1、 第 页（共 13 页）1温州金融体制改革对深化我国金融改革的启示张安国 指导教师：梁红梅内容摘要：改革开放以来，我国的金融体制从无到有，逐步完善，实现了跨越式发展，金融体系逐步完善，资本的配置更加合理，使用效率稳步提高。但是，我国金融业在发展中也面临着很多困难和新的挑战，金融体制改革迫在眉睫。温州是我国金融改革的前沿阵地，其凭借着敢为人先的温州人精神，已发展成为了我国金融生态最好的城市之一，走出了一条以改革促发展，以创新求突破的发展之路。本文通过对温州最近一次金融改革内容的分析和相关学者研究成果的学习，进而探讨了这次改革中存在的问题和隐患，并且提出一些建议和看法，最后，得出温州金融改革对我国
2、金融改革的启示。关键字：温州金融改革、存在的问题、建议方案、启示一、温州金融体制改革的现状（一）金融体制的概念1、制度、体制、机制的区别制度，通常是指社会制度，是指建立在一定社会生产力发展水平基础之上，反映该社会的价值取向，由国家或国家机关所建立，调整交往活动主体之间以及社会关系且具有正式形式和强制性的规范体系，如政治、经济、文化制度等。体制，是指国家机关、企事业单位在领导隶属关系、管理权限划分等方面的体系、制度、方法、形式等的总称，是制度的具体表现和实施形式，如国家领导体制、经济体制、教育体制、金融体制等。机制，原指机器的构造和运作原理，借指事物的内在工作方式，包括有关组成部分的相互关系以及
3、各种变化的相互联系。制度决定体制并由体制表现出来，体制的形成和发展要受制度的制约，机制是从属于制度的，机制通过制度系统内部组成要素按照一定方式的相互作用实现其特定的功能。机制的运行规则是人为设定的，具有强烈的社会性，如竞争机制、市场机制、激励机制等。2、金融体制第 页（共 13 页）2金融体制指金融机构、金融市场和金融业务的组织、管理制度，是国民经济管理体制的有机组成部分。包括各类金融机构和各类金融市场的设置方式、组成结构、隶属关系、职能划分、基本行为规范和行为目标等。（二）我国金融体制改革的内容根据中国共产党第十一届中央委员会第三次全体会议关于实行经济体制改革和对外开放的方针，从 1979
4、年起进行了金融体制方面的一系列重大改革。包括组织体系、经营管理、信用制度、金融市场、宏观调控、利率政策、信贷政策、结算联行、外汇管理、法制管理十个方面。我国现代金融业的发展时间只有 30 多年，与西方 200 多年的发展历史相比还显得非常短。在较短的发展时间里无法形成自然孕育的金融体制，因此借鉴成为了我国现代金融业建设和发展的重要手段，也是我国 30 年金融业的发展特征。我国之所以能在 1997 年的亚洲金融危机和2008 年的全球金融危机中损失有限，应得益于我国的资本和外汇管制，以及我国政府对金融业的大量注资。也就是说，我国尚缺乏经过长期市场检验的、成熟的金融体制，我国的金融体制还处在逐渐形
5、成的幼稚期。（三）温州金融体制改革的内容早在 1987 年，温州就被正式列为全国第一个实行利率改革试点的城市，2002 年又成为全国唯一的金融改革综合试验区。然而，由于决策者、管理者、实行者没有达成较为统一的合作方式，无论是制度设计还是在政策衔接，或者是实际执行都始终处于无序的状态，还经常会遇到来自各个方面的压力和障碍。因此，我们有理由认为，由于没有赋予温州真正的改革试验权，温州的第一次金融综合改革是以失败而告终的。2008 年发生的世界性金融危机的阴霾还没有完全消退，我国从去年开始，自鄂尔多斯、河南、江苏、浙江到广东，都不同程度地出现了高利贷崩溃、担保公司链条断裂的信息。这一次民间金融线条断
6、裂的覆盖面十分巨大，甚至蔓延了大半个中国。同时，温州也理所当然地卷入了这次资本崩溃的漩涡之中。因此，加强地方政府金融监管职责的任务已经迫在眉睫，成为不得不认真面对的难题。资金链断裂、老板跑路、民间借贷风波、民间资本外投等等，2012 年，这些关键词都与温州这一民营经济发展最为迅速的城市紧密地连在了一起，温州也自然成为民间借贷风险集中爆发、影响最为深远、最具有代表性的城市。民企老板相继出走现象，不仅造成了大量呆坏账和社会不稳定因素，也令维系巨额民间借贷的信用体系濒临破产，走向了崩溃的边缘2012 年 3 月 28 日，温家宝主持召开国务院常务会议，决定设立浙江省温州市金融综合改革试验区，并确定了
