1、如何计算家庭保障需求2011-05-22 21:41 浏览：26 分类：默认分类 第一讲：保险是什么？为什么要买保险？现代保险业经过数百年的发展，已经成为一种非常复杂的金融工具，其内容包罗万象，我们从入门开始，目前所说的保险是指最原始最基础最狭义的概念保障类保险产品，保险就是为了处理可能发生的特定事故，由多数人预先累积可能需要的资金，在事故发生时，能够依约定领取，以保障自己或家人经济生活安定的方法。购买保险产品并不是唯一的应对风险的方法，应对风险有多种方式：我们可以选择风险回避，例如担心航空失事的人可以不坐飞机，就没有了发生空难的风险；也可以选择风险预防，例如在流行病发生前注射疫苗；还可以风险
2、自留，例如感冒了自己买点药或者自己花钱看医生；最后就是风险转移，风险转移是指通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。例如在各种商业合同中都有免责和赔偿的条款，就是法律定责进行一种风险转移的安排。而购买保险产品，从而将不确定的风险以确定费率卖给保险公司以实现保障，则是应用范围最广、最有效的一种风险转移手段。第二讲、什么人、什么时候需要买保险？了解了保险的定义，我们就来具体看看在人的一生中什么时候需要买保险。我个人与客户交流时经常会借助如下的 X 曲线来说明：（申明，该图片为舶来品，应该是源自美国某理财公司的讲义，我自己在给客户画的时候还会略有不同，但是网上弄图片比较麻烦，就暂且借用
3、一下吧。 ）我们从图上可以看出，每个从能够自己独立工作生活开始，就进入了人生的两根曲线中，一根叫责任曲线，一根叫财富曲线。一个人20多岁开始工作，到了30岁左右买房、结婚、生子这个时候上有老、下有小、又有房贷、车贷等，所以责任额度是最高的，随着年龄增大，父母老去、子女长大成人，房贷逐渐还清，人生的压力就会慢慢降下来，所以责任曲线遵循递减法则。而另一方面，从工作开始每个人也在逐渐积累财富和资产，并且由于年轻时往往开销较大，结余较少，开始的净资产增长可能较为缓慢，一直到退休之前，财富曲线应该遵循递增法则。到了退休之后，退休金能否应付日常开销，积累的财富能否继续保值增值，满足养老和老年的需求，各人情
4、况则可能大有不同。这两根曲线在一起，就构成了人生的 X 曲线。两条曲线的关系是相辅相成的，如果一个人责任额度较低，其财富累积也会相应较快。当然，也有些人在人生中间就会遇到坎坷，例如事业上的挫折、婚变组建新的家庭等可能会使财富曲线突然下降，责任曲线再度突然上升等。X 曲线，就象数学方程一样，告知我们，你的一生也许充满了未知数。在 X 曲线的左侧，我们看到高额的责任与低额的财富积累之间形成了一个巨大的缺口，这个就是责任缺口。在这个阶段，家庭财富极不安全，作为主要收入来源的家庭经济支柱一方不能出大的问题，否则，其人生使命就难以完成，所以说我们首先需要保障。在 X 曲线的右侧，财富大于了责任，这时候家
5、庭压力已经较轻，财富也有了一定积累，家庭相对稳定，理财的关注点就可以放在资产的保值增值，以钱生钱上面，以保证我们晚年能够获得较高的养老生活品质。因此在人生的不同阶段，理财的目标不同、重点不同，运用的工具也相应不同。在 X 曲线的左侧，家庭财富主要靠劳动收入获取，重要保障的是劳动者的收入能力，这个只能通过保险产品来达到，其它金融工具均无此功能。到了 X 曲线的右侧，资产的保值增值，则是有很多的金融工具可以实现，保险不是唯一的手段，只不过各种金融产品各有利弊，往往要通过资产组合来实现。第三讲、如何计算家庭保障需求首先回顾一下我们从前面 X 曲线中得到的结论：在 X 曲线的左侧，家庭财富主要靠劳动收
