1、保险基础知识,谭锦燕电话：13330126103,导言,2010年中国保监会公布,截至去年年底,保险业全年保费收入首次突破1万亿元(人民币.下同),达1.11373万亿元(年全国保费收入为亿元) ,按年增长13.8%,保险公司利润总额达530.6亿元。,温州动车追尾事故已致35人死亡210人受伤,中央电视台新址园区在建的附属文化中心大楼工地火灾CCTV附楼09年火灾,典型自然灾害洪水台风泥石流,案例,2010为自然灾害之年：全球直接经济损失超过2220亿美元 会商结果显示，年上半年，我国自然灾害以洪涝、干旱、低温冷冻和雪灾、地震、风雹、山体滑坡及泥石流为主。经核定，上半年全国自然灾害受灾人口亿
2、人（次），因灾死亡人，失踪人，紧急转移安置人口万人（次）；农作物受灾面积万公顷，其中绝收面积万公顷；倒塌房屋万间，损坏房屋万间；因灾直接经济损失亿元。,第一章 风险概述,目录,第一节 风险及其特征,第二节 可保风险,第三节 风险管理,第一节 风险及其特征,主要内容,风险的含义风险的构成要素 风险的分类 风险的特征,风险的含义,广义的风险定义 （一般含义）:某种事件发生的不确定性狭义的风险定义（特定含义）某种损失发生的不确定性 这种不确定性表现在：发生与否不确定，发生的时间不确定，发生的后果不确定。,风险的构成要素,风险的构成要素,风险事故,风险因素,损失,风险的构成要素,风险因素是指促使某一特
3、定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。粗心大意失窃 木结构的房屋火灾 冰冻的路面车祸陌生电话欺诈 风险因素的划分实质风险因素道德风险因素 心理风险因素,风险的构成要素,风险事故风险事故是指造成生命、财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。损失指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。 直接损失 间接损失,风险因素、风险事故和损失的关系,引起或增加,导致,风险的分类,按风险产生的原因分类按风险标的分类按风险性质分类按风险影响的结果分类,按风险产生的原因分类,按风险标的分类,按风险性质分类
4、,纯粹风险（Pure Risk),投机风险（Speculative Risk),损失,无损失,损失,无损失,盈利,按风险影响的结果分类,基本风险(Fundamental Risk),特定风险(Particular Risk),是指非个人行为引起的风险。,是指个人行为引起的风险,风险的特征,风险的客观性 风险的普遍性 风险的不确定性（偶然性） 风险的可测定性风险的社会性风险的可变性性质转化 量的转变 某些风险被消除 新风险的产生,个人面临的主要风险,企业风险的主要类型,第二节 可保风险,主要内容,可保风险的概念及条件 风险单位及其划分,可保风险的概念及条件,可保风险的概念可保风险是指符合保险人承
5、保条件的特定风险。 不可保风险可保风险的基本条件 风险必须是纯粹风险；风险必须具有不确定性；风险必须使大量标的均有遭受损失的可能；风险必须有导致重大损失的可能；风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失风险必须具有现实的可测性。,风险单位及其划分,风险单位的定义(危险单位） 在保险实务中，风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险人确定其可以承担最高保险责任的计算基础。 风险单位的划分按地段划分按投保单位划分按标的划分,第三节 风险管理,主要内容,风险管理的定义 风险管理的程序 风险管理的目标 风险管理技术（方法）,风险管理的定义,是指单位或个人通过风险识别、风险估测、风险
6、评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的目标。主体任何组织和个人 内容风险识别、风险估测、风险评价，并优化组合各种风险管理技术 基本目标对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。,风险管理的程序,风险的识别(Identifying Risks）,风险评价（ Evaluating Risks),风险管理效果评价(Evaluating Management),风险估测（Measuring Risks）,选择风险管理技术（Selecting the Methods),
