广 西 普 惠 金 融 支 付 结 算 服 务 现 存 的 问 题尽 管 广 西 农 村 地 区 金 融 支 付 结 算 服 务 水 平 有 了 一定 提 升，但 在 中 观、微 观 和 客 户 层 面 仍 存 在 以 下 问 题：1.农 村
25、 金 融 支 付 结 算 服 务 站 点 数 量 增 长 放 缓，尚有 较 大 发 展 空 间。经 过 前 几 年 的 快 速 发 展，广 西 农 村地 区 基 础 支 付 结 算 服 务 站 点 增 设 放 缓。自 2018 年 以来，广 西 农 村 地 区 银 行 网 点 突 破 4000 个，之 后 趋 于 稳定，大 部 分 商 业 银 行 基 本 不 再 在 农 村 地 区 设 立 服 务 站点，仅 开 办 一 些 助 农 取 款 服 务 点，而 ATM、销 售 终 端（POS 机）新 增 布 放 普 遍 较 少。2021 年 末，广 西 农 村 地区 常 住 人 口 约 2296 万
26、 人，其 人 均 农 村 服 务 站 点 的 数量相比于部分东部省份仍有一定差距。2.支 付 结 算 服 务 方 式 单 一。近 几 年，广 西 各 银 行机 构 在 农 村 地 区 推 广 手 机 支 付、网 上 银 行、电 子 票 据等 业 务，但 支 付 结 算 模 式 相 对 单 一，主 要 以 银 行 卡、存折、汇 兑、支 票 等 支 付 手 段 为 主。由 于 制 度 创 新、使 用习 惯、金 融 科 技 投 入 等 约 束，导 致 已 深 耕 广 西 农 村 地区 多 年 的 银 行 机 构 在 促 进 和 普 及 金 融 支 付 方 式 上 创新 力 度 不 足。而 一 些 新
27、 兴 银 行 机 构，如 村 镇 银 行，因为 资 本 投 入 压 力 和 市 场 份 额 考 核 压 力，网 点 规 模 和 产品 创 新 难 以 扩 大，难 以 提 供 互 补 性 强 的 普 惠 金 融 支 付结算服务。-75 区 域 金 融 研 究 2022 年 第 12 期 金 融 实 务3.支 付 服 务 质 量 有 待 提 高。中 国 普 惠 金 融 指 标体 系（2018 年 版）跟 支 付 服 务 有 关 的 质 量 维 度 包 括金融知识和金融服务投诉两类：一 是 金 融 知 识 素 养 不 高。广 西 农 村 地 区 居 民 及企 业 财 务 人 员 的 整 体 财 务
28、知 识 水 平 较 低，是 限 制 各 商业 银 行 优 化 支 付 应 用、开 展 支 付 创 新 的 重 要 因 素。近年 来，广 西 各 银 行 机 构 通 过 多 种 方 式，大 力 推 广 金 融知 识，利 用“3.15（国 际 消 费 者 权 益 日）”“金 融 知 识 普及 月”等 宣 传 时 机，结 合 县 域 金 融 产 品、银 行 特 色 业 务开 展 金 融 知 识 宣 传 活 动，取 得 了 一 定 成 效，但 因 宣 传不 足，参 与 面、受 众 面 缺 乏 针 对 性，以 及 一 些 偏 远 地区道路交通不便，推广触及面不佳。二 是 金 融 服 务 投 诉 时 有
29、发 生。近 几 年 来，广 西 银行 机 构 在 金 融 服 务 方 面 受 理 的 投 诉 主 要 集 中 在 银 行卡 和 POS 机 具 的 问 题 上，以 农 村 地 区 为 例，投 诉 内 容主 要 涉 及 金 融 机 构 管 理 制 度、业 务 规 则 与 流 程、服 务态 度 与 服 务 质 量、信 息 披 露、定 价 收 费、资 金 安 全 等 方面。可 见，支 付 无 差 别、服 务 公 平、收 费 合 理、信 息 透明、资 金 安 全 等 支 付 结 算 问 题 仍 是 农 村 地 区 普 惠 金 融服务普遍关注的问题。4.助 农 服 务 发 展 动 力 不 足。广 西 农
