1、理念篇,一个有责任感的人对父母、妻子、儿女真爱的表现，乃在他对这个温馨、幸福的家庭有万全的准备，保持适当的寿险，是一种道德责任，也是国民该负起的义务。 罗斯福（美国前总统）,保险理念,保险的意义：在于今日作明日的准备。明智的您就让保险，为您承担风险、奉献爱心、维系责任和尊严,什么是保险？ 为什么一定要有保险规划？ 保险能解决什么问题？ 保险理财有什么用？,人生之路漫长 祈求一生平安,一生平安 事业有成,子,寿,人的一生在追求什么？,财,人的一生有三怕！,1、一怕活得太久：长命百岁是美好的愿望，但是就算一生平安顺利，没有病痛，也总会面临年老退休的问题，日益增长的生活费用如何保证一生衣食无忧？“养
2、儿防老”不是不变的承诺，安享晚年是权利，更是个人尊严的体现。买保险并不是为了要死，而是为了要有尊严的生活下去。如果购买养老保险，那么活得越久领得越多，可以让保险成为您领养的一个孝顺儿子。 2、二怕死得太早：如果一个家庭的经济支柱在一个不适当的时候，不幸地离开这个世界，他的家庭和家人会因此陷入失去亲人的无尽痛苦与失去依靠的困窘之中。那他们往后的生活该怎么办呢？既然我们很爱自己的家人，但我们无法永远陪伴他(她)们，一旦我们走了，我们应该留下一些有用的东西给他(她)们，而不是一堆难题和负担。人寿保险可以帮助被保险人家庭建立一个健全的财务计划，确保被保险人遭受意外时家庭的经济保持安定。购买保险足以体现
3、出一个人对自己家庭和家人的关爱和责任感。 3、三怕疾病残疾：人的一生中疾病是无可避免的，身体发生问题，我们需要的除了一笔未知的医疗费以外，还有我们的生活费用。更为残酷的是意外伤害，它足以令我们暂时或永久失去工作能力，我们的收入会因此受到很大影响。那时候，无论我们个人和家人的生活开支都会因此陷入困境，除非有足够的意外伤害险和健康保险才可以替我们担起重任。,不辞而别，留下家人怎么办？,长命百岁，没钱生活怎么办？,半途而废，拖累家人怎么办？,太多的来不及,我们总有太多的来不及来不及表达的爱来不及表达的歉意来不及挽回的错误来不及送出的祝福来不及离别前最后的拥抱我们总以为时间会等我们，容许我们从头再来，
4、弥补缺憾。岂不知“撒旦 如吼叫的狮子，遍地游行，寻找可以吞噬的人。”灾难永远在我们猝不及防的 时候当头砸下，你无从躲避，无能怯惧，心胆俱碎，招架无力。我们唯一能做的，只不过在还来得及的时候，小心呵护手中的珍宝，一刻 也不要放松。无论如何，向你最亲爱的爸妈、亲人、手足、朋友们表达你及时 的爱吧还有，为无法预知的未来增添一把保护伞！,买保险不能等待！ 只要你有保障的需求，经济能力也足够， 就应该果断去买。,生命，我们无法预知， 但我们可以在经济允许的条件下， 使我们的身体在更健康无虑的环境下得到舒展的能力。 只要我们少买件衣服， 或者少在外面吃顿饭， 足以给我们自己或是家人多一份关爱， 或是给自己
5、的员工多一份归属感。 付出一点点行动足以让您获得意想不到的收获！,面对怎么办,长命百岁，没钱养老怎么办？ 灾难来临，面对危机怎么办？ 半途生病，拖累家人怎么办？ 人生最大的谜，就是一个人的未来。人生是一连串的未知与不确定，有多少人能妥善地分析 人身损失风险，作好保险规划呢？命中最大的奥秘就在于它的寿命，谁能肯定自己有足够的时间 安排好一切？对于任何一个不可预知的未来，保险都将会有一份非常确定的安排！俗话说的好：人无千日好，花无百日红。意外、疾病、事业的巅峰与低谷等风险何时来光临 我们，任何人不知道，任何人也阻挡不了! 当这些风险来临时，我们是否有有力的抵御措施：谁来继续孝敬父母？谁来安排子女的
6、教育？ 谁来支付住房的按揭贷款？谁来偿还生意上的债务？谁来关心需要您关心的亲人或朋友？只有通过保险，将这些不确定的未来，用法律保证的合同约定方式预约这份确定的安排：在 未来任何时间、任何地点，我们都会通过约定的方式来完成我们的安排，从而完成我们的宿愿。,?,及早绸缪,防患于未然!,有钱、没钱，买个保险好安全！,人生没有彩排，每一天都是现场直播。我们不能总为昨天的遗憾而叹息， 也不能把希望寄予明天， 唯一可以做的就是好好把握今天， 不要让今天成为明天的遗憾！,保险哪，你是什么？,保险，作为一种观念、一种知识、一种商品、一种实实在在的利益，正在向中国老百姓走来，无 论你对它有多么陌生，无论你对它有