7、风险管理的目标,基本目标以最小的成本获得最大的安全保障具体目标损失前风险管理目标避免或减少风险事故形成的机会 损失后风险管理目标努力使损失的标的恢复到损失前状态,风险管理技术,控制型风险管理技术 避免风险（担心飞机出事-改乘火车 ）预防风险 (担心被盗，安装防盗装置 )分散风险 抑制风险 财务型风险管理技术 自留风险 (主动自留、被动自留）转移风险 （非保险转移 、保险转移 ）,第二章 保险概述,目录,第一节 保险基本概念,第三节 保险的功能,第四节 保险的发展历程,第二节 保险的分类,第一节 保险基本概念,第一节 保险基本概念,什么是保险？广义的定义：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，
8、以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而遭受经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。狭义的定义：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失，承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,保险的要素,可保风险的存在大量同质风险的集合与分散 保险费率的厘定保险准备金的建立保险合同的订立,保险的基本特征,互助性 一人为众，众为一人,保险的基本特征,契约性承担保险赔偿或给付责任的不确定性经济性商品性科学性概率论、大数法则,保险的比较特征,保险与社会保险经营主体
9、不同、行为依据不同 、实施方式不同 、适用原则不同、保障功能不同 、保费负担不同 保险与救济 提供保障的主体不同、提供保障的资金来源不同 、提供保障的可靠性不同 、提供的保障水平不同 保险与储蓄 消费者不同、技术要求不同 、受益期限不同、行为性质不同 、消费目的不同,第二节 保险的分类,主要内容,保险的一般分类保险的业务种类,保险的一般分类,保险标的,实施方式,承保方式,投保单位,经营性质,分类标准,财产保险,人身保险,强制保险,自愿保险,原保险,再保险,共同保险,重复保险,团体保险,个人保险,商业保险,非商业保险,财产保险是指保险人对被保险人的财产及其有关利益，在发生保险责任范围内的灾害事故
10、而遭受经济损失时给予补偿的保险。,“财产” 包括以下内容：有形财产：一切不动产、动产无形财产：预期收益、信用、责任等,广义财产保险,财产保险公司经营的范围就是广义财产保险,人身保险的概念,以人的身体和寿命为保险标的的保险给付性质,人身保险与财产保险的主要区别,保险金额确定的依据不同,保险费率厘定的方法不同,保险金给付原则不同,重复保险的概念,重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。,保险的业务种类,财产保险,人身保险,责任保险,信用保险,火灾及其他灾害事故保险,货物运输保险,运输工具保险,工程保险,农业保险
11、,人寿保险,健康保险,人身意外保险,产品责任保险,雇主责任保险,公众责任保险,职业责任保险,国内商业信用保险,出口信用保险,投资保险,产品保证保险,第三节 保险的功能,主要内容,资金融通功能,社会管理功能,经济补偿功能,财产保险的补偿功能人身保险的给付功能,资金融通功能,资金的积聚 资金的运用,资金融通功能,社会管理功能,社会保障管理 社会风险管理社会关系管理 社会信用管理,保险的作用,（一）保险的宏观作用1保障社会再生产的正常运行；2有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现；3有利于对外经济贸易发展，平衡国际收支；4有利于科学技术向现实生产力的转化。 （二）保险的微观作用1有助于受灾企业及