6、入获取，并且家庭责任额度高于财富积累，我们需要通过人身保险保障劳动者的收入能力；到了 X 曲线的右侧，资产的保值增值，则是有很多的金融工具可以实现，保险不再是唯一的手段。所以今天我们主要谈的是在 X 曲线的左侧，保障额度的计算方式。计算保障额度就是计算责任缺口，通常来说，人在一生中会有哪些责任呢？对他人的责任：赡养父母、抚养子女、照顾配偶这些是人生的基本责任，此外，当你贷款买车、买房、或者借钱做生意期间，会对债权人产生债务责任对自己的责任：除了衣食住行的日常开销，主要是医疗和养老下面我们就一一来看：1、 赡养父母的责任：案例：李先生和李太太都是上海白领，月收入均为一万元左右，李先生现年30岁，
7、是新上海人，大学毕业后来上海工作，其老家在山西某县城，家里还有一个姐姐，父母平均年龄62岁，为退休工人。李太太现年27岁，上海人，独女，母亲55岁，已退休，父亲56岁，还在某事业单位工作。在这个案例中，李先生和太太的收入差不多，但因为各自家庭背景不同，赡养责任实则大不一样。先说李先生，其父母平均年龄62岁，如果预期寿命80-85岁的话，李先生大约还有20-25 年的赡养责任。李先生的父母收入微薄，但当地的消费水平较低，月生活费在2000元左右。如果这个费用由李先生和其姐姐平摊，李先生的基本赡养责任额度就是每月1000元，责任时间20-25年，保障总额度约 30万元。所以责任缺口的计算很简单，目
8、的就是要得到一个确定的责任额度和保障时间。然而经过进一步的沟通，我发现李先生还有更多的考虑。李先生的父母目前主要由家乡的姐姐照顾，由于姐姐家庭经济条件一般，李先生认为他应该在经济上承担主要的赡养责任，所以李先生每月要寄回1500元作为赡养两位老人的费用，年节礼品等3000-5000元，平均下来，李先生估计自己每月要承担2000元的赡养责任。此外李先生的父亲抽烟，母亲长期患有高血压等慢性疾病，李先生认为如果父母生大病，其至少还要准备20万元用于给父母看病。这样一来，李先生对父母的赡养责任总额度就增加到了80万元。如果子女身体健康，有正常的收入，赡养父母当然是作为子女天经地义的义务，所谓责任保障，
9、是考虑到万一重大风险发生，子女没有了收入能力，则由保险公司将其未尽的赡养责任承担起来，以避免“亲需养而子不在”的悲剧。所以，我们要的最终结论其实就是一句话：考虑在父母预期寿命的年限内，子女一旦失去赡养能力，至少需要给父母留下多少钱以供父母以后的基本生活及医疗费用？算完李先生的案例，再来看李太太的情况就较为简单了。李太太的家人都在上海，父母退休后工资加起来在5000元以上，并且都拥有上海社保。此外，李太太父母因为动迁，除自住房外，另有一小户型供出租，房价目前估计为100万元，月租金为2800元，所以说，即使在父母生重病的情况下，对子女的依赖也不是很大。对于李太太来说，赡养责任属于可保可不保。但出
10、于作为子女的孝心，并且女性的费率相对便宜（李太太投保30年期保障，每10万元保额年付保费仅需200元） ，李太太仍然决定购买30万保额留给父母。2、抚养子女的责任很多父母是有了孩子后才考虑保险的，子女教育责任通常都是必保项目。与赡养责任的计算一样，这里我们指的是子女教育金保障，而非子女教育金储蓄，其计算方式就和赡养责任的计算大同小异。根据需要抚养的时间确定保障期限，根据需要的教育和生活费用确定保额，由于子女的费用通常由夫妻两个人共同承担，所以将总保额按照夫妻收入比重进行拆分，就得到了夫妻双方的具体保障需求。举例来说，还是上文的李先生和太太有一个2周岁的儿子，夫妻虽然也有将来送孩子出国留学的打算
