1、电子商务概论,内蒙古财经学院计算机信息管理系贾 玢,电子商务核心课程,第四章 电子支付系统与网络银行,学习要点：第一节 电子支付第二节 电子货币第三节 电子支付的形式第四节 电子支付与认证第五节 电子支付系统第六节 网上银行,第一节 电子支付,一、传统的支付方式1现金现金(Cash)有两种形式，即纸币和硬币，是由国家组织或政府授权的银行发行。 特点：买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。现金使用方便、灵活，交易程序上非常简单，即“一手交钱，一手交货”。缺陷：受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式；在大宗交易中携带大量的现金，具有携带的不便性，这
2、种携带不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上决定了现金作为支付手段的局限性。,2票据票据(Bill)可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义票据泛指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车(船)票、汇票等。狭义票据是一个专有名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。我国票据法将票据分为汇票、本票和支票三种。汇票是指出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；本票是指出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；支票则是指出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给予受款人或持票人的票据。,利用票据进行交易的主要特点是：以票据的转移
3、代替实际的金钱的转移，可以大大减少携带现金的麻烦和风险；可以异时异地进行交易，突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了实现交易的机会；可以避免清点现金可能产生的错误，并可以节省清点现金的时间；需有出票人的签名方能生效；非匿名方式。,3信用卡信用卡是银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。信用卡有以下主要特点：多功能。不同的信用卡功能和用途各异，但概括起来讲，主要有四种功能，即转账结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能。高效便捷。银行可为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，同时利用信用卡结算可以减少现金货币流通量，简化收款手续；持卡人即使到外地，也可以凭卡存
4、取现金，十分灵活方便，免去了随身携带大量现金不便，而且又有安全保障。信用卡的有效期一般为一年或两年，过期失效。,二、电子支付的基本概念1电子支付的定义电子支付(ePayment)指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过电子信息化的手段实现交易中货币支付或资金流转的过程。,2电子支付的特点(1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。(3)
5、电子支付使用的是最先进的通信手段；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。,3电子支付的发展过程第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等。第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式。第五阶段是最新发展阶段，电子支
6、付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。这一阶段又称作电子商务支付或网上支付。,三、电子支付协议1电子支付协议的含义所谓电子支付协议是指约束电子商务交易双方支付过程及行为的标准、规范的集合。简而言之，电子支付协议就是参与支付的各个实体(例如买卖方、网络银行等)的行为准则。目前，对电子商务支付协议的分类还没有完全一致的分类标准。可以按照交易时中介机构(网络银行)是否参与，把支付协议划分为三方支付协议(如SET)和两方支付协议(如SSL和电子现金)。,2SSL和SET协议的比较SET和SSL协议除了都采用RSA公钥算法以外，二者在其他技术方面没有任何相似之处，而RSA在二者中也
7、被用来实现不同的安全目标。（1）SET是一个多方的报文协议，它定义了银行、商户、持卡人之间必须的报文规范和操作流程，而SSL协议只是简单地在两方之间建立安全连接。（2）SSL协议是面向连接的，而SET协议允许各方之间的报文交换不用实时的。（3）SET协议报文能够在银行内部网或者其他网络上传输，而SSL协议之上的信用卡支付系统只能与Web浏览器捆绑在一起。,SET与SSL协议相比具有如下优点： (1)SET协议为商家提供了保护自己的手段，使商家免受欺诈的困扰，使商家的运营成本降低。(2)对消费者而言，SET协议保证了商家的合法性，也使用户的信用卡号不会被窃取，它替消费者保守了更多的秘密使其在线购