12、时恢复生产；2有利于企业加强经济核算；3有利于提高企业风险管理的意识；4有利于安定群众生活；5有利于促进个人或家庭消费的均衡。,第四节 保险的发展历程,世界保险业的发展历程中国保险业的历程,国外古代保险思想保险的萌芽保险的雏形现代保险的形成与发展,世界保险业的发展历程,国外古代保险思想,公元前4500年，古埃及石匠互助组织古罗马丧葬互助会公元前2500年古巴比伦汉默拉比法典中世纪行会组织基尔特制度,保险的萌芽,海上保险的萌芽-共同海损人身保险的萌芽,保险的雏形,海上保险的雏形船舶抵押借款制度火灾保险原始形态“黑瑞甫”制度、基尔特制度人身保险的最早形态基尔特制度、公典制度、年金制度的定制,现代保
13、险的形成与发展,海上保险发源于意大利、盛行于英国。比萨保单、1906海上保险法、劳合社火灾保险尼古拉.巴蓬（现代保险之父），级差费率人寿保险埃德蒙.哈雷（第一张生命表），詹姆斯.道德逊（均衡保费理论）责任保险信用保险,中国保险业的历程,中国古代的保险思想中国现代保险的形成新中国保险业全面开放条件下的中国保险业 保险密度、保险深度,第三章 财产保险概述,目录,第一节 概 述,第二节 财产工程农业保险,第三节 机动车辆保险,第四节 船舶货运保险,第五节 责任信用保险,第一节 概 述,主要内容,财产保险的概念广义财产保险财产保险的分类财产保险的特征,讨论：下列那些险种属于财产保险？,1、家庭财产保险
14、2、货物运输保险3、财产一切险4、机动车辆保险 5、建筑工程保险6、养鸡保险,财产保险的概念,7、再保险8、利润损失保险9、出口信用保险10、 中小学生平安保险11 、雇主责任保险12 、小额贷款保证保险,财产保险是指保险人对被保险人的财产及其有关利益，在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。,“财产” 包括以下内容：有形财产：一切不动产、动产无形财产：预期收益、信用、责任等,广义财产保险,财产保险公司经营的范围就是广义财产保险,有形物质财产的保险 无形利益的保险 损害赔偿责任的保险,1、财产保险2、运输工具保险 3、货物运输保险 4、农业保险5、工程保险6、其他,1、机
15、动车辆保险2、飞机保险3、船舶保险,1、海洋运输货物保险2、航空运输货物保险3 陆路运输货物保险4、邮包保险,1、养殖业保险2、种植业保险,信用险、保证保险,各种责任保险,1、 企 业 财 产 保 险2、 家 庭 财 产 保 险,1、建筑工程保险2、安装工程保险,财产保险的分类,这就是最狭义的财产保险,财产保险的特征,第二节 财产工程农业保险,主要内容,企业财产保险概述家财险概述工程保险概述农业保险概述,一、企业财产保险,（一）、企业财产的含义（二）、企业财产保险的标的范围（三）、企业财产保险的责任范围（四）、企业财产保险的保险金额与保险价值（五）、企业财产保险的保险期限和保险费率（六）、企业
16、财产保险的赔偿处理,（一）企业财产保险 概述,企业财产保险的含义及特点企业财产保险是承保企业、事业单位、团体等非个人客户财产风险的一类险种的总称。保险标的是坐落或存放于固定地址的财产,1、险种：,财产险机损险利损险,2、险别：,基本险综合险一切险（涉外）,企业财产保险的险种和险别,企业财产保险 概述,企业财产保险的保险标的,企业财产保险 保险标的,（二）企业财产保险 保险标的,不可保标的,1、有燃烧现象；2、偶然、意外发生的燃烧；3、燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。,第一类：火灾、爆炸（基本险、综合险）火灾：在时间上或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。,（三）企业财产保险保险责任,企业财产保险
17、 保险责任,企业财产保险 保险责任,典型火灾建筑物火灾森林火灾,不属于火灾责任的事件生产生活中有目的的用火烘烤、烫、烙造成的焦糊变质用电设备使用过度、电路原因造成发热导致自身损毁等。但燃烧失控蔓延他物，就构成火灾责任,企业财产保险 保险责任,爆炸：物理性爆炸化学性爆炸,企业财产保险 保险责任,典型的物理性爆炸锅炉爆炸蒸汽管道爆炸,企业财产保险 保险责任,典型的化学性爆炸烟花爆竹瓦斯、煤气爆炸,企业财产保险 保险责任,企业财产保险 保险责任,第二类：自然灾害（综合险） 1、雷击：(基本险） 2、暴雨： 3、洪水： 4、台风、暴风、龙卷风： 5、雪灾、冰凌： 6、雹灾： 7、泥石流、崖崩、突发性滑
