1、 农业保险论文（农业保险 论文）： 完善河北省农业保险对策研究摘要：本文对河北省农业保险现状及存在问题进行了深入分析，就农业保险在赔付率、供给及财政税收政策等方面进行了分析，并在此基础上对完善河北省农业保险提出了具体对策。关键词：农业保险；政策性农业保险；对策农业是国民经济的基础产业，农业发展对于区域经济的可持续发展具有举足轻重的作用，但是农业又是一个弱势产业，受到自然因素和经济因素的双重影响。河北省地理环境复杂，气候条件多样，是灾害多发省份之一。近 20 年来，河北省平均每年因自然灾害造成的直接经济损失，约占当年国民生产总值的 5%7%。如何构建农民的社会保障体系是 21 世纪面临的最艰巨的
2、课题之一，而农业保险是这个保障体系的重要组成部分。一、河北省农业保险现状及存在问题（一）河北省农业保险的赔付率高，农业灾害损失补偿水平低近年来，一方面自然灾害对河北省农业生产经营造成的损失很大，导致农业保险的赔付率较高；另一方面通过保险和救济实现的农业灾害损失补偿水平却很低。作为农业大省，河北省每年有大面积农作物受灾。目前，河北省灾害损失主要依靠两种方式进行灾害救助。即由民政部门实施的政府农业灾害救济以及由保险公司以商业方式推进的农业保险。2009 年我省农业保险实现保费收入 5.57 亿元，保险金额 119.83 亿元，赔款支出 3.99 亿元，受益农户超过 48 万户次。然而这些获得补偿的
3、农户只占受灾农业人口很小的比例。从实际情况看，补偿性质的灾害救济，一是受到省财力限制补偿不足；二是不适应经济发展和结构调整对农业保险的要求；三是不利于培育农户参与保险的积极性，在很大程度上限制了农业保险事业的发展。（二）农业保险供给相对短缺河北省农业保险规模与国民经济发展水平和自然灾害损失情况严重不适应，实际供给明显滞后于农业生产和农村经济发展的内在需求。过高的赔付率使得商业保险公司入不敷出，而商业保险的原则就是盈利。居高不下的赔付率让商业保险公司很难有动力去加大宣传力度，农民的参保意识本身就很薄弱，这样就出现了双重弱化农业保险的情形，使农业保险出现不断萎缩的现象。河北省农业保险业务经营在组织
4、机构制度上存在很大弊端。截至 2007 年，河北省共有 15 家财产险经营主体。其中仅有中国人民财产保险公司河北分公司和大地保险河北分公司 2 家经营农业保险业务，政府部门或其他组织未开办农业保险，缺乏农村健全的基础结构与之配合；其次，农业保险没有专门的领导和管理机构，政出多门，互不协调，体制不顺，没有健全的组织体系，大大制约了农业保险的发展。（三）农民风险意识淡薄，保费负担能力弱，道德风险较高农民处于分散封闭的状态下，自给自足的传统自然经济观念根深蒂固。一方面农民存在侥幸心理；另一方面存在短期利益心理，当年支付保险费如当年未得赔款，则翌年就干脆不续保。经验表明：农作物保险的费率一般在 8%1
5、5%之间，比家庭财产、企业财产的保险费率高出十几倍到几十倍，保险费率过高，农民难以承受。2008 年，河北省农民人均纯收入仅为 4 795 元，很难再拿出一部分钱来购买农业保险。另外，农业保险标的的特殊性造成了承保，尤其是理赔定损技术难度大。比如有的村只有几户养鸡户投保了养殖险，一旦出现鸡瘟，村民就把全村的死鸡放到投保的养鸡户那里，找保险公司索赔。保险公司很难辨认，照单全赔当然负担不起。还有，由于农村交通不便，通讯落后，难以实施有效的风险控制和业务管理措施，容易产生各种道德危险和投机行为。（四）缺乏相关财政、税收优惠政策西方发达国家的政府，通常根据不同险种实行分类财政补贴。而我国由于没有财政补
6、贴的特殊政策，农业保险同一般商业保险一样，服从于国家统一的财政政策，农业保险的连续亏损只能靠其它商业保险险种的盈利弥补，极大地挫伤了商业保险公司代办或经营政策性农业保险的积极性，必然导致此业务的萎缩。由于缺少财政补贴政策的直接扶持，农民受经济条件约束，无力投保高保险费用的农业险，而保险公司又受高赔付率的影响，无法承保低保险费的农业保险，致使河北省农业保险处于两难境地。二、完善河北省农业保险的对策（一）加强对农业保险的宣传力度，增强农民的保险意识保险公司和政府部门应针对农民保险意识淡薄的实际情况，采取农民可以接受和理解的方式，向农民宣传农业保险的意义和作用，让他们了解农业保险、认识农业保险、购买