7、温州市金融综合改革的十二项主要任务。这个重大事件标志着中国金融改革的前奏，中国未来的金融改革也将会在温第 页（共 13 页）3州金融改革的试验中循序渐进。第一条，民间资本正式纳入正规金融体系。第二条，发展民间金融组织拓宽融资渠道。第三条，允许民资发展专业资产管理机构。第四条，启动个人境外直接投资试点方案。第五条，设小企业信贷专营机构。第六条，发展金融租赁业务。第七条，开展非上市公司产权交易。第八条，发展小微企业金融债券。第九条，商业保险参与社会保障。第十条，加强社会信用体系监管。第十一条，加强监管预警。第十二条，创新金融监管体制。从这十二条的内容来分析，其实质无非于以下五方面的内容：1、促进金
8、融环境的改革，推动小微企业和农村信用体系的健全。2、促进金融市场的改革，改善温州金融市场的现状。3、促进金融机构的改革，深化地方金融机构的功能。4、促进金融产品的改革，积极培育服务于专业市场的各类金融产品。5、促进金融管理的改革，建立金融综合风险防范机制。这次比较有创新的地方是，首先，制定了规范民间融资的管理办法，建立起了民间融资备案管理制度建立健全民间融资监测体系，这是本次改革比较有代表的实质性变化，且与整个民间金融与促进民间投资的改革密切相关。其次，鼓励和支持民间资金参与地方金融机构的改革，这次改革实验能不能扩大民间资本参与村镇银行的力度，并且推动村镇银行向社区银行发展，成为了改革的重中之
9、重。最后，研究开展个人境外投资试点，探索建立规范便捷的直接投资渠道，这一条相当具有突破性，并且是放松资本管制的关键一步。二、温州金融体制改革面临的问题（一）温州体改的核心目标不够明确改革的根本目的，应该是立足于更加有效地引导民间资本服务于中小企业。然而，就最后的改革方案来看，其内容逐渐扩展到了许多金融政策领域，相对偏离了主题。由于改革的核心目标逐渐变得模糊化、分散化，可能会造成改革路径更加分散，难以集中金融资源来做好最重要的民间金融创新问题。改革的核心目标不能保证，进行到最后，很难实现这次温州金融综合改革的初衷，不利于为全国金融改革提供良好的样板和示范。其实，就国务院出台的 12 条而言，它只
10、为温州市金融改革确定了大方向，或者说是原则问题，并没有提出具体地细节措施。温州市政府或将面临新的考验，它不得不根据国务院的大框架制定切实可行的具体措施。（二）温州市场化利率仍未实现利率市场化，指由市场供求来自发地决定货币市场上金融机构经营及融资的利率水平。利率市场化既是我国一直在追求的目标，也是目前制约我国金融发展的瓶颈。因此，为充分发挥资源配置中利率杠杆的基础性作用，促进金融自由化，利率市场化改革应作为金融改革的核心。目前，温州金融改革要想解决民间信贷危机问题，很重要的一点就是采取利率市场化手段，基本上消除国有商业银行与民间金融机构的利率双轨制。遗憾的是，此次温州金融综合改革方案并没有明确提
11、出利率市场化改革，方案中提第 页（共 13 页）4到的民间信贷的放开，并没有带来金融体制的根本性变化，也不会显著地推动利率市场化改革，无法真正降低实体经济的融资成本。对于温州市而言，在利率市场化尚未实现之前，它要面临的金融改革困难或许会持续一段时间，很难在短期内克服。（三）温州的国有金融与民间金融彼此对立 其实， ，除一些地方性银行之外，我国银行业在改革过程，对民间金融产生了一定的排斥作用。五大国有商业银行的股份制改革，在引进战略投资者时对民间资本的参与给予了极小的空间，这就迫使民间金融与国家金融展开了激烈地竞争。这样的金融体制逻辑，一方面使中小企业资金匮乏，发展举步维艰；另一方面又对给予中小