18、坡：,典型自然灾害雷击龙卷风,企业财产保险 保险责任,典型自然灾害洪水台风泥石流,企业财产保险 保险责任,第三类：意外事故（基、综）飞行物及其它空中运行物体坠落；（第四类）：自有设备三停责任,企业财产保险 保险责任,第五类：施救、抢救造成的保险标的损失第六类：必要合理的施救费用,企业财产保险 保险责任,第一类：属于基本风险的除外责任战争、类军事行动、罢工、暴动；核反应、核辐射、放射性污染；地震、海啸,企业财产保险 除外责任,第二类：属于道德风险的除外责任被保险人的故意行为被保险人的代表人的故意行为第三类：属于必然风险的除外责任1、保险标的的各种内在缺陷2、保险标的的自然磨损、损耗、自燃3、保险
19、标的受潮、虫咬、霉烂,企业财产保险 除外责任,第五类：各种间接损失（贬值、停产等）第四类：行政、执法行为所致损失的风险,企业财产保险 除外责任,（四）保险金额和保险价值,（五）企业财产费率与保险费,建筑结构等级高低,安全管理制度及执行情况,标的类别、性质,过往损失记录,费率考虑因素,（五）企业财产保险的保险费率与保险期限,保险费率 影响企业财产保险费率的主要因素有：房屋的建筑结构、占用性质、地理位置、投保人的安全管理水平等。 基本险费率： 分为工业险费率、仓储险费率和普通险费率三大类，每类均按占用性质不同确定级差费率。 附加险费率：,保险期限 企业财产保险的保险期限通常为1年。,保险费,保险费
20、=保险金额保险费率年保险费率短期保险费率例如：某企业投保基本险，年费率2%0，保险金额为100000元，保险期限1年，保险费是多少？保险费=保险金额保险费率= 100000元 2%0=100元,附录：短期费率表(年费率的百分比),注：不足一个月的部分按一个月计收,。,财产保险基本险单,损失补偿方式有哪几种？,比例计算赔偿方式 是指按照保障程度，即保险金额与保险价值比例计算赔偿金额。 赔偿金额=损失金额（保险金额保险价值） 限额责任赔偿方式保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，而对超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。又称第一损失赔偿方式。,损失补偿的限制,损失补偿,损失补偿方式,（1）当损失
21、金额保险金额时： 赔偿金额损失金额。（2）当损失金额保险金额时： 赔偿金额保险金额。,损失补偿方式,免赔额（率）赔偿方式 保险人对免赔额（率）内的损失不予负责，而仅在损失超过免赔额（率）时才承担责任。,残值处理：作价归被保险人，并在赔款中扣除赔偿金额=（实际损失-残值）保额 /保险价值。,（六）企业财产保险赔偿处理,企业财产保险 赔偿处理,施救费用的赔偿：赔偿金额在保险标的的损失以外另行计算，最高不超过保险金额。（当受损财产按比例赔偿时，上述费用同比计算）施救、抢救、保护费用的赔偿应按上述方式计算。施救费用赔款=施救费用保额 /保险价值,赔 款 计 算,固定资产赔款计算全部损失：以保险金额与保
22、险价值中低者为限,5万,10万,15万,10万,10万,10万,5万,保 额,保险价值,赔 款,部分损失（损失8万）,10万,5万,15万,10万,8万,8万,？,保 额,保险价值,赔 款,赔款=8万5万/10万=4万 即赔款=实际损失（或修理费用） 保险金额/保险价值,某企业投保企业财产保险，其中固定资产保额为40000元，投保后发生火灾，固定资产损失20000元，固定资产出险时重置价（保险价值）50000元，施救费用1000元，保险公司应赔付：,案例,1、标的损失赔偿20000 （40000/50000 ） =16000元2、施救费赔偿1000 （40000/50000 ） =800元,某
23、企业投保企业财产保险综合险，厂房、办公楼的账面原值为500万元，保险金额按照账面原值加成100%确定。在保险期内该企业遭到洪水全部损失，出险时厂房、办公楼的重置价值为800万元，保险人对该损失的赔款是( )。A.400万元 B.500万元 C.800万元 D.1000万元,答案：C,案例,企业财产保险 赔偿处理,扣除免赔额、重复保险按比例责任制分摊损失。索赔时效、赔款支付时限因第三者造成的保险事故，保险人要代位追偿保险财产遭受部分损失，保险人履行赔偿义务后，要出具批单核减保险金额。,机器损坏保险,机器损坏保险的定义 是以机器设备为保险标的，以机器设备损坏为赔偿的前提，以机器设备的重置价值为承保