8、物更加轻松。(3)对银行、发卡机构以及各种信用卡组织来说，因为SET协议可以帮助它们将业务扩展到Internet这个广阔的空间，让信用卡网上支付具有更低的欺骗概率，这使得它比其他支付方式具有更大的竞争力。(4)SET协议对于参与交易的各方定义了互操作接口，一个系统可以由不同厂商的产品构筑。,第二节 电子货币,一电子货币的定义电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机器和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。二电子货币的功能与特点电子货币主要实现存款、转账和兑现等功能。特点：1
9、以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通；2可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；3集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；4使用简便、安全、迅速、可靠；5现阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒体。,三电子货币的种类1电子货币按结算方式可分为两种支付手段电子化的电子货币指本身具有价值的电子数据，如由荷兰的求索现金公司(DigCashbv/Inc)研制的“网络型电子货币”的代表E-cash，以及英国企业Mondex UK研制的Mondex等。支付方法电子化的电子货币是指以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算，如ATM转账结算或通过POS机的信用卡结算等。,2电子货币按支付方式可分为
10、三种“先存款，后消费”的预付型电子货币，如现阶段在我国广泛使用的借记信用卡和储值卡。在消费的同时从银行账户转账的即付型电子货币，如通过ATM和POS使用的现金卡。“先消费，后付款”的后付型电子货币，如现行国际通用的VISA卡和MASTER卡等贷记信用卡。3电子货币按形态可分为四种银行卡形式一般由磁性材料或集成电路构成，由银行发行，用来记录、存储客户姓名、号码、支付记录、资金余额等信息的卡片。现在我国金融系统使用的主要银行卡有信用卡、储蓄卡、借记卡等，其中80以上是借记卡。,银行智能IC卡形式一般银行卡使用磁带储存客户资料及以终端机阅读客户资料，而智能卡则内置一块集成电路芯片，其中包含有微型处理
11、器和存储器，具有更大记忆容量，可储存更多有关客户及其信贷资料，可对用户信息进行加密、计算，并能进行多项银行服务。存款电子化划拨型电子支票电子支票就是利用互联网或专用金融网络进行传输，以E-mail的方式，通过数字签名，进行资金的划拨和结算的支票。,电子现金型将按一定规律排列的数字串保存于电子计算机的硬盘内或IC卡内，即以电子化的数字信息块代表一定金额的货币，如英国研制的Mondex型电子货币是最接近于现金形式的电子货币。目前，已经有五种实用的电子现金系统开始使用，它们是：数字现金(DigiCash)；Internet信用卡(First Virtual Holdings)；网络现金(NetCas
12、h)；电子现金(CyberCash)；电子钱包(Electronic Wallet)。,和其他电子支付手段相比，电子现金具有以下特点：独立性。电子现金不依赖所用的计算机系统。不可重复使用。电子现金一次使用完后，不能重复使用，但可以通过特定银行充值。匿名性。电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息。可传递性。电子现金可以方便地从一个人传给另一个人，但是不能提供跟踪这种传递的信息。可分性。电子现金可以采用若干种货币单位，并且可以像普通现金一样细分成不同大小的货币单位。安全存储。电子现金能够安全地存储在用户的计算机或IC卡中，并且可以方便地在网络上传输。,四电子货币的发展五电子货币使用面临的问题1观念上
13、问题2技术上的问题3法规上的问题4安全上的问题5应用上的问题,第三节 电子支付的形式,一会员制的电子支付形式会员制方式是电子商务发展初期普遍采用的一种支付方式，参与电子商务的用户（买方）在交易前首先向服务或产品提供商（卖方）申请注册，成为其会员。产品或服务提供商在审核用户的支付能力和信誉后，给合格的用户提供一个账号和密码，同时在交易系统的用户数据库中添加该用户的信息。用户在浏览商家的站点后，在确定购买其服务或产品前，必须输入用户账号和密码，确认通过后才能获得商家的服务。用户完成交易所需的资金可以是在会员注册时给商家交纳一笔预付金，也可以定期与商家结算。,二储值卡的支付形式在电子商务中，储值卡支
