1、怀 化 市 住 房 公 积 金 个 人 住 房 贷 款 管 理 办 法第 一 章 总 则 第 一 条 为 规 范 住 房 公 积 金 个 人 住 房 贷 款 行 为 ， 防 范 和 化 解 贷 款 风 险 ， 维 护 借 贷 双 方 的合 法 权 益 ， 根 据 中 华 人 民 共 和 国 担 保 法 、 住 房 公 积 金 管 理 条 例 、 中 国 人 民银 行 贷 款 通 则 和 个 人 住 房 贷 款 管 理 办 法 及 湖 南 省 建 设 厅 关 于 印 发 湖 南省 住 房 公 积 金 个 人 住 房 贷 款 管 理 办 法 及 配 套 规 定 的 通 知 等 有 关 法 律 、
2、法 规 、 规 章 ，结 合 我 市 实 际 ， 制 定 本 办 法 。 第 二 条 本 办 法 所 称 住 房 公 积 金 个 人 住 房 贷 款 ， 是 指 以 住 房 公 积 金 为 资 金 来 源 ， 由 住 房公 积 金 管 理 部 门 委 托 商 业 银 行 向 缴 存 住 房 公 积 金 的 职 工 发 放 的 ， 定 向 用 于 购 买 、 建 造 、 翻建 、 大 修 自 住 住 房 的 政 策 性 住 房 贷 款 。 本 办 法 适 用 于 怀 化 市 行 政 区 域 内 住 房 公 积 金 委 托 贷 款 的 管 理 。 第 三 条 怀 化 市 住 房 公 积 金 管 理
3、 中 心 （ 以 下 简 称 “中 心 ”） 及 其 所 辖 县 市 区 管 理 部 负责 贷 款 调 查 、 审 批 、 发 放 和 管 理 ， 贷 款 风 险 由 中 心 承 担 。 第 四 条 我 市 住 房 公 积 金 贷 款 金 融 业 务 由 中 心 委 托 经 怀 化 市 住 房 公 积 金 管 理 委 员 会 （ 以下 简 称 “管 委 会 ”） 指 定 的 商 业 银 行 （ 以 下 简 称 “受 托 银 行 ”） 发 放 。 第 五 条 管 委 会 根 据 当 年 度 实 际 发 放 的 住 房 公 积 金 委 托 贷 款 金 额 及 住 房 公 积 金 的 年 度 使用
4、资 金 ， 确 定 下 一 年 度 全 市 住 房 公 积 金 贷 款 最 高 计 划 控 制 额 度 和 单 户 贷 款 最 高 额 度 。 第 六 条 中 心 负 责 编 制 住 房 公 积 金 委 托 贷 款 资 金 使 用 计 划 及 其 执 行 情 况 的 报 告 ， 审 批 住房 公 积 金 委 托 贷 款 ， 监 督 住 房 公 积 金 委 托 贷 款 的 借 贷 和 本 息 结 算 。 各 县 （ 市 、 区 ） 住 房 公 积 金 管 理 部 (以 下 简 称 “管 理 部 ”)是 中 心 的 分 支 机 构 ， 负 责 辖区 内 住 房 公 积 金 委 托 贷 款 的 发
5、放 和 管 理 。 第 二 章 贷 款 对 象 和 条 件 第 七 条 凡 在 怀 化 市 行 政 区 域 内 正 常 缴 存 住 房 公 积 金 且 具 有 完 全 民 事 行 为 能 力 缴 存 人 ，在 怀 化 市 行 政 区 域 内 购 买 、 建 造 、 翻 建 、 大 修 自 住 住 房 时 ， 向 缴 存 住 房 公 积 金 所 在 地 的 住房 公 积 金 管 理 部 门 申 请 住 房 公 积 金 个 人 住 房 贷 款 ； 在 怀 化 市 行 政 区 域 外 、 湖 南 省 内 异 地 缴存 住 房 公 积 金 ， 在 怀 化 市 行 政 区 域 内 购 房 的 ， 可 持