30、 村 地 区 以 农商 行、农 信 社、邮 储 银 行 为 主 力 的 传 统 商 业 银 行 在 拓展 支 付 服 务 功 能 方 面 中 普 遍 面 临 着 以 下 困 难：第 一，成 本 与 收 益 不 匹 配，很 难 继 续 投 入。开 设 综 合 结 算 服务 网 点 成 本 较 高，回 收 期 过 长，而 银 行 通 常 采 取“获 客吸 储”为 主 的 传 统 经 营 模 式 以 加 快 投 入 回 收，导 致 普惠 型 支 付 结 算 创 新 搁 置。第 二，传 统 支 付 业 务 中，收单 机 构 和 特 约 商 户 都 面 临 较 高 的 费 用 负 担，难 以 满 足个
31、性 化 支 付 创 新 的 诉 求。第 三，城 乡 接 合 部 的 服 务 网点 分 布 不 均 衡，商 业 银 行 从 自 身 业 绩 角 度 出 发，逐 步退 出 一 些 农 村 偏 远 地 区，不 能 很 好 地 发 挥 服 务 站 点 在偏 远 地 区 的 探 头 触 角 作 用，无 法 满 足 支 付 服 务 需 求。第 四，农 村 地 区 部 分 提 供 服 务 的 人 员 队 伍 老 化，惯 性思 维 和 服 务 模 式 难 以 更 新，缺 乏 专 业 化 人 才。同 时，服 务 对 象 对 新 事 物 的 接 纳 程 度 也 不 高，支 付 创 新 与 使用需求无法摩擦出新的火
32、花。四、深 化 广 西 农 村 金 融 支 付 结 算 服 务 的 措施建议针 对 服 务 站 点、服 务 方 式、服 务 质 量、服 务 发 展 方面 存 在 的 问 题，从 中 观、微 观、客 户 层 面 探 讨 措 施 建 议。（一）解 决 服 务 站 点 增 长 空 间 不 足 的 问 题：立 足 于“小”，打 造“场 景+服 务 点”模 式目 前，在 广 西 农 村 金 融 支 付 市 场，国 有 银 行、股 份制 银 行、城 商 行 均 各 占 一 隅，保 持 着 各 自 布 设 服 务 点类 型 和 数 量 的 均 衡。本 文 认 为，就 广 西 农 村 金 融 支 付结 算 市
33、 场 而 言，金 融 服 务 的 空 间 和 规 模 相 对 较 小，再加 上 金 融 服 务 网 点 或 站 点 近 年 来 的 高 速 发 展，同 质 化服 务 已 逐 渐 显 现，差 异 化 服 务 才 是 破 解 成 本 计 量 与 同质化服务困局的关键。打 造“场 景+服 务 点”模 式，就 是 立 足 于“小”，具 有轻 成 本、快 落 地、易 调 节 的 特 点。允 许 商 业 银 行 试 行“监 管 沙 盒”模 式，在 布 设 服 务 点 时 因 需 而 供，以 供 带需。比 如 孟 加 拉 乡 村 银 行 的 创 始 人 穆 罕 默 德 尤 努 斯教 授，他 同 时 创 立
34、了 格 莱 珉 银 行，带 动 了 基 础 金 融 支付 结 算 服 务 触 角 延 伸，格 莱 珉 银 行 利 用“乡 村 服 务 点”向 超 过 250 万 个 农 村 家 庭 提 供 了 超 过 40 亿 美 元 的 贷款，进 而 推 动 全 球 基 础 支 付 结 算 服 务 体 系 的 发 展，包括 批 量 收 付、实 时 借 贷、线 上 贷、电 子 钱 包、近 场 支 付、数 字 货 币 等。故 在 考 虑 布 点 时，除 提 供 基 础 金 融 支 付结 算 服 务 外，重 点 应 以 发 起 行 提 供 的 支 付 应 用 场 景 为申 报 目 标，依 据“谁 孵 化，谁 进