12、企业提供融资服务的民间金融以沉重的打击。因此，让民间金融合法化、规范化的同时如何促进国家金融机构与民间金融机构的良性竞争，也是温州金融改革不得不面对的重要问题。国有金融即正规金融，它处于主导地位，民间金融应该是国有金融的有效补充。温州的现状是，二者处于分裂甚至是排斥的局面。国有金融尽可能地挤占民间金融的生存空间，民间金融为了生存竞争，不择手段。（四）温州政府与中央政府的改革利益存在分歧中央政府倾向于关注中长期国内金融市场稳定、防范系统性风险及区域性风险。而地方政府则侧重于关注如何突破现有的金融体系约束、通过强化地方金融、加快金融机构集中以至最大程度地拉动当地经济快速增长。因此，虽然温州金融改革
13、能够为整个金融体系创新提供经验，但是，在当前竞争激烈的大背景下，也要意识到，自下而上的区域性改革试点，并不能代替自上而下的整体性改革。因为过分强调解决地方性、局部性问题，可能会强化地方政府的行政干预，不利于整个金融体系的市场化、现代化、国际化改革。温州和其它地方的改革一样，本质上讲，中央与地方政府的改革利益正好相反。中央政府考虑整体，地方政府着眼局部，这也是温州市金融综合改革的困境之一。（五）温州政府的主导作用较为突出不可否认，地方政府在区域金融管理与改革中发挥着越来越大的作用。就温州金融改革的全过程来看，地方政府一直都是主要推动者。温州金融改革既离不开政府的支持和推动，又必须防止政府行政干预
14、的加强。经济金融的发展最怕完全让政府主导，政府一抓就死，一放就乱，不能持续健康发展。温州的金融改革本身由政府组织，统一引导，这就很有可能陷入这种泥沼。（六）温州金改缺乏系统性的配套制度温州金融的综合改革试验，还需要大量制度与政策的协调配合。如果缺乏民间融资的法律法规，那么温州的民间融资管理改革必然缺乏法律支撑；如果银行业准入原则没有本质性改变，则民间资本进入银行业的改革创新也会变得第 页（共 13 页）5非常有限；如果整个资本项目管理机制没有变化，则温州民间资本海外投资也难有很大进展。同样，无论是温州产业转型还是小企业融资，金融政策只能起到部分作用，没有财税政策、产业政策等的协调，金融改革的目
15、标仍然难以实现。政府在制定政策和方案时，往往采用实用主义，金融改革就相应地出台金融政策，这远远不能满足现实的需要。一个领域的改革，需要一系列配套制度和相关政策支持才能很好地完成，温州目前显然没有条件全部实现。（七）温州面临与区域协调发展的问题局部来看，就长三角地区而言，除了上海已经成为金融创新的主战场，杭州、宁波、义乌都孕育了构造区域性金融中心的战略构想，另外，如舟山新区也借海洋经济开始集聚金融政策资源，而台州等地也在中小企业金融支持方面体现出自己的比较优势，因此温州金融改革要想脱颖而出，就面临与附近城市有效互补、加强协调、发挥优势等问题。整体来看，就全国层面而言，除了上海、天津等传统金融创新
16、试验区之外，深圳目前的金融改革似乎更具有创新意义，相比而言，温州金融改革要在全国树立典型，还需要抓住并突出重点，而非面面俱到。金融属于朝阳产业，其竞争异常激烈，行业与行业之间、区域与区域之间、城市与城市之间都会不同程度地展开竞争。温州的金融综合改革不光要面对内忧，同样可能面对外坏。（八）温州市金融纠纷发生频繁温州民间借贷、金融类纠纷案件发生次数十分频繁。之前在大环境没有扭转的背景下，纠纷案件面临着严峻的形式与挑战,许多潜伏的纠纷案件逐渐浮出水面。2012 年 1 月4 月,温州民间借贷案同比上升 89%，金融纠纷案同比上升 101%。在改革过程中，如何有效降低金融纠纷的发生率，以成为温州不可回
17、避的一大课题。金融纠纷能够够频频发生，说明其制度、体制、机制有漏洞，需要优化完善，相关法律法规不够健全，需要出台。温州是我国民营企业较为发达，民间金融较为活跃的城市，如果相关的法律法规稍有漏洞，就会产生金融纠纷，这根本不足为奇。温州市所要面临的是，如何有效的控制相关纠纷的大量出现。三、建议方案（一）明确改革模式与思路改革模式与思路的建立，必须以改革的出发点与核心目标为依据。既然，这次改革的首要目标是促进民间金融更好地为中小企业服务，解决中小企业融资难，甚至融不到资的问题，那么，整体改革思路都要以此为出发点，明确改革核心，集中金融资源推动民间资本的创新。努力实现双赢，一方面使得民间闲置资本充分利
