1、浅析中国养老问题及“以房养老“对中国的适用性【摘 要】 本文主要以当前最热门的话题“以房养老”为切入点，结合古代中国的养老方式和西方的养老模式着重分析现阶段中国养老方式存在的问题以及“以房养老”模式的可行性，并对养老问题提出了自己的观点。【关键词】 以房养老；可行性；养老方式；养老问题；A Brief Analysis of The Chinese Pension Issues and the Serviceability of “Housing Endowment“ in China 【Abstract】In this paper,using the current hottest topi
2、c “Housing Endowment“ as the starting point, combination of ancient Chinese and Western ways of pension pension model to analysis the current pension problems in China and the feasibility to the “Housing Endowment“ mode,and then put forward my point of view about pension issues.【Keywords】Housing End
3、owment; feasibility; endowment way; pension issues;1 引 言从古至今，养老问题一直是人们所密切关注的热点问题，中华民族自古就有尊老、敬老的传统美德。据史料记载，历史上许多朝代都建立了自己的养老制度，形成了古代中国独特的养老制度。近几年来，随着我国逐步进入老龄化社会，老年人的养老问题成为摆在政府面前一个重要的课题。然而我国目前的养老体系仍不完善，远不能满足老年人的养老需求。于是，一种在国外被证明较为成熟有效的养老方式“以房养老”模式，正在时下被广泛热议。2 中国古代的尊老养老体制“大道之行也，天下为公，选贤与能，讲信修睦。故人不独亲其亲，不独子
4、其子，使老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏、寡、孤、独、废疾者皆有所养。 ”这是两千多年前古代人就向往的大同社会，从“使老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏、寡、孤、独、废疾者皆有所养”可以看出古人对尊老养老的重视程度，而根据史料记载，在古代，历朝历代都有关于养老的体制推行。2.1 家庭养老在所推行的养老制度中，家庭养老占了很大一部分比重，各个时期都有关于家庭养老的政策出台。如汉代倡导以孝治天下，规定对 56 岁以上的老人免征120 钱的税收，孤寡老人到市场做买卖不用缴纳租税，同时，如果子女不赡养老人，将被处弃市之刑，对祖父母等长辈不敬也是重罪；在唐代，父母在，不远游，更不能存私房钱，其目的是让子孙
5、尽心尽力照顾老人；到了宋、明、清都规定可免除老人子孙的赋税，宋仁宗规定，对 80 岁以上的老人可免除其一子的税，明清的法律规定，对 70 岁以上的老人一子可以免赋税 1。由此可见家庭养老在养老方面占有重要地位。2.2 国家养老虽然古代养老中家庭养老占有很大的比重，但另一方面，国家养老也是古代养老制度的重要组成部分。根据礼记王制说记载， “凡养老：有虞氏以燕礼，夏后氏以飨礼，殷人以食礼，周人修而兼用之”证明早在两千多年前宴会养老就已是国家养老礼节中的重要一环 2。而早在汉代就已经设立了居养机构，南北朝时期梁武帝曾颁布诏令，决定在京师建康置“孤老院” ，目的是让“孤幼有归，华发不匮” 3。而历史上
6、各个时期，国家养老最主要的就是物质赐予，如明朝朱元璋下令“贫无产业者八十以上，每人月给米五斗，肉五斤，酒三斗；九十以上，岁加给帛一匹，絮五斤，虽有田产，仅足自赡者，所给酒肉絮帛亦如之” 3等都体现了统治阶级对老人及养老的重视程度。3 西方以房养老及中国目前状况的分析由前所述，我们可知随着我国逐步进入老龄化社会，老年人的养老问题成为当下刻不容缓要解决的问题之一。然而我国目前的养老体系还远不能满足老年人的养老需求。于是有越来越多的人提出可以套用西方较为成熟的以房养老制度来解决目前的问题。3.1 西方国建的以房养老制度以房养老，是指通过某种制度设计将住房产权拥有人的房产价值在其有生之年内提前变现来扩
