1、中南民族大学硕士学位论文 1第一章 导论 一、选题的缘由 中国作为世界上重要的发展中国家之一，目前还拥有 1.2 亿贫困和低收入人口，并且他们绝大多数分布在广大的农村地区。长期以来， 我国农村地区的资金供给短缺， 金融服务尤其是信贷服务的缺乏已经成为了制约农村经济发展的瓶颈。农村金融服务体系薄弱和供给不足， 加之环境等自然因素不利，许多金融机构并没有在偏远地 区展开业务，同时 国有商业银行又纷纷撤并网点，退出农村市场， 使资金得不到有效的利用。另外由于正规金融贷款条件比较严格，农户多半选择从非正规金融渠道获取贷款，仅有部分个体工商户及富农会在正规金融机构获得金融服务。 对于那些 低收入水平的贫
2、困农户，更是很难得到正规金融机构的金融支持和服务 。然而 这些正规金融机构只吸收农户的存款而很少发放贷款，导致资金不断外流，形成 金融抑制的现状，使得他们长期在贫困的边缘徘徊。但是广大农民对脱贫致富、发展生产的资金和完善金融服务的需求日益增强，农村金融发展与经济增长之间一直处于相互制肘的 状态。 因此农村金融的发展是 我国当前亟待解决的重大问题 。 本论文选取 恩施土家族苗族自治州作为调研对象，主要有两个原因，首先恩施州地处湖北省西北部， 位于全国 18 个贫困片区之一的武陵山区，不仅是我国中西结合部，还是鄂、湘、渝、黔边界地区，下辖恩施、利川两市和建始、巴东、宣恩、咸丰、来凤、鹤峰六县，全境
3、属山地，地形复杂、气候多变；从经济状况上说，恩施州自然资源丰富，但经济发展落后， 全州 80%的人口居住在农村 是 国家“八七”扶贫攻坚计划内的贫困区，亦是湖北省唯一被纳入国家西部大开发范围的地区， 自然地理环境、教育条件、交 通等方面比较匮乏，限制了该地区的经济发展，因此 研究该地区的农村金融抑制和供需状况有助于实施国家西部大开发战略和扶贫计划。其次，由于该州经济发展相对落后，经济结构长期以农业为主，是民族贫困地区的典型代表，通过实地调研，为 当地农村金融机构找出一条适宜当地经济状况的路径 ，并进一步探讨改善农村金融供需环境、完善农村金融服务体系的政策建议，对于其他民族贫困地区尤其是经济结构
4、类似的武陵山区都具有非常重要的借鉴意义。 因此， 在研究过程中 通过 专家访谈、问卷调查、资料汇集等方式，对恩施州主要的农村金融机构进行了座谈，并对各机 构中部分直接负责“三农”业务的工作人员和业务骨干进行了访谈和问卷，对该州农村金融机构分布及农村金融服务的整体状况进行了调查；同时，调研组还通过抽样调查方式对恩施州部分乡镇的基于供需视角分析我国民族地区农村金融发展问题 2农村个体工商户和农户进行了问卷调查，了解其对农村金融的需求状况，从而从宏观上和供给和需求三方面来全面调查和分析恩施州的农村金融服务和供求现状，并通过调查发现问题和分析问题，探讨状况、其中，以恩施自治州为重点，分析了金融抑制与致
5、贫的关系，探讨 民族贫 困地区改善农村金融供需环境、完善农村金融服务体系的政策建议，来 促进 农村金融与经济增长的正向发展 ，提高农户的收入和生活水平，推动 民族贫困地区的新农村建设。 二、研究的意义 本文的研究是从农户的金融需求以及金融机构的供给情况着手，依据农村金融的相关理论 ，通过对恩施地区金融供需的实证分析，深入研究该地区的金融供给 和需求的矛盾，并根据分析研究的结果，试图找寻出解决我国中部民族地区农村金融 问题 的可行道路 。具体的研究意义有如下两点： （一）理论意义 我国民族 地区 农村 金融供需矛盾是农村金融理论关注的一个问题，而农村金融理论的基本观点有两点，一是主张政府干预，即
6、提倡农业信贷补贴；二是主张金融市场论，即是农村金融市场 调节。由于农户的经济基础比较薄弱，使农村地区 “ 融资难 ” 更加 突出，怎样将两个比较绝对的农村金融发展理论观点有效的结合， 对 构建出地方特色的金融体系 具有一定的理论研究意义。 （二）现实意义 基于我国对“三农”问题的重视，进一步完善涉农金融服务政策，扩展农业发展银行支农领域以 及各类商业银行加强对农业信贷的投放程度。而现有的金融供给环境 满足不了农户对资金的需求程度，金融机构应如何根据当地农户的金融需求来制定利率、贷款限额、贷款期限等涉农业务是一项棘手的问题，因此在恩施地区展开全方面的农户金融需求调查以及金融机构的供给 研究有助于