7、多少疑惑不解，你都不得不面对它。过去没有保险，人们在各种灾难面前，只能听天由命。现在有了保险，人们又不知道它有什么用， 怎样去利用，这未免令人遗憾。在这一块块方寸之地，归纳起来，保险的功能和作用如下： 保险的功能1.它是一种人类互助的机制，因为人人都会有风险，只是风险到来的时间不一样。根据大数法则， 用团体的力量分散少数人的风险。2.它是一个未雨绸缪的准备，因为人人都有可能出现危险而造成经济的困难，所以要赶在风险到 来之前及早准备。3.它是一项专款专用的储蓄，把未来的需求做专项储存以避免无计划挪用。4.它是一个投资理财的方式，按照四分理财法，保险是保住你现有财产的最佳选择。 保险的作用1.它使
8、身患重疾的人及时带到救助治病2.它使遭受意外而致残的人能重新树立起生活的信心助残3.它使失去亲人的人们在痛苦中得到安抚抚恤4.它使失去父母的儿童能继续完成学业助学5.它使年迈的老人享有富足的老年生活养老保险的表现形式是一纸合同，一份契约，但它表达的是一份爱心和责任，它带来的是一份呵护与 保障，它体现了一个人的价值和尊严。保险就是这样一份充满人间至爱的好东西。,保险的意义,只是今日作明日的准备， 生时作死时的准备， 父母作儿女的准备， 儿女幼时作儿女长大时的准备， 如此而已。 今天预备明天，这是真稳健。 生时预备死时，这是真豁达。 父母预备儿女，这是真慈爱。 能做到这三步的人，才能算作是现代人。
9、胡适,保险格言,保险是爱 保险是责任 保险是体现责任与爱的最好的载体 保险是现代人的生活必备品 保险是急用的现金 保险是预防风险的事先准备 保险是今日为明日做准备 保险是父母为儿女做准备 保险是年轻时为年老时做准备 保险是健康时为不健康时做准备 保险是一笔不上税的资产 保险是以小博大的理财方式 保险是人生命价值的又一体现 保险是人类文明最伟大的发明之一。它虽然无法避免风险的发生，却可使造成的损失减至最低限用部分收入来投保，是明智的选择，其付出与回报比是最合算的！,人寿保险的核心,爱与责任,保险是一份爱心,用到的时候它是一份保障，同时所有的人都在帮你；用不到的时候，它是一份储蓄，同时你也在帮别人
10、。因此，投保人寿保险是爱自己也爱众人，爱是上帝赐给人类最大的财富。没有它，即使我们拥有全世界，也依然一贫如洗。对于家庭也一样，爱家爱妻爱孩子，没有保险等于零。,一个不懂得爱自己的人， 决不会爱别人， 也绝对得不到别人的爱。,保险是一种责任,人生有众多的责任，若以自己健康的身体和收入能力，当然 可以做到，你尽可以对你的家人说：我一定可以完成这份责任， 只要我活着。但责任的本身并不允许附带任何条件，不能推托、 不能假设、没有条件、没有期限。寿险正是这种没有条件的责任！,保险是 一种责任,对自己 对父母 对妻子 对朋友 对社会,家庭责任，给我们造成了压力。 人寿保险，解除了我们的忧虑。 理财规划，使
11、我们坦然面对人生。,保 险,虽然 没有宝石般的璀璨 但是 这种看不见的商品里 却注满了人类温热的血液 尽管 钱不能用来衡量真情 然而 若将钱用在所爱的人身上 这份关怀和深切的期盼将使金钱具有生命 这种爱晶莹剔透 远胜过宝石的光辉,购买人寿保险的10大好处,1、意外发生救急用“天有不测风云，人有旦夕祸福”，近几年来，我国交通事故的年死亡人数超过10万人，平均每日死亡300多人，每 4.8分钟就有一人死于车祸。意外的发生，从来就不是我们能预测到的，不论是天灾还是人祸，不幸发生时，谁来替我们 延续那一份对妻儿、父母的责任？人寿保险的功能便在于此，用少部分的钱，在意外发生时，换得庞大的赔偿金。 2、医
12、疗费用有着落我国目前每年平均约有200万人新患癌症，每年约有140万人死于癌症；2001年，有2.76亿人被诊断患有慢性疾病，现 在这个数字已经超过3亿。疾病带给个人和家庭的损失是巨大的，事实上，很多重大疾病发现初期是可以被治愈的，但由 于负担不起庞大的医疗费用支出，让许多人延误了治疗的时机。投保重疾险和医疗健康险，可以让我们在不幸身患疾病时 大笔医疗费用有着落。 3、储蓄教育金做准备望子成龙，望女成凤。许多父母为培养子女，可以说是用心良苦。从0-6岁，抚养一个孩子的总费用约为6万元，入学 之后，如果仅接受国家的基本教育，不用缴纳赞助费的话，小学到高中需要8万元。读完正规录取大学本科的费用，4
13、年下 来约6万元左右。这仅仅只是教育费用，若外加生活和相关辅助学习的费用，养一个小孩的费用压力无疑是巨大的。因 此，及早储蓄规划子女的教育金，是为人父母的当务之急。人寿保险中的储蓄型和投资型商品，都是很好的选择。 4、银发生活早规划我国于2000年开始进入老年社会，超过65岁的人口为8913万，到2030年，预计有1.5亿退休人口。到2050年，老年人 口占总人口的25%。对大多数人来说，工作到60岁退休，是每个人的心愿，但是退休后的生活费用，是许多人担心的问 题。过去传统的养儿防老观念，在现代社会已不可行，因为孩子有自己的家庭和压力。那么老年生活的尊严，靠的是什 么？寿险的多元化功能储蓄、投
