1、高校助学贷款信用风险探究 王竞 易颖俐 河南农业职业学院 摘 要： 国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下, 利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系, 加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施, 是一种完全的信用贷款, 但是其违约率已经超过一般的商业性贷款, 风险过大已经严重阻碍了助学贷款的顺利发展。因此, 降低助学贷款信用风险已经成为当务之急, 这需要政府、银行和高校等相关部门共同合作, 协助其健康发展。关键词： 高校; 助学贷款; 信用风险; 一、我国高校助学贷款发展现状1999 年, 国家助学贷款试点工作正式在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等
2、 8 个城市启动。2000 年 2 月和 8 月, 国家对该政策进行了两次调整, 将贷款范围扩大到全国高校, 承办银行扩大到工、农、中、建 4 家国有独资商业银行, 贷款对象扩大到研究生和攻读双学位的全日制学生, 并将担保贷款改为信用贷款。截至 2013 年底, 我国国家助学贷款工作已经开展 15 年, 在此期间, 助学贷款体制不断完善, 审批人数和审批金额总体上呈现上升趋势, 覆盖面已经扩展到全国 36 个省、自治区、直辖市, 已累计有 998.9 万人获得了该项贷款, 累积金额达到 1 032.08 亿元, 这为促进家庭困难学生顺利完成学业和教育公平起到了很重要的作用。随着助学贷款工作的顺
3、利开展越来越多的矛盾逐渐显现出来。一方面, 由于国家助学贷款是一项国家政策, 而商业银行又以追求利润最大化、风险最小化为目标, 因而两者之间不可避免地存在一定矛盾。对于商业银行来说, 助学贷款的利润空间较小;助学贷款依靠的是个人信用担保, 还款拖欠风险完全由银行自身承担, 风险太大。因此, 在一些商业银行眼里, 助学贷款就如同“鸡肋”, 他们承办助学贷款更多的是为了完成指令, 而不是一种完全的市场行为, 坏账问题也并不全然是“借口”, 而确实是影响银行发放助学贷款积极性、导致银行“嫌贫爱富”的主要原因。另一方面, 毕业生的违约揭露了个人的信用缺失, 也揭露了国家助学贷款在信用机制评定方面存在的
4、不足。国家助学贷款工作虽然取得了明显成绩, 但是与此同时, 问题也就逐渐显现出来, 其中最为重要的, 当属部分毕业生违约, 即助学贷款的信用风险问题。相当一部分大学生拖欠贷款本息, 逾期不还, 他们没有意识到诚信在当今社会中所发挥的通行证作用。以贵州省为例, 截至 2012 年底, 该省助学贷款逾期违约金额达到 628 万元, 违约率达 29.84%, 这个比率已经远远超过了普通商业贷款的违约率。二、信用风险背后的原因探析(一) 大学生信用意识缺失大学生信用意识的缺失是建立在整个社会层面上来的, 在大的社会背景下大学生的信用缺失体现了我国信用机制在法律方面的不完善。我国并未建立完善的信用考核机
5、制, 信用的缺失对于我们日常生活并未起到任何消极方面的影响, 大学生未按时还国家的助学贷款并不影响其在社会上继续找工作。国家并未建立完善的信用考核追踪系统, 也没有形成一个个人信用记录共享的平台, 失信的法律法规也未健全, 不能形成对大学生强有力的约束力, 这就使得国家助学贷款隐藏着巨大的道德风险。(二) 大学生还款能力不足能够申请助学贷款的大部分为家庭贫困的学生, 家庭负担不起这部分贷款, 所以助学贷款的还款者也主要是大学生本身。刚走出校门的毕业生在就业方面存在着就业难、起初工资低等方面的问题, 而生活成本又很高, 每个月的工资去除房租和个人生活消费等这些刚性消费外, 基本所剩无几, 甚至为
6、负, 自身还款能力严重不足。(三) 助学贷款考核审批机制不完善国家助学贷款是针对一些家庭贫困的大学生实施的惠民工程, 家庭贫困的界定是需要学生当地的村、镇、县等部门进行实地考察确认的, 但是在现实生活中存在着许多不透明现象, 如, 有相当一部分家境良好不符合条件的大学生获得了贷款, 挤占了名额, 导致一部分真正需要帮助的学生无法获取资金。另外, 在贷后管理过程中, 毕业生的去向往往不确定, 而现在又没有出台对信用欠佳的学生强有力的约束措施, 学校往往会通过各种途径来联系并催促毕业生还贷, 这样还贷的责任和风险又加到了学校身上。(四) 商业银行对助学贷款精细化管理成本较高国家助学贷款覆盖面广,
7、涉及人数多, 单笔贷款金额小, 贷款手续繁琐, 导致银行管理成本增加, 并且助学贷款执行的是国家优惠利率, 银行收益低;学生毕业后就业地流动性大, 银行与政府与学校之间并未形成良好的互动关系, 学生一旦毕业银行将无法通过学校了解学生的去向, 这加大了银行贷后管理的难度, 一旦贷款出现违约, 银行追偿成本较大。收入和支出不相匹配, 银行很难对其做到精细化管理, 这就会导致逆向选择问题。一些学生伪造贫困证明等申请资料以骗取贷款, 本身就没有还款的打算, 一旦毕业就选择与学校脱离关系, 在我国信用制度欠佳的情况下, 又没有对其强有力的约束措施, 贷款自然也就成为坏账, 从而加大了银行经营的信用风险。