7、金融机构贯彻落实国家政策开展“三农”金融服务业务，以及完善金融环境，提高农民收入，最终达到改善当地居民生活水平的目的 。 三、国内外文献综述 （一）国外文献综述 国外在对农村金融市场和金融供需的研究中，美国经济学家帕特里克 1 认为在农村经济发展初始阶段，农村金融机构应提供充分的金融供给；当农村经济有了一定发展之后，在注重农户的需求对供给方面的作用，就是 “供给领先”和 “需1 帕特里：欠发达国家的金融发展和经济增长 1966. 中南民族大学硕士学位论文 3求追随” 模式 ，这两种模式通常是互相交织的，应该结合在一起研究 。 “需求追随” 是为了 在市场不断扩大和产品数量增加的情况下，有效控制
8、交易成本 和分散风险 而提出的 ； 而“供给领先”是在实体经济部门对金融服务有需求之前，金融机构就已经向其提供了金融服务的模式 2 。 帕特里通过研究农村金融与国民经济发展的关系，提出了落后国家要优先发展金融供给的政策。 Claudio Gonzalez V ega(2003) 从发展中国家农村金融市场中存在的问题着手，论述各类经济主体间的关系及矛盾， 分析贷款困难的原因是由于正规金融机构的供给不足而造成的。并且 提出解决这些矛盾的主要方法是要 通过农村金融市场的深化来实现 ，包括对宏观经济方面和具体的金融市场微观环境方面进行金融深化改革，对 现行的金融监管制度进行革新，以及调整金融产业结构等
9、方式 。 农村金融体系和供给主体方面的研究： 国际上目前广泛认为农村金融体系主要由财政金融、合作金融和商业性金融构成。 20 世纪 90 年代后，合作金融体系逐渐淡化，市场型合作金融成为了合作金融的发展趋势。 近年来，学者门将目光投向农村商业性金融机构以及各种非正式的金融组织等。 英国经济学者 Wynn G rant 和 A nne Mac Nance samara (1996) 对英国农户和农村金融机构的研究 ，分析了外源资金供给的情况，论述了农业信贷机构的商业化前景，并认为大农户一般能 够充分利用金融机构提供的资金供给并有意愿尝试新的金融工具。 Hans D ieter Seibel(20
10、01) ，指出非正式金融机构在进入农村金融市场的同时，在规模上和扩展延伸方面受到约束，应该使非正式金融向正规化方向发展，从而起到支持农村金融的作用。 K ellees.Tsai(2004) ，分别对中国和印度这两个发展中农业大国的农村金融机构进行研究，认为 农村金融的潜在需求者很大程度上是依靠非正式金融机构，造成这种现象的原因首先是由于正规金融机构的供给不足；其次是政策性贷款的发放力度 不够 ；再次是因为微观金融组织存在制 度上的缺陷。Jennife Isern 和 David Porteous(2005) 认为传统银行业务和微型金融业务存在差异，商业银行需要开拓新的信贷模式，在发展农村经济过
11、程中应注重正规金融机构和小额信贷公司的有效合作。 国外的这些研究有的已被我国经济理论和实践界广泛接受，对指导我国农村金融发展有一定的指导作用，但由于具体国情不同，研究背景和侧重点不同，我国应从现实的农村经济发展出发，探寻适合我国农村金融发展的措施和方法。 （ 二 ）国内文献综述 目前，国内 学者逐渐关注起 农村 金融市场的供求矛盾和农户“贷款难”问题 ，近 年来，许多学者围绕这一问题展开了研究。 农村金融供给方面： 钱水土，陆会 （ 2008 ） 认为正规金融机构无法满足农户现实与潜在的需求，通过对温州农村地区的调查发现，非正规金融可满足不同收2 王广谦，中国经济增长新阶段与金融发展 北京：中
12、国发展出版社。 基于供需视角分析我国民族地区农村金融发展问题 4入级别的资金需求。主要研究非正规金融市场的融资情况及运行机制，并 从金融供给方面 给出多种影响农户选择资金来源的因素。 姜俊臣，杜英娜，王斌 （ 2008 ）从农村地区货币供求的缺口入手， 对 农村地区金融供给的滞后状况进行实证分析，从 宏观、中观层面分析货币供给短缺的深层次原因。 鞠荣华，宗成峰，韩青（ 2008 ） 在深入了解我国农村金融市场资金供求现 状的前提下，发现农户和农村企业存在着巨大的资金需求，而农村信用社等正规金融机构的资金供给不能满足日益膨胀的资金需求，因此出现了资金缺口，这就需要由民间资金供给来填充。建议放松金
13、融机构和金融业务的管制，培育多种所有制形式的农村金融机构，提高金融效率。 农村金融需求方面： 徐松兵（ 2010 ）在农村金融需求及农村金融产品创新探讨一文中提出：农村金融产品的创新要从信贷产品、金融服务方式、营销体系这三大方面进行改革。 刘锡良 3 全面的归纳出我国当前农村不同经济主体的金融需求特点，指出若满足农村金融多层次的需求，应对金融 供给系统 做出 相应的调整。将需求主体分为农户、农企、和农村基础设施建设三类 ，且各类型的主体间金融需求存在一定的差异性和层次性，因而带来以下几方面的问题：农村金融需求满足程度不高与资金外流之间存在矛盾；农村缺乏满足不同层次金融需求的供给市场；各类型金融
