1、华东交通大学理工学院Institute of Technology.East China Jiaotong University学 年 论 文题 目： 论农村保险市场的开发 分 院： 经济管理分院 专 业： 金融学 班 级： 金融 2011-1 学 号： 20110510620328 学生姓名： 张子良 指导教师： 郭江华 起讫日期： 2014.72014.9 论农村保险市场的开发摘 要在新的历史时期，重视开发农村商业保险市场，对建立健全农村社会保障体系、推进社会主义新农村建设有着十分重要的意义。发展农村保险是我国的难点，农村保险要靠国家的政策扶持；要靠商业保险与国家政策性保险相衔接；要靠农户
2、互相合作。开发培育农村商业保险市场，首先，要继续做好向农民普及保险知识的工作；其次，要坚持发展农村股份合作制保险和其他所有制保险形式并存；第三，要开发适销对路的保险产品，逐步培育壮大农村保险市场；第四，要强化监管，促进农村保险事业健康发展。关键词农村保险；开发；培育；监管农村保险是农村金融体系和农村社会保障体系的重要组成部分。发展农村保险对于提高保险业整体发展实力，完善农村社会保障体系，建设社会主义新农村具有十分重要的战略意义。党的十七大强调“解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会大局，必须始终作为全党工作的重中之重”，并且提出“要以社会保险、社会救助、社会福利为基础，以基本养老、基
3、本医疗、最低生活保障制度为重点，以慈善事业、商业保险为补充，加快完善社会保障体系”。2006年出台的国务院关于保险业改革发展的若干意见也明确要求“努力发展适合农民的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险”，进一步确立了保险业服务社会主义新农村建设的主要任务。如何有效推动农村保险发展、加快促进社会主义新农村建设，成为当前保险业面临的重大理论和实践课题。一、开发农村商业保险市场的重要性（一）抵御自然灾害、保护农业健康发展的需要我国农业基础脆弱，受自然条件变化影响很大，全国平均每年成灾面积占耕地总面积的10.7%，成灾率为40.3%，严重影响农业生产和农民生活。从湖北省十堰市情况来看，该地区地质结构复
4、杂，立体气候明显，农业灾害频繁。“下雨三天淹，天晴三天旱”，经常性旱灾与局部性的洪涝、冰雹、霜冻并存。全市大范围的“卡脖旱”历年平均1.3次，洪暴灾害两年一遇，极端低温冻害7年左右周期性发生，此外，还有冰雹、秋寒、连阴雨交织出现，农业生产处于恶劣气候环境中，农民增收靠天帮忙，一遇灾就返贫。2007年7月至8月份，全市各地先后遭遇了严重的洪涝灾害，造成各类经济损失达3.1亿元。预计人均减收300元，因灾返贫人口27.2万人。因此，如何化解这些风险，保护农业发展，是亟待解决的重要问题。通过商业保险形式的运作建立保障基金，并与政府政策性农业保险相衔接，共同建立农村保险保障体系，是当前十分紧迫的任务。
5、（二）化解市场风险、保障农民合法权益的需要经过20多年的改革开放，我国农村面貌虽然发生了很大变化，但农业依然是国民经济发展的薄弱环节，投入不足、基础脆弱的状况并没有改变，粮食增产、农民增收的长效机制并没有建立，制约农业和农村发展的深层次矛盾并没有消除。特别是在发展社会主义市场经济的过程中，由于农业的弱质性和农民的弱势地位，农业发展和农民利益常常受到市场风险的考验。近年来，十堰市“姜贱伤农”的事情就较为典型。黄姜从80年代中期“野转家”开始，历经十余年发展，逐步成为十堰农民脱贫致富的支柱产业。2003年全市黄姜面积达到70余万亩，姜农年收10亿元，一大批贫困户因种姜摆脱了贫困。2004年初开始，
