1、损害补偿原则的具体应用 一、比例赔偿方式1.在不定值保险中，以保额与出险时财产实际价值的比例来计算赔款，公式为：赔偿额=保险财产损失额保险保障程度（保险保障程度=保险金额/标的受损时的实际价值） 2.在定值保险中，以实际损失额与保险财产的完好价值的比例来计算赔款，公式为：赔偿额=保额 损失程度（损失程度=损失额 / 保险标的的完好价值）特点：损失计算不受市价升降影响例：某保户投保财产险，保额 80 万元，保险财产的实际账面价值 100 万元。在保险期间发生保险责任范围内的火灾事故，导致损失 5 万元，出险时该保险标的的实际价值 125 万元，计算赔偿额。答：不定值保险：赔款=580125=3.
2、2 万元定值保险：赔款=805100=4 万元按第一危险赔偿时：赔款=5 万元（第一危险赔偿方式：指保险人在承保时把责任或损失分为两部分.第一部分是保额的损失，保险人按足额保险负责赔偿，第二部分是保额的损失，称为第二损失，保险人不负赔偿责任。 ）二、分摊方法1. 比例责任法比例责任法又称保额比例分摊制。即各保险人按各自保险单中承保的保额与总保额的比例承担赔偿责任。计算公式是：某保险人赔偿额=损失额例：王某有套住房价值 20 万元。 1999 年 3 月 2 日，王某所在单位为全体职工在甲公司投保了家财险，每人保额为 15 万元。王某的妻子李某所在单位于同年 4 月 1 日向乙公司为每一职工投保
3、了保额为 10 万元的家财险。 1999 年 12 月 2 日王某家着火，损失 12.5 万元。按比例责任制，各保险公司应分摊多少赔款？ 计算如下：甲公司：125000 =75000 元乙公司：125000 = 50000 元2. 责任限额法责任限额法又称独立责任制，是以各个保险人的独立责任比例来(即无他保的情况) 分摊损失的方法。计算公式为：某保险人赔偿额=损失额之 和所 有 保 险 人 的 保 险 金 额某 保 险 人 的 保 险 金 额105额 之 和所 有 保 险 人 独 立 责 任 限某 保 险 人 独 立 责 任 限 额以上述例题为例，按照责任限额制，各保险公司的分摊赔款计算如下：
4、甲公司：125000 = 69444 元乙公司：125000 = 55556 元3顺序责任法按照订立保险合同的先后顺序分摊赔偿责任首先签订合同者首先赔偿，在第一个保险人依照保额承担赔偿责任后，不足时再由第二个保险人赔偿，以此类推，直至被保险人的损失得以足额补偿为止。仍按上例，按照顺序责任制，各保险公司的分摊赔款计算如下：甲公司在 3 月 2 日出单，首先赔付 12500 元。乙公司在 4 月 1 日出单，不用赔付。若王某家损失达 16000 元，则：甲公司赔款额=15000 元，乙公司赔款额=1600015000=1000 元。计算题1、某企业在一次寒流袭击下，由于施工人员的疏忽，导致该企业一
5、套刚安装完毕己试通水的进口净水设备受损，通水管道冻裂，损失金额分别为 38000 美元和 22000 美元。保险单规定的自然灾害每次事故免赔额为 5000 美元，其他风险每次事故免赔额为 500 美元。保险人应赔偿多少美元？答: 保险人应赔偿 38000+22000-5000=55000 美元2、A 国外贸公司甲为 B 国进口商乙申请了 10 万美元的信用限额。但该公司向甲方出口了20 万美元的货物，由于 A 国与 C 国发生战争导致甲公司损失 15 万美元。则保险公司在赔偿时最多能赔多少？答:由于出口信用保险赔偿时，以信用现额为准，所以保险公司最多能赔 10 万美元。3、某公司总资产为 40
6、00 万元，该公司仅将价值 1200 万元的房屋投保了火灾保险，在保险期限内，该公司遭受了一场大火，灾害造成的损失达 200 万元，其中房屋损失 186 万元，其他财产损失 14 万元。在救火抢险过程中发生施救费用 1 万元。分析此案例，并回答下列问题： （1）保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应该有哪些? （2）保险人采取什么赔偿方式？ （3）保险人应该支付的保险赔款是多少？ （4）某公司应该自负的财产损失是多少？ 答:（1）保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应该是房屋损失与部分施救费。（2）比例赔偿方式 （3）保险人应该支付的保险赔款是 186 万元。1025（4）因为其他财产损失 1