14、需求主体向正规金融机构借贷的较少；大型生产活动缺乏相应的金融供给支持。 王醒男（ 2006 ）基于农村金融需求与发展的视角，从农村发展需求、农业生产需求以及农民生活需求三个方面探讨各个层次中对金融需求的影响因素，并针对农村经济发展过程中存在的问题提出商业化是农村 信用社的可行路线。 王芳（ 2005 ）认为农村金融制度很大程度上取决于微观金融需求，小农家族只能从互助信用、民间借贷、政府补贴等传统方式来获取资金。农民收入水平得到一定的发展之后，才可以将商业性的金融引入农村地区，因此要建立 阶梯化 的 农村金融体系。 何明生，帅旭 （ 2008 ） 基于对需求引导的分析，以四川巴中为例，对融资约束
15、下的农户信贷渠道选择、信贷资金需求特性等信贷行为进行研究。 关于少数 民族地区 农村 金融 供需 方面 的研究 ： 孙光慧（ 2010 ）从当前民族地区中小企业所处的经济环境以及所面临的金融市场状况入手，提出造成融资难 的根源载于民族地区的金融抑制，并对促进金融深化、解决民族地区中小企业融资问题给出了相应的建议。 谢严明，朱培巧，刘徳钦 （ 2008 ） 采用二元 logistic 方法，根据云南省农户农信社融资的调研数据发现：影响农户信贷可得性的因素主要包括农户自身内在性因素和农信社外在因素，其中，农户家庭年收入、户主对农信社的了解和有无借贷经历等内因对农户信贷可得性影响为正；农信社贷款额度
16、和贷款效率等外部因素对农户信贷可得性的影响分别为负和正。 中国人民银行3 刘锡良等：中国转型期农村金融体系研究，北京，中国金融出版社， 2006 中南民族大学硕士学位论文 5甘孜州中心支行课题组（ 2008 ）对民族地区县域基层农村金融需求和供给的现状进行 分析，通过对甘孜州巴塘、白玉、德格三县的研究，发现该类地区的非正规金融供给活跃，建议 建立存款保险制度，以提高社会公众对正规金融机构的信心。中国人民银行乐山支行课题组 （ 2005 ） 认为，农村资金供需矛盾与农村进入金融服务、资源配置、经济发展环境存在着密切的联系，同时，农村金融服务于民间借贷此消彼长。该课题组提出要从投融资制度、各经济主
17、体、政府和农村金融方面改善农村金融环境。 目前 我国农户基数大，地区性差异明显，不 同 层次的需求主体对金融服务的要求 也不尽相同。因此对农村金融市场的供需方面的研究 应 结合实证分析 分层次来 进行 ，从多种角度解析各地金融供需之间的矛盾 及其原因 。 但在目前的研究中，针对 民族地区农村金融市场供求情况的研究比较有限。而本论文正是基于民族贫困地区的农村金融市场的供需现状而展开的研究。 四、研究 内容 与研究 方法 （一） 研究内容 第一章导论，首先对本论文的选题依据做了简单的论述，其次明确研究 民族地区 农村金融供需的理论及实际意义，再次 介绍国内外成形的相关研究及文献综述。 第二章相关理
18、论综述，介绍有关于农村金融的理论知识，为本论文后续写作提供依据。主要的理论有，农业信贷补贴论、农村金融市场理论、不完全竞争市场理论 以 及金融抑制理论 。 第三章民族地区 金融需求 现状分析， 首先对民族地区的金融需求现状进行描述， 再 结合实证具体研究农户 信贷过程中，存在的农户融资差异、融资效率、贷款期限等问题，并根据此对农户融资的影响因素进行分析。 第四章民族地区金融 供给现状分析， 介绍所调研的恩施地区各类正规金融机构的分布及贷款的总体情况， 根据调查结果分析出金融机构的贷款业务及针对“三农”服务业务的开展情况。 第五章 民族地区农村金融市场供求矛盾的原因分析 ，从直接原因和深层次原因
19、两方面着手，其中直接原因 分 金融供给和金融需求两方面进行分析的，深层次原因 中包含对现阶段我国民族地区农村金融的整体环境的分析。 第六章 完善我国民族地区农村金融服务体系的政策建议 ，提出解决民族地区金融供需失衡问题须从农户“贷款难”这一问题下手，建议建立可持续 惠普金融体系，多元化 担保体系；加强民主地区农村银行业的改革与发展；完善民主地区金融监管服务等方法， 切实的改善金融生态环境。 基于供需视角分析我国民族地区农村金融发展问题 6（二）研究方法 1. 实证分析法 本论文主要是通过深入细致的实地调研，认真分析整理所获得的大量宝贵资料后撰写的。 调研问卷分为 金融机构调查问卷和金融需求调查