35、入”的 原 则，各 服 务 主 体在 其 服 务 渠 道、服 务 工 具、服 务 功 能 等 方 面 根 据 不 同区 域 的 差 异 化 场 景 设 计 不 同 的 服 务 模 式，鼓 励 设 立“微 小 服 务 站 点”，提 供 不 同 的 服 务 功 能，出 现 一 批 小而 专 的 边 贸 网 点、圩 市 网 点、园 区 网 点、农 场 网 点、校园 网 点、厂 矿 网 点、夜 市 网 点 等，打 破 金 融 网 点 的 固 化功 能，形 成“轻 装 上 阵”的 效 果，充 分 利 用 金 融 机 构 支付 结 算 平 台 优 势，资 金 链 配 套 产 业 链，做 深 场 景 服 务
36、，监 管 部 门 可 以 对 准 入 后 的 主 体 实 施 跟 踪 监 控 和 指 标评 价，对 于 市 场 萎 缩、设 备 老 化 的 服 务 主 体 可 以 采 取必要的干预措施。（二）解 决 服 务 方 式 单 一 的 问 题：立 足 于“全”而“特”，为 有 效 创 新 开 疆 拓 土1.立 足 于“全”，确 保 农 村 地 区 公 共 支 付 结 算 服 务功 能。要 缩 小 城 乡 差 距，首 先 应 缩 小 公 共 支 付 结 算 服务 的 差 距。基 于 开 放 银 行 模 式 支 持 基 础 公 共 服 务，有利 于 节 约 成 本，服 务 于 社 保、水 电、燃 煤、电
37、视、交 通、教 育、农 资 购 销、零 星 劳 务 支 出 等 公 共 服 务 领 域。如-76 区 域 金 融 研 究 2022 年 第 12 期 金 融 实 务国 内 一 些 省 份 已 出 现 的 直 达 个 人 端（C 端）和 业 务 部门 端（B 端）的“非 现 场 交 通 违 章 处 理”结 算 模 式，用 户在 银 行 签 约，就 可 以 通 过 手 机 随 时 在 任 何 地 方 处 理 一定 范 围 的 违 反 交 通 规 则 的 行 为；又 如“二 维 码”乘 车 等公 共 服 务 等，这 类 基 于 银 行 端 开 放 的 支 付 方 式，已 不仅 局 限 于 缴 费 互
38、 联 互 通，更 向 场 景 开 放 进 行 了 探 索。在 这 方 面，广 西 具 备 有 利 的 实 施 条 件，尚 待 孵 化。广西 区 域 内 各 银 行 已 接 入“广 西 集 中 代 收 付 系 统”，该 系统 平 台 同 时 可 连 通 第 三 方 支 付 机 构，同 时 直 达 收 款 和付 款 C 端 客 户，通 过 该 三 方 连 接 模 式，支 持 跨 行 借 贷记，由 收 款 端 或 付 款 端 实 时 发 起，在 服 务 模 式 和 系 统运 行 方 面 已 较 成 熟，实 现 了 收 付“一 户 通”。但 在 广 大农 村 市 场，亟 须 在 公 共 服 务 领 域
39、 率 先 进 行 场 景 孵 化、部署，以快速缩小城乡差距。2.立 足 于“特”，创 新 孵 化 支 付 结 算 产 品。主 要 围绕 支 持 广 西 现 代 特 色 农 业，开 展 支 付 结 算 创 新。广 西“十 四 五”规 划 提 出，广 西 推 进 现 代 特 色 农 业 建 设，第一 产 业 增 加 值 年 均 增 长 5.5%以 上，重 点 现 代 特 色 农业 项 目 是：糖 料 蔗、桑 蚕、水 果、水 牛 奶、黄 羽 鸡、大 蚝、中 药 材、富 硒 农 产 品、香 米、香 猪、香 料 等，在 不 同 县 域重 点 发 展 主 导 优 势 产 业。因 此，支 付 结 算 的 创
