1、商业银行视角下的中小企业融资问题研究 宋小雯 中山大学 摘 要： 对于中小企业本身的发展来说, 商业银行是非常重要的资金提供者, 他们本身可以有效的满足中小企业的融资需求, 是中小企业发展中不可或缺的一个角色。在展开相关融资工作的过程中, 商业银行本身应该从更加科学的角度分析当前中小企业融资工作开展的现状, 并且从应对风险的角度提出合理的融资管理控制策略。关键词： 商业银行; 中小企业; 融资问题; 作者简介：宋小雯 (1996-) , 性别:女, 民族:汉族, 学位:本科, 研究方向:金融, 单位:中山大学。在我国当前社会经济发展的过程当中, 中小企业已经成为了重要的角色之一。中小企业本身占
2、据整体企业总数中的较大一部分, 他们自身能否保持健康持续的发展, 这对于我国社会经济的稳定发展来说, 是具有不可忽视的影响的。在新时期下, 中小企业本身所面临的融资困难是影响企业自身正常生产经营和发展的一个重要的问题。作为我国重要的金融系统主体, 商业银行本身能否有效满足中小企业的融资需求, 这也是现阶段商业银行发展中所必须重点探索的一个问题。一、现阶段中小企业融资问题资金筹集问题是每一个企业发展中都会面临的问题, 如果对这些问题进行解决, 这些考验着企业自身的生存发展能力。对中小企业来说, 他们融资渠道主要分为外部融资渠道和内部融资渠道。对外融资渠道来说, 其通过股权融资和债权融资来实现资金
3、的筹集, 而现阶段股权融资的整体比重相对较低。利用银行贷款实现间接融资, 是当前现阶段大多中小企业的主流选择。对于我国的中小企业来说, 整体融资渠道较为狭窄, 外部融资很难发挥其具体作用, 当前的银行贷款、内部融资和非正式融资是较为常见的融资选择。贷款难度较高, 这也是当前中小企业融资所面临的一个重要的问题。对于中小企业来说, 银行贷款的整体利率处于不断上调的过程当中, 并且贷款需求持续增长下, 这就为企业本身的融资工作的开展带来了很多影响, 造成了融资成本不断增加, 融资难度持续增长的问题。对于单个中小企业的角度来说, 其贷款的需求量对于银行来说并不大, 但是由于中小企业的数量较多, 资金的
4、整体需求量一直处于居高不下的状态当中。银行本身的贷款机会较少、门槛较高, 并且部分基层银行的贷款发放权限十分有限, 很多贷款的流程十分繁琐, 再加上部分中小企业自身缺乏足够的担保能力, 这就导致了他们本身获取贷款的难度较高, 很难对于正规的金融服务进行享受。面对旺盛的筹资需求, 由于当前中小企业的融资渠道相对狭窄, 很多资金筹措方面的需求, 只能通过民间的渠道来进行解决, 这就为各类非法集资问题的出现, 提供了滋生的土壤和环境。虽然这些民间渠道可以对于中小企业的资金需求进行灵活地满足, 但是其本身这些也会影响当前社会秩序和经济秩序。另外, 当前中小企业资金筹措过程中, 信用评估体系还不够完善,
5、 很多中小企业本身的信用评级很难达到既定标准, 这也很难为商业银行的融资工作开展提供可行的借鉴基础。二、商业银行的融资问题第一, 对中小企业融资缺乏足够的重视。在现阶段商业银行整体融资工作开展的过程当中, 商业银行本身往往更加重视满足大型企业的融资需求, 对于中小企业的融资支持十分有限。很多商业银行本身更加关注通过满足大企业的融资需求来获得利润, 而导致忽视为中小企业提供相应的融资服务。融资上重视程度的不足, 是导致当天中小企业融资困难的一个重要的因素。第二, 信息不对称的问题。由于现阶段商业银行对于中小企业的了解相对较少, 这就导致了中小企业和商业银行之间出现了信息不对称的问题。在这样一个信
6、息不对称的环境下, 商业银行和中小企业本身由于信息上的不对称, 导致了商业银行对于整个融资合作缺乏足够的信心。对于商业银行来说, 他们本身需要对于客户的多方面需求进行充分满足, 而在当前中小企业数量逐渐增加的情况下, 银行自身服务工作的开展也面临很大的压力。由于不同中小企业自身的盈利能力和发展能力存在很大的差异性, 这就导致了商业银行在考虑融资问题时, 更加关注企业自身盈利能力和资金的安全性的问题, 这也让银行贷款行为成本上出现提升。另外, 部分中小企业自身的管理制度缺乏足够的规范性, 其本身财务报表也不够透明规范, 这也导致了商业银行很难对于其真实信息进行掌握, 提升了信息的获取难度, 这也