14、资、保护财产，协助您建立安定的晚年生活，让您坐拥生命的尊严和价值。,购买人寿保险的10大好处,5、投资风险低很多寿险具有特殊的强制储蓄功能，帮助您进行中长期的财务规划，达到专款专用的效果，让您的储蓄目标得以落 实。同时投保寿险也是一种长期的投资，相较其他投资工具，寿险的投资风险最低，适合长期持有，较不容易受经 济景气变化的影响，且具有稳定的回报。 6、合法节省遗产税处在快节奏和高税收时代的人都知道，我们身后遗留的财富，极有可能很大一部分必须交给政府，我国遗产税 的制定目前已呼之欲出，而保险理赔金在遗产税法中往往是法定免税的。 7、留住人才好办法“人才”是创造公司利润的主要来源，为了提高员工向心
15、力与忠诚度，公司为重要员工投保可以达到留住人才 的目的。 8、临终前妥善安排随着险种设计的进步，生命尊严提前给付条款已出台。即使对于纯死亡险来说都不再是死后才能得到赔偿。当 我们要告别这个世界前，可以提前支取保险金，让自己活的更有尊严，并能妥善安排家庭各项生活，让我们“离开” 时能更从容。 9、无法工作有收入投保失能险，发生意外或疾病不能继续工作时，保险公司会按月给付一笔钱给保户，维持固定收入。 10、建立安定的人生要是没有寿险，人们的生活水准大概要降一半。为什么？因为生病时的费用、子女教育费、养老费等已经占去 我们收入的大部分。但因为寿险，让我们可以用少部分的钱，在疾病、意外发生时获得庞大补
16、贴。我们渴望安定的 人生，为了这份安定，我们应该及早付出。,1、保险规划是人生规划中非常重要的组成部分；人们一旦发生遗憾或后悔的时候， 往往不是做错了什么，而是什么都没有做。 2、保险是现代人的生活必备品，人一生中百分之百的早晚要买保险。 3、保险一定要早买，越早越好:a.早有风险的保障；b.保费也低；c.保障时间也长；d.理财效果更明显。,人生最大的无奈莫过于 未能及早规划自己创造的财富。 人生最大的悲哀莫过于 活得太久，且没有足够的养老费用。 人生最大的遗憾莫过于 走得太早，且没有来得及留给家人足够的生活费。 人生最大的痛苦莫过于 疾病伤残，告借无门，拖累家人。,不要给您的人生 留下遗憾！
17、,别让您购买保险的权益随时光消失了！,保障你和家庭的未来,在漫长的一生中，每个人都为自己做了理想的人生规划，但是面对不测风云、旦夕祸福， 谁有把握做到一切都尽如人意？死亡、伤残、疾病、年老是每个人、每个家庭都面临的风险。 当这些风险来临时，会使家庭收入减少，支出增加，甚至使生活陷入困境，不但给家庭成员的 经济上带来沉重负担，也使其精神上承受巨大压力。保险并不单是在事故后的一种赔付，而给 人心理上的安慰作用不可小视。罗斯福说：“一个有责任感的人对父母、妻子、儿女真爱的表现，乃在他对这个温馨、幸 福的家庭有万全的准备，保持适当的寿险，是一种道德责任，也是国民该负起的义务。 ”依 靠个人和家庭的自我
18、积累（储蓄），也可以补偿保险事故带来的损失。但是，一方面，储蓄需 要经过比较长的时间才能聚集足够量的资金；另一方面，任何人都无法知道未来可能会遭遇什 么样的风险，会造成多大的损失，因而也就不可能知道自己应储蓄多少资金才能应付风险。在 尚未积累到充足的资金时，发生事故或财务困难，不但储蓄计划可能难以继续，个人和家庭的 财务也会陷入危机。除了银行储蓄，人们正在寻求其他投资理财的渠道或方式。长期性的人寿保险就是很好 的一种投资理财工具。保户除了可以得到死、残、病、老保险保障外，还可以分享保险公司的 经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配。投资型的分红保险作为一种 新型的投资手段又兼
19、具保障功能，逐渐被越来越多的人接受。,购买人寿保险要注意哪些问题,保险是生活的保障，也是投资理财的渠道，随处可见的保险宣传也许让你目不暇接，但如果你 准备为自己的生活设置一块“保障”，当你准备掏腰包时，可一定得思考清楚，“三思而后掏”！ 买得放心，保得安心。 一、看公司实力和公司服务水平。经营稳健，实力雄厚，信誉卓著，网点众多，服务优良的寿险公司是投保人投保长期寿险业务 应该重点考虑的因素； 二、看寿险产品的功能。多数寿险产品功能以生命保障型、健康保障型、养老年金型、生存年金型（少儿险业务为主）、 意外保障型为主，部分产品兼顾分红投资功能，投保选择时一定要了解保险功能； 三、看寿险产品保险期间