40、 新 点 应充 分 结 合 当 地 产 业 特 点，针 对 要 素 交 换，根 据 其 供 应链 特 点，在 结 算 时 间、结 算 角 色、结 算 要 素 上 进 行 创新。如 以 服 务 合 作 社、供 销 社 为 主 的 垫 资 收 购、保 理结 算，以 服 务 农 户 为 主 的 现 金 账 簿 管 理、销 货 清 账，以服 务 采 购 商 为 主 的 货 源 地 认 证、保 理 清 算 等，均 可 面向 场 景 应 用，在 提 供 资 金 流 服 务 的 基 础 上，利 用 金 融机 构 支 付 结 算 信 用，将 其 服 务 触 点 嵌 入 资 金 流，应 用区块链技术，提供有效、
41、低成本的支付服务。（三）解 决 服 务 质 量 不 佳 的 问 题：立 足 于“广”且“实”，在“送 课”和“内 训”有 效 性 上 下 功 夫1.立 足 于“广”，扩 大“送 课”覆 盖 面，提 升 农 村 地区 金 融 知 识 渗 透 度。提 升 农 村 地 区 金 融 知 识 普 及 程度，有 利 于 挖 掘 和 激 发 农 村 金 融 应 用 市 场 的 潜 能 和 活力。本 文 建 议 推 广 以 下 较 可 行 的 措 施：其 一，将 金 融支 付 结 算 知 识 的 普 及 教 育 纳 入 农 村 地 区 职 业 技 能 培训 体 系。其 二，鼓 励 以 商 业 银 行 为 主
42、的 金 融 支 付 创 新主 体 编 撰 教 材，将 农 村 金 融 支 付 业 务 的 有 关 知 识 汇 编成 册，允 许 商 业 银 行 将 该 项 任 务 的 完 成 作 为 申 报 监 管评 级 的 正 向 指 标，以 正 激 励 手 段 为 主，促 进 支 付 产 品手 册 标 准 化 和 体 系 化。其 三，商 业 银 行 应 联 合 政 府 部门、支 付 机 构，借 势 借 力 搭 平 台，多 方 位 开 展 农 村 地 区支 付 服 务 知 识 宣 传，通 过 举 办 在 线 培 训、文 体 活 动 等形 式，寓 教 于 乐，提 升 农 村 用 户 获 取 金 融 支 付 结
43、 算 知识的便利度和参与度。2.立 足 于“实”，夯 实“内 训”质 量，提 高 支 付 结 算服 务 响 应 水 平。农 村 金 融 支 付 服 务 要 做 到 有 的 放 矢，才 能 保 证 金 融 产 品 功 能 的 有 效 传 递、提 升 服 务 体 验，其 中 一 支 有 效 服 务 的 基 层 金 融 服 务 队 伍 是 关 键。一是 对 服 务 工 作 人 员 的 培 训 考 核。农 村 地 区 不 同 金 融服 务 站 点 因 其“小”而“特”，其 背 后 的 区 位 特 点 和 服 务特 色 不 尽 相 同，由 于 大 部 分 工 作 人 员 来 自 当 地，不 论是 固 定
44、 员 工 还 是 外 聘 人 员，都 应 着 力 解 决 知 识 定 期 更新 的 问 题。二 是 保 证 农 村 用 户 能 快 速、持 续、熟 练 掌握 办 理 各 项 业 务 的 流 程。在 实 践 中，发 布 标 准 化 手 册是同时面向两个群体的较可行的培训手段。（四）解 决 助 农 发 展 动 力 不 足 的 问 题：立 足 于“通”，共 享 互 连，促 进 助 农 服 务 可 持 续 发 展1.共 享 金 融 基 础 设 施 红 利。区 域 全 面 经 济 伙 伴关 系 协 定（RCEP）落 地 后，广 西 面 向 东 盟 的 金 融 服 务职 能 更 为 凸 显，入 驻 中 国
45、-东 盟 金 融 城 的 金 融 机 构（企业）已 达 300 余 家。广 西 金 融 电 子 结 算 中 心、中 银 香港 东 南 亚 业 务 营 运 中 心、建 设 银 行 远 程 智 能 银 行 中心、交 通 银 行 金 融 服 务 中 心、中 国 太 平 东 盟 保 险 服 务中 心、上 海 证 券 交 易 所 广 西 服 务 基 地、深 圳 证 券 交 易所 广 西 服 务 基 地 等 一 批 金 融 基 础 设 施 落 户 广 西，在 此基 础 上，金 融 科 技 快 速 赋 能。汇 划、票 贴、认 证、归 集、兑 付 等 须 具 备 科 技 系 统 升 级 和 网 络 升 级 条