20、问卷 两类。 金融机构调查 问卷是为了考察农村金融的供给现 状而设计，而 金融需求调查 问卷是为了考察农村金融的需求现状而设计。 金融机构调查 问卷的 填表 对象为各农村金融机构相关部门领导、业务骨干或工作人员，并尽量调查直接负责“三农”业务和关注金融改革的相关人员，调查问卷由被调查人员本人亲自填写。为此， 调研走访了中国银监局恩施分局、中国农业银行恩施分行、湖北省农村信用社恩施州办事处、中国农业发展银行恩施分行、中国邮政储蓄银行恩施分行和恩施州新成立的一家村镇银行和小额贷款公司，并与各机构开展了座谈，然后由各机构工作人员和业务骨干填写了调查问卷，共发放问卷 50 份，收回有效问卷 30 份，
21、其中农业银行有效问卷 6 份，农业发展银行有效问卷 5 份，农村信用社有效问卷 11 份，邮政储蓄银行和村镇银行有效问卷各 3 份，小额贷款公司有效问卷 2 份。 金融需求调查 问卷 的填表 对象为农村个体工商户和农户，部分调查问卷在调研组人员解释和指导下由被调查人员亲自填写，而对于文化层次较低的农户，则由调研人员提问和农户回答的方式，由调研人员代为填写。 为了了解农村个体工商户和农户的资金需求现状，调研组选取了恩施市屯堡乡田凤萍村的部分农村个体工商户和屯堡乡 景阳镇，大树垭村的部分农户进行了抽样问卷调查，累计发放问卷 200 份， 收回有效问卷 134 份。 其中农村个体工商户有效调查问卷
22、68 份，农户有效调查问卷 66 份。 2. 整体分析和个体分析相结合 本论文既有对恩施地区农村金融状况的整体分析，又对具有代表性的个体样本进行分析，如在研究农户的金融需求 时 ，对三类不同收入水平的农户分别进行了 深入的研究；在研究民族地区金融供给 时 ，分别从农村信用社、农业银行、邮政储蓄等多家金融机构来 着手 。 通过个体到整体来解释民族地区农村金融供给和需求存在的深层次问题以及提出可行性解决方案。 3. 比较分析法 本论文中多次用到比较分析法。从总体来说是对民族地区农村 金融需求和金融供给的对比。深层次细致的比较有： 不同信贷需求主体收入水平的对比，不同类型需求主体的产业结构对比， 不
23、同教育水平下的需求主体贷款情况的对比， 以及不同金融主体主要贷款机构的对比等等。通过直观对比可以清楚的看到农户“贷款难”以及金融机构“难贷款”的具体表现和原因 。 中南民族大学硕士学位论文 7第二章 相关理论综述 自从发展中国家的农业问题引以重视之后， 不少经济学者开始研究发展中国家农村金融与经济增长之间的关系，认为农业作为发展中国家的基础产业，需在金融供需方面引起重视，并且用实证证明了金融与经济之间的相关性，使得农村金融成为发 展中国家国民经济发展中的领军地位，逐渐形成具有一定规模的农村金融理论体系。 早期 学者们在研究发展中国家农村金融问题过程中提出了三种不同的农村金融理论 4 ： 农业信
24、贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场理论 。 这几种理论分别在不同时期对农村金融的发展起到了重要作用 ，本论文在 此章 中 将 阐述相关理论。 此外，美国经济学家爱德华 .S. 肖和罗纳德 .I. 麦金农通过研究发现，在发展中国家存在着金融抑制现象，即农户由于自身的弱势特点很难从正规金融渠道获得贷款，这种抑制现象会逐渐渗透到农村信贷市场，阻碍农村经济的发展。 一、农业信贷补 贴理论 农业信贷 补贴论是 20 世纪 80 年代以前发展中国家农村金融理论的主流。该理论认为农户属于贫困阶层没有储蓄能力，然而农村发展需要的资金不能单由农户的储蓄提供。另外，由于农户收入的不稳定性、长期性以及低收益性
25、等特征，农户不可能成为商业银行的投资对象，这使得资金大量外流，农村金融发展面临严重的资金不足的问题。因此有必要引进政策性资金来弥补农村金融资金匮乏的缺口，并且通过建立非营利性金融机构来进行资金的分配 ，来解决农民贫困的现状 。 农业信贷补贴论还提倡农业融资利率要低于其他产业的利率，以缩小收入差距。此外大量政 策性资金注入广泛的农村地区可以增加贫困农户从正规金融机构获得金融支持的可能性，有利于农村金融市场的发展。但是，这一理论可能造成的后果是：农村地区过渡依赖政策性资金，资金回收率过低，导致融资向农业大户或个体工商户流动的趋势， 不能彻底解决农村地区融资问题。 因此被随后的农村金融市场理论所取代