6、 就 业 地 住 房 公 积 金 管 理 中 心 出 具 的 住 房公 积 金 缴 存 证 明 、 缴 存 明 细 ， 向 购 房 所 在 地 的 住 房 公 积 金 管 理 部 门 申 请 住 房 公 积 金 个 人 住房 贷 款 ； 在 湖 南 省 外 缴 存 住 房 公 积 金 的 本 市 户 籍 职 工 ， 在 本 人 户 籍 所 在 地 购 房 ， 通 过 异 地互 认 后 ， 可 持 就 业 地 住 房 公 积 金 管 理 中 心 出 具 的 住 房 公 积 金 缴 存 证 明 、 缴 存 明 细 、 住 房 公积 金 贷 款 封 存 证 明 、 缴 存 住 房 公 积 金 所 在
7、 地 连 续 二 年 的 社 保 证 明 ， 向 户 籍 地 的 住 房 公 积 金管 理 部 门 申 请 住 房 公 积 金 个 人 住 房 贷 款 。 第 八 条 借 款 人 申 请 个 人 住 房 贷 款 还 必 须 具 备 下 列 条 件 ： （ 一 ） 连 续 足 额 按 月 缴 交 住 房 公 积 金 6 个 月 以 上 （ 含 6 个 月 ） ， 对 曾 经 在 异 地 缴 存住 房 公 积 金 的 ， 缴 存 时 间 可 根 据 原 缴 存 地 住 房 公 积 金 管 理 中 心 出 具 的 缴 存 证 明 合 并 计 算 ；（ 二 ） 具 有 购 买 、 建 造 、 翻 建
8、、 大 修 自 住 住 房 一 定 比 例 的 首 期 付 款 ， 首 付 款 比 例 不 低 于 国家 、 省 、 市 规 定 的 比 例 ； （ 三 ） 信 用 良 好 ， 借 款 人 或 配 偶 信 用 报 告 中 逾 期 连 续 不 得 超 过 3 次 ， 累 计 不 得 超 过 6次 。 （ 个 人 助 学 贷 款 和 信 用 卡 年 费 逾 期 超 过 以 上 标 准 的 可 根 据 调 查 情 况 酌 情 确 定 ） ；（ 四 ） 具 有 较 稳 定 的 经 济 收 入 ， 并 有 按 期 偿 还 贷 款 本 息 的 能 力 ； 应 偿 还 的 贷 款 本 息 与 家 庭月 收
9、入 之 比 不 超 过 50%。 有 其 他 贷 款 与 债 务 的 也 应 包 含 在 偿 还 贷 款 本 息 内 ； （ 五 ） 具 有 合 法 有 效 的 购 买 、 建 造 、 翻 建 、 大 修 自 住 住 房 的 合 同 或 协 议 及 住 房 公 积 金 管 理部 门 要 求 提 供 的 其 他 证 明 文 件 ， 购 买 现 房 的 申 请 贷 款 时 间 自 房 屋 产 权 证 发 证 之 日 起 不 得 超过 2 年 ， 建 造 、 翻 建 、 大 修 自 住 住 房 的 申 请 贷 款 时 间 自 审 批 之 日 起 不 超 过 2 年 ； （ 六 ） 购 商 品 房 的
10、 须 以 所 购 房 屋 作 为 抵 押 物 ， 建 造 、 翻 建 、 大 修 自 住 住 房 的 可 提 供 住 房 公积 金 管 理 部 门 认 可 的 门 面 、 住 房 作 为 抵 押 物 或 质 押 物 ； （ 七 ） 借 款 人 及 配 偶 无 住 房 公 积 金 委 托 贷 款 或 原 住 房 公 积 金 委 托 贷 款 已 结 清 ； （ 八 ） 未 申 请 过 住 房 公 积 金 贷 款 又 无 住 房 的 ， 可 以 申 请 办 理 住 房 公 积 金 先 提 后 贷 业 务 ， 但提 取 和 贷 款 总 金 额 不 得 超 过 购 房 总 价 款 或 建 造 、 翻 建