20、。寿险产品有终身保障和定期保障，终身保障呵护人的一生，定期保险只保障选定的人生阶段； 四、看寿险产品附加功能。一般的寿险保单都附加了保单借款、保单转换、减额缴清、保费垫缴和保费豁免等功能，这些功 能不仅保证了保费交纳的灵活性，而且还在很大程度上还可以“盘活”保单，满足投保人的流动性 需要，了解这些功能对投保人将非常有利。,城市居民买保险 首选资金雄厚和声誉良好的保险公司 金融界网站 2008-08-29,保险和其他商品不一样，因为普通的商品是有形的，可以直接去感受，而保险是无形 的商品，从某种程度上说，保险就是保险公司对于客户做出的承诺，如果承诺兑现不了， 再好的保险利益和再便宜的保险费率，对
21、于消费者来说，只是一纸空文。“国营的最牢靠”这种观念每个人都有，保险公司永远是负债经营，一个经营得好的 保险公司，不是简单依靠产品品种和价格竞争就可以做到的。保险公司的经营是一个长期 的、稳健的商业行为。所以对于客户来讲，选择一个有实力的、财务稳健的保险公司来提 供保险服务，是当务之急。现在中国已经入世，政府承诺在5年内全面开放保险市场，外资保险的大量进入必然 加剧市场的竞争，实力单薄的保险公司极有可能面临被挤跨的危险。90年代，日本的第一 生命和千代田保险的破产就是很惨的教训。当初为了占有市场，打价格战，财务的黑洞会 越来越大，对于保险公司来说无异饮鸩止渴。目前国内开业的保险公司都有自己优秀
22、的企业文化，可说是百花齐放。截止2009年 底，保险公司总资产达到4.1万亿元人民币，,保险公司破产 最高可致个人保单损失10% 来源：每日经济新闻 发布时间：2008-09-17,中国保监会、财政部、中国人民银行三部门已于9月11日联合发布实施新的保险保障基金管理办法，从而进一步 为我国按照市场原则建立保险市场的退出机制和更有效地保护被保险人利益提供了制度和物质上的保障。根据保险保障基金管理办法规定，当保险公司依法破产或被撤销，其有效资产无法全额履行保单责任时，保险保 障基金可以向保单持有人提供全额或部分救济，减少保单持有人的损失，确保保险机构平稳退出市场，维护金融稳定和公 众对保险业的信心
23、。根据办法，保险公司破产或被撤销、其清算财产不足以偿付保单责任的，保险保障基金将按照“绝对数补偿限额” 和“比例补偿限额”相结合的方式对保单持有人或保单受让公司进行救济。比如对于非寿险保单持有人，办法规定“保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额 救助”。对其超过人民币5万元的部分，若保单持有人为个人，则保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90；若保 单持有人为机构，则保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80。此外，对于寿险保单持有人，办法规定，寿险公司破产或被撤销的，其持有的寿险保单必须依法转让给其他经营 有寿险业务的保险公司。当清算资产不足以偿付保单利益的，保险保
24、障基金将向保单受让公司提供救助：保单持有人为个 人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90为限；保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益 不超过转让前保单利益的80为限。可见，有了保险保障基金这道“最后的安全网”，保单持有人的权益基本上不会因为保险公司破产而受到难以承受的 损失。但也应该看到，一旦保险公司破产，最高可致个人保单持有人的权益损失10，机构保单持有人的权益最高则可“蒸 发”掉20，而破产对公司股东而言更意味着“血本无归”。因此，近年来保监会一方面坚持把偿付能力监管作为改善监 管和防范风险的核心环节。另一方面提醒保险消费者慎重选择投保公司，从源头避免利益无故受损。,
25、选择良好服务的代理人很重要,从客户的角度考虑，必须寻找到适合自己的代理人。影响代理人服务品质的因素主要有三：敬业精 神、专业知识、附加价值。具有良好的敬业精神，凡事从客户的利益出发，这是对代理人的基本要求。但是并不是每个代理人都 能做到。如果您的代理人不能坚持长期的优质服务，或懈怠、或退出，那么受到损失的很可能是您。保险产品也有很强的专业性，您不可能花很多的精力去维持整个保单的运作，所以找一个高素质的代 理人对您来说非常重要。比如在理赔过程中，如果代理人操作不当，少算了数额，您很可能就要蒙受经济 损失。一个优秀的代理人往往具有很好的附加价值。在他周围会聚集一批医师、会计师、律师等专业人士， 他