26、。 二 、农村金融市场理论 农村 金融市场理论是继农业融资理论之后提出的新型农村金融理论，亦叫做农村金融系统理论，主要盛行于上个世纪 80 年代。 提倡充分发挥市场的主动性，使农村金融市场能够进行自我调节，达到农村储蓄和资金供给均衡的状 态。其主4 白钦先 李钧 著中国农村金融“三元结构”制度研究，北京：中国金融出版社 2009， 41-47 基于供需视角分析我国民族地区农村金融发展问题 8要认为农户包括贫困农户是有一定的储蓄能力，政府的管制以及利率政策只会对金融的发展起到阻碍作用，因此提倡利率自由化，由市场决定且不能为负，并且放松对金融机构的管制以促进竞争。 该理论的观点是 由 市场制定出的
27、利率可以补偿金融机构在运营过程中的经营成本 ，并可以促进存款，提高地区的自有资金充足率，摆脱对外部资金的过渡依赖。但是农村金融市场理论也有其不足之处： 利率自由化要求贷款有较高的成本和抵押、担保品，这就会阻碍广大金融需求者对信贷的需求度，不能使农户从正规金融机构得到贷款，或 即便 从正规金融机构获得 到 贷款 也 不 能满足农户在生产生活经营等方面的需求，达不到 预期 的 希望数额。另外，过高的利率会导致金融抑制的产生 或 加剧 。 三 、不完全竞争市场理论 不完全竞争市场理论 是在上世纪 90 年代 拉美和东南亚发生金融危机的情况下提出的 ， 该理论 主要代表人是斯蒂格利茨，他认为由于市场失
28、灵的存在， 发展中国家的农村金融市场并不是万能的，其主要 原因是由于金融机构不能完全掌握借款人的信息，即信息不对称，因此 合理的政府干预是必要的，但是政府又 不 能完全取代市场，而是对农村金融市场采取适当的监管和调控 5 。该理论 建议 ：一要在农村金融市场失灵的情况下政府要对 金融市场及时 做出 判断，并进行必要的干预；二要放松利率管制， 在竞争不充分的情况下，农村地区金融机构不具备科学定价的能力，因此可以 利用政策手段 使 实际利率控制在一定的合理范围内 ；三要由农村金融机构向需求者提供贷款，当不能满足需求时政府要出门提供政策性支持；四要 政府鼓励通过借款人联保或互助的形式，加强由于信息不
29、对称而导致的回收率低下的问题 ，并 利用担保融资、使用权担保以及互助储蓄金等方法来改善信息不对称； 五要 融资和实物买卖相结合的方法以确保贷款的回收率； 六要政府引导非正规金融机构向规范化发展；最后 出台一定的特殊政策来 促进金融机构的健康发展。 四、金融抑制理论 1973 年，罗纳德 . 麦金农和爱德华 . 肖在经济发展中的货币与资本和经济发展中的金融深化中提出了“金融抑制”理论，标志着以发展中国家为研究对象的金融发展理论真正产生。 金融抑制理论主要是指政府过多的干预金融活动，如限制名义利率、较高的准备金率、控制外源融资等形式抑制了金融体系的发展，造成经济落后。在金融抑制下，储蓄率低，存款实
30、际收益低，银行选择的5 Stieglitz， J. Markets. Market Failures and Development. American Economic Review J.1989，（ 79）： 197-203 中南民族大学硕士学位论文 9是低风险的项目，对生产性或风险性的企业来说得不到贷款，因此许多企业只能转向非正规金融机构。其基本观点如下： 1. 金融体系 和经济发展之前能够相互促进和影响。但由于发展中国家金融业发展缓慢，很难促进经济的增长，而经济发展的停滞又不利于金融业的发展，造成了恶性循环。 2. 恶性循环的根本原因在于金融抑制。由于存在制度上的缺陷以及 政策上的失误
31、，发展中国家对经济活动的各个领域都进行过多的行政干预，许多金融管制制约了金融业的发展。 3. 发展中国家的金融抑制使政府财政赤字增加并加剧了通货膨胀，又促使政府进一步采取金融抑制的办法，由此形成金融抑制与金融停滞的恶性循环。 政府通过对银行系统规定高额存款准备金，法定持有政府债券比率，对公营部门低息贷款等 ，使国内资源大量流向公营部门；而对政府较难行使行政命令的私营机构和市场，则通过交易税、印花税、专项资本收益税和各种法律条文及严格的市场准入限制等，制止来自私营部门的竞争。金融抑制形成的利率上限，在通货膨胀加剧时会导致大量资金投向实际资本和有形资产储备，这必然会加大通货膨胀压力。而政府迫于通货
