1、中信银行公司授信业务核保管理办法（2012年版）,核保定义,公司授信业务核保（以下简称“核保”）是指我行在签署实质性授信法律文件前，或公司授信业务实际发生（出款或出票）前，对担保人的合法资格、担保意愿、签字盖章、担保关系设立、抵质押物真实性等进行核实认定的工作。,核保的原则,（一）双人核保原则 授信业务管理人员+授信项目经办人员 （二）实地核保原则 （三）当面核保原则 （四）第三人核保原则 第三人包括分行信贷管理部（放款中心）指定分行参与的授信业务管理人员，同城机构协助参与的核保人员，经办机构自行指派的支行公司业务主管行长或公司业务部经理等授信业务管理人员。 （五）尽职核保原则,核保方式,（一
2、）经办机构自行核保 授信项目经办人员+放款中心指定的支行公司业务主管行长或公司业务部经理 （二）同城机构交叉核保 放款中心指派第三方同城机构协助 （三）分行部门参与核保 （四）委托异地分行核保,分行须参与的核保,（一）1000万以上（含）抵押授信； （二）1000万以上（含）第三方出质的授信，但如果同一出质人作为第三方多次办理存单质押的低风险业务，可只对首次质押业务要求参与核保； （三）新客户的首笔授信； （四）重组授信（含展期、借新还旧、变更担保等）； （五）1000万以上（含）异地授信（即授信申请人或保证人不在分行所在省、直辖市或自治区等省级行政辖区内的授信业务）和供应链金融授信中对厂家的
3、核保业务。小企业授信、供应链金融等业务的核保，总行有另外规定的，依总行规定办理。,核保时间、地点,核保时间应选择在担保人的工作日和工作时间内 核保地点应选择在担保人的注册地或主要办公场所或担保物所在地。 盖章地点应在企业印章管理部门。 企业法定代表人或实际控制人等自然人担保的，应遵循上述核保时间与地点的规定。第三方自然人担保的，不受限制。,核保资料,在核保过程中，担保人提供的资料或复印件，均应加盖印章，并注明提供日期，属于自然人担保的，须由担保人或代理人亲笔签署姓名与日期。 核保人员须在材料上注明“与原件核对一致”的字样，并签字确认。,核保流程,核保申请 核保受理 核前准备 核保办理 核保结束
4、,二、应做准备,了解核保内容熟悉批复，确定核保类型 提出核保申请 准备相关资料基础资料、合同文本、决议、核保书 确定合同版本及内容 核保前，客户经理应打印备齐需客户签字盖章的相关授信协议，如借款申请、借款决议、承诺函等。相关合同文本应使用总行或分行标准格式，非标准格式需事先经法律部审核。,选择核保时间与地址客户经理应与客户约定签字盖章时间、地点，告知客户所需资料和需签字的人员、合理安排时间、地点面签相关有权签字人、董事或股东。决议多先需董事长签字同意，其他董事再行表决，应合理安排行程 尽量选择在工作日地址应以担保企业营业执照注册地为准，若实际经营场所不一致，那么尽量选择其主要办公场所，并了解变
5、更原因,三、核保要求,面签、面盖双人核实签字人身份有权签字人需当面签字。签字人单身的，需单身公证。签字人已婚的，其配偶应尽量同时签。 当面加盖印章 现场了解担保企业情况正常生产，管理水平，办公环境，经营范围 认真填写核保书及核保记录表如实反应，准确表达意见,四、合同使用原则,基本原则确定部门为法律部，固定格式和经分行法律部审核附法律意见书 配套使用的授信合同、担保合同要与授信业务类型、担保方式一致单笔或连续发生的少笔授信业务原则上使用一一对应的担保合同若连续频繁发生的多笔授信业务可以选用最高额形式担保合同授信合同与担保合同的协议号匹配一致最高额抵押合同原则上一年一签，金额上浮20%（法律保全部
6、常见法律问题Q&A最高额抵押的债权确定期间 ） 为办理登记方便，最高额形式担保合同可匹配综合授信合同,四、合同使用原则,传递要求应提供书面合同以签署，不能直接将电子版提供给客户应由双方加盖骑缝章防止换页须由客户先签字盖章，原则上不得逆向操作 填写应用蓝黑色或黑色签字笔或钢笔填写合同双方名称应与后面加盖印章名称一致修改处应由合同当事双方签章逾期罚息率为贷款利率上浮50%，违约罚息率为贷款利率上浮100%空白处以“/”划掉,四、合同使用原则公证,关于暂停部分业务合同办理公证的通知 1. 评级在CC级（含）以下的授信客户原则上要办理合同公证手续，如需免除的，须在提交授信时提出免公证申请，经信审会同意
7、方可免除公证手续。2. 评级在CC级以上的授信客户原则上可以免除公证手续。 3.低风险业务可以免除公证手续,五、担保类型,保证 抵押 质押,五、担保类型-担保,保证担保分为一般保证和连带责任保证，我行只接受连带责任保证。担保资格不可担保：企业法人的职能部门；学校、幼儿院、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；机关法人（经国务院批准为使用外国政府或国际经济组织贷款进行转贷的除外）；无完全民事行为能力的自然人。,核实保证人的主体资格,企业法人的分支机构作为保证人的，须分别到分支机构和企业法人核保，核实企业法人对该分支机构的书面授权委托书是否有效，授权委托书必须具备以下内容：授权代理人全称；主债权
8、的类别、币种、金额、期限等，授权委托书上应加盖法人公章，并由法定代表人签字,五、担保类型-担保,限制：若涉及共有人，应提供共有人同意担保的证明材料或在合同中共同签字；证券公司为担保人，资产不低于2亿元，不得的股票承销过程中，不得以买卖股票为目的；上市公司一般会对董事会审批对外担保设定权限，并经董事会表决权2/3通过决议；,决议的有效性,分行法律保全部常见法律问题Q&A 影响董事会决议效力的因素有哪些？ 影响股东会决议效力的因素有哪些？,有限责任公司、股份有限公司 公司向其他企业投资或者为他人提供担保：应依照公司章程的规定，由董事会或者股东会作出决议（即必须由前述机构之一作出决议，如果公司章程无
