1、商业银行非面对面业务中潜在的洗钱风险分析 武雅娜 中国人民银行太原中心支行 摘 要： 近年来, 我国电子银行、信用卡等非面对面业务, 以其操作方便、交易成本低等特点得到迅速发展。然而, 非面对面业务在为客户提供便捷服务, 有效提升银行工作效率的同时, 也极易成为犯罪份子进行各类洗钱活动的主要渠道, 必然会对商业银行的洗钱风险控制带来新的挑战。本文通过对电子银行、信用卡业务中存在的洗钱风险进行分析, 在反洗钱制度建设和防范措施建立方面提出了建议。关键词： 商业银行; 电子银行业务; 1 商业银行非面对面业务中存在的洗钱风险1.1 电子银行业务中存在的洗钱风险1.1.1 交易的广泛性和渠道的隐蔽性
2、, 为洗钱活动提供了便利目前, 商业银行的电子银行业务, 特别是网上银行业务已经突破了传统的转账或支付业务, 在黄金、基金、艺术品投资以及银行理财产品等领域的网上交易也已实现。而商业银行电子银行业务目前采用的客户验证方式, 只需要客户提供正确的账户名、密码并匹配相应的数字证书, 就可以通过互联网在世界的任何角落顺利完成一笔网上交易行为。因此, 犯罪份子可以轻轻松松地利用电子银行的划转功能, 实现不同账户间资金的快速划转, 并通过庞大、复杂的资金划转网络, 从而达到模糊犯罪资金来源和去向目的。1.1.2 客户身份识别措施不完善, 洗钱行为监控有难度商业银行客户的营销工作一般由业务部门 (如公司部
3、、个人银行部等) 承担, 而客户的身份识别工作却由前台柜面人员承担。对于柜面人员来讲, 仅从开户时的简单识别, 不能完全掌握客户的相关信息。并且, 商业银行在电子银行业务中无法对客户职业、交易背景、交易目的、交易性质以及资金来源、资金去向等信息的真实性进行有效识别, 也无法了解交易背后的实际控制人。1.1.3 交易的特殊性, 增加了可疑交易分析的难度目前, 大多数商业银行仍然把可疑交易的分析识别重点放在传统柜面业务上, 而电子银行业务在突破了时空限制的条件下, 账户资金快进快出, 交易对手人数庞大, 地域分布广阔, 为可疑交易的持续监控, 可疑账户的实际操控人识别等增加了难度。1.2 信用卡业
4、务中存在的洗钱风险1.2.1 客户身份识别过程中存在的洗钱风险(1) 对信用卡申领人进行身份识别过程中存在的风险。目前, 各商业银行的信用卡申请流程中, 在办卡申请及资料初审阶段往往缺乏足够的重视, 在片面追求发卡量的同事, 可能存在未按规定严格执行办卡准入条件, 未对客户申请资料进行有效审核就为客户办理发卡的现象。另外, 客户可能通过伪造的申请资料, 如提供虚假身份证明、工作证明、收入证明等, 骗取银行的信用卡, 进而开始违法活动。(2) 对特约商户进行身份识别过程中存在的风险。部分商业银行可能依靠三方机构或外包机构发展特约商户, 而外包机构由于缺乏反洗钱意识, 并没有严格审核并留存商户的基
5、本身份信息资料 (如营业执照、机构代码证、税务登记证等) , 也未通过联网核查身份信息系统、人民银行征信系统等核查方式, 对商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份等进行核实, 从而为不符合条件的特约商户提供了相关业务, 并且商业银行也没有将特约商户的持续的客户身份识别职责落在外包机构, 导致了对特约商户身份识别的缺漏。1.2.2 信用卡交易环节存在的洗钱风险信用卡交易环节中存在着利用伪造或伪冒信用卡进行交易的洗钱风险。伪造信用卡是犯罪份子通过盗取、购买的信用卡信息, 伪造与被盗信用卡持卡人相同的磁条信息。伪冒信用卡欺诈是犯罪分子通过骗取他人身份证件或伪造他人身份证件, 冒用他人之名领取信
6、用卡。利用伪造或伪冒信用卡进行消费、取现, 隐蔽了犯罪嫌疑人作为真实交易主体的身份, 为银行和监管机构发现洗钱犯罪线索造成了障碍。2 商业银行非面对面业务中开展反洗钱工作面临的挑战2.1 商业银行非面对面业务中所依据的反洗钱法规不健全当前, 商业银行的金融交易系统是洗钱份子进行洗钱活动最主要的途径。在现有的反洗钱法律法规中, 主要涉及的是商业银行从事的传统业务, 对于商业银行从事的非面对面业务只有在金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法第 17 条中涉及到, 这导致商业银行非面对面业务反洗钱工作的开展缺乏相应的法律依据。2.2 非面对面交易的特点, 使得“了解你的客户”变得更
7、加困难以某股份制银行为例, 银行在与客户建立网上银行业务关系时, 需要客户本人通过柜面对客户身份进行识别, 但由于缺乏有效的识别手段和途径, 对客户身份信息的真实性无法做到有效核实, 从而为不法份子通过银行的网上银行业务从事违法犯罪活动提供了便利。同时, 客户在与银行建立网上银行业务关系过程中, 只有在开户环节才与银行柜面人员有面对面接触的机会 (目前很多银行已经开办了通过自助机办卡开户的业务, 从办卡到交易环节银行不与客户进行面对面接触) , 使得在随后的网络交易中, 商业银行就难以有效识别客户的真实身份, 不法份子可通过各种手段, 如利用他人账户或虚假账户交易进行匿名操作, 逃避银行的监控