6、黄姜市场急转而下，价格狂跌，由最高时的每公斤2.6元左右下降到不足0.3元，致使一些起步晚、靠贷款扩大规模的农民，由此背上沉重的包袱。据初步统计，全市因姜返贫农民达6万余户近20万人。素有“中国黄姜之乡”之称的郧西，既是黄姜产业最大的受益者，又是最大的受害者。全县黄姜高峰期时，面积达到29.8万亩，鲜姜收入3.5亿元，农民人平种姜收入近600元。而近年来，全县10万姜农户均损失2500元左右，有近3万人因姜返贫。发展农村商业保险，可以大大降低农业的市场风险，使农业保持健康、持续、稳定的发展。（三）贯彻落实科学发展观、构建社会主义和谐社会的需要党的十七大明确提出了实现全面建设小康社会的新要求，肯
7、定了目前人民生活总体上已达到小康水平。但“现在达到的小康还是低水平的、不全面的、发展很不平衡的小康”。十堰是一个典型的城乡二元结构城市，全市人口346万人，其中农业人口242万人，下辖五县一市均为国家新阶段扶贫开发工作重点县。到2006年底，全市还有不得温饱的赤贫人口和低收入人口共计81.45万人，占全市人口的23.5%。2006年，十堰城区居民可支配收入达到10944元，而农村人均纯收入仅2191元，城乡差距比为5:1。全市常年因各种自然灾害，需政府给予季节性临时生活救助的约22万人，占农业人口9%，需实施常年救助才能保障其基本生活的农村特困人口15.4万人，占农业人口的6%。贫困人口的问题
8、不解决，全面建设小康社会、构建社会主义和谐社会就是一句空话。十堰市委市政府把扶贫开发作为全市经济社会发展的“三大历史任务”之一，下决心解决好80多万贫困农民的社会保障问题，实现全面建设小康社会的宏伟目标，是科学发展观在农村的具体实践。在这个实践过程中，需要建立起稳固的后备保障基金，作为农村社会保障体系的重要组成部分，农村保险大有可为。（四）商业保险自身发展的需要农村潜在着广阔的保险市场，为商业保险可持续发展提供了广阔的空间。党和国家十分重视 “三农”问题，作为商业保险应为国家排忧解难，要看到我国农业在国民经济中的基础性地位；要看到现阶段农村生产力的多层性和实际发展水平；要看到农业受自然灾害影响
9、，农民需要建立经济损失补偿制度的迫切性；更要看到农村保险潜在的市场需求，大力开发农村商业保险市场，不仅仅为“三农”提供全方位、多险种的经济补偿，对农业增效、农民增收起到重要的作用，而且为商业保险公司可持续发展也提供了广阔的空间。近几年，我国保险业发挥自身的优势，将保险营销机制引入农村，业务不断上升，实践证明，开发农村保险可为我国保险业做大做强开拓新的途径。（五）应对人世过渡期结束后更加激烈的市场竞争的需要到2006年12月11日，中国人世5年保护期已经结束，金融、汽车、农业、电信等诸多行业都将集中大幅度降低关税乃至完全放开市场，中国的开放将在一个新的起点上继续扩大和深入。保险业进一步对外开放，
10、也是大势所趋。不失时机地大力开发和培育农村保险市场，是迎接挑战、拓宽竞争空间、扩大市场份额的一项重要战略措施。从我国保险市场发展现状看，自1996年以来，我国保险业以年均30%左右的增速高速发展，城市保险市场的开发已经达到一定的水平。而我国的实际国情是，农村人口占绝大多数，农村乡镇经济近年来发展势头良好，因此，另辟一块保险阵地，开发和培育农村保险市场，是下一步保险业发展的潜力所在，也是今后一个时期保险业新的业务增长点。可以预测，国际保险业进军中国初期看好的目标和业务发展的重点，将是大中城市，然后逐步渗透，若干年后长驱直入，直至农村。如果我们现在还不下决心去打基础，开发农村这块阵地，今后将更困难
11、、更被动。开发培育农村保险市场是一项应对WTO挑战的重要的战略措施。二、当前农村保险存在的主要问题（一）落后的传统观念影响了农村保险的发展速度一方面，以我国独特的家庭家族为核心，养儿防老、风险自御的观念由来已久，由于保险宣传不到位，有相当一部分农民这种根深蒂固的老观念还没得到彻底消除。另一方面，有些偏远地区文化落后，封闭保守，导致一些农民对天灾人祸仍持 “宿命论”观点，还没有真正接受到转移风险的新观念。（二）营销网点偏少制约了农村保险的发展速度农村保险虽然涉足时间较长，但由于重视程度不够，致使营销队伍发展缓慢，现有网点很难覆盖广大农村，出现了相当一部分农民客户感到保费有人问，出了险情无人管，这