9、相关规定，建议要求公司提供股东会决议以确保该决议的有效性）；公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。,五、担保类型-抵押,物权法2007年10月1日实施以后登记机关地上无定着物的土地使用权 -核发土地使用权证的土地管理部门；城市房地产或乡（镇）、村企业的厂房等建筑物-当地县级以上地方房产管理局；企业设备或其他动产-抵押物所的地工商行政管理部门；机动车-交通管理部门的车辆管理所；林木-当地县级以上林业主管部门；民用-国务院民用航空主管部门；船舶-核发船舶所有权登记证书的船籍港船舶登记机关。,五
10、、担保类型-抵押,不可抵押：土地所有权；所有权、使用权不明或者有争议的财产；依法被查封、扣押、监管或以其他形式限制的财产（海关监管并许可的除外）；,五、担保类型-抵押,抵押应注意事项房屋权属证书、登记证明与房屋登记簿记载不一致的，除有证据证明房屋登记簿确有错误外，以房屋登记簿为准；在查阅时，应当着重了解房屋的所有权归属，以及其上是否存在抵押权、地役权、查封登记、异议登记以及是否已被受理更正登记等事实 ；以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押 ；在接受房屋抵押时，应当查询土地登记簿，接受有地上附着物的土地抵押时，应当查询房屋登
11、记簿，确保抵押物上不存在权利负担或限制；以集体所有制企业房地产抵押的，还应报其上级主管部门备案。,抵押权设立的有效性,核实抵押权设立的有效性，包括： （一）抵押财产上是否设有优先于我行抵押权的权利（如建设工程价款优先受偿权、船舶优先权、船舶留置权、承租人的优先购买权、税收权、他人顺位在先的抵押权等情况）； （二）押品是否在房产和土地登记部门设定地役权及其他类型的用益物权； （三）以出让方式取得的国有土地使用权，已缴清土地出让金； （四）接受已出租财产抵押的，要着重了解出租人和承租人的关联关系、租赁期限和租金支付情况等可能影响押品变现或处置的潜在风险因素，对剩余租赁期限过长或承租人已经支付全部或
12、大部分租金的，原则上应要求客户提供其他有效担保； （五）抵押物是否存在冻结、查封、扣押、监管等限制情况。,在建工程,以在建工程抵押应办理抵押登记，抵押权自登记时设立。如果仅办理建设用地使用权抵押登记，未办理该建设用地使用权范围内在建工程抵押登记，则该在建工程完工后将被视为新增建筑物，不属于抵押财产。由此可能导致我行对在建工程的抵押权无法实现。城市房地产抵押管理办法第二十八条规定，以在建工程抵押的，抵押合同还应当载明以下内容： （一）国有土地使用权证、建设用地规划许可证和建设工程规划许可证编号； （二）已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额； （三）已投入在建工程的工程款
13、； （四）施工进度及工程竣工日期； （五）已完成的工作量和工程量。 因此提示依照上述规定将抵押合同的有关要素约定明确和完备。 建议要求抵押人先行办理建设用地抵押登记，并书面承诺待在建工程可以办理抵押登记时，应我行要求及时办理抵押登记；且在建工程完工后，及时追加建筑物抵押登记。,五、担保类型-质押,物权法2007年10月1日实施以后登记机关上市公司股票 -证券登记管理机构；有限责任公司或非上市股份有限公司股权-当地工商行政管理部门；公路收费权-地级市以上交通管理机构；应收帐款-信贷征信机构；外商投资企业外债项下外汇收入-外汇局；未明确规定的其他收费权-公证机关。,五、担保类型-质押,不可质押他行
14、定期存单；公司发起人持有的国有股成立一年内；上市一年内公开发行股份前所发行的；公司高管任职期间超过其持股总数25%；公司高管持股上市一年内或离职后半年内；证券公司所保管的客户股票；记载有“不得转让”字样票据。原则上不能接受无形资产（专利、专有技术、版权、商标权等）,五、担保类型-质押,应注意事项：若涉及共有人，应提供共有人同意担保的证明材料或在合同中共同签字；存单质押需提供人民银行规定的四书：开立单位定期存单委托书、开立单位定期存单申请书、使用存款开户证实书的协议书、单位定期存单确认书；以国有股权、发起人国有法人股作质的，须提供财政部的核准文件；以外商投资企业股权作质的，须提供批准其设立的审批
15、机关的核准文件。,特别关注,核保人对经其核保的文件的准确性、真实性和合法性负有责任。担保有不符合我行规定的条件的，核保人应在核保书上如实反映。对以下情况应特别关注： （一）客户不接受营业时间核保。 （二）营业场所与营业执照标注地点不符。 （三）核保书上印章与授信材料的不符。 （四）抵（质）押权利登记证书不是通过登记机关的正常业务办理窗口取得。 （五）核保过程由客户经理一人包办完成。 （六）转授权的不能提供授权书。 （七）违反担保法规的其他事项。,核保书的填写,核保书的填写实行“一个担保人、一种担保方式、一份核保书”的方式。即每一份核保书只能用来填写一个担保人的一种担保方式的核保结果。若一笔授信业务有多个担保人，或者担保人提供多种担保方式的，应分别填写相应的多份核保书。一个担保人为多个授信使用人提供担保的（如集团授信），核保书中授信申请人处应列明所有授信使用人名称或后附名单。,
