1、博湖农商行中间业务发展研究 杨静 赵朋 刘维忠 关志强 新疆农业大学 摘 要： 我国商业银行中间业务的发展历程较短, 经验不足, 博湖农商行更是由于刚刚在 2013 年完成转制, 各项业务在重组后正处于起步阶段。根据笔者的研究, 博湖农商行中间业务发展中存在一些问题。针对博湖农村商业银行的中间业务发展情况, 本研究在扩大业务范围、加强网点建设、强化风控和人才队伍建设等方面给出了相应的完善建议。关键词： 中间业务; 问题; 发展对策; 博湖农商行; 一、博湖农商行中间业务现状2013 年 12 月 12 日, 博湖县农村信用合作联社改制为新疆博湖农村商业银行股份有限公司, 基层信用社更名为支行,
2、 管辖 1 个营业部 10 个支行。内设职能部门 7 个, 综合办公室、计划财务部、信贷与资产风险管理部、安全保卫部、电子银行部、审计部和纪检监察部。博湖农商行近三年的主要业务, 包括存贷、中间业务、本金、风险拨备、利润等综合效益情况见下表 1。表 1 近 3 年博湖农商银行综合效益表 下载原表 可以看到, 2016 年底, 博湖农商银行资产总额 237320.97 万元, 比上年增加15368.94 万元;负债总额 208339.42 万元, 增加 10563.44 万元;股本金12720.00 万元, 增加 720.00 万元。营业收入 17592.12 万元, 比上年增加1322.09
3、万元, 利润总额 4971.19 万元, 账面净利润 4163.58 万元, 增加602.58 万元。全年纳税总额 2595.35 万元, 连续 3 年成为博湖纳税大户。目前来看, 博湖农商行的中间业务发展历史不久, 但是已经初具规模, 并且取得一定的成绩。已经形成了 5 大类、十几项中间业务品类, 具体业务类型如表2 所示:表 2 博湖农商行中间业务的具体类型 下载原表 自 2014 年开始, 博湖农商行的中间业务进入高速发展阶段, 中间业务的收入呈现出快速递增的趋势。年报显示, 2014 年中间业务收入 239.01 万元, 2015 年收入中间业务 294.43 万元, 2016 年中间
4、业务收入 345.31 万元。中间业务自2015 年起开始进入高速发展阶段, 2016 年更是取得飞速发展, 取得了骄人的成绩, 中间业务收入在全行的总收入中占据了一定的比例, 但其发展空间仍然有待持续拓宽, 尤其是交易类、咨询类和托管类业务还有待进一步深入开展。二、博湖农商银行中间业务发展中存在的问题1、中间业务品种单一一是产品创新性不足。博湖农商行中间业务产品几乎都是在模仿业内大行的成熟中间业务品类, 这样就导致本行中间业务缺乏特点, 缺乏竞争力。二是产品收益不高。目前博湖农商行开展的中间业务产品收益不高体现在产品种类少, 导致盈利总值不高。三是产品技术附加值偏低。系统平台开发深度不够,
5、譬如承兑、基金、咨询、托管等高附加值业务开展受阻。2、网点设置不科学博湖农商行有的网点业务量太大, 存在客户排队、员工加班办业务的情况, 同时, 有的网点业务量偏少, “无人问津”, 这种发展不平衡的状况说明中间业务发展受到网点位置的制约。3、风险防范机制不健全表外业务就存在信心失真、监管真空等弊病, 这就在客观上造成中间业务存在巨大的潜在风险及重大的安全隐患。此外, 由于博湖农商行刚刚完成转制, 实际经验欠缺, 相关的风险防范机制还不健全, 对中间业务风险识别能力不高, 这也会导致本行中间业务的发展暴露在较高的风险之中。4、专业人才队伍匾乏, 自主创新能力不足博湖农商行员工中学历水平偏低,
6、高学历员工目前只有 1 人 (硕士研究生) , 人才队伍本身素质不高, 在经济、贸易、会计、金融、法律、统计等方面的知识结构构成不合理, 综合素质不高, 且根据了解, 本行员工培训也存在问题, 突出反映在培训次数少、人数少, 专业操作培训不足等方面, 长期积弊造成全员整体水平不高, 严重影响了本行中间业务发展的创新性。三、博湖农商银行中间业务发展的影响因素1、宏观影响因素(1) 实体经济发展。商业银行是社会经济发展的重要参与者, 其各项业务发展状况与当地社会经济发展的大环境是密不可分的。根据经典的经济学理性人动机理论, 居民的投机能力和投机动机的强弱与其可支配收入水平呈正比例关系。具体到博湖县
7、农商行, 其中间业务种类较少, 总量不大, 造成这些不足原因可以从 GDP 和 CPI 找到原因, 博湖县整体经济发展水平不高, 由于博湖县地区GDP 和人均可支配收入水平皆低, 所以对于许多带有理财、投机性的中间业务参与度较低, 这就影响了博湖县农商行中间业务的发展。(2) 虚拟经济发展状况。虚拟经济是相对于实体经济而言的, 一般情况下, 对于银行中间业务的大客户企业来说, 企业为了规避高额间接融资成本, 则会倾向于通过社会放债、股票发行等方式直接融资, 这此过程中, 企业民间融资利息高于银行同期利息, 居民也会倾向于直接投资给企业, 以期获得更高的投资回报。至于博湖县的资本市场近年来发育愈