12、种服务不到位的现状，严重影响了保险信誉，制约了农村保险的发展速度。（三）同业之间的无序竞争为农村保险设置了不应有的障碍近几年，随着保险主体的逐渐增多，农村市场竞争也愈演愈烈。少数保险机构为了片面追求经济利益，出现了急功近利、误导客户的行为。加上一些新开设的小型民营股份保险公司，仓促上阵，人员素质差，故意夸大产品功能，扰乱了农村市场，挫伤了农民投保的积极性，为农村业务的发展设置了不应有的障碍。三、拓展农村商业保险市场的可行性（一）农民逐步走向富裕之路，初步具备购买保险的能力当前农民已基本解决了温饱问题，多数农民正向小康迈进。到2006年，我国农村居民人均纯收入已经达到3587元。农村经济的发展，
13、农民收入的提高，不仅能够满足农民生产生活的基本需要，而且大多数农民都有了不同余额的存款。农民在解决了温饱问题后，就要考虑保障投资、子女上学、养老医疗和抵御风险等与保险有关的问题，相当多的农民具备了购买商业保险的经济能力，可以说农村隐藏着一个巨大的保险准客户群体。（二）农村市场经济体制的不断完善，为保险市场的繁荣奠定了基础经过多年的实践和探索，农村社会主义市场经济体制已经基本建立并逐步完善，市场配置资源的基础性作用日益增强，农业的市场化程度不断提高，农村经济不断发展，农民在经济收入、思想观念、生活方式、文化领域、消费需求等方面与城市居民的差别正在缩小，农民越来越意识到保险对自身生活的重要性和迫切
14、性。当前我国农业基础设施还比较薄弱，受气候条件和生产环境影响较大，抵御自然灾害的能力还很弱。疾病也是中国农村居民致贫或返贫的主要原因，而保险可以作为农民转移风险和降低风险危害的“减震器”。购买保险是抵御风险不可替代的选择，特别是农民渴望得到基本养老和基本医疗等方面的保障，所以，保险理应成为农村建设小康与构建和谐社会的“护身符”。（三）保险机构已经具备了大力开发农村市场的基本能力当前，国内外各家保险公司在积极开发大中城市业务的同时，对广大农村市场都在进行逐步渗透。国内多数公司已在农村启动保险业务，一些保险公司已具备了机构网络遍布城乡、人力资源分布各地的有利条件，在开拓农村市场上有着得天独厚的优势
15、。因此，应充分利用有利条件，充分发挥自身优势，以全新的经营理念先行开拓农村市场，做大、做强、做优中国农村保险业。四、开发培育农村商业保险市场的对策（一）要继续做好向农民普及保险知识的工作近几年，我国农村保险普及率有所提高，我国在相当长的历史阶段内，农户将是主要的生产和消费单位。但由于农村居民居住较分散，因此对保险知识的宣传难度大，农民对养老、医疗、失业、教育方面有经济补偿需求，危机共济的功能对农民的安居乐业是一种长效机制，但现在我国广大的农民并没有认识到这一点。因此向几亿农民普及保险知识，逐步增强他们的保险意识，彻底根除其小农经济的思维定式，有着积极的意义。有效的办法是首先组织农村基层干部学习
16、保险知识，动员他们带头投资那些期限短、保费较少的险种，使他们及时得到经济补偿的实惠。其次由农村的各种文化教育带动，如农民夜校、函授教育等都可将保险作为教学内容，也可以专门编写农村保险简易读本。在农民已经接受了一定的保险知识的基础上，再采取示范先行、典型引路的办法，推动各种农村保险业务的发展。（二）坚持发展农村股份合作制保险和其他所有制保险形式并存我国农村居住着9亿多人口，几亿个家庭，农村遭受的灾害量多面广，仅靠现有几家国有保险公司承保、理赔、给付是杯水车薪，覆盖范围很窄。农村实行计划生育政策后，传统的“养儿防老”的家庭保障方式遇到了挑战。随着传统农业向现代农业的推进，农民教育和终身学习需要积累
17、雄厚的后备基金，农村保险也要多种多样。一方面要继续靠国家财政扶持若干家政策性保险公司或者由国家控股的商业性保险公司，承担对全国性或区域性的大灾巨损的经济补偿。另一方面要最大限度地挖掘农村社会资金，开展股份合作制保险。几个轮子一起转，各展所长，相互补充，构筑起覆盖农村各业和居民的保险经营网络。一是进一步推动国有和股份商业保险公司人乡进户开展业务，发挥国有保险公司在农村业务规模大、展业历史较长、具有从业经验的优势，发展农村营销服务网点和代理人队伍，巩固已有的市场份额，迸一步开发适应农民需要的险种，开辟新的市场。并允许地方政府、各类所有制企业、个人出资兴办农村财产险、人寿险或者再保险公司，完善农村保