26、自己也可能会是一名理财师，可以为您提供全方位的优质服务。而这是一个普通的代理人所不能提供 的。专家认为，一个好的营销员应该具备多方面专业知识，包括金融、财务、税务、法律以及医学等，这 样才能综合考虑客户现在和未来面临的风险，给客户一个全面的理财方案。这类人应该代表着未来营销员 的发展方向。最后，在保险销售竞争日益激烈的情况下，一些营销员以返还佣金来吸引客户。很多消费者也认为， 以比市场价更低的钱买到的保险产品很值。有人说返佣就是打折，买其他的东西能打折，买保险当然也能 打折。光大永明北京分公司业务区经理周蓉表示：“以返佣作为条件来招揽客户的营销员不能选择，因为 返佣是保险公司不允许的，只是营销
27、员与客户之间的私下交易。提出返佣条件的营销员多是因为业绩不好 又急于求成，所以出此下策来应付考核。”这种营销员由于把自己应得的佣金返给了客户，虽然卖了保单 但并无利益可言，所以今后在保单服务方面并不会太上心；另一方面，这类营销员由于业绩不好，很容易 被淘汰出营销员队伍，一旦这些营销员转行，那么客户手中的保单就变成了“孤儿保单”。,家庭保险的“轻重缓急” 来源： 汪观林 2008-08-07,目前，寿险市场上种类繁多，既有传统保障类的意外保险、养老保险、重大疾病保险、普通医疗保险等， 还有理财类的分红保险、万能保险等，令人眼花缭乱。保险专家建议，市民保险理财应该遵守“四字经”：轻：返还型、投资型
28、保险为“轻”。因为这类产品的特点是定期返还、投资回报，从保障的角度来讲意义不 是太大，如果先购买了这类产品，无疑是本末倒置。除非家庭基本的保障充足了，家庭无负债且有闲置资金，可 以适当购买一些当作锦上添花。重：大人为“重”，家庭经济支柱的保额要够“重”。其实，给大人的保险保足，才能更好地保护孩子和全 家。万一家庭经济支柱发生不测，将给整个家庭带来灾难性影响。反之，如果他(她)能获得高额保险赔付，则能 给孩子和家人留下一大笔生活费和教育费。缓：小孩为“缓”。做父母的，总是什么事情先想着孩子。买保险也不例外。其实，投保的顺序应该先是家 庭的“顶梁柱”，最后才是孩子。如果先给孩子买保险，对孩子和家庭
29、的保障作用都不能达到最大。为子女买保 险是长达十几、二十年的事，万一父母中途发生意外导致残废，交不出保费怎么办？因此买保险应意识到大人为 重、小孩暂缓。急：健康险为“急”。随着医疗费用越来越高，及早投保健康险是上策。一来有备无患，二来趁身体好时投 保保费低还不易被拒保。总之，购买保险要遵循“先满足眼前保障需求，再考虑未来投资需求”的原则。一般顺序为意外险医疗险 健康险寿险养老险(教育金保险)分红险、万能险和投资连结险。,你最该为自己准备的精明保单 第一理财网 金积 2007-09-24,保险作为一种理财方式，最高的境界是以最少的投入保最多最重要的内容。看看我们的理财专家给我们开出的人生中最精明
30、的保单吧。 第1张：适宜年龄阶段：20岁-30岁必买保单类型：意外险必买理由：保费低廉，不出险不返还保费，保障功能却很高。 第2张：适宜年龄阶段：30岁以后必买保单类型：大病医疗保险必买理由：30岁时身体成为一切的支柱。压力和竞争让大多数白领处于亚健康状态。而大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式， 也是理财的最佳选择之一。 第3张：适宜年龄阶段：30岁以后必买的保单类型：养老保险必买理由：为自己保留一份体面而有尊严的晚年生活。 第4张：适宜年龄阶段：有一定的经济能力，购房购车之后必买的保单类型：为财富提供保障的人寿保险必买理由：背着各种银行贷款生存，风险太高，不如转嫁给保险公司。 第5张：适
31、宜年龄阶段：有了子女之后必买保单类型：儿童意外保险和健康保险必买理由：儿童爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。 第6张：适宜年龄阶段：有了子女之后必买保单类型：子女的教育险 第7张：适宜年龄阶段：50岁以后必买保单类型：避税保险必买理由：投资保险是最佳的避税方式之一。有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用 缴税的遗产。,购买保险避免八误区 中金在线/保险频道 2008-09-12,一是把保险当投资。保险是消费，是对未来的人身和财产的保障，是未雨绸缪，与投资大相径 庭，不具有可比性，那种视保险为投资的宣传和认识都是不切实际的；二是把保险等同于基金。基金的