24、基础，承担被保险人的机器设备在保险期限内工作、闲置或检修保养时，由于除“除外责任”外突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失的一种保险形式,三、机器损坏保险的责任范围 我国的机器损坏险是专门承保各类安装完毕并已转入运行的机器设备，因人为的、意外的或物理性原因造成物质的财产损失。,机器损坏保险,机器损坏保险,三、机器损坏保险的责任范围1.设计、制造或安装过程中不能预料的潜在错误、锈造和原材料缺陷；2.工人及技术人员非本意的操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失和恶意行为；3.离心力引起的断裂；4.超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；5.列明“除外责任”
25、规定以外的其他原因；6.以及其他不可预料的意外事故造成的机器设备的损坏负经济赔偿责任。,机器损坏保险,四、机器损坏保险的特点1不承担火灾爆炸和其他自然灾害造成的损失2以重置价作为计算保险金额的基础3有停机退费的规定,二、家庭财产保险,（一）、家庭财产的含义（二）、家庭财产保险的标的范围（三）、家庭财产保险的责任范围（四）、家庭财产保险的保险金额与保险价值（五）、家庭财产保险的保险期限和保险费率（六）、家庭财产保险的赔偿处理,（一）、家庭财产保险的含义,家庭财产保险：以城乡居民的有形财产为保险标的的保险。,种 类 普通家庭财产保险 家庭财产两全保险 投资保障型家庭财产保险 个人贷款抵押房屋保险,
26、（二）、家庭财产保险的保险标的范围,一般可保财产普通家庭财产保险：房屋及其室内附属设备、室内装潢、室内财产投资保障型家庭财产保险：除普通家庭财产外，还包括现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰等贵重物品个人贷款抵押房屋保险：被保险人向商业银行申请贷款时用以抵押的房屋,特约可保财产被保险人代保管或与他人共有的财产存放于院内、室内的非动力农机具、农用工具经保险人同意的其他财产,二、家庭财产保险的保险标的范围,不可保财产 金银、珠宝、钻石及制品、玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物 货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料以及其他无法鉴定价值
27、的财产 日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植业 用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋 无线通讯工具、笔、打火机、手表、磁带、磁盘、光盘等 政府征用、占用的房屋、违章建筑、危险建筑及处于紧急状态的财产 不属于可保财产范围内的其他家庭财产,房屋及附属设备室内装潢室内财产,家庭财产保险 保险标的,（二）、家庭财产保险的保险标的范围,不可保财产 金银、珠宝、钻石及制品、玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物 货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料以及其他无法鉴定价值的财产 日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植业 用于从事工商业