11、，但是从保障角度，李先生认为在最坏的打算下家庭也要保障其完成基本的大学教育，约至儿子22岁左右。根据目前上海的教育消费水平，我们给出的从小到大学的教育基本费用的参考值为50万元，李先生表示认可。夫妻两人收入相当，因此各分摊保额25万，保障时间均为20年。至于儿子的日常生活费用，归并到家庭日常消费中一并考虑。3、对配偶或者家庭的经济责任同理，对配偶或家庭的经济责任，主要看的是夫妻双方的年龄和经济能力。以上文中的李先生和李太太为例，夫妻年龄、收入相当，目前家庭日常月开销在6000元左右，夫妻任何一个人的收入都能够独立应付得起，所以双方的互保需求不高。但在另外一个案例中：张先生，36岁，私营业主，年
12、收入50万左右，太太27岁，全职家庭主妇。由于在家庭中先生是绝对的家庭支柱，太太要求先生为其投保一份保额100万，保障期间为25年的寿险，是十分明智的。4、债务责任有了前面的案例，债务责任的计算则是最为一目了然的了。以前文李先生的家庭为例，夫妻现有80万房贷，商业贷款每月6000元，贷款时间20年，由夫妻二人共同偿还。测验：他们各需相应购买多少保障呢？ 有人会很快算出来：6000元*12个月*20年=144万，所以夫妻双方各需购买70万20年的保障，正确吗？不尽然，其实，夫妻双方各买40万就够了，因为贷款总额才80万，保险赔付是一次给付的，任何时候，夫妻各有40万保障已经足以覆盖房贷责任的风险
13、。也由此可见，我们前面的保额计算也是一个粗略的算法，没有考虑时间的折现因素。也给客户预留了在计划出来后对总保额稍微讨价还价一下的空间。综上所述，李先生的责任保障需求：给父母：60万*20年给孩子：25万*20年给太太：40万*20年（房贷责任）三项保障期间要求一致，保额可以合并，共125万*20年。李太太的责任保障需求：给父母：30万*30年给孩子：25万*20年给先生：40万*20年后两项保障可以合并，所以需要购买两份保障：一份 30万*30年一份 65万*20年保障需求已经明确，用什么保险产品来配呢？谈完了对他人的责任保障，我们终于可以谈到个人的健康保障。是否需要购买健康保险，需要买什么样
14、的健康保险，可以参考下面的健康风险金字塔，我们把健康风险分成低中高三档，如图所示：先说低风险，诸如感冒发烧等门诊疾病和磕磕碰碰的小意外。这类风险的人均年损失在500-1000元左右，基本对家庭生活不会产生什么影响，建议选择风险自留。首先一般保险公司不提供针对个人的疾病门诊保险，逆选择太高，风险不好管控，通常只有对10人、20人以上的团体保险中才提供；即使可以买到，如果是由个人承担投保费用的话，也没有必要购买，因为商业保险公司都是以盈利为目的的，如果投保这类产品，每次理赔个一两百元，处理理赔的人工成本很可能都大于理赔金额，再加上保险公司的利润要求，其保费是远远高于平均损失的，这样的保险并不能起到
15、保障作用。相反，客户采取风险自留的方式，购买一定的常备药品，自己花钱看病，就可以用最低的成本很好的管控这部分风险。再看中风险：中等风险指的是普通的住院、手术等，以上海为例，目前这类情况的平均住院天数为7-10天，对于有社保的人来说，由于还有自费药、交通营养误工费等支出，自付部分需要5000至1万元左右，如果没有社保，可能要承担1万至两万的费用。这部分风险是否需要转嫁给保险公司取决于客户的已有保障情况和家庭收入能力。以上海的收入和消费情况来看，例如家庭年收入在5万以内，客户又没有社保，一次住院要花费数月的薪水，对家庭的影响就很大，这种风险有必要通过商业保险转移；如果家庭年收入在10万-20万的客