32、收益绝大部分是用来分红的(达99%)，而保险公司扣除管理费 后，只将利润的70%分给客户。买保险的真正目的就是预约一份可靠的保障，是雪中送炭，而不是 为你的财富锦上添花；三是以为同类型的保险各家保险公司保障范围相同。其实，每家公司品种都有各自的侧重点， 并不完全一致，需要你在投保前就区分清楚；四是不顾需要乱买保险。保险范围极广，医疗、大病、养老、教育、婚嫁、意外等包罗万象， 应选择自己最需要的才能事半功倍；五是注意主险而忽略附加险。其实附加险应特别留意，比如已有社会医疗保险的客户，购买附 加住院险就没有实际意义，不如选择住院津贴类的补贴险种；六是热衷于购买人情保单。保险公司的资产状况、经营理念
33、和投资能力才是你选择的关键因 素，不要仅仅因为人际关系而购买保险；七是贪便宜。须知一分钱一分货，价格便宜的保险，其保险责任、保障范围、缴费期限都不 同，不是越便宜越划算的，需要认真研究，根据需要和经济能力而定；八是买了保险就一劳永逸了。购买保险后，要妥善保管好保单和缴费凭证，每年定期检查，并 及时交纳保费，以保证保单持续有效。,小心“人情保单”伤感情 来源： 时间：2005-7-25,当熟人向我们推销保险时，因为拉不下面子、出于人情考虑而购买的保单，称之为“人 情保单”。 在购买“人情保单”时，我们并非完全出于自身保险利益的考虑，这样的心理注定了 “人情保单”事后容易出现纠纷。事实上，“人情保
34、单”存在很多隐患，这些隐患可能最终会伤害双方的感情。 首先，投保时马虎，理赔时容易起纠纷。人们为表示自己对熟人的绝对信任，往往会匆匆签订保单，多数投保人并不清楚自己到 底买的是什么样的保险。 买了保险后束之高阁，等到理赔时，才发现原来自己买的保险与想像的相去甚远。 其次，保单设计参与少，很难符合实际需求。 由于信任，认为熟人了解自己的情况，也必然了解自己的保险需求，从而忽略保险需求 的分析，导致保险方案设计的偏差。 笔者遇到过很多案例，客户向朋友买保险，对朋友说“我的情况你都清楚，买什么样的 保险你就看着安排，到时候我付钱就行了”。 最后，自己买的是什么样的保险都搞不清楚，更别谈符合需求了。,
35、小心“人情保单”伤感情 来源： 时间：2005-7-25,第三，小额理赔开口难。 理赔是保险服务中极为重要的一环，如果发生了小额的理赔，“人情保单”会再次陷 入尴尬境地。比如发生了理赔，理赔金额只有50元。如果服务的代理人不是熟人，我们可 以很直接地提出理赔申请，享受理赔服务。但如果是“人情保单”，结果就不一样了，会 感到难以启齿。区区50元，要让熟人来回奔波，是不是值得？是不是很不好意思？ 第四，重大纠纷伤感情。 在“人情保单”的销售过程中，误导并不鲜见，而一些比较严重的误导，会导致重大 理赔纠纷。 投保人在理赔时，认为自己被熟人欺骗了的感觉是很痛苦的，将严重伤害双方的感 情，甚至导致朋友绝
36、交、亲戚反目。 找熟人买保险未尝不可，前提条件是你的熟人应该足够专业、敬业，并以客户的利益 为上。自身也要学会控制自己的心态，不要总是觉得拉不下面子。无论是为了自己的保险利益，还是为了将来双方的关系不受伤害，通过熟人买保险 时，该问清楚的还是一定要问清楚。,财政不堪重负 事业单位养老金改革势在必行 来源： 作者：郭晋晖 许可新 2009-01-22,今年5月，任职于广东省某学校的陈利华就将按期退休。但目前的她正在为是否应该申请提前退休的问题坐卧难宁。去年12月28日早上刚一上班，一位同事便告诉她，2009年广东省所有事业单位可能要实行养老金改革。这让陈利华紧张了起来。如果正常退休，以她30多年
37、的工龄计算，退休后每月大致可以拿到1300元的退休金，但如果按养 老金计算，则退休金将被大幅度减少。她的担忧并非全无道理。事实上在去年，事业单位养老保险制度改革试点方案就已正式下发，5个试点省市是山西、上海、 浙江、广东、重庆。昨天，人力资源和社会保障部新闻发言人尹成基在接受第一财经日报采访时称，国务院要求5个试点省份今年正式启动 此项改革。他表示，为了实现企业与机关事业单位之间制度能够衔接，事业单位养老保险制度改革与企业基本一致。尹成基同时称，对于企事业单位离退休人员收入差距比较大的问题，方案会作出相应的制度安排。一位接近决策层的人士向第一财经日报表示，此次中央下决心推动事业单位养老保险制度