28、生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋 无线通讯工具、笔、打火机、手表、磁带、磁盘、光盘等 政府征用、占用的房屋、违章建筑、危险建筑及处于紧急状态的财产 不属于可保财产范围内的其他家庭财产,用于生产经营的财产珍贵财物无法确定价值的财产日用消耗品、各种交通工具、动植物可随身携带的贵重财产从事商业生产、经营房屋简陋建筑违章建筑、危险建筑,家庭财产保险 不保标的,（三）、家庭财产保险的责任范围,保险责任：类似于企业财产保险综合险责任免除：类似于企业财产保险综合险,保险金额：由被保险人根据财产购置价或市价自行确定保险价值：为出险时的重置价值,（四）、家庭财产保险的保险金额与保险价值,五、家庭财产保
29、险的保险期限与保险费率,保险期限一般家庭财产保险：1年、3年、5年个人贷款抵押房屋保险：最长20年,保险费率一般家庭财产保险：包括基本险费率和附加险费率，由保险人根据时间和地理位置、财产性质等因素制定相应的费率表。个人贷款抵押房屋保险：根据保险期限长短分确制定,房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿： 采用比例赔偿方式 室内财产的赔偿：采用第一损失赔偿方式。 施救费用的赔偿： 残值处理： 代位求偿权行使： 赔偿后对原保单的处理：保险期限为3年、5年的，下一保单年度，自动恢复原保险金额。 重复保险的分摊：,（六）、家庭财产保险的赔偿处理,某人投保普通家庭财产保险，保险金额为10万元，其中房屋及其室内
30、装潢的保险金额为5万元。在保险期限内发生火灾，造成其房屋及其室内装潢部分损失9500元，并且有500元的残值。其中出险时房屋及其室内装潢的价值为10万元。那么，如果不考虑其他因素，保险公司的赔偿金额是( )。A.4500元 B.5000元 C.9000元 D.9500元,答案：A,案例,王某将自己价值10万元的财产投保了一份家财保险，其室内财产的保险金额为5万元，在保险期间王某家发生火灾导致室内财产损失8万元。则保险公司应该赔偿（ ）。 A. 10万元 B. 8万元 C. 5万元 D. 4万元,答案：C,案例,家庭财产保险 主要险种,三、工程保险 概述,1.工程保险的定义 工程保险是针对工程项
31、目在建设过程中可能出现的自然灾害和意外事故而造成的物质损失和依法应对第三者的人身伤亡和财产损失承担的经济赔偿责任提供保障的一种综合性保险。 。,（一）工程保险 概述,2、工程保险的特点：风险广泛型利害关系人多业主 承包人 分包人 技术顾问 银行 保险期限不确定保险金额变动性建、安工程保险的交叉性,工程保险 概述,3.工程面临的风险,工程在建设过程中面临的主要风险:自然灾害,地震引致桥梁损失,工程在建设过程中面临的主要风险:自然灾害,台风导致大桥的坍塌,4、承保责任,物质损失部分的保险责任 自然灾害：洪水、潮水、水灾、地震、海啸、暴雨、雪崩、地崩、山崩、冻灾、冰雹及其他自然灾害； 意外事故：火灾
32、、爆炸； 相关费用：一般指场地清理费用和专业费用，不包括被保险人采取施救措施而支出的合理费用。需附加条款。 国际保险市场一般对地震、洪水一类危险需另行协议加保。,第三者责任保险,在 保险期限内，因发生意外事故造成工地及邻近地区的第三者人身伤亡、疾病或财产损失及诉讼费用。 第三者是指除保险公司和所有被保险人以及与该工程有关的雇员之外的自然人和法人。,仅适用于物质损失部分的除外责任档案、文件、图表、帐册、现金、有价证券、图表资料及包装材料的损失；盘点时发生的短亏损失；设计错误引起的损失、费用及责任；机器、设备及材料的自然磨损、氧化、锈蚀因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理
33、、矫正这些缺点错误所支付的费用；非外力引起的机械或电器设备装置损坏或建筑用机器、设备、装置失灵；,维修保养或正常检修费用；领有公共运输执照的车辆、船舶、飞机的损失，因其行驶区域不局限于工地；除非另有约定，在被保险工程开始以前已经存在或形成位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产的损失；除非另有约定，在保险单保险期限终止前，被保险财产中已由业主签发完工验收证书或验收合格或实际占有或使用或接收的部分。,仅适用于第三者责任险的除外责任1.凡是建筑工程险物质损失项下或本应在该项下予以负责赔偿的损失及各种费用；2.被保险人和其他承包人在现场从事与工程有关工作的职工及他们的家庭成员的人身伤害和疾病；3.