16、户，有社保，甚至公司还有一定的团体保险，即使发生一次住院，也只损失家庭一两个月左右的收入，不会有太大影响，属于可保可不保的风险，如果要保，建议选择补贴型产品；如果家庭年收入在30-50万的客户，这部分风险也可以风险自留；如果年收入在100万级别的客户，其要求的不是医疗保障，而是能够借助保险享受一些特需病房、体检、牙科、全球医疗直付等高端服务，那么可以考虑购买高端的环球医疗产品。最后来看高风险：一般指的就是重大疾病和会导致伤残的重大意外。我们先来看重大疾病。首先，客户要把重大疾病区别与普通的重病，这里可以给大家一些常用数据：1、 2007年8月，保监会推动保险行业协会、中华医师协会共同对重疾险中
17、的25种重大疾病定义进行了统一规范，这25种重疾占到了总体重疾发病的90%以上。2、 根据医学统计，人一生罹患重疾的概率大约是72%，剩下没得的，大部分是因为还没有来及得就过早因为其它原因离开人世了。3、 由于目前环境污染、饮食、心理压力及不良生活习惯等原因，重大疾病的发病率呈现出年轻化的趋势，近些年我国癌症发病率上升了71%，死亡率增长了29.4% 。而从目前我国保险公司的理赔数据来看，平均索赔年龄为42岁。4、 但得了重大疾病，未必代表死亡，目前癌症的五年存活率已经高达50% 以上，通过器官移植等先进的医疗手段，有些重大疾病是可以完全治愈的。5、 重大疾病治疗费用很惊人：恶性肿瘤治疗费用3
18、0万元；心肌梗死早期发现治疗5万元；血管复通手术20万元；脑中风后遗症10万元；慢性肾衰竭洗肾500元次，每周两次，换肾30万元。所以，重大疾病保险是我们每个人为了个人生命尊严必须考虑的一件事情，当我们考虑重疾保障时主要从三个角度来计算风险损失：第一是重疾的医疗费用，亲身经历过重疾案例的人都能体会，重疾的医疗费用基本是个无底洞。这里只能根据社保及各地医疗条件的不同建议一个基本的需要补充的医疗费用为10万到30万；第二是收入补偿，在患者生病不能工作的这段时间，收入停滞或减少带来损失，而家庭的日常开销还需延续。一般罹患重疾至少需要两到三年的休息治疗时间；第三是后期疗养费用，比如吃营养品，请护工，理
19、疗等等，大概的最少花费是4到5万元左右。举例来说，一个年收入10万的白领，在有社保的情况下，其基本医疗费用加疗养费的缺口预算为20万，加上二到三年的工作收入损失，其重疾险的需求额度为40-50万元，对于年收入为2万的客户，其重疾险需求额度则可能达到70-100万。额度出来了，期限是多长呢？医疗费用部分，是终身的需求，可以考虑长期险，而收入补偿部分，很容易理解，其期限应与收入年限匹配。重大意外所造成的风险与重疾是有一定相似之处的，不同之处在于，意外伤残需要的医疗费用可能低于重疾，但是患者如果没有身故，其生存期往往远长于重疾患者，而多数情况下患者的收入能力会大幅下降。所以在考虑意外险时，我们主要考
20、虑的不是身故和意外门急诊的风险，而是伤残对收入能力造成的损失，这里就需要详细了解客户的职业情况和职业风险，例如对于一个外科手术医生，或者一个演员、运动员，其本身职业风险很高，而且任何身体部位的意外伤残可能都导致其职业生涯的毁灭，就必须投保高额意外，甚至很多人为其部分身体单独投保。但是对于一个作家来说，只要脑子还好使，就能想办法写作，甚至不能写作了，也可以用以前作品的版税生活，这样的风险就相对较低。不过总体说来，由于意外伤残发生后，收入下降，家庭责任还在，意外险的额度应至少与个人的寿险责任额度相当。其实家庭保障需求部分已经基本结束了，还差一个部分养老需求养老目标的设置我认为分为几个层次：第一层次资产保值，这是最低要求，也就是理财收益长期来看要能跑赢通货膨胀；第二层次30%-40% 替代率，也就是说个人养老规划配合你的社保养老和企业年金，将来退休时能拿到相当于退休前70%-80%的收入，这样老年生活品质才能有所保障；第三层次，财务自由，即被动收入超过日常开支，达到这一步就能安享晚年甚至提前退休。
