1、新常态下互联网金融促进辽宁农村金融发展研究 王小军 张振家 冷峻 沈阳大学工商管理学院 辽宁省产品质量监督检验院 摘 要： 在经济新常态阶段, 辽宁农村金融发展除了需要继续在商业银行和农业信用合作社等金融机构中开展对传统金融产品与服务的推陈出新, 更要致力于打造具有普惠金融色彩的、与广大农户进行金融联结并满足其对金融产品信息与服务需求的互联网金融市场。在对经济新常态和互联网金融概念进行解读的基础上, 分析了新常态下互联网金融促进辽宁农村金融发展必要性, 并提出依托互联网金融促进辽宁农村金融发展的可行对策。关键词： 新常态; 互联网金融; 农村金融; 基金：辽宁省社会科学规划基金项目新常态下互联
2、网金融促进辽宁农村金融发展路径研究 (L15BJY019) 研究成果一、引言经济新常态的本质在于在经济转型的过程中, 经济增长的动力要回归到由需求拉动供给的市场化推进。经济新常态下农村经济发展的思路主要在于信息化、城镇化和农业现代化的同步发展, 而互联网金融服务与传统商业银行或政策性银行所提供的金融服务相比最为突出的优势即在于移动互联网的普及使得同为服务需求方的农民与城镇居民享受同样的信息化金融服务。在辽宁老工业基地经济转型与再次振兴的外部约束条件下, 辽宁经济体制改革, 金融必然先行。农村金融改革是进一步促进辽宁金融制度与服务体系改革的首要方向, 而改革的途径, 除了需要继续坚持在商业银行、
3、农业信用合作社等金融机构中进行传统金融产品与服务的不断推陈出新, 更是要着力打造具有普惠金融色彩的、以满足最为广大的农户金融信息与服务需求的互联网金融市场。因此, 应该正确、客观、积极地认识到互联网金融的本质与作用, 并在此基础上找到适合辽宁互联网金融发展的模式, 最终达成依托互联网金融促进辽宁农村金融发展的总体目标。文章在第二部分解读了经济新常态与互联网金融的概念。在第三部分中, 文章分析了依托互联网金融推动辽宁农村金融发展的必要性。在此基础上, 互联网金融促进辽宁农村金融发展的对策建议就构成了文章中第四部分的核心内容。二、经济新常态与互联网金融概念解读经济新常态是对经济发展常态的再认识。经
4、济发展新常态的“新”主要体现在以下三个方面:经济增长条件变化导致的经济增长速度的适度降低;经济发展方式转向依靠新技术、产品质量和个性化生产和经营;经济增长的动力将从第一、第二产业转向第三产业, 如现代金融业。1此外, 中国经济新常态也往往被高度概括为经济增速的新常态、结构调整的新常态以及宏观政策的新常态。2作为产业结构调整与金融转型的重要环节, 互联网金融的发展与经济新常态的内涵高度统一, 能够促进产业结构升级和经济增长动力的调整。目前关于互联网金融概念的界定大多出自技术层面和市场的角度, 即互联网金融即指金融科技化和数据化。这种概念的界定具有一定的合理性, 也指出了互联网金融与传统金融的主要
5、区别, 即处理金融业务所采取的媒介不同, 例如通过互联网和移动网络来实现金融交易。但这种界定也有一定的局限性, 还需要从行为主体和参与形式的视角对其内涵进行解读, 因为除了媒介不同之外, 互联网金融还蕴含着开放、共享、自由、和谐和共赢的深刻含义。3从这个意义上讲, 互联网金融的发展不仅能够深化地区金融深度, 更能扩大金融广度 (又指金融可进入性) , 同时还可以提高地区金融业运营效率。此外, 互联网金融的主要模式和产业构成包括第三方支付、P2P 网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户、虚拟货币以及互联网金融监管。4虽然互联网金融运营模式对传统金融业的运营模式构成了巨大的冲击但互
6、联网金融并没有改变金融的本质。互联网金融更为准确的功能在于最大限度地促进了金融效率的提高, 也有利于降低金融产品发行成本和交易成本, 还有利于推进相关金融创新的展开。三、依托互联网金融促进辽宁农村金融发展的必要性1979 至 1984 年, 以农业银行和农村信用社分工协作为标志的我国农村金融制度与金融服务初步形成。其后, 农村金融历经改革与不断完善, 最终形成了农村政策性金融与商业性金融之间分工明确、各负其责、共同支持农村经济发展的既有格局。从现有文献看, 学界已达成共识的观点是:农村金融是现代农村经济发展的核心, 但农村金融一直是我国金融体系中最为薄弱的环节, 并且主要表现为农村金融制度及其