46、 件 的 支 付手 段，都 并 不 一 定 需 要 高 投 入、长 周 期 来 解 决。商 业银 行 可 主 动 对 接，成 立 结 算 联 盟，连 通 接 口，搭 建 金 融基 础 设 施 的 复 制、移 植、连 通、运 维 的 共 享 平 台，明 确成 本 分 摊、付 费 使 用 标 准，将 能 更 快、更 大 限 度 地 促 进“金 融 支 付 无 障 碍”，为 进 乡 入 镇 的 服 务 点 提 供 配 套 的结算系统和科技开放服务，实现城乡一体化。2.适 度 打 破 服 务 壁 垒。壁 垒 主 要 来 自 场 景 延 伸和 数 据 共 享。场 景 延 伸 是 基 于 已 有 的 支
47、付 系 统 底 层支 持，契 合 当 地 的 产 业 特 点、结 算 特 点，通 过 接 入、互通、延 伸，将 一 个 支 付 机 构 的 应 用 向 多 个 支 付 机 构 延展，打 通 支 付 堵 点。比 如，虽 然 广 西 集 中 代 收 付 系 统平 台 已 具 备 底 层 联 通 的 条 件，但 各 支 付 主 体 在 创 新 延-77 区 域 金 融 研 究 2022 年 第 12 期 金 融 实 务展 时，却 受 制 于 其 他 主 体 不 放 开 等 现 实 问 题。如 II（限 额 的 银 行 账 户）、III（电 子 银 行 账 户）类 银 行 账 户 这一 专 门 适 配
48、 小 额 结 算 需 求 的 基 础 支 付 结 算 产 品，向 绑定 账 户 进 行 跨 行 验 证 时 仍 存 在 不 畅 通 的 现 象，不 同 类型 的 银 行 间 无 法 验 证，阻 碍 小 额 交 易 储 值 类 账 户 的 普及。数 据 共 享 是 推 动 公 共 数 据 的 低 成 本 流 动，目 前 实践 仍 缺 乏 共 识 和 统 筹 协 调 机 制。如 公 共 服 务 基 础 数据 的 有 限 共 享，在 城 市 地 区 普 遍 使 用 的 手 机 号 实 名 验证、身 份 联 网 核 查、企 业 工 商 信 息 验 证 等 数 据 共 享 服务，在 沿 边 地 区 为
49、外 籍 边 民 服 务 时，却 不 适 用 或 难 获取。如 外 籍 人 员 的 证 件 更 新、入 境 结 果、受 益 所 有 人识 别、就 业 身 份 识 别、贸 易 背 景 识 别 等，工 商、通 信、司法、贸 易、边 境、海 关、人 社 等 基 础 服 务 数 据 会 有 很 具体 的 场 景 化 需 求，如 何 配 套 相 关 服 务，如 何 界 定 需 求范 围，如 何 界 定 数 据 共 享 开 放 区 域 或 程 度，公 共 服 务的 基 础 数 据 如 何 以 低 于 城 市 地 区 的 价 格 提 供 服 务 等，都需要提出具体应用诉求，推动各方形成共识。参考文献 1 Ar
50、syad L.Assessing Factors Affecting the Repayment Rateof Microfina nce Institutions：A Case Study of Village Credit Institu tions of Gianyar，Bali J.Gadjah Mada International Journal ofBusiness，2013（02）：86-87 2 Imboden K.Building Inclusive Financial Sectors：the Roadto Gro wth and Poverty Reduction J.Jo