7、是造成信息不对称问题的一个重要因素。第三, 风险防控能力有限。以往商业银行内部经营管理工作开展的过程中, 负债业务是他们业务管理工作的重点, 而对于风险管理则缺乏足够的重视和应对。整体风险管理工作的开展缺乏足够的技术性和科学性, 同时也没从全盘的角度上对于风险管理工作进行有效的控制。商业银行本身在展开信贷工作中, 其面临着一定的风险, 并且具体执行的过程中, 中小企业本身不能很好的满足商业银行的抵押需求, 从而也导致了整体不良贷款问题的出现。第四, 融资产品不完善。对于商业银行的融资产品来说, 他们的信贷产品种类比较丰富, 但是这些产品本身不能很好的适应中小企业自身的融资需求和特点。很多中小企
8、业自身的经营规模较小, 并且资产水平和信用水平很难达到当前商业银行的贷款需求, 进而整体信贷服务的开展会遇到很大的阻碍。三、如何解决当前的融资问题第一, 做好信息共享。针对于现阶段中小企业融资需求问题的时间上, 银行本身都不应该构建一套完善的公共服务平台, 利用当前的新技术, 提升对当前信息不对称问题的解决效果, 更好的实现信息的共享。在良好的信息共享环境下, 企业本身也能更好的对于自身的实际需求和真实情况进行展现, 商业银行也能够更加深入的对于企业的实际需求进行了解, 进而从整体层面上对于信贷风险进行合理的控制和降低。第二, 提升对中小企业的重视程度。商业银行本身应该意识到中小企业是我国经济
9、发展中不可或缺的重要力量, 应该结合中小企业的实际特点, 为他们提供量身定做的融资服务。中小企业本身可以经过长期的发展, 变成重要的大型企业, 他们往往也是银行重要的长期客户来源。结合中小企业的实际特征, 构建科学的现在策略, 适当的降低一些具体的融资门槛, 制定符合中小企业特点的信用评级标准, 这是商业银行当前工作开展的一个重要的改进方向。第三, 做好风险防范。对于风险管理模式的构建上, 我们必须要对于当前市场环境的新需求进行深刻了解, 并且通过深入研究, 突破传统思想的束缚, 对于市场的导向性地位进行明确。商业银行的财务管理者和负责人要对于自身的管理思路进行改进, 严格遵循相关法律法规,
10、结合商业银行实际情况来展开各项工作, 确保财务管理模式的构建得到全面的支持和配合。风险防控工作的开展, 也应该结合中小企业的贷款工作需求, 进行适当的调整和创新。在贷款工作开展之后, 也应该对于企业的实际经营情况和信息流动情况进行充分了解, 并对于一些风险信号进行快速的捕捉和及时沟通解决。第四, 丰富融资产品。商业银行本身应该对于自身的融资产品进行不断的丰富, 并且勇于尝试和创新, 提升对中小企业融资需求的满足效果。商业银行应该结合中小企业的实际融资工作需求, 构建一个专项管理队伍, 充分的调研和了解中小企业的融资需求情况, 并且制定出不同层次和满足不同需求能力的产品线, 突破传统的产品思维,
11、 更好的适应现代化中小企业的融资需求。四、结束语总的来说, 作为当前我国经济发展的重要主体, 中小企业本身已经逐渐成为当前极具潜力和活跃性的新的经济增长点。对于当前中小企业贷款缺口大, 融资难的问题, 我们应该进行深刻的分析和探讨。面对中国中小企业的发展过程资金的问题, 如何得到有效的解决, 这是决定向中小企业生死存亡的一个重要的因素。我们应该从更加科学的角度, 对于商业银行自身的工作思路进行改进, 更好地满足当前中小企业的融资需求, 为其持续发展提供可靠的资金保障。参考文献1王宇.浅析商业银行发展中小企业融资业务J.中国商论, 2015, (10) :68-70. 2赵科乐.城市商业银行支持中小企业融资问题研究J.商场现代化, 2015, (09) :156.