7、金融服务体系与农业经济发展需求之间较大的非对称性, 这种非对称性又主要体现在以农业银行为代表的农村金融服务主体相对萎缩、农村信用社发展遇到两难处境以及农业政策性金融制度的缺陷三个方面。5随着改革的不断深入, 学界关于如何破解农村金融难题也提出了许多办法, 并主要集中在提升农村信用社制度的服务效率, 完善政策性金融制度, 促进民间金融市场和农村保险机构的发展等若干方面。6与我国农村金融研究的内容与结论有诸多相似之处, 辽宁农村金融研究的结论主要包括:金融服务的供给远远落后于金融服务的需求, 并且解决方案多落脚于完善商业银行的农村金融服务功能、推进县域金融市场发育、提升欠发达地区县域金融综合实力等
8、方面。7如果认真分析上述关于辽宁农村金融发展的结论发现, 农村金融产品与服务的需求大于供给已在学界与政策制定者中达成共识, 金融服务的信息与资源已成为农户对农村金融服务的主要需求, 但所采用的解决供求失衡的方法依然更多是从金融服务主体出发的供给结构角度去探讨农村金融改革问题, 或者说是寻求如何通过提供更多的创新性产品去完善商业银行、政策性银行以及农村信用合作社的服务这个角度去解决失衡问题。在辽宁多年的农村金融改革过程中, 过度依赖金融服务供给方自发地创新金融服务产品与金融服务去满足农村金融需求的这套金融改革方案的作用正在日益萎缩, 反而由于经济发展过程中所表现出来的较为明显的“二元性”特征而引
9、发商业银行的不断撤资, 从而导致对农村金融服务的供给与需求的缺口不断扩大。上述分析表明, 主要依靠金融服务和产品提供者进行金融改革的传统方法尚不能完全满足当前辽宁广大农户对金融资源的需求, 而互联网金融与传统金融模式最为本质的差异在于更大限度地削弱了信息不对称并更大限度地达成金融普惠。换句话说, 互联网金融能够更大限度地满足广大农户方便而又快捷地分享与城市居民同样的金融服务与资源, 从而最大限度地提高金融服务的效率, 并推进农村经济发展的信息化与城乡一体化进程。8综上所述, 立足于辽宁经济转型的关键节点, 发挥互联网金融在服务对象的广泛性与途径便利性上的巨大优势, 从农村金融服务的需求方, 或
10、金融服务对象, 即农户的需求视角去探讨辽宁农村金融发展对策问题是新常态下辽宁农村金融改革的关键诉求。四、互联网金融促进辽宁农村金融发展对策建议(一) 将“一县一业”政策与互联网金融企业服务紧密结合推进地区性农村电商平台建设在辽宁的农业经济发展政策规划系列中, “一县一业”政策极具活力与特色。该政策鼓励每一个县依托其所具有的独特的地位位置、生态环境与农业资源生产适合本县农业经济发展的特色产品与服务, 例如, 岫岩满族自治县的食用菌、长海县的海参以及西丰县的鹿业都是全省 25 个“一县一业”示范县中的典型代表及各自的特色产品。但在发展当地特色农业的过程中, 如果能够更多地借助互联网金融企业的服务去
11、打造一个整合性的区域农村电商平台, 将原本分散的农户的销售行为整合在一起, 则能够降低农产品销售成本, 拓宽农产品销售渠道, 甚至可以将某一个县、某一个村打造成依托某一个互联网金融服务企业的专业县或专业村。在这个问题上, 江苏徐州市睢宁县沙集镇东风村的经验是可以借鉴的。该村被称为“淘宝村”, 是指大量网商聚集在某个村落, 以淘宝为主要交易平台, 以淘宝电商生态系统为依托, 形成规模和协同效应的网络商业群聚现象。9这种专业村从本质上是一种具有地区合力的区域性农村电商平台。但在当前辽宁农村电商平台建设方面, 地区性、整合性的电商平台建设仍显滞后。葫芦岛在这方面的工作稍稍领先, 但也没有完成形成一个
12、成熟的销售体系。2017 年 2 月, 葫芦岛拟在连山、南票、兴城、建昌兴办七家基层社电商示范店, 希望能够引领龙头企业进驻, 并培育农产品销售网络。但这个销售网络运转如何还需要时间的检验。综上所述, 包括葫芦岛在内的全辽宁省内 57 个县 (市) 中一些具有条件的县 (市) , 如果能够效法睢宁县的做法, 依托淘宝等专业互联网金融服务与企业去建设适合“一县一业”政策导向的地区性电商平台将能够极大地推进当地特色农产品与服务的输出。(二) 传统银行部门应积极打造互联网金融产品与服务品牌传统的银行服务更多体现为实体服务或“落地”服务, 而将互联网金融产品与服务平台打造成与传统服务并行的服务品牌将有
13、助于推动农户对传统银行业服务的可进入性。同时, 银行打造互联网金融品牌是有现实基础的, 其中之一即为银行部门在以往运营过程中所累积的庞大客户资源, 这就为依托“大数据”开展互联网金融服务奠定了扎实的客户基础。目前, 较为成熟、基础较为雄厚、产品和服务影响力较为广泛的互联网金融服务品牌在辽宁还没有形成“品牌集聚”和“品牌合力”, 其中辽宁工行推出的“e-ICBC”金融服务品牌是少数代表之一。该品牌不仅为客户提供了广泛的金融产品与服务, 更为客户提供了安全的交易媒介。同时, 该品牌的重要特征之一是面向被传统意义上的银行服务所忽视的弱势群体, 这就为满足辽宁广大农户的小、微金融产品与服务需求提供了保