7、大此住房产权拥有人的收入来源，保证其退休后生活质量不因退休而出现大幅下降的情况，它要求借款人必须是年龄大于法定退休年龄并拥有其住房的完全产权 4。“以房养老”率先由荷兰兴起，在欧美、加拿大、新加坡及日本等地有了不同形式的发展创新，但在美国发展的最成熟。以美国为例， “以房养老”有以下几种方式：一是联邦住房管理局的保险“倒按揭”贷款，该业务是经美国国会认可的，保证“倒按揭”的回收金额要超过住房价值，而且负责贷款受损时对金融机构的赔偿。二是联邦住房管理局的无保险“倒按揭”贷款，这类贷款期限固定，顾客要在约定期限内归还贷款。三是金融机构的保险“倒按揭”贷款，这类贷款由放贷的金融机构办理保险，申请贷款
8、顾客的资格不必政府认定，金融机构与房主共享住房未来增值的收益，一般还会要求房主至少保留住房资产的 25%-30%，以此作为偿还贷款的保证 5。虽然以房养老的模式在西方国家已经取得了广泛的应用并有了一定的成效，但我们不禁会问，当前中国的养老方式到底有哪几类？他们主要的问题到底在哪？以房养老的模式到底适不适合中国的实际情况？3.2 中国目前的养老模式我认为，虽然目前中国存在许多的养老方式，但最常见的养老方式还是以下三种：3.2.1 养儿防老这是每个中国人的传统观念，受到几千年中国传统文化的熏陶，认为养儿防老是自己年纪大后得唯一依靠和支柱。这和历朝历代重视家庭养老有密切联系。由前述及，在古代如果子女
9、不赡养老人，或对祖父母等长辈不敬都是是重罪，国家也在子女养老方面给予足够的支持。3.2.2 储蓄养老中国人的传统观念里一直有储蓄的思想，认为储蓄多余的资金以备不时之需是十分有必要的。这就与国外的消费观念有很大的差异，造成了当前绝大部分的人依然会把今后的养老寄托在前半生所储蓄的资金上，即有能力赚钱的同时把部分钱存入银行，在自己没了工作或年龄老了无法工作赚钱后，用这部分钱养老。3.2.3 社保养老这是现阶段国家养老的重要组成部分，是国家依据相关法律法规规定，为解决劳动者在达到国家规定的解除养老保险劳动义务的劳动年龄界限或因年老丧失劳动能力而退出劳动岗位后而建立的一种保障其基本生活的社会保险制度，目
10、的是以社会保险为手段来保障老年人的基本生活需求，从而使其在生活方面有一定的保障。4 现行养老制度及以房养老的分析现行的养老制度虽然能一定程度上缓解社会老龄化所带来的各种问题，但究其深层次上来说，它还存在许多不合理的地方。首先是养儿防老。顾名思义，就是赡养老人主要靠子女来自觉完成，它没有在法律的层面上得以体现，只是要求人们受道德的约束以完成自己的孝心。这就存在一个度的问题。我们都知道当前社会“4+2+1”的模式所带来的问题日渐突出，传统养老观正受到强烈冲击，以往儿孙满堂的金字塔迅速演变成现在的倒金字塔形的家庭结构。我们如今的年轻人面对的就业、医疗、住房、子女教育等已经举步维艰，赡养老人无疑使我们
11、羸弱不堪的身躯雪上加霜。事实上，就我个人作为独生子女来说，在立足社会的时候不向父母索取就已是万幸，如何还能担负起这生命之重？因此，赡养老人的标准度量在人们心中一降再降，可见养儿防老已越来越不现实。其次，我认为储蓄养老也变得越来越不切实际。我们都能深切的感受到近十年来人民币的购买力大幅度下降，就以猪肉为例，十年前 5 元一斤的时光早已一去不返，现在的价格更是猛增至 15 元一斤，短短十年时间物价飙升 3 倍，人们的工资是上涨了，但人们的口袋却变扁了，更不用说这谈房色变的房价了。在我印象中这 10 年房价几乎就上涨了 10 倍，上海的房价仍以每年 20%的增幅高奏凯歌，年轻人望房兴叹早已成了不争的