7、4 万元，所以某公司应该自负的财产损失是 14 万元。4、某企业在阿富汗投资 100 万美元，向某保险公司投保投资保险，保额为投资额的90%。在保险期间，因美国轰炸阿富汗导致该企业损失 80 万美元，被保险人向保险公司提出索赔并提供了财产证明。6 个月后，保险公司应赔偿该被保险人多少？答:保险公司应赔偿该被保险人 80*90%=72 万美元5、李某于 2000 年 1 月 30 日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额 10 万元，保险期限自 2000 年 1 月 31 日至 2001 年 1 月 30 日。后来，李某所在单位为全体员工投保了家庭财产保险并附加盗窃险，李某家的
8、保险金额为 5 万元，保险期限自 2000年 3 月 18 日至 2001 年 3 月 17 日，但承保人为乙公司。2000 年 5 月 10 日，李某家发生盗窃。李某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定，李某家被盗损失达 20000元，其中现金存折计 7000 元，金银首饰 3000 元，字画 3000 元，录像机、高级西装共7000 元。李某向甲乙两家保险公司提出索赔。在理赔过程中，乙保险公司发现李某向甲保险公司进行了投保，后来李某所在单位为职工在乙公司投保，因此，乙公司认为这属于重复保险，李某违反诚信原则，第二份保险合同无效，乙公司不负赔偿责任。甲保险公司承担保险责任。提出现金
9、存折、金银首饰、字画等不保财产外，甲保险公司以保险金额的全额 7000 元赔付李某。李某是否违反最大诚信原则？答：一方面，李某与甲保险公司签订的合同，是合法有效的合同，没有违反最大诚信原则。另一方面，李某与其工作单位是劳工合同关系，其工作单位与乙保险公司签订的保险合同要求遵循的最大诚信原则不能约束李某，只能约束其工作单位。因此，李某没有违反最大诚信原则。在重复保险的情况下，当保险事故发生之后，若被保险人通过向不同保险人就同意损失索赔而获得超额赔款，有违损失补偿原则。因此，财产保险确定了重复保险赔偿分摊原则。本案中，李某可以从两家保险公司获得比例赔偿。按比例责任分摊方式，则甲公司应负赔偿金额为：
10、7000*（100000/（100000+50000）=4666.67乙公司应负赔偿金额为：7000*（50000/（100000+50000）=2333.33 家财险比例赔偿6、1998 年 3 月 28 日，王某向当地某保险公司购买了一份家庭财产保险，保险期限 1 年，保险金额 38 万元，其中房屋 30 万元，家用电器 5 万元，其他室内财物 3 万元。保险单载明：“房屋及室内附属设备的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定，房屋及室内附属设备的保险价值为出险时的重置价值。当发生部分损失时，若保险金额低于保险价值，保险人按保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。室内家庭财产的保险金额
11、由被保险人根据实际情况自行确定，室内财产发生全部损失和部分损失，在分项目保险金额内，按实际损失赔付。 ”当年 8 月 9 日，王某所在的地区连降暴雨，造成洪水。洪水冲毁了王某的住房，房屋损失 24 万元，家用电器损失 3 万元，其他室内财物损失 2 万元。王某立即向保险公司提出索赔，要求保险公司赔偿所有损失。经确定王某的房屋重置价值为 40 万元，家用电器为 6 万元，其他室内财物为 4 万元。保险公司认为，由于房屋的保险金额小于保险价值，按照保险单的约定，房屋的损失应按比例赔偿；至于室内财物的损失，因为在赔偿限额范围之内，所以全赔。王某认为，既然室内财物的保险金额也小于保险价值，保险公司要全
12、赔其损失，那么房屋的损失也因该全赔。答：我国保险公司对于家庭财产保险中的室内财产一般采取第一危险责任赔偿方式。所谓第一危险责任赔偿方式，即把保险财产分成两部分，相当于保险金额的部分称之为第一危险责任；超过保险金额的部分，称之为第二危险责任。保险人只对第一危险责任部分承担赔偿责任，损失多少，赔偿多少。但要按分项投保、分享赔偿的原则，超过保险金额部分不能承担赔偿责任，由被保险人自行负责。本案中，王某的家用电器损失 3 万元，其他室内财物损失 2 万元，都在其保险金额以内，因此保险公司应按其实际损失进行赔偿。对于房屋，家庭财产保险中一般采用比例赔偿方式。本案中保险单也载明：“房屋及室内附属设备的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定，房屋及室内附属设备的保险价值为出险时的重置价值。当发生部分损失时，若保险金额低于保险价值，保险人按保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”王某的房屋重置价值为 40 万元，保险金额为 30 万元，则保险公司应赔偿 18 万元。（24*30/40=18）