8、另外, 一些商业银行的员工对还贷制度的执行不够规范和严格, 例如, 催债力度不够, 没有设置人性化的短信提醒等, 导致一些想还款的学生因为疏忽忘记了还款。三、高校助学贷款信用风险的防范对策(一) 政府应加强政策支持, 完善助学贷款相关制度首先, 教育部门要建立和完善严格的贫困生筛选和认定标准, 这可以由各个地区依照自身的实际情况, 制定一个统一的标准, 供经办参考。其次, 地方政府应充分发挥生源地金融机构的作用, 毕竟地方性金融机构可以更方便有效地获取当地生源的信息, 这在一定程度上可以缓解信息不对称, 避免逆向选择, 从而更有利于从源头上控制风险。再次, 公安部门将为全国普通高等学校在校学生
9、换发第二代公民身份证, 实现身份证号码终身惟一化, 并协助银行查找违约借款学生工作和居住地址。最后, 逐步建立高等学校学生个人信用征询系统, 完善个人在税务、海关、法院、住房公积金、社保等机构的信息, 从而健全个人信用记录, 真正使信用变为一个人最宝贵的财富, 从而加大个人违约成本。在政策制定方面, 政府可以参照美国的“国家服务”计划, 对于那些没有找到工作, 或者工资不足以偿还助学贷款的学生, 可以让他们参与到社会服务中去, 例如, 教学、维持社会治安等, 并以此工作付出抵债, 这不仅为社会服务工作培养了一批高素质人才, 而且还帮助了贫困生能够按期还款。我国可以借鉴此做法, 鉴于当前就业难、
10、大学生就业初期工资低的问题, 政府可以建立并完善助学贷款免还款机制, 鼓励大学毕业生到边远地区、贫困地区等人才紧缺地区服务, 并以规定的服务年限来抵偿所欠贷款, 这样既锻炼了毕业生的意志, 又能助其还贷。助学贷款既然是国家为了保证教育公平而发放的政策性、救助性贷款, 那么这种贷款的主体就是国家与贫困生, 银行只是代为操作方。帮助贫困生上大学、顺利完成学业, 政府理应在救助贫困生方面肩负起更多的责任, 承担起助学贷款的拖欠风险。据悉, 在国家助学贷款新政策中, 政府已经给予贷款银行相应的风险补偿。和商业银行相比, 政府在追讨违约欠款方面具备更多的优势, 由政府出面给贫困生贷款提供担保, 承担拖欠
11、风险, 解除了商业银行的后顾之忧, 更利于助学贷款的健康、可持续发展。(二) 银行应根据实际情况设置灵活还款制度并进行证券化商业银行应及时掌握毕业生的动向, 与政府和学校之间保持高度的联系, 并及时更新数据库, 可以定期通过电话或者短信息联系毕业生, 掌握其工作单位及地点的变化, 并催促毕业生及时还款。一旦正常还款有问题, 商业银行应协调学校方面及时与毕业生沟通, 重新续签借贷合同, 避免违约造成坏账。学生毕业后, 一般最初几年工资较低, 而且要面临成家立业等问题, 消费比较多, 收益减支出可能为负, 着实面临还款问题。因此, 商业银行可以设置灵活的还款方式, 改善贷款回收机制。比如, 可以依
12、据毕业生的就业情况、月收入、当地消费水平等确定每个月还款额, 适当延长还款期限, 鼓励收入水平高的学生提前还款。从国际比较眼光看, 助学贷款的 6 年还款期限也是较短的, 有的国家采用的是按大学生毕业后收入的比例来还款, 收入高的还款期限短, 收入低的还款期限长, 这些经验可资借鉴。助学贷款期限较长, 涉及学生多, 占用资金较大, 因此, 商业银行可以考虑将这一部分信贷资产进行证券化。助学贷款证券化源于美国特设信托机构, 它可以帮助商业银行实现规避和分散风险的目的。首先, 对于商业银行来说, 由于这一部分资产流动性较差, 违约率较高, 证券化之后可以盘活银行的存量资金, 方便银行进行资产负债管
13、理, 降低信用风险。其次, 由于助学贷款带有一定政策性, 有国家信用做保证, 同时又有收益, 将其证券化之后, 产品也会受到投资者欢迎。这样不仅可以从根本上提高商业银行实施国家助学贷款的积极性, 还可以帮助国家实现贫困生平等教育的理念。(三) 高校应加强学生信用教育, 不断开拓就业渠道高校是助学贷款制度的最大受益者, 却没有承担应有的风险。一旦出现欠贷行为, 学校却不承担很多实质性的责任, 既不用掏钱还债, 也不用帮忙追贷, 空背一个“担保”的名头。从这点来看, 高校在助学贷款制度的完善实施方面也应起到一定的监督作用。一方面, 高校应加强对学生的信用教育, 在思想、道德方面起到积极的影响作用,
14、 从学生入校的第一天起就建立完善的学校信用制度, 纠正学生毕业不还贷款无任何影响的不正思想, 从源头上对学生的思想加以纠正, 树立正确的信用还款意识。另一方面, 大学生就业难造成了大学生对银行的违约, 大部分学生不是不想还钱, 而是确实没办法还钱, 这是国家助学贷款风险的深层次原因之一。要让大学生有钱还, 还必须给他们提供更多的就业机会和就业岗位, 这就要求政府、教育管理部门、学校、社会各界都来关注贫困学生, 帮助大学生拓宽就业渠道, 改变目前大学生就业难的状况, 让大学生毕业后都能找到工作, 都有能力来还钱。高校在日常培养学生的过程中应加大学生的实际操作能力, 加大企业与学校之间的实习联合, 争取在实习中能让企业将一些优秀的贫困生直接留在本企业。参考文献1管七海, 郭建伟, 冯宗宪.建立国家助学贷款大学生个人信用征询与评价体系的实施方案J.金融研究, 2002 (4) .