18、险市场主体，以利于引入竞争机制，改善保险服务。二是建立政策性农业保险公司，承担大灾巨损的经济补偿。我国幅员辽阔，有些自然灾害发生后，影响是全国性的或者是区域性的，成灾面广损失巨大。对这种大灾巨损的赔付靠那些资金实力有限的，并且是服务于社区成员的合作保险服务社是力所不及的，有必要由中央财政出资组建若干家政策性农业保险公司。它们不以盈利为目的，但也要区别于民政救济机构，力争做到保本微利，自负盈亏，独立核算。有些可以核准经营所有财产险务或人寿险业务，有些可以只核准专营某一险种，如洪水灾害保险、地震灾害保险、台风灾害保险、蝗虫灾害保险等。（三）设计适销对路的保险产品，逐步培育壮大农村保险市场开办农村保
19、险业务，既要遵循市场经济发展规律的要求，使业务富有弹性和灵活性，增加决策的科学性，又要充分考虑农村的经济现状和农民的承受能力，原则上要先开发低保费、低保障、责任宽，农民易于接受的险种。要改变过去险种单一，针对性不强，风险责任小，与农民需求差距较大的实际，除了对原有险种进行必要的技术改造外，应重点开发设计一些收费低、保额低、责任宽、保大病的适销对路的新险种，满足农民不同消费层次的需要，解决一人得大病，全家致贫、返贫的问题。如针对农民更多地关心子女的教育和婚嫁大事，把投资重点转向子女身上的实际，积极开发适应少年儿童群体的险种；针对农民家庭主要劳动力群体，最需要风险保障的特别需求，积极开发农民意外伤
20、害及附加住院医疗保险、健康险等险种。险种设计要坚持从农民的购买能力和心理需求等方面来考虑，做到手续简便，交费灵活。在展业模式上，积极寻找切入点，应按照医疗、教育、养老的顺序宣传，走以短险为突破口，以短带长、以长促短，大力发展农村个人代理业务，实现以直销带营销，以营销促直销的发展之路。（四）强化保险监管，促进农村保险事业健康发展首先，要增加保险市场主体，引入竞争机制，达到相互监督、相互促进的目的。其次，建立内部有效的控制机制和国家保险监管机制。大力发展股份合作制和股份制保险公司，形成符合现代企业制度要求的内部治理结构。对从业人员实行有效的激励和约束机制，切实防范道德风险。在现阶段要支持市场行为监
21、管与偿付能力监管并重。市场主体和从业人员多的县市，应设置国家保险监管机关的派出机构，同时应重视发挥保险行业协会在维护农村保险市场同业竞争秩序中的作用。还可以在地方保险行业协会中组建农业保险专业委员会。第三，要加强对农村网点的监管。农村网点建设也应遵循“发展有市场、客户有需求、管理跟得上、经营有效益”的原则，根据当地的经济收入状况和发展前景来设立机构。参考文献：1 卢珩,金轶;论我国保险中介市场的可持续性发展 J;商业研究;2003 年 04 期2 孙祁祥;王国军;郑伟; 中国保险市场对外开放的重大议题与政策选择:20122020J;保险研究;2012 年 02 期3 孙林,李光金; 基于 DE
22、A 方法的我国保险公司竞争力分析J;西华大学学报( 哲学社会科学版);2005 年 03 期4 赵莹,王颖颖;融资推动下的国有保险公司股份制改革 J;财经科学;2004 年 S1 期5 李佳; 从“福州退保事件 ”看诚信原则对保险代理人要求J;重庆工商大学学报( 社会科学版);2003 年 05 期6 张健;商业养老保险在和谐社会建设中的作用分析J;当代经济;2010 年 02 期7 陈同峰;刘晓利;吉林省农村保险需求现状与结构J;当代生态农业;2011 年 Z1 期8 张超;屈连仲;浅析保险资金运用原则J;法制与社会;2008 年 19 期9 王儒靓;河北省保险业运行的法律监督J;法制与社会;2009 年 07 期10 王锋; 论保险法第五十七条之不足与完善J;法制与社会;2011 年 26 期
