1、基层央行开展信息主体征信维权的调查与思考 卢勇智 中国人民银行望奎县支行 随着信用报告被广泛运用于信贷领域、社会管理和社会服务等方面, 社会各界对信用信息关注度不断提升, 基层人行的征信业务查询量也逐年成倍增加, 导致基层人行征信部门承担了大量征信异议及投诉处理等相关工作, 其中还面临着一定的法律风险, 需要引起足够重视。信息主体征信维权的基本情况(一) 部分征信数据提供方对数据质量把关不严造成征信异议及投诉增加征信系统的信息, 很大部分来自于商业银行在办理信贷或柜面业务时产生的。这跟银行业务人员的工作责任心和素质有关, 一旦操作人员在录入时选错项或者表述错误, 信用报告揭示的内容即与事实不符
2、。如婚姻状况经常出错, 明明客户从没离婚, 但在信用报告中却显示离异。有的客户没有结过婚, 但显示已婚。表述不当有:呆账, 余额为 0 等等。也有数据提供方对法院判决存在争议, 客户履行了判决仍被保留不良记录。还有资产处置不良信息未及时更新等等。所有这些都因数据提供方的过错, 却由基层人民银行征信人员去承担面对, 相关解释难以让客户满意。很多时候客户要求立即变更, 但人民银行征信部门却无法变更, 爱莫能助。通过异议处理也要 20 天, 征信人员让客户与数据提供方联系变更, 很多客户不予理解, 认为人行征信管理部门不配合, 即会遭到投诉或起诉。(二) 征信查询业务量的增加, 引发信息主体异议及投
3、诉量相应增加客户到基层人行查询个人信用报告原因有到商业银行办理信贷业务、提取公积金、购房按揭、购车按揭、民间投融资、小贷公司、担保公司、商业签约及招投标、单位招工、政府有关部门需求等。查询量的 40%以上都是为到商业银行办理信贷业务发生的。同时还有以下几个因素:一是新型金融机构和金融组织快速发展的影响。民间银行、小贷公司、资金互助社等金融组织迟迟不能接入人民银行征信系统, 人民银行提供的免费查询成为了这些新成立的金融组织业务开展必须履行的手续。二是中介机构主导查询的影响。房地产开发公司、汽车销售公司等中介机构借鉴商业银行做法, 将个人信用报告作为档案与贷款资料一并保存, 同时用于充实自己的客户
4、信息资料, 而且还规定在半个月内查询的信用报告才有效, 引发了大量重复查询。据统计, 重复查询平均占到了查询总量的 20%。中介机构主导的重复查询违背了人民银行提供信用报告免费查询的初衷, 造成了严重的资源浪费。上述种种原因导制了基层人民银行查询量大幅上升, 相应的征信异议及投诉也不断增加。信息主体征信维权的成因(一) 信息主体对人民银行在征信业务中的监督管理责任认识不清尽管人民银行征信部门作为第三方对征信内容的准确性不负责, 在信用报告中也有表述;但信息主体有一部分不予理会, 认为中国人民银行及其派出机构对征信业负有监督、管理的法定义务, 应当采取合理措施, 保障提供信息的准确性。个人信用报
5、告是人行出具的, 对其真实性、准确性应当负责。(二) 部分征信数据提供方对数据质量把关不严征信数据出错有以下几个方面因素:一是业务人员工作责任心和素质不高造成的。如大部分婚姻状况和不良信息表述错误等。二是部分征信数据的人为变更造成的。个别金融机构有些时候为应付上级检查, 完善手续, 人为变更客户的基本情况, 从而造成征信数据失真。三是数据变更不及时引起的。有些金融机构由于对客户基本信息不能做到适时更新, 从而对客户的基本情况不能准确把握, 从而造成客户征信数据出错对信息主体征信维权的几点建议(一) 对征信信息进行规范征集目前大部分的异议投诉都是因报送机构报送内容不准, 或者是报送机构与信息主体
6、对信用报告内容存在矛盾分歧所造成。信用报告收集的内容, 有多年前从金融部门强制收集的, 也有目前接入的金融企业和相关接入机关报送的, 其中有一些内容与事实不符, 人民银行对报送的准确性无法判定, 建议制定相关条款要求报送机构对所报内容的准确性负责, 并对责任机构和责任人员制定相关处罚措施, 引起重视, 减少不必要的异议处理或投诉。(二) 对征信知识进行广泛宣传经过近几年对征信查询系统的运用和征信知识的宣传, 企业和个人对其信用记录越来越重视, 但仍有很多人对征信了解不够全面, 存在误区。在征信宣传方面要更为宽泛, 不仅要让企业和个人要重视自身良好的信用记录, 还要宣传征信记录的收集范围、报送的部门、查询和异议处理流程、合理投诉程序等方面的知识, 对征信知识能有一个更全面的了解, 减少不必要的误解。(三) 对信用报告查询设置便捷通道随着社会公众信用意识、维权意识的增强, 应该因势利导, 大力推广自主查询机具, 提升网络查询便捷度。这样可以达到四个效果:一是减少基层人行工作压力, 抽出精力进行有效的征信管理;二是方便广大群众查询, 可随时、就近、就便查询本人信用报告;三是提高信用报告的社会影响力, 促进全社会形成讲信用的风气。四是减少基层人行征信部门人工查询, 相应减少不必要的征信异议和投诉。