32、膨胀的压力，通常采取控制名义货币供给量并人为压低利率的方法，这就使货币大量流出银行体系，引发严重“脱媒”问题，造成依赖于银行体系的企业投资减少，进而引发经济衰退；伴随定期存款和储蓄存款的减少和实际货币需求的减少金融业也出 现衰退。 基于供需视角分析我国民族地区农村金融发展问题 10第三章 民族地区农村金融需求现状分析 一、恩施州 农村金融需求特点和发展趋势 在调研过程中，调研组通过与当地乡、村领导和村民的交谈，了解到当前 民族地区 农村城乡一体化 以及 农业 生产 规模化 的 发展趋势，农村发展的区域差异性日趋明显。 即使在恩施州这个整体而言比较贫困的少数民族地区，在离县市较近的农村地区， 非
33、农劳动力的比重 较 高 ，在农民的收入比重中，传统农业生产所占比重日趋降低，而农户的收入主要来源于经商、养殖和小规模生产等多种经营，农民的收入水平也相对较高；而在远离县市、交通不太便利的广大农村地区， 农村经济 仍 然 相对封闭 ，农民的收入主要还是靠传统的农业生产，收入水平较低，同时，由于收入水平不高，所以 农民外出务工 的 比例较高。 伴随农村发展出现区域差异性的特点，传统的小农的角色也在不断分化， 经济主体主要以种植、养殖，农产品加工生产、个体工商户为主。农村地区的 发展差异性和农民角色的不断分化，使得农民的金融需求也呈现出区域 性的 差异性 ，同时由于农户对金融需求的不同所表现出的特点
34、也不尽相同。民族地区经济发展较快的农村，对资金的需求正在萎缩，主要的资金需求表现在对基础设施建设上及工商业等方面。民族地区经济发展一般的地区农业生产 中的金融需求也逐渐由传统农业生产性的资金需求转向商业化和服务化方面的资金需求。而对于欠发达地区的农村来说，其金融需求一方面表现在农产品的生产加工方面，还有生活消费的需求，例如医疗、教育等大项支出。 民族地区 农村金融系统内 部 ， 不同金融需求主体有着不同层次的信贷需求 ，如果将现有的农户划分为贫困农户、一般传统种养业农户及个体工商户 ，则他们的信贷需求存在着差异，其信贷需求的特性与资金来源参见 表 1 。 表 1 农户信贷需求主体的层次性、主要
35、信贷需求特性 以及资金来源 信贷需求主体层次 主要信贷需求特征 资金来源 贫困农 户 生存性和简单再生产金融需求，如生活开支、小规模种养业生产贷款需求 民间小额贷款、小额信贷（包括商业性小额信贷）、政府扶贫资金、财政资金、政策金融 种植养殖专业户 简单再生产与部分扩大再生产金融需求，如小规模种养业生产贷款需求、生活开支 自有资金、民间小额贷款、合作金融机构小额信用贷款、少量商业性信贷 个体工商 户 扩大再生产金融需求，如专业化规模化生产者工商业贷款需求 自有资金、商业性信贷 资料来源： 朱乾宇中国农户小额信贷影响研究，人民出版社， 2010 年 4 月 版 。 中南民族大学硕士学位论文 11由
36、于贫困农户 的收入水平很低，很大 程度上依赖于政府扶贫资金和政策性金融的支持；以种植养殖为主的专业户，有少量储蓄，多将此部分自有资金运用在生活必须品的支出以及简单在生产上面；个体工商户在民族地区的农村相对其他城市的工商户而言其收入也明显偏低，为扩大再生产有强烈的资金需求的意愿。 二、问卷调查结果 （一）农户融资的获得性差异 本次金融需求调查共发放 2 00 份调查问卷，收回 134 份有效调查问卷，其中农村个体工商户占 50.75% ，农户占 49.25 % 。他们的文化程度大多是初中以下，个别为高中和中专，其教育程度占比见图 1 。 0.00%20.00%40.00%60.00%小学 初中
37、高中及以上农村个体商户农户图 1 不同类型需求主体的教育程度 资料来源：本图由调研组根据调查问卷情况分析整理而成。 农村个体工商户主要是恩施屯堡乡田凤坪村和建始县景阳镇、大垭树村附近从事商品买卖、运输业或者开办 小型 工厂等，而且他们中大多数的收入来源都是多种经营，年收入水平大多在 1 到 5 万之间，最高的达到 20 万元左右。农户主要是以种植和养殖为主，年收入一般在 1 万元以下，部分出外打工的年收入高于1 万元，所调查的个体工商户和农户的收入水平和产业结构见图 2 和图 3。 0.00%20.00%40.00%60.00%80.00%一万以下 一万到五万 五万以上农村个体工商户农户图 2