14、付方式与会员制方式类似，都是通过账号/密码方式完成对用户的身份认证。但储值卡方式不需要进行烦琐的会员注册过程，而是通过购买定额的储值卡(如163/169网卡、200卡、300卡、专用网上购物卡等)获得相应的用户账号和密码。在交易过程中，储值卡支付的实现方式类似于会员制方式，资金是通过预付金方式支付给商家的。,三数字现金1数字现金的概念数字现金(E-cash)又称电子现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。,2数字现金的表现形式预付卡。预付卡与我们常用的电话卡有些相似，不同之处在于它们的流动性。电话卡只能用于支付电话费，流动性相对小；而预付卡在许多商家的POS机上都
15、可受理，常用于小额现金的支付。纯电子系统。纯电子系统的数字现金没有明确的物理形式，以消费者数字号码的形式存在，适用于买卖双方物理上处于不同地点，并通过网络进行电子支付的情况。支付行为表现为把E-cash从买方处扣除并传送给卖方。在传送过程中，通过加密保护，只有真正的卖方才可以使用这笔现金。,3数字现金的属性货币价值可交换性可存储性不可重复性,4数字现金支付方式的特点银行和商家之间应有协议和授权关系；消费者、商家和E-cash银行都需使用E-cash软件；因为数字现金可以申请到非常小的面额，所以数字现金适用于小的交易量(Minipayment)；身份验证是由E-cash本身完成的，E-cash银
16、行在发放E-cash时使用了数字签名，商家在每次交易中，将E-cash传送给E-cash银行，由E-cash银行验证消费者支付的E-cash是否有效(伪造或使用过等)；E-cash银行负责消费者和商家之间资金的转移；具有现金特点，可以存、取和转让；买卖双方都无法伪造银行的数字签名，而且双方都可以确信支付是有效的，因为每一方都知道银行的公开密钥，银行避免受到欺骗，商家由于拥有合法的货币避免了银行拒绝兑现，顾客避免了隐私权受到侵犯，因而比较安全；E-cash与普通钱币一样会丢失，如果消费者的硬盘出现故障并且没有备份的话，数字现金就会丢失，就像丢失钞票一样。,采用数字现金支付方式实现电子商务交易的流
17、程如下：,四信用卡支付方式信用卡是由银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。信用卡的主要功能表现在：ID功能，能够证明持卡人的身份，确认使用者是否持卡人本人；结算功能，可用于支付购买商品、享受服务的款项，是非现金、支票、期票的结算；信息记录功能，将持卡人的属性(身份、密码)、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。,五电子支票支付方式电子支票与通常支票工作方式大致相同，是一个经付款人私钥加密的、包含相关信息的电子文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据(支付人、支付金额、支付起因等)、支票数据(出票人、收款人、付款人
18、、到期日等)、客户数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。,电子支票支付具有以下的特点：电子支票与传统支票的工作方式相同，易于理解和接受；加密的电子支票使它们比基于公开密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证；电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动在EDI基础上的电子订货和支付；第三方金融服务者不仅可以从交易双方处抽取固定交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益；电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络，如Cyber
19、Cash可提供一种名为PayNow的电子支票服务。,使用电子支票交易的完整的电子支票业务由以下阶段构成：(1)客户访问商家的网站浏览货物。(2)客户挑选货物并向商家发出电子支票。(3)商家通过其开户银行对客户的支付进行认证，验证客户支票的有效性。(4)商家开户银行将认证结果返回给商家，如果支票有效，商家则接收客户的购买请求。(5)商家把电子支票发送给其开户行，以得到现款。(6)商家的开户行通过票据交易所或客户的开户行兑换电子支票(7)商家的开户行把电子支票发送给票据交易所以兑换现金。(8)交易所向客户的开户行兑换支票，并把现金发送给商家的开户银行。(9)客户的开户行为客户划账。,六电子钱包支付
20、方式（1）电子钱包概述电子钱包(Electronic Purse)是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。（2）电子钱包的功能电子证书的管理安全电子交易交易记录的保存（3）电子钱包的优点使用电子钱包购物，最突出的优点是安全可靠、使用方便。（4）电子钱包的购物过程,第四节 电子支付与认证,一、CA的层次结构,二、认证中心的基本组成(1)注册服务器(RS)注册服务器是一个通过网络面向用户的系统，它包括计算机系统和功能接口部分。(2)注册中心(RA)注册中心负责证书申请的审批，它通常是金融机构，如持卡人发卡行或商户的收单行。证书的审批需要制定审批的标