18、用，另一方面使得中小企业顺利融资。改革模式的建立必须以国务院出台的 12 条作为基本原则和方向，在大框架下建立可行且实用的具体模式。（二）加快推进温州利率市场化的 形成第 页（共 13 页）6我国利率市场化的最终目标是形成在社会资金供求关系中，以基准利率为核心，以市场利率为主体，既有国家宏观调控功能，又具有市场自我调节功能的一种利率管理系统。国际经验看，其形成包括三步，第一，通过将利率提高到市场均衡状态来保持经济金融的稳定，第二，完善利率浮动制，扩大利率浮动范围，第三，实现基准利率引导下的市场利率体系，我国目前已进入第三阶段。加快推进温州利率市场化的形成，不但有利于此次金融综合改革，而且对其金
19、融的长远发展具有重要意义。具体地要做到：1、推进货币市场化的发展与统一，促进市场化的利率信号形成。2、跟踪市场利率及时调整贷款利率，进一步扩大市场利率的浮动范围。3、推进银行间利率体系的建立与完善。4、推进存款利率的市场化。（三）协调国有金融与民间金融的关系我国长期实行计划经济，现在正处于计划经济向市场经济的转型期，两种经济形式都有。而且，国有成份地控制力相对很大，私有经济在一定程度上要受制于国有经济。我国国有金融指由国家控股或间接掌控的金融机构、金融产品等金融资源。国有金融相对强势会对民间金融造成一定冲击，民间金融为了生存会采取很多手段甚至是非常规手段进行竞争，不利于金融市场的和谐发展。因此
20、，在改革中，要从中央政府和温州地方政府双层面出发，积极协调国有金融与民间金融的关系，使国有金融继续发挥主导作用，民间金融更加合法、合规，成为推动当地金融发展的重要支撑。（四）有效平衡地方与中央政府的利益取向中央政府要竭力维护全国的金融稳定，地方政府要最大程度的突破中央制度地约束以求处于竞争的有利地位。换句话说，他们在进行博弈，金融市场处于两难的境地。因此，在实践中，双方都应当有所让步。中央政府要根据具体情况因地制宜地制定政策，区别化对待，地方政府要顾全大局，在自身利益有所保证的情况下，积极落实中央政府的宏观方针政策。其实，虽然中央政府与地方政府的利益取向有着根本的区别，但是在一定的范围内，二者
21、仍然可以找到交集。这次温州金融改革中，地方政府与中央政府应当有所让步，找到平衡点。（五）适时调节温州地方政府的权限改革必须由政府主导，这一点毋庸置疑。可是，如果地方政府权限过大，甚至完全控制了当地的金融运行，就会产生消极的影响。古典政治经济学认为，政府只不过充当开门人的角色，经济的运行最终要靠市场机制自发引导。温州的这一次金融综合改革尚处在初期，政府指引的作用比较大。随着改革的深化，必须适当缩小政府的权限，使之在市场机制下自发运行。如果一个地区的经济金融发展要一直受制于政府推动，对政府依赖过大，那么，这种微观经济体的发展很难持续运行。温州市一定要适时地调整政府权限，处理好收权与放权的关系。未来
22、温州的金融发展与改革必须朝着市场化方向前进。第 页（共 13 页）7（六）建立健全配套制度与政策支持过去温州的金融改革失败是多方面原因造成的，其中一个重要因素是缺乏必要配套制度与政策。实践充分证明，头疼医头，脚痛医脚的作法不可取。金融改革就仅仅制定相应的金融政策显然不能取得整体性预期效果。因此，在制定了金融制度政策之后，应当积极完善其它相关制度政策，如经济政策、产业政策、外贸政策、财税政策等，使相关政策形成一个有机整体，相互配合，相互支持，从而促进温州金融综合改革的顺利完成。（七）妥善处理区域协调的问题温州作为我国金融改革的重要试验田之一，其不但要处理自身面临的困境和新生的挑战，而且要应对来自
23、其它经济金融特区的竞争。较为明智的做法是加强与其它特区的协调配合，有效互补，发挥比较优势。温州的比较优势在哪里？在中国，大部分居民的主要收入是工资性收入，资本性收入很少。但是，温州 85的居民从事民间借贷，85的温州老百姓拥有资本性收入，业内人士保守地估计，目前温州民间资本有 8000 亿元，温州民营经济占全市国民经济比重达到 81.6，民营企业数量占企业总数 99.5、工业产值占 95.5、上交税收占 80、外贸 出口额占 95、从业人员占 93。这就是其适合民间金融发展的比较优势。因此，温州要再此基础之上，积极探索符合自己的模式，从各个金融特区的竞争中脱颖而出。（八）出台相关法律法规,为金
