1、完善个人本外币兑换特许机构监管 张宏燕 中国人民银行大连市中心支行 2008年发展起来的个人本外币兑换特许机构, 改变了之前合法兑换点只有银行网点和银行授权的外币代兑机构的情况, 进一步完善了我国的金融服务体系。我国特许机构在取得较快发展的同时, 也暴露出监管中存在的一些问题。监管中亟待改善的问题准入起点较高。根据个人本外币兑换特许业务试点管理办法的规定, “境内非金融机构申请在单一外汇局分局辖区经营特许业务的机构, 需经营代兑机构 6个月以上, 在申请经营特许业务资格前 6个月内办理代兑业务不少于 1000笔、兑换金额不少于等值 20万美元”。对于一些有申请特许业务意向的代兑机构, 只要业务
2、规模或业务量中的一项未达到要求, 就无法获得申请特许业务的资格。此外, 申请经营特许业务需要经过筹备和开办两个阶段的情况考核, 拉长了申请机构的业务准入办理时间。监管范畴偏窄。目前, 我国的本外币兑换特许机构的监管主要由外汇局负责, 监管范围局限于市场准入及退出、业务的合规性, 如系统信息录入是否符合及时性、准确性的要求, 备付金是否专款专用等。此外, 监管过程中对于业务准入的要求比较细致, 如对相关机构的软硬件环境、业务基础、人员配备等方面均提出了许多具体要求;而对业务层面的监管则比较单薄, 主要集中在业务处理的表面合规性。因此, 特许机构在经营过程中关注更多的是业务的规范性, 缺乏对相关业
3、务背景真实性、合法性的甄别与核实。核查要点不全面。2016 年末, 外汇局印发了个人本外币兑换特许业务现场核查操作指引, 对现场核查的要点和流程进行了统一规范。由于操作指引的核查要点是根据现有的相关文件制定的, 因此, 核查范围和要点也局限于外币兑换业务的表面合规性, 存在履职风险。另外, 随着本外币兑换特许业务的不断创新发展, 一些互联网兑换业务等新型业务形态开始出现。而现有的文件中, 并未对特许业务网上支付环节的业务流程做出具体的监管要求, 易产生监管漏洞。完善本外币兑换服务体系简化特许兑换机构准入管理。我国本外币兑换特许行业处于起步阶段, 兑换网点较为零散, 经营成本偏高, 盈利比较困难
4、。为促进特许机构的平稳发展, 完善我国个人本外币兑换服务体系, 建议外汇局调整市场准入规定, 首先加强对公司高级管理人员的背景审查, 在公司相关软硬件设施达标后, 放松对代兑业务规模和业务笔数的要求;同时, 简化新设分支网点的准入流程, 将筹备和开办两个阶段的准入管理合二为一, 以提高市场准入审核的效率, 支持特许机构成为外币现钞兑换主渠道。构建协调监管框架。根据国外相关货币兑换公司的发展规律, 经营货币兑换的机构, 其经营范围会逐步扩展到个人汇款、预付卡等领域。在这种情况下, 仅依靠外汇局的一己之力将很难实现全面监管。因此, 需要构建以外汇局为主导, 由外汇局、人民银行、商业银行、行业协会等
5、构成的监管框架:外汇局负责修订相关法规制度, 负责市场准入和退出的审核备案, 负责日常监管和核查;人民银行负责反洗钱监管和消费者权益保护;商业银行从资金往来的角度, 对特许机构的资金安全和流向进行监管;行业协会进行辅助监管, 加强对兑换行业的宣传。通过多方监管机构的协力合作, 共同推进特许业务行业的健康发展。要求特许机构落实展业三原则。应参考对银行业的管理要求, 规定特许机构在业务办理中要贯彻落实“展业三原则”。同时, 要明确特许机构开展尽职审查所针对的可疑情况, 包括大额现钞兑换、小额频繁交易、客户来源于恐怖主义盛行的国家或地区、手续费高于兑换额等, 并要求在遇到此类可疑情况时, 要启动尽职
6、调查程序, 对客户的主体信息、资金来源、资金用途进行详细记录, 并及时向所在地外汇局报告。完善监管要点。目前, 对于特许机构的现钞兑换主要是通过柜台业务办理, 外汇局通过要求机构逐笔录入系统来实现业务监管。随着互联网相关新产品的出现以及产品渠道的不断拓宽, 监管的重点也应随之发生转变。因此, 外汇局应补充完善对特许机构的监管要点。一是建立监测预警指标体系。全面、系统的监管指标有利于外汇局对特许机构的经营情况进行定量分析和预警判断, 更易于发现特许机构的潜在风险点或违规问题。二是是增加反洗钱监管内容。应要求特许机构进行客户识别和交易监控, 筛查制裁名单和政治敏感人物, 报告可疑事项和可疑交易。三是增加对消费者权益保护条款。主要包括信息披露的透明度、完整的告知汇率、规范费用及手续费、公平对待客户, 并要求制定处理客户投诉的流程。