12、事实。在人民币大幅度贬值的情况下要想从原本就不富裕的生活中硬生生的抠出一点钱储蓄起来使自己老有所依无疑是画里真真。最后，不得不谈谈许多人报以希望的社保养老。这的确是国家为解决现阶段养老方面存在问题的强有力的手段，但是很可惜，它也无法解决根本性问题。我国的基本养老保险，是以社会统筹与个人账户相结合为特征的养老保险模式，按照该模式，个人和企业按照员工工资数额的一定比例缴费，分别进入个人账户和社会统筹账户的。按目前社保政策，社保替代率约 30%-40%，且中国正迈向老龄化社会，社保的支付压力越来越大，未来社保待遇不可能有大幅度的提高，这就意味着退休后的人们生活质量会大幅下降，光靠社保养老显得越发苍白
13、无力。那么，以房养老是否会成为我们的救命稻草？我认为就目前的形式来说，答案也是否定的。首先，这受中国传统文化的影响。中国人历来把房子看的很重，都盼望着“但存方寸地，留于子孙耕” ，包括我的父母在内的绝大多数父母都想百年之后也可以留给儿女一套房子。然而，以房养老的推行无疑会打破这一传统观念。另外，中国人赡养老人早已是传统美德，若父母选择“以房养老” ，别人会认为其子女不孝顺，这也是当前无法广泛推行以养老院为载体的社会养老实施的原因。其次，这受我国现阶段实际情况的制约。我国的房地产不同于美国等西方国家的住房，一般都只有 70 年的使用年限，若超出该年限后使用必须缴纳土地使用金。所以房价居高不下的原
14、因是土地价格的上涨，那么我们就明白了当老人将房子抵押时其使用年限已经离 70 年比较接近，加之近年来人均寿命不断提高，对银行、保险公司等机构来说，倒按揭与正按揭恰恰相反，时间越长风险越大，势必会影响这一政策的实施。最后，我想简单谈谈这一政策的局限性。第一，以房养老并不是每个老人都可以享受的，首先它必须要求你有房，并且最好是两套或两套以上的房子。这高门槛就不由使人生疑，如果老人有两套及以上的房子，他还需要热切盼望国家出台新政策解决自己的养老问题？第二，究其深层原因，以房养老模式只是解决了谁给付养老金的问题，但老人在哪里养老，谁来照顾他们的起居，这些困扰着中国养老的核心问题并不能因此而得到妥善解决
15、。第三，我认为之所以以房养老模式在国外取得了发展，与这些国家有非常完善的社会保障体系是密不可分的，而中国在这方面还很薄弱，盲目空谈以房养老势必会造成不可预计的后果。因此，在养老问题方面我们决不能照搬西方以房养老的模式，也不能幻想通过延长退休年纪使老人完成自我养老，我觉得当前更重要的问题是解决与人们密切相关的民生问题，如医疗问题，每年因病返贫因病致贫的人数不胜数，健全医疗保障制度从另一方面来说无疑会让人民手中的钱不至于流向与病痛的斗争中去从而可以为自己晚年的生活提高一份保障；如教育问题，只有通过教育不断培养出高素质的人才才能加强人民思想道德建设，带动经济的发展，从而更好的解决养老问题；如反腐问题
16、，加强反腐不仅符合党批评与自我批评的原则，还会社会形成一股廉洁之风的正能量，这无疑是惠及民生的最好途径。同时，政府的责任也十分重大，必须明确自身在养老方面的职能，必须承担起财政投入的责任，广泛吸收各种解决养老问题的方法，同时结合实际情况加以改造，做到“西为中用，古为今用” ，而不是一味的把这个烫手的山芋推向人民。5 结束语养老问题一直是人民最关注的问题之一，而当前这一问题更是尤为突出。从“计划生育好，政府来养老” ，到“计划生育好，政府帮养老” 、 “养老不能靠政府” ，再到“推迟退休好，自己来养老” 、 “以房养老将试点” ，下一步将是什么我们不得而知，但我希望政府要站在百姓的角度考虑，多做
17、一些惠及民生的事情，这才是当前首要任务，才是解决养老问题的根本途径，而不是盲目的采取以房养老，延迟退休等手段把问题全部推向社会，而忘却自己应当承担的责任。参考文献1 唐育萍. 追溯中国古代养老章法J. 政府法制，2011，5(2)：36-37.2 王志芬. 浅析中国古代的尊老养老体制J. 学术探索，2003，7(4)：53-56.3 苏保忠，张正河，林万龙. 中国古代养老制度及其对农村养老的启示J. 当代经济，2008，11(21) ：40-42.4 祝罗骁 . 关于以房养老各种风险及防范的初探J. 价值工程，2011，30(19)：299.5 邓维青，壬宏伟，魏红. 中国人口老龄化及东西方养老保障体系的研究J. 科技咨询导报，2007，16(2)：195-196.