38、 不同类型需求主体收入水平 基于供需视角分析我国民族地区农村金融发展问题 12020406080100%种养 打工 工资 经商农户个体工商户图 3 不同类型需求主体的产业结构 资料来源：图 2 、 3 由调研组根据调查问卷情况分析整理而成。 经 调研发现不同 的教育水平 、收入水平和产业结构的金融需求主体对金融服务 存在着较大的差异。 1 、不同教育水平的农户和个体工商户的融资差异 表 2 不同教育水平下的需求主体贷款情况 单位： % 农户 个体工商户 教育水平 人数百分比 贷款人数百分比 人数百分比 贷款人数百分比 小学 18.18% 42.8% 5.88% 32.4% 初中 57.58%
39、57.9% 47.06% 50.00% 高中 及以上 24.24% 28.57% 41.18% 57.14% 资料来源：本表由调研组根据调查问卷情况分析整理而成。 由表 2 可知， 受教育的程度不同，金融需求主体的信贷需求也不尽相同。在恩施地区调查的各类金融需求主体的受教育程度普遍较低，大多集中在初中和高中这样的受教育水平上。经统计分析得出，受过高中以上学历的农户的占总农户数的比例为 24.24%，其中贷 过款的占 28.57%；个体工商户的人数占总商户数的41.18%，其中贷 过款的人数百分比为 57.14%。纵向比较个体工商户的贷款情况显示学历越高的贷款比例也越高，但是，在农户中，却是位于
40、中间教育水平的农户贷款人数最多。 两项数据说明，个体工商户的整体教育水平要高于农户，并且相对应的贷 过款的比重也较大。不论是农户还是个体工商户，受教育水平会影响其对金融知识的接受程度，但是， 在所调查的农户中由于存在其他原因，例如，抵押不足，或缺乏担保等，从 而使得受过高中及以上程度教育水平的贷款农户不一定会多。 2 、不同收入水平和产业结构的农户和个体工商户的融资差异 表 3 不同收入水平下的需求主体 贷款情况 单位：万元、年、 % 农户 农村个体工商户 需求主体 收入 平均贷款额 平均贷款 期限 贷款比例 平均贷款额 平均贷款 期限 贷款比例 1 万以下 0.5 0.75 6.06 - -
41、 - 1 万 - 5 万 2.73 1.11 42.42 8 1.94 23.53 5 万以上 - - - 9.7 2 年 64.71 资料来源：本表由调研组根据调查问卷情况分析整理而成。 中南民族大学硕士学位论文 13从 3 表可知，个体工商户 的收入水平明显比农户的收入水平高，在所调研的农户中收入没有达到 5 万元以上的农户，而个体工商户中却不存在 收入有低于 1万元的商户。收入水平的不同使不同需求主体对金融需求产生了较大的差异。总体来说，不论是贷款额度还是贷款期限，个体工商户的贷款意愿要远远大于农户的贷款意愿。抽样调查的比例显示，农户的贷款比例为 24.24%，而个体工商户的贷款比例为
42、35.29%。这种差异的存在一方面是由于个体工商户的年收入比农户年收入相对多些，使其能够有较强的还贷能力，更容易获得贷款。另一方面，个体工商户 贷款多用于经营投资等，会有一定的回报率，而农户贷款多用于生活必需 等，加之到期还款，不能从根本上解决农户的经济压力。 （二）农户对金融 机构的认知程度和融资渠道 农户融资渠道包括正规渠道和非正规渠道两种。正规渠道一般包括商业银行、信用社 、邮政储蓄 等机构（一般称为正式金融机构）；非正规渠道主要是 指通过 互助会、亲朋好友等 民间的方式融资 。 据统计， 农村个体工商户中认为农村信用社为最熟悉的金融机构的人占64.71 %，其次是邮政储蓄银行，占 29
43、.41%，农行的比例最小，仅占 5.88%；而农户中 48.48 %的人认为最熟悉的金融机构是邮政储蓄银行，其次是农业银行和农信社，分别占 27.27%和 24.24%。农村个体工商户和农户 金融需求 首选金融机构占比 例最高的分别为农村信用社（占 52.94%）和邮政储蓄银行（占 39.39%）。在获得贷款的来源方面， 52.94%的农村个体工商户主要从农信社贷款，而农户从农信社和农业银行贷款比例差不多，分别为 24.24%和 21.21%。由此可见，农村信用社不仅是个体工商户最为熟悉的金融机构，也是为个体工商户提供贷款最多的金融机构；而农户虽然对于邮政储蓄银行最为熟悉（可能和邮政储蓄机构在
44、农村开展业务年限长、网点覆盖较多有关），但是获得贷款的最重要渠道，仍然是农村信用社。 调查中， 23.53%的个体工商和 33.33%的农户都认为发 挥主要作用的金融机构是农信社，所占比重最大。因此，对于广大的农户而言，农村信用社在当前民族贫困地区的农村金融市场中发挥着最重要的作用。 在融资渠道方面， 60%以上的农村个体工商户发生过民间借贷，而 80%以上的农户发生过民间借贷，而绝大部分民间借贷发生在亲朋好友之间，因此很少支付利息或支付较少利息。对于民间借贷的态度，绝大多数的个体工商户认为只要能够顺利地从金融机构贷到款，为了不欠“人情债”他们宁愿选择支付较高利息而从金融机构贷款；而更多的农户