8、发成熟, 也愈发完善, 加之近几年央行连续紧缩货币政策, 据了解, 博湖县本地企业民间筹资、融资已经成为普遍现象, 民间借贷市场较为火爆, “金融脱媒”化程度已经较为严重了, 因此本地包括博湖县农商行在内的银行中间业务量受到不小的冲击, 长此以往, 必然严重干扰中间业务的进一步发展。(3) 金融监管水平。目前业内的银行监管参照巴塞尔协定, 要求核心资本充足率不低于 4.5%, 平均一级充足率必须高于 6%, 对银行的风险管控和安全发展有利。但是, 却也在客观上增加了银行的经营成本, 限制了银行开展业务的能力, 由此可见, 监管力度和中间业务发展呈现反比例关系。根据笔者的了解, 目前博湖县农商行
9、在转制完成后的发展初期, 为了平稳过度和稳定发展, 资本充足率常年保持在 8%以上, 这样较为保守, 有利于本行对风险的防控, 但是影响了本行中间业务的发展。2、微观影响因素(1) 经济实力。商业银行以盈利为目的, 其经济实力主要体现在其资产和负债总额水平中, 其中, 资产总额是大家都认同的用来衡量银行规模等级的最直观指标。一般资产总额越大, 规模越大, 越有能力促进中间业务发展。目前博湖县农商行一般资产总额水平不高, 这就限制了其中间业务的发展。(2) 信贷质量。目前, 博湖县农商行的主要业务依然是传统的存贷业务, 中间业务取决于存贷业务的开展情况。目前博湖县农商行的信贷质量不算高, 201
10、6年不良贷款总额超过 6 千万元人民币, 风险拨备水平也较高, 且自 2013 年转制以来呈现出逐年提高的趋势, 由此可见, 本行依靠传统业务盈利的方式愈发不合时宜, 需要大力开发中间业务, 来确保本行盈利水平。(3) 员工素质。同其他行业一样, 银行的竞争, 归根结底也是人才的竞争, 银行业专业人才对于银行中间业务的开发、销售、风控度至关重要。目前在博湖县农商行员工队伍构成中, 只有 2 人拥有硕士研究生学历, 本科及以上人员数量不足员工人数的一半, 高级管理人员学历水平不高, 这不利于本行管理能力的提高, 进而不利于本行中间业务的发展。四、博湖农商银行中间业务发展的对策建议1、积极开发中间
11、业务新品种本研究建议在开发新的中间业务方面, 首先借鉴国内外内业的经验为我所用, 加强对企业业务的支持, 填补在企业招投标担保、融资承兑、金融顾问、咨询等业务空白。其次坚持客户导向, 精确调研, 深挖客户需求。可以从扩大代收代付业务、拓展重点咨询业务两大板块着手进行中间业务品种拓展。2、扩大网点覆盖面积本研究建议未来 2 年内新增设 5 个网点, 建设重点在各高端社区, 并全部配套自助银行服务设备终端。网点营业面积不低于 200 平米, 员工不少于 6 名, 包括营业部经理、客户经理及柜员。网点规模的扩大一定会充实博湖农商行在基层的服务能力, 并且经营范围扩大将会进一步带动中间业务的发展, 竞
12、争力和盈利水平也会相应提高。3、加强中间业务风险防范与控制本研究建议将中间业务风险单列成章, 建立完善的中间业务风险管理和监管制度, 落实到责任人, 并且实行本行内部动态监督, 营造完善的风险防控、风险管理和风险监督体系。另外博湖农商行加大对中间业务的风险管控, 要从表外会计核算方法和表外会计核算管理办法来入手, 借鉴国内外业内成功经验, 制定表转化作业流程, 提高业务操作中的规范性和透明度。4、加强人力资源的储备和建设本研究建议:一是人才规划和分类, 建议博湖农商行将本行人才队伍分类管理和培养, 按照职能和水平相结合的办法将员工分为管理型、专家型和实用型 3 种类型;二是人才的培养和队伍建设
13、, 对于人才队伍的培养, 建议多角度、立体化因材施教;三是人才的激励, 打破员工上升的“天花板”, 提高全员工作积极性, 逐步提高优秀人才的待遇, 保持骨干队伍的稳定性。参考文献1王文珠:中间业务:点燃农信发展新引擎J.中国农村金融, 2015 (3) :17-21. 2米雪:农商行理财业务发展的困境与出路以中部地级市 M 农商行为例J.现代经济, 2014 (22) :362+364. 3王勇:新常态下谋求农信发展新思路J.当代县域经济, 2016 (2) :76-78. 4朱劼毅:农商银行竞争力探析以成都农商银行发展为例D.西南财经大学, 2013. 5王玺、杨敏:商业银行理财业务发展研究J.现代经济信息.2016 (08) :291. 6李晗:资产证券化国际经验与中国理财业务发展J.银行家.2013 (06) :89-91.