24、融改革提供法律保障 在推进温州金融改革创新、支持实体经济发展的过程中,司法机关也要做出努力。 关于为温州市金融综合改革试验区建设提供司法保障的若干意见的法律于 5 月 21 日正式出台,该意见要求准确把握金融改革试验区的政策精神,在确保金融安全的前提下，对于法律没有禁止性规定的措施,给予大力支持; 各级法院应坚持公正司法、平等保护的原则，确保各金融市场主体在诉讼过程中能得到公平对待，坚持鼓励创新、防范风险原则,防止出现不受规制的金融创新,避免引发金融风险。其实，相关的金融法规一直在陆续完善。只是，金融业发展太快，法律法规的建立难以跟上其步伐。一部新法律的孕育往往在原有的法律出现漏洞以后，这一段
25、滞后期很难把握。政府应随时审时度势，保持高度的前瞻性，为金融的改革提供法律保障。四、对我国金融体制改革的启示金融的改革主要指金融体制的改革，是对金融机构体制、金融调控监管体制和金融市场体制等体制的综合改革。我国的每次金融改革都是采取先试点再推及全国循序渐进的方式进行。这次温州金融综合改革同样对我国未来金融改革奠定了基础。浙江是我国民营企业最为发达的地区之一，温州是我国民间资本最为庞大、金融发展最为典型的地区之一，一直扮演着我国金融改革排头兵、领头羊的角色。因此，温州的金融改革必定会对我国金融的改革带来意义重大的启示。（一）引导民间金融向合理化、合法 化、合规化发展第 页（共 13 页）8金融机
26、构包括正规金融机构和民间金融机构。正规金融机构是政府授予其合法地位的主体金融机构，它在国民经济的宏观调控中所扮演的角色和地位也显而易见。而民间金融是相对于正规金融而言的，也被称为非正规金融机构，特指那些未获得国家正式金融业务许可，并且未受到国家金融法规监管，因而其经营处于地下状态的金融组织。具体包括各种抬会、农村基金会和地下钱庄等等。换句话讲，民间融资就是指未在工商管理部门注册登记，并从事资金融通活动的组织。我国民间金融之所以能够产生并且发展壮大，主要有三方面的原因。第一，存在广泛的资金需求。不仅数量众多的中小企业对民间金融有巨大的需求，而且许多居民个人对资金的需求量也很大，这主要是因为受到自
27、身规模和市场信誉的限制，这些中小企业很难在正规的金融机构筹集到大量的资金，以满足生产经营的需要。 第二，我国正规金融机构的资金供给不足。我国缺少为中小企业和其他民间经济主体提供融资服务的金融制度安排，而正规金融机构的资金供给相对有限，这从客观上促进了民间金融的产生，并为民间金融的发展提供了广阔的空间。第三，投资民间金融可以带来超额收益。民间金融的借贷利率一般比国家银行的基准利率高，这促使不少居民存款和民间资本流入民间金融市场，民间金融的投资主体可以取得超额的利息收入，利益驱动促使我国民间金融规模不断发展壮大。其实，从资本本质的角度看，利益的驱使才是根本原因。通过对温州金融改革的了解和认识，我们
28、可以从中受到很大启发。即对我国民间金融而言，我们要从以下几个方面进行改进。1、规范对民间金融的监管，并纳入国家宏观金融管理体系国家相关部门应该迅速出台如民间金融法 、 民间融资管理法等相关法律法规，对民间融资双方主体的权利、义务、交易形式、违约责任等具体方面加以明确的规定，以规范和保护正常的民间借贷行为，保护借贷双方的合法权益。 通过建立有效的民间金融监管机制，将其纳入到国家金融监管体系。 同时，要做到实时反映民间融资资金供求状况，分析其对国家经济宏观调控可能产生的影响，提出相应的对策。 还应将国家近期的宏观调控政策目标予以披露，明确国家限制的产业，引导民间资金流向国家支持的相关产业，促进国家