34、被保险人及其他承包人或他们的职工所有的或由其照管控制的财产的损失；4.由于震动、移动或减弱支撑而造成的其他财产、土地、房屋的损失或由于上述原因造成的人参伤亡或财产损失；5.领有公共运输执照的车辆、船舶和飞机造成的事故；6.被保险人根据与他人的协议支付的赔偿或其他款项。,责任免除,公共免除被保险人及其代表的故意行为及重大过失引起的损失、费用或责任；战争、敌对行为、武装冲突、没收、征用、罢工、暴动引致损失、费用或责任；核辐射或放射性污染引致损失、费用或责任大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任；全部停工或部分停工引起的损失、费用和责任；保单中规定的应由被保险人自行负担的免赔罚金
35、、延误、丧失合同及其后果损失；,附加条款,扩展类条款限制类条款规范类,5、工程保险,工程保险的特点-工期保险工程工期包括：施工期、试车期、保证期,保险期限,主工期,保险期限的开始：1.被保险人的施工队伍进入工地，工程破土动工；2.用于保险工程的材料、设备运抵工地，由承运人交付给被保险人；3.由投保人与保险人商定的保险单生效日。保险期限的终止：1.业主或指定的代表签发工程完工证书或工程验收合格日2.业主实际占有、使用或接收工程项目日3.投保人与保险人约定的保险期限终止日,保险期限,保险期限的终止： 开工 材料设备 工程 实际占用 日期 运抵工地 完工 或接受 或者 或者保单生效日 到期日,试车期
36、：是对试车期和考核期的统称。试车期间，设备风险是动态的，各种缺陷和隐患均将在此过程中暴露出来，并可能造成重大损失。风险相对集中保证期：保证期是在完工证书签发后开始的一个特别约定的时间期间，在此期间内，工程承包人按照承包合同的有关规定自费用对工程进行保养、缺陷矫正、未了工程的收尾等工作对于工程的质量按设计标准负保证责任，也称为缺陷矫正期,6、工程保险保险金额、赔偿限额、免赔额,1.保险金额：为建筑工程完工时的总价值，包括原材料费用、设备费用、建造费、安装费、运输费、保险费、关税、其他税项和费用，以及由工程所有人提供的原材料和设备的费用,赔偿限额,特种风险的赔偿限额第三者责任险的赔偿限额各种费用与
37、附加险的赔偿限额,免赔额,特种危险免赔额试车期免赔额物质损失部分免赔额第三者责任部分免赔额,7、保险金额和保险费率,（）、物质损失部分：保险金 额按保险工程完成时的总造价确定，以多退少补的方式预收保费（2）、特种风险的赔偿限额：设定在物质损失总保额的60%-85%之间（3）、第三者责任险的赔偿限额：规定每次事故的赔偿限额和保险期间的累计赔偿限额（4）、各种费用保险与附加险的赔偿限额,工程保险保险费率,影响费率确定的因素：风险性质工程本身的风险程度自然地理条件巨灾工期承包人的资质同类工程的损失记录免赔额,8、赔偿处理,赔偿方式支付赔款修复重置注意：选择权在保险人而不是被保险人赔偿标准部分损失全损
38、保险金额与赔偿限额的减少与恢复第三者责任险损失的赔偿免赔额的扣除,（二）安装工程保险,1.概念 指承保机器和设备在装置过程中因自然灾害和意外事故所造成的损失的保险。包括物质损失、费用损失及第三者损害的赔偿责任。,2.安装工程项目及保险金额,安装工程保险的保险金额是按工程完成时的总价值确定，包括设备费用、原材料费用、安装费、建造费、运输费和保险费、关税、其他税项和费用，以及由工程所有人提供的原材料和设备费用。,3.承保责任及责任免除,承保责任与建工险同。两个例外： 1、物质损失：建工险对设计错误及超负荷、超电压、碰线等原因造成的其他保险财产损失负责；本身的损失不负责。2、第三者责任：由于震动移动
39、或减落支撑而造成的损失，建工险不赔而安工险赔,四、农业保险 与 农村保险,农村保险：农村的各类财产保险、短身险农业保险：种植业、养殖业的保险农业保险是对种植业和养殖业在生长、哺育、成长过程中，可能遭受的自然灾害或意外事故所造成的经济损失，提供经济补偿的一种保险。,种植业保险,养殖业保险,农作物保险,经济作物保险,林木保险,家禽,畜类,水产养殖：淡水、海水,役用,食用,农业保险主要险种, 受自然和经济风险的双重制约；,地域性,季节性, 农业风险都是不可抗力的，人工防御有限；, 农业保险面广量大,农业保险的特点：,冰雹、低温灾害、干热风、洪涝、旱灾、病虫害,农业保险的特点：, 高风险与高赔付率并存
40、, 农业保险需要政府的支持,农业保险的特点： 案例,1994年 英国疯牛病 2005年 中国禽流感,保险期限,1、种植业：按生长周期承保,2、养殖业：按饲养周期,农业保险的基本内容,第三节 机动车辆保险概述,主要内容,机动车辆保险的概念机动车辆保险的特征机动车辆保险的种类车辆损失保险、机动车交通事故强制责任保险、第三者责任简介,一、机动车辆保险的概念,机动车辆保险的概念机动车辆保险是以机动车本身及机动车的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。包含财产损失保险和第三者责任保险,二、机动车辆保险的特征,车辆的运动性决定了车辆风险的多样性车辆风险与驾驶员、驾驶环境、车辆状况等多种因素相关车辆保险保