38、的改革，其中一个重要的考 虑是财政负担问题，因为近年来事业单位职工工资上涨很快，而事业单位人员数量又很大，各级财政不堪重负。截至2005年底，全国事业单位总计125万个，涉及教科文卫、农林水、广播电视、新闻出版等多个领域，工作人员超过3035 万人，是国家公务员的43倍，占全国财政供养人数的近80。据有关资料显示，1990年全国机关事业单位退休费总额仅为595亿元，目前已经远远超过千亿元，增加了20多倍。与此同时，机关事业单位和企业退休职工收入差距也呈扩大趋势，虽然近年来国内连续上调企业退休人员基本养老金，但 最新的数据显示，全国月人均养老金仍只有1080元，远远低于机关事业单位的水平。上述人
39、士表示，新的试点方案与企业职工目前推行的方案基本上一致，一旦按照企业养老金的计发办法来发放，那么事业 单位职工养老金待遇肯定会下降。,公务员养老保险酝酿出台 单独规定被指不公平 济南日报 2009年02月20日,历时一个半月的中华人民共和国社会保险法(草案)(以下简称草案)征求意见日前结束，各界群众共提出意见70501件。草案 第九条第三款规定：“公务员和参照公务员法管理的工作人员参加基本养老金保险的办法由国务院规定”。“这就是说公务员或机关不 参加全国统一的社保制度，国务院将为他们单独制定另一套相关的规定。这样做是否妥当?”复旦大学经济学院教授王克忠对此提出质疑。王克忠指出，公务员是中华人民
40、共和国的公民，是国家法律的制定者、执行者，如果另搞一套养老保险制度，容易引起人民群众的疑虑、 不满。王克忠分析认为，公务员养老保险另立标准，无非出现在两种情况下：一是公务员劳动的性质、特点与事业、企业人员不同，因而放在 一起不合适，会影响社会保险制度的规范和实施。二是公务员是一个特殊的社会群体，它有自己特别的利益需要保护，如果与事业、企业人 员放在一起，由同一个社会保险法规范、调整，他们的利益得不到保护，甚至受到损害。从第一种情况看，公务员与事业、企业人员既有共同点，又有区别点。共同点是指他们都是社会生产者，因而可以建立一个全民性的社 会保险制度。当然，公务员与企业的职工在劳动性质和特点上是有
41、不同的，但这不妨碍公务员参加这一保险制度。从第二种情况看，公务员 是社会分工体系中的一个群体，他不是特殊公民，如果要讲“特殊”，那是说与别的行业中的工作人员、职工相比，他们是有“官职”的， 他们是有权力的，但不论其官职多高、权力多大，都是人民给他们的，而且只能为人民服务，这就是说“特殊”在他们是人民的“公仆”。 上述情况说明，无论从哪个方面考虑，于情于理，都不宜让公务员从草案单独出来，另外制定一个社会保险制度。王克忠建议说，为保证公务员正当的合法权益，在公务员与事业、企业职工一起参加草案规定的社会保险的前提下，按照公务员 法，制定相对独立的包括可操作的社会保险“规定”，也是可以的、必要的。同样
42、，事业单位，如教师也是一个具有一定特点的群体，他 们也可以根据教师法，制定相对独立的包括可操作的社会保险“规定”。其他行业也可以根据各自的特点，保持某种程度相对的独立性， 制定具体的一些补充的“规定”、“办法”都是必要的。这样做可以使草案更完善、更具操作性。,当今，国家公务员是令人羡慕的职业，除了公务员工作本身的性质以外，拥有比其他行业更稳定的基本保障是最主要的方面。公务员一般都有医保等社会保障，那他 们还需要另外购买保险吗？本期，我们请专业人士一起来谈谈这个话题。 社会保险远小于个人承担的风险记者：大家都知道公务员的福利待遇很好，相关的医疗保障也比普通老百姓要高。那像这样的群体社保覆盖的范围
43、如何？如果生了什么大病能全报吗？周洪敏：是的，国家公务员的福利待遇都是很好的，但是公务员层面的工作压力也大于普通阶层，因为他们面临着更加严峻的竞争形势。有调查显示，公务员大多面 临巨大的健康风险，大多数公务员都处于亚健康状态。80%以上的公务员都面临职务升迁和人际关系处理的压力，这种精神压力在公务员中间是普遍存在的；同时，因工作 原因，公务员的应酬活动较多，吸烟、喝酒都会或多或少损害他们的健康。在健康风险中，我们发现公务员患脂肪肝和恶性肿瘤的比例是比较大的。从社保的角度来看保障的话，我们会发现，社保体系提供给参保人员的是最基本的保险保障。实际上社会保险是远远小于公务员个人承担的风险，一旦遭遇到