29、宏观调控目标的实现。2、建立有效风险控制机制民间金融的风险主要来自两个方面，第一，民间金融不在正规的金融体系之内，缺少政府的有力约束，容易发生违约和破产倒闭的风险。国家应该制定并完善相关的风险控制机制，给予民间金融合法的市场地位，降低违规风险，增强投资者的信心。 第二，市场利率的波动。政府应该建立民间融资监测及风险预警机制，各地方的人民银行、监管局等部门要定期展开监管，获取相关数据，特别要关注利率的变动，有效防止过高的利率所带来的巨大风险，将金融风险控制在合理的水平。第 页（共 13 页）93、促进其合理、合规发展作为我国金融体系的重要补充部分，民间金融在我国金融发展中发挥着不可替代的作用。因
30、此，在对待民间金融问题上，我们既不能一味地打压，也不能弃之不管，而应该正确认识民间金融的作用与地位，正视其发展中存在的问题，并采取恰当的措施，合理引导，加强管理，使民间金融在我国的经济建设中继续发挥重要的作用，促进国民经济健康有序的发展。（二）建立中小企业的专门融资渠道中小企业对资本的需求量小、要得急，且风险较高，国有商业银行一般不愿意向中小企业提供融资。中小企业只能向民间金融融资，民间信贷的利率远高于市场利率，甚至是高利贷，且信贷方式并不规范。一旦，中小企业经营不佳，就会面临破产风险。去年以来，温州的中小企业老板相继出逃便是最好的例证。当然，温州的情况只是全国的一个缩影，顶多是冰山一角，全国
31、的问题更为严重。中小企业是我国经济的重要组成部分，发挥着特殊的作用。光靠大企业根本无法满足国民经济的多样化需求，很多服务是大企业不愿或不能提供的，中小企业有其存在的必然性。在当前这种大背景下，中小企业自身无法发展壮大，政府有责任支持其以后的发展生存。因此，对于今后我国的金融改革而言，要努力为中小企业的融资提供便利。政府要千方百计的拓宽中小企业融资渠道，可以在民间金融规范化的同时，设立专门的中小企业融资金融机构。政府也可以通过政策手段，积极鼓励国有商行向中小企业提供融资。（三）加大对民间借贷的监管力度去年国务院出台金改 12 条之前，温州之所以会出现老板出逃、资金链断裂、高利贷等丑闻，民间借贷混
32、乱是其主要原因之一。简言之，温州的问题是两多两难：民间资本多，中小企业多；民间资本投资难，中小企业融资难。二者同时处于亢奋状态，中小企业想融资，无门；民间资本想投资，无路。于是，双方达成了不规范的合作协议，最后酿成了悲剧。民间借贷缺乏规章制度，缺乏必要的抵押担保，更没有合规的法律程序，很容易造成违规经营。而且，民间借贷还有可能被非法组织掌控，形成非法集资。甚至，这一部分巨额资本还可能会变为热钱，在资本市场上无序流窜，或者引发高利贷，从而扰乱正常的金融秩序。因此，我国在今后金融改革过程中要汲取教训，总结经验。对于民间资本一定要严加监管，引导其合规运作。政府对于民间借贷既不应该持完全排斥，也不宜听
33、之任之，而是主动制定方案，促进其健康发展的同时加大监管力度，确保它在不扰乱正常金融秩序的前提下发挥积极作用。参考文献： 第 页（共 13 页）101 赵锡军,郭宁.国际金融业综合经营的历史演变及中国的选择 J.中国金融.2007, (8).2 陈柳钦.德国金融混业经营及其监管J. 上海金融学院学报 .2008, (4).3 杜莉,高振勇.金融混业经营及其监管:德国和英国的比较与借鉴J. 经济体制改革.2007, (2).4 曹廷贵.我国金融改革理念与方式的误区J. 财经科学.2005, (3).5 中国金融改革与发展论坛.编委会编著.中国金融改革与发展论坛 M.中国经出版.2009.8.6 杨如彦.中国金融制度创新报告M. 社会科学文献出版社 .2005.1.7 国金融改革与发展论坛 .编委会编著.中国金融改革与发展论坛M. 中国经济出版社.2005,1.8 杨涛.中国社科院金融研究所.农村金融研究. 2012.8.9 温家宝.温家宝主持召开国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革实验区 N. 2012 .3.29 .10 温家宝. 银行获得利润太容易了，打破银行垄断，中央已统一思想.齐鲁晚报.201 2.04.0411 陈道富.充分市场化和有限全球化的中国金融改革. J.发展研究.2012( 2) .12王平.新形势下我国金融监管与完善J.法学杂志.2011( 10) .