45、认为民间借贷方便、及时，因此更倾向于民间借贷。由此可见， 由于农村金 融市场还很不完善， 目前 正规金融渠道 还 远远不能满足农户融资的需求，加上各种制度性的与非制度性的限制，多数农户获取资金的来源都为非正规渠道。无论是从种植、养殖或开办企业所需的生产性融资上来看，还是从孩子上学、家人看病方面所需的生活性融资上来看，其融资渠道主要基于供需视角分析我国民族地区农村金融发展问题 14是亲朋好友。 （三）农户的融资效率、成本和效果 为了考察农户融资的效率和效果，调查问卷 （见附录 B） 还针对农户获得贷款的时间、贷款的期限、贷款的用途和获得贷款后收入的变化等状况进行了考察，并根据调查结果对农村个体工
46、商户和农户的贷款情况进行了比较，见表 4。总体而 言，个体工商户的贷款平均金额和贷款平均期限都大于农户。在贷款用途方面，个体工商户主要用来发展其他生产，而农户主要是用于农业生产。在贷款期限方面，大部分个体工商户在申请贷款 7 到 15 天内可以拿到贷款，而有部分农户却要 30-90 天才可以拿到。 在贷款利率方面，绝大部分农村个体工商户和农户能接受的最高利率为 20%，还有部分农村个体工商户和农户能够接受 25%的利率 。大多数个体工商户和农户获得贷款后的收入都有所增长，但还有 18.18 %的农户认为并没有明显的增长。 表 4 农村个体工商户和农户的贷款情况比较 类型 农村个体 工商户 农户
47、 农信社 52.94% 24.24% 贷款机构 农行 5.88% 21.21% 生活开销 11.76% 6.06% 农业生产 5.88% 36.36% 贷款用途 其他生产 52.94% 27.27% 7 天以内 47.06% 24.24% 15 天以内 23.53% 24.24% 30 天 11.76% 3.03% 获得贷款时间 30-90 天 - 9.09% 有增长 64.71% 45.45% 没有增长 5.88% - 贷款后收入变化 没有明显增长 11.77% 18.18% 贷款平均金额 5.1 万 2.1 万 贷款平均期限 1.86 年 1.16 年 资料来源：本表由调研组根据调查问卷情
48、况分析整理而成。 由此可见，农村个体工商户获得贷款的效率较高，时间较短；而农户获得贷款的时间相对较长，效率相对较低。 在融资的成本方面，广大有金融需求的个体工商户和农户可能更在意能够从金融机构获得贷款，而不在意利率的高低。 在融资的效果方面，个体工商户获得贷款对于增加收入的贷款更明显。 中南民族大学硕士学位论文 15（四）农户主要的金融需求和对金融机构的要求 调查问卷还对目前农户被提供的主要金融服务进行了调查， 农 村个体工商户在金融机构主要办理的业务中，存取款业务占 64.71 %，贷款业务占 23.53 %，汇款业务占 5.88 %；农户在金融机构主要办理的业务中，存取款业务占 63.63
49、%，贷款业务占 27.27%，汇款业务占 9.09%；其中占比例最高的都是存取款业务。个体工商户办理业务的频率主要集中在每周一次或每月一次；而农户大多集中在每季度一次或每年一次。 在农户希望从金融机构获得的服务中，除了目前金融机构提供的存贷汇款业务之外，大部分个体工商户和农户都希望金融机构能够为他们提供小额贷款和集体土地使用权抵押贷款，还有 29.41%的农村个体工商户希望金融机构能够提供保险业务。 对于贷款需求缺口的调查结果显示， 70.59%农村个体工商户大多集中在 3万元到 10 万元之间， 35.45%农户集中在 1 万到 5 万之间，需求的水平略高于他们实际获得贷款的金额水平。 在对 未获得贷款 的原因 调查中， 29.41%的农村个体工商户 和 39.39%的农户认为从金融机构贷款难 ， 40%以上的个体工商户和 24%的农户都认为不能获得贷款的主要原因是无担保手段， 农户中有很大一部分是 从未申请过贷款 ，见表 5。 表 5 未获得贷款的原因情况 需求主体 农村个体工商户 农户 未申请贷款农户比例 41.18% 51.51% 不需要 11.77% 24.24% 偿还能力不足 5.88% - 无担保手段 41.19% 24.24% 缺乏抵押或质押 17.65% 21.21% 未 申 请 原 因 其他 5.88% 15