44、了意外 和疾病的风险，社保的保障是难以应对家庭未来基本生活需要的。社保医疗对于大病的保障也并不是像我们想象的那样一旦有了大病都进行赔付的，赔付的标准也是有着 一定要求和额度的。因此，公务员也应该考虑为自己和自己的家庭购买充足的保险保障。 商业保险是社会保险的有效补充记者：公务员还需要购买商业保险来补充社保的不足吗？或者说，他们还需要买保险吗？周洪敏：当然是需要的。既然社保是不充足的就需要通过其他的渠道来进行补充，商业保险无疑是其中的一个选择。保险的根本是在于其保障的功能，公务员选择保 险时也应该以健康保障为首位。由于进口药、营养品等社会保险是报销不了的，所以我们建议公务员们在选择商业保险的时候
45、尽量选择重大疾病保险来分担这部分的医疗 费用。商业保险公司的重大疾病保险和社保医疗在赔付时并不冲突。重大疾病保险在赔付时医生对于病人疾病的诊断证明，在保险公司核赔人员对于疾病诊断确诊后即进行 赔付，不需要任何医疗费用单证。所以，我们通常说，商业保险是社会保险的有效补充。 保障理财两不误记者：像公务员这样的群体适合买什么样的保险？为什么？周洪敏：从公务员的角度来看，当前可以与基本医疗保险互为补充的商业医疗保险产品主要有两种：一种是与基本医疗保险制度相衔接。保险公司根据合同中规定的 比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付。如果在社会基本医疗保险报销，保险公司就按照保险补偿原则，补
46、足所耗费用的差额，它属于费用型保 险。另一种是定额给付型险种津贴型医疗保险。由于定额给付型保险产品给付的保险金额是事先约定的，因此与社保医疗无关，与实际费用支出无关。因此，如果社 保和定额给付型产品衔接的话，那么在获得社保费用补偿的情况下，还可以通过商业保险产品获得额外的赔付。从家庭理财的来看，公务员还可以购买一些理财型的产品。现有商业保险公司的分红保险、万能保险都是不错的选择。分红保险则是根据保险公司的每年盈利情况， 将70%的未分配利润分给投保人，是稳妥型投资者的最佳选择；而万能保险提供独立账户，具有投资保底利率(现时年收益率约为3%至4%)，适合进取型投资者。,公务员需要买保险吗? 来源
47、：中国保险报 作者：苏洁 2009年10月22日,教师需要哪些商业保险？ 来源：搜狐财经 2008-9-9,教师是人类灵魂的工程师，随着国家经济和文化的不断发展，如今教师这一职业不仅仅局限于传道授业，教师在一定程度上还担任着监护人的角 色。他们本身承担着繁重的教学工作，还得承担升学压力、社会压力，其队伍中亚健康占比非常高，职业病更是一直困扰教师行业的顽症。教师也是 凡人，也希望自己身心健康，平安一生，除了社保，教师同样需要一份合适的商业保险做补充，让自己的人生健康多一份保障。 利用保险转嫁职业风险泰康人寿保险股份有限公司北京分公司成贵君分析，教师在一般的养老及普通医疗上没有太大的顾虑，需要考虑
48、的是对养老、意外及医疗的补充 和完善。从理财的角度来讲，消费者首先要将自己有可能面临的风险进行有效转移后，再考虑各种投资和置业，并且要随着家庭结构的变化和收入水 平的提高不断调整保单，加大保障。一般中青年教师都是家庭经济支柱，好像是一台不停歇的印钞机，这台印钞机一旦出现意外会给整个家庭带来巨 大灾难。为免因发生不测使家庭财务状况陷入困境，应该为自己购买适量的定期寿险和意外险，这样能够化解因意外等造成的家庭收入不稳定。此类 保险花费不多，保障能力较强。 宜配置意外、重疾、教育金等保险1.意外伤害保险教师早出晚归，对于上下班高峰期基本无法避免，人多车多；同时，由于教师有时候需要带学生出去旅游，因此
49、购买一份意外伤害保险以及意外 伤害医疗保险是十分有必要的，一方面可以补偿社保不能报销的部分，另一方面可以对住院期间的误工费进行补偿。2.住院医疗保险虽然教师属于国家事业编制，拥有比较良好的国家医保，我们特别需要提醒的是，关注住院医疗类保险里面的住院补贴，就是每住院一天，按照 一定的数额进行补贴的保险，它可以起到良好的补充作用，弥补报销的不足。3.重大疾病保险据调查显示，有60%的中学教师已经患有各种职业疾病，绝大多数教师都有潜在的职业疾病。“有病及时治不如提前买健康”，虽然目前大多数 学校都为教职员工购买了社会保险，但如果真的发生了大病，这部分的保障往往并不足够。保险理财师建议，教师们可以选择一些商业性的医疗险和 重大疾病险作为社保的补充，进一步完善自己及家庭的健康保障体系。商业保险早购买早受益，很多人到了年纪较大、身体状况大不如前的情况下才 买保险，不但有可能因年龄和健康原因被拒保，而且即使通过了核保，还要支付更多的保险费。另外，重大疾病的年轻化也加强了年轻人的投保意识。 一般而言，保险费的支出是家庭年收入的10至15%。4.教育金保险在经济条件允许的前提下购买一份教育金保险，既可以为子女储备教育金，又可以为自己增添退休后的收入来源。,