7、农业保险、建立起保险公司和客户之间的亲和感、信任感，使农民真正积极主动地参加农业保险。保险公司可采取多种形式加强农业保险宣传，提高农民的风险意识，引导农民认识到农业保险是转移分散风险的重要途径，懂得投保、索赔、防灾、防损等保险知识，鼓励他们积极参与农业保险，防止农民走向不信任保险和依赖保险的两个极端，从而解决道德风险和逆向选择的问题。（二）科学制定保险费率，合理确定保险险种科学制定保险费率，加快提高保险经营技术。在试点的基础上摸索制定符合我国国情的农业保险费率以及保费补贴测算方法，按农民可以接受的标准制定保险费率。此外，要加快提高包括监测技术、精算技术、理赔技术在内的各项农业保险的经营技术。合
8、理确定保险险种。保险公司应认真研究政府、企业和农户的风险保障需求，遵循“保障适度、保费低廉、理赔便捷”的原则，进一步完善和细化保险责任，开发适合“三农”的保险产品，满足“三农”的多元化需求，使保险服务覆盖农业生产、农村发展和农民生活的全过程。尽管农业风险高，但不是所有的农业险都需要政策性的经营，对多风险农作物，例如大米、小麦、水稻等给予政策性补贴。而一般的保险产品如冰雹灾害保险、洪水险等可采用商业性经营。（三）增加农民纯收入，提高农民保险需求农民的收入水平是提高农业保险有效需求的根本因素。如果农民连温饱问题都未解决，农民就不会购买农业保险，何况农业保险的价格还要远远高于普通财产保险。因此，要想
9、把对农业保险的潜在需求变成有效需求，最根本的途径就是提高农民的收入水平。只有这样，农民的投保能力才会提高，才会有农业保险的兴旺。（四）建立政策性农业保险制度，加大财政对农业保险的扶持力度在财政支持的方式上主要有三种：1.提供保费补贴，提高农民对农业保险的购买力，解决农民买不起保险的问题；2.提供费用补贴和税收优惠政策，减轻商业保险公司的费用压力，鼓励其经营农业保险。保险公司应将政策性农业保险业务与其他业务严格分开，对政策性农业保险项目免征营业税和所得税，实行单独核算，专账专人管理；3.提供再保险费补贴以及为农业保险建立巨灾风险准备基金。解决农业保险中巨灾风险难以分散的问题。在财政补贴的比例上，
10、按照财权与事权相对称的原则，科学划分各级政府的事权和合理调整各级政府之间的补贴标准。政府应把农业保险作为一项特别的准公共产品，采取免征或少征农业保险业务的一切税费，加大保险组织自身的积累功能；放松放宽并积极引导农业保险组织资金的运用，增强其资金的增值功能；利用财政补贴、金融手段来扶持其发展，增强农业保险供给。（五）走保险与抗灾救灾相结合的道路农民是风险保障的最终受益者，应当为这份经济保障付出一定的成本。同时要求农民白己承担一部分保险费用，还可以引起农民自身对风险控制及防范的重视程度。对财政和民政部门来说，国家每年都要拨出大量的救灾基金用于农村种植业救灾。如果灾害严重、损失较大时，一方面会冲击省
11、财政计划，另一方面会影响农村生产生活的顺利进行。如果把这些不固定的救灾款变为固定的保险费补贴，既有利于解决农民防灾、抗灾及生产自救，又有利于财政预算和减轻政府的风险管理压力。（六）建立农业再保险体系和巨灾风险分散机制2009 年河北省自然灾害频发，河北省保险公司支付巨额赔款。目前，我省开展农业保险的公司仅有两三家，因此政府应指导保险公司树立“防重于治”的灾害应对思路，完善应急管理机制，制定巨灾风险分散方案，加强对巨灾风险的监控和预测，提高应对巨灾风险的能力。强化再保险渠道，分散化解农业巨灾风险的能力，并探索建立农业再保险体系和巨灾风险分散机制。参考文献：1张兰兰 .河北省农业保险实践中的法律问题J.河北农业科学，2008， （12）.2陈世金，冯利民，李佳，许文静.河北省农业保险的现状与风险分散机制J. 河北科技师范学院学报，2009， （3）.3刘降斌，周宝洁.我国农业保险存在的问题及其对策研究J.商业经济，2009， （11）.