14、障。因此, 积极探索并打造互联网金融产品与服务品牌是传统银行部门在强调需求拉动供给的经济新常态背景下的重要服务转型。(三) 借助互联网金融促进普惠金融体系向农村倾斜随着我国的经济与金融体系建设进入新常态阶段, 农村经济发展也进入了现代化农业的快车道, 随之而来的变革即在于农户生产和生活中对金融服务的需求日益旺盛。由于传统银行部门和银行业务在成本和利润间的权衡, 进驻农村、覆盖农村的普惠型金融服务并非传统银行部门的主要业务范围, 这就需要对现行的普惠金融体系进行不断的完善, 而互联网金融正是丰富普惠金融内涵的主要方式之一, 能够促使现行金融体系向那些有发展潜力的农户、中小企业、微型企业以及个体经
15、营者倾斜。通过使用互联网技术和现代化通信手段可以帮助银行在不设立实体网点的情况下能够完成与农户的金融联结, 这就摆脱了对柜台和工作人员的依赖, 大大节省了银行的运营成本, 同时也满足了农户对存贷款、汇款以及保险等金融服务的需求, 从而真正达成普惠金融服务基层、服务弱势群体的初衷。(四) 在农户中进一步普及互联网金融知识与政策作为非传统金融服务, 互联网金融产品与服务对于广大农户来说还是相对陌生的, 因此还需要对作为需求方的农户进行相关金融知识的普及与政策的解读, 这样才能够更好地将互联网金融产品与服务在农村普及开来。为此, 不仅银行部门需要做大量的工作, 政府相关机构也需要参与进来, 并持续地
16、开展下去。在这个过程中, 辽宁铁岭和营口的经验值得进一步推广。2015 年 9 月铁岭电视台走进铁岭县凡河镇江河泡村录制一档由铁岭市农行冠名的“农行杯美丽乡村行”节目, 中国人民银行铁岭市中心支行与铁岭县农行联合在节目现场开展了金融知识普及宣传活动, 并且还组织了在农村喜闻乐见的二人转演出以拉近和农户之间的心理距离, 让农户在更为放松的状态下了解先进的金融产品类别与服务模式。此外中国人民银行营口中心银行助推营口市 2015 年首届“互联网+”创新创业博览会成功举办, 为广大农户和城市中小微企业主提供自主创新创业政策和金融对接政策的咨询与相关问题的解答。(五) 加强金融监管机构的有效监督与风险控
17、制经济新常态背景下, 发展互联网金融是促进辽宁农业金融发展的重要手段与路径选择, 但互联网金融没有离开金融的本质, 因此, 辽宁各级政府与金融监管机构的有效监督与风险控制是推进互联网金融在广大农村健康有序发展的重要保障。为此, 应做好两个方面的工作:一是要推进农村信用体系建设;二是要加强监管体系建设与相关法律法规和监管政策的出台与实施。互联网金融发展的基础在于大数据金融的发展, 但大数据金融发展过程中对于数据的真实性和有效性就需要仔细的审查和监督。因此, 应首先做好农村互联网金融发展中的信用体系建设。为了进一步扩大农村信用体系征信范围, 中国人民银行西丰县支行联合相关政府部门在辖内进行试点村试
18、点工作, 确保农户信息采集的数量与质量, 从而对农户的信用等级进行评估, 并将最终评级结果进行公示, 接受试点村村民的监督。这种信用采集与评估工作将有效提供互联网金融开展过程中对客户信用的监管工作, 从而更为高效地分配金融服务资源。此外, 除了加强现有监管部门的监督作用之外, 还要针对互联网金融发展的特点成立专门的监管部门并颁布相关的法律法规与监管政策。为此, 应首先推进互联网金融行业协会建设, 完善互联网金融企业与农户的惩戒机制;此外, 应不断推出与互联网金融发展相关的法律法规, 明确划分经营范围, 动态开展风险监测和预警, 降低系统性风险。10在辽宁省内, 相关监管部门的机构体系还不够丰富
19、, 现有的监管部门还主要集中在沈阳和大连两个省内核心城市, 包括 2015 年在沈阳成立的“辽宁互联网金融发展理事会”和 2017 年在大连成立的“大连市互联网金融协会”, 监管体系还没有覆盖全省。因此为了进一步促进互联网金融在全省范围内的开展应重点推动除沈阳、大连之外的其他市、县的金融监管部门和机构的建设工作。参考文献1赵振华.中国经济发展新常态的认识误区及解读J.经济纵横, 2015 (3) :18-22. 2邱晓华, 管清友.新常态经济:中国经济新变局M.北京:中信出版社, 2015, 5:3-17. 3张劲松.互联网金融经营管理M.北京:机械工业出版社, 2014, 7:47-48.
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