41、险标的范围广泛车辆保险属于不定值保险车辆保险的赔偿方式主要是修复和置换车辆第三者责任保险属于强制保险,三、机动车辆保险的种类,基本险附加险强制保险商业保险,车辆损失保险机动车交通事故强制责任保险第三者责任保险车上人员责任险盗抢险玻璃单独破碎险自燃损失险车身划痕损失险可选免赔额特约保险不计免赔特约险新增加设备损失险机动车停驶损失险车上货物责任险,1、适用对象,（一）、汽车损失保险,2、保险责任（家庭自用车为例）： 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：（1）碰撞、倾覆、坠落；（2）火灾、爆炸；（3）外
42、界物体坠落、倒塌；（4）暴风、龙卷风；（5）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；（6）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（7）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。,一、汽车损失保险,2、保险责任：,（一）、汽车损失保险,2、保险责任 此外，发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。,（一）、汽车损失保险,3、责任免除（家庭自用车为例） ： 、下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿： （一） 地震；(巨灾） （二） 战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没
43、收、政府征用；（政治） （三） 竞赛、测试，（教练营业和非营业）在营业性维修、养护场所修理、养护期间；（特殊场地） （四） 利用被保险机动车从事违法活动；（违法） （五） 驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；（违规） （六） 事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（故意）,（一）、汽车损失保险,3、责任免除（家庭自用车为例） ： （七） 驾驶人有下列情形之一者： 1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满； 2、驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符； 3、持未按规定审验的
44、驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车； 4、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。 （八）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车； （九）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续； （十） 除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。,（一）、汽车损失保险,3、责任免除（家庭自用车为例） ： 、被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（一） 自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；（二） 玻璃单独破碎，车轮单独损坏；（三） 无明显碰撞痕迹的车身划痕；（四） 人
45、工直接供油、高温烘烤造成的损失；（五） 自燃以及不明原因火灾造成的损失；（非营业-自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失）（六） 遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；（七） 因污染（含放射性污染）造成的损失；,（一）、汽车损失保险,3、责任免除（家庭自用车为例） ： （八） 市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失； （九） 标准配置以外新增设备的损失； （十） 发动机进水后导致的发动机损坏； （十一） 被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失； （十二） 被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失； （十三） 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失； （十四） 应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。,