8、, 这就使银行了解客户信息的真实性变得更加困难。2.3 电子银行业务的跨地域性、隐敝性以及交易记录的无纸化增加了发现可疑交易的难度一是可疑交易发现难。网络经济活动把空间因素、时间因素的约束降到最低, 电子银行业务只要通过网络就可以 24 小时, 在全球任何角落运行。另外, 洗钱份子可能利用各国对洗钱行为的监管差异, 将非法所得几经周转, 转移至监管较为宽松的国家或地区, 给本国银行机构开展洗钱行为监控带来极大的挑战。二是可疑交易跟踪难。大多数商业银行, 仍然把发现可疑交易发现的主要精力放在传统业务上, 对于账户资金快进快出, 交易对手人数庞大, 地域分布广阔的网上银行业务缺乏实时跟踪和有效监控
9、, 这无疑为不法份子钻银行的空子提供了可能。2.4 内控制度不完善直接影响反洗钱业务的开展目前大部分商业银行已经制定了较为全面的反洗钱内控制度, 但针对不同的业务种类, 特别是电子银行业务、信用卡业务, 往往缺乏相应的可疑交易识别操作细则, 或者可疑交易识别措施没有有效嵌入到各项内控操作流程中, 银行的反洗钱内控制度在一定程度上存在流于表面、实质不强的问题。2.5 缺乏完善的电子银行监控体系随着电子银行业务的迅猛发展, 电子银行资金划转衍生出庞大的交易数据。在缺乏专业的数据处理识别系统的情况下, 面对海量的网上支付交易数据, 仅凭人工甄别大量资金的来龙去脉, 识别交易的可疑线索耗时耗力, 有效
10、性不强, 极有可能造成监控遗漏。3 商业银行非面对面业务洗钱风险的防范措施3.1 完善制度, 依法监管我国电子银行、信用卡等业务发展迅猛, 而相应的法律建设较为滞后, 加强对非面对面业务反洗钱工作制度建立尤为重要。要尽快在规范电子银行及信用卡业务的基础上, 遵照人民银行反洗钱相关制度、指引的要求, 将客户身份识别、可疑交易识别分析等工作有效落实到电子银行、信用卡业务的操作管理中。3.2 严格落实对电子银行、信用卡客户身份识别制度一方面, 商业银行应严格依据相关的法律法规, 加强客户身份识别, 通过尽职调查、电话回访、利用外部信息资源等措施, 真正了解客户的身份信息。信用卡发卡机构应该严格审核并
11、留存商户的基本身份信息资料, 充分利用联网核查身份信息系统、人民银行征信系统等核查方式, 对商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份等进行核实, 了解商户的经营背景、营业场所、经营范围、财务状况、资信等信息, 必要时要向公安部门、工商行政管理部门、商户开户行或其他单位进一步核实。另一方面, 商业银行应结合电子银行、信用卡业务特点, 建立一套合规有效的工作机制和流程, 确保各业务环节反洗钱工作无死角。此外, 各商业银行应将客户身份识别的主要精力放在客户身份的持续识别上, 通过有效的识别手续确保能够真正了解客户电子银行的实际使用人、真实交易目的等信息。3.3 扩大电子银行及信用卡交易的信息记录
12、范围各商业银行要逐步完善目前电子银行交易系统、信用卡交易系统中, 交易信息要素缺失、交易记录保存不完整的漏洞, 除了有效记录交易双方基本信息外, 还要将网络交易 IP 地址、MAC 地址等基本信息纳入到交易信息要素列表, 来应对如今虚拟、复杂的网络交易, 以备事后的查询核实。3.4 增加科技投入, 强化反洗钱监控手段目前, 在反洗钱可疑交易识别分析方面, 商业银行大多采取的是系统指标筛选和人工识别分析相结合的方式, 在对客户进行有效的身份识别后, 结合客户的交易行为, 分析其交易的合理性, 如经有效分析不能排除可疑的, 应当及时向人民银行报告重点可疑交易报告。各商业银行应不断完善和升级的反洗钱
13、分析系统, 结合可疑交易的类型和识别点, 合理设置指标参数, 提高系统提取可疑交易数据的有效性, 并结合可疑交易的自身特点, 进行合理的人工分析, 从而不断提高可疑交易分析报告的质量。3.5 加强协作, 建立健全信用卡风险防范合作机制一方面, 各商业银行应加强与银联、公安机关的合作与沟通, 建立良好的信息共享机制, 为客户身份信息, 交易信息的比对、核实提供便捷的条件。另一方面, 人民银行要牵头建立由发卡机构、收单机构和银联参与的反洗钱工作协调机制, 定期开展沟通和协调会议, 加强各机构在反洗钱方面的协助和沟通效率, 共同提高信用卡业务洗钱风险的防范能力。参考文献1袁兆春.网上银行反洗钱的困境与突破J.金融经济, 2014 (6) . 2陈婧.银行卡资金安全性分析J.现代经济信息, 2011 (16) .