21、准。(3)认证中心(CA)认证中心负责证书的颁发，是被信任的部门。在证书申请被审批部门批准后，认证中心通过注册服务器将证书发放给申请者。,三、认证中心基本功能 (1)证书的颁发(2)证书的更新(3)证书的查询(4)证书的作废(5)证书的归档,第五节 电子支付系统,一、B2C的电子支付过程 (1)消费者向商户发送购物请求。(2)商户把消费者的支付指令通过支付网关送往商户收单行。(3)收单行通过银行卡网络从发卡行(消费者开户行)取得授权后，把授权信息通过支付网关送回商户。(4)商户取得授权后，向消费者发送购物回应信息。如果支付获取与支付授权并非同时完成的话，商户还要通过支付网关向收单行发送支付获取
22、请求，以把该笔交易的金额转账到商户账户中。(5)银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。,二、基于SET协议的电子支付系统1持卡人注册申请证书(1)持卡人启动自己计算机上的电子钱包软件，发送初始请求。(2)持卡人在获得证书前，首先向CA发送初始请求，以获得CA的用于密钥交换的公共密钥。(3)CA发送响应(4)接收响应，请求注册登记表(5)CA处理请求并发送注册表(6)持卡人接收注册表并请求证书(7)CA处理请求并产生证书(8)持卡人接收证书,2商户注册申请证书商户在接收持卡人SET协议指令或通过网关处理SET协议交易时同样需要启动商户软件请求证书，其申请流程和持卡人申请流程类似。3持卡人购买商
23、品(1)持卡人发送初始购买请求。(2)商户响应请求并发送证书(3)持卡人接收响应并发送购买请求(4)商户处理请求消息(5)持卡人接收购买响应,4支付货款商户在向持卡人发送商品以前，首先向网关发出扣款授权指令，查询持卡人是否具有支付能力。网关通过发卡行证实持卡人确实具有支付能力后，商户才向持卡人发送货物。(1)商户请求授权(2)网关处理授权请求(3)商户处理响应,5获取扣款一个购物过程完成以后，商户为了得到货款向网关发出扣款请求。网关通过金融网络将货款转入商户所在收单行的账户中实现了一次扣款过程。(1)商户请求扣款(2)网关处理扣款请求(3)商户接收响应,第六节 网上银行,一、网上银行的定义网上
24、银行，又称网络银行、在线银行，是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供综合、统一、安全、实时的金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。,二、网上银行的两种模式(一)纯网上银行(1)只有一个办公地址，既没有分支机构，也没有营业网点，所有的业务都通过网络进行。(2)业务、交易和办公实现无纸化，即银行的所有票据、单据、文件、货币全面电子化。 (二)由传统银行网络化实现的网上银行(1)银行由实体化向虚拟化转化(2)为客户提供不受时空限制的全方位金融服务(3)改变了传统银行的经营管理体系和业务运作模式(4)为客户带来了便利,三、网上银行的特征依赖于
25、高速发展的计算机技术、网络通信技术和安全技术，利用渗透到全球每个角落的互联网；突破了银行的传统业务模式，改变了银行的服务模式；用户不仅可以通过以网上银行查询各种账户及交易信息，还可以通过网络自动、定期交纳各种服务项目的费用，进行网上购物，开展网上交易；网上银行还提供网上支票报失、查询服务，维持金融秩序，最大限度地减少经济损失；网上银行服务系统采用了多种先进、可靠的技术以保障网上交易的安全性，使用户、商家和银行三者的利益得到了保障；同时，银行业务的网络化有利于遏制金融领域和商业领域的犯罪。,四、网上银行的优势全面实现无纸化经营成本低服务便捷、高效、可靠简单易用,五、网上银行的产生和发展（一）网上
26、银行产生和发展的动因1网上银行是银行业务处理和经营管理信息化、电子化发展的产物2网上银行满足了市场需求3网上银行能有效地降低银行运营成本4开展网上业务促进了银行业务的发展5网上银行是电子商务发展的必然6现代信息技术是网上银行发展的基础,（二）网上银行的发展趋势1实现网上购物和网上支付功能2与移动通信GSM技术相结合实现移动电子交易3与客户服务中心Call Center相结合，实现无缝的客户联系环境4与客户关系管理系统相结合，实现个性化的金融服务,六、网上银行的功能（一）传统银行业务功能传统银行的业务包括五类：零售、国内批发、全球批发、投资和信托。银行零售业务是指面向个人和团体的储蓄、贷款和汇兑。银行国内批发业务是指国内银行间的交易、银行间的资金往来(结算和清算)。全球批发业务是指国际间银行业务。银行投资业务是指向企业贷款。银行信托业务是指资金的代管和运作。,（二）网上银行的功能1银行业务项目个人银行业务、网上信用卡业务、对公业务、多种付款方式、国际业务、信贷业务、特色服务2商务服务主要包括投资理财（三）信息发布信息发布包括：国际市场外汇行情、对公利率、个人储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等。七、国内外网上银行发展状况（一）美国安全第一网络银行（二）招商银行,谢谢大家！,