11、 、 大 修 自 住 住 房 的 实 际 支 出 。第 三 章 贷 款 额 度 、 期 限 及 利 率 第 九 条 贷 款 额 度 ： 贷 款 最 高 额 度 不 得 超 过 40 万 元 。 首 套 房 和 购 买 第 二 套 住 房 的 ，委 托 贷 款 金 额 不 超 过 国 家 、 省 规 定 的 比 例 。 对 于 购 买 首 套 房 建 筑 面 积 在 144 平 方 米以 内 的 ， 首 付 款 比 例 为 20%； 144 平 方 米 以 上 的 首 套 房 和 第 二 套 住 房 及 精 装 房 的 首 付 款比 例 为 30%； 首 套 房 的 认 定 按 照 怀 政 发
12、2014 12 号 文 件 规 定 执 行 ； 购 买 第 三 套 及 以上 住 房 的 ， 不 予 贷 款 ； 购 买 “二 手 房 ”的 以 契 税 发 票 注 明 的 应 纳 税 基 数 作 为 计 算 贷 款 额度 的 依 据 。 第 十 条 贷 款 期 限 ： 贷 款 最 长 期 限 为 30 年 ， 且 不 得 超 过 借 款 人 自 贷 款 发 放 之 日 到 国 家法 定 离 退 休 年 龄 的 年 限 。 第 十 一 条 贷 款 利 率 ： 按 中 国 人 民 银 行 的 规 定 执 行 。 小 额 住 房 贷 款 （ 5 万 元 以 内 ）期 限 在 1 年 以 内 (含
13、1 年 )的 ， 实 行 合 同 利 率 ， 到 期 一 次 性 还 本 付 息 ， 遇 法 定 利 率 调 整 ，不 分 段 计 息 ； 贷 款 期 限 在 1 年 以 上 的 ， 遇 法 定 利 率 调 整 ， 于 次 年 1 月 1 日 开 始 按 相应 利 率 档 次 执 行 新 的 利 率 规 定 。 第 十 二 条 还 款 方 式 ： 采 用 网 银 代 扣 方 式 还 款 的 可 选 等 额 本 息 还 款 法 和 等 额 本 金 还 款 法 ，财 政 代 扣 和 单 位 代 扣 的 只 能 选 择 等 额 本 息 还 款 法 。 第 四 章 贷 款 程 序 第 十 三 条 中
14、心 及 管 理 部 应 在 服 务 大 厅 、 中 心 门 户 网 站 、 政 府 门 户 网 站 公 布 住 房 公 积 金 贷款 的 条 件 规 定 、 所 需 资 料 和 办 理 流 程 ， 公 布 12329 热 线 电 话 、 网 络 等 政 策 咨 询 方 式 ，提 供 全 面 、 便 捷 的 咨 询 服 务 。 第 十 四 条 贷 款 申 请 借 款 人 向 住 房 公 积 金 管 理 部 门 提 出 借 款 书 面 申 请 ， 填 写 借 款 申 请 表 ， 并 提 供 下 列 资 料 ： （ 一 ） 借 款 人 及 配 偶 合 法 有 效 的 身 份 证 、 户 口 簿 或
15、其 他 有 效 居 留 证 件 ； （ 二 ） 借 款 人 有 效 婚 姻 状 况 证 明 （ 已 婚 的 提 供 结 婚 证 ， 未 婚 的 提 供 户 籍 所 在 地 县 级 民 政 部门 出 具 的 未 婚 证 明 ， 离 婚 的 提 供 离 婚 证 明 文 件 、 离 婚 协 议 和 未 再 婚 证 明 ） ； （ 三 ） 借 款 人 夫 妇 双 方 加 盖 单 位 公 章 的 月 收 入 证 明 和 工 资 存 折 或 工 资 流 水 单 。 原 则 收 入 以个 人 公 积 金 缴 存 基 数 核 定 ， 住 房 公 积 金 月 缴 存 额 合 并 计 算 收 入 。 共 同 还
16、款 人 未 缴 存 住 房 公积 金 的 根 据 实 际 调 查 情 况 核 定 ； （ 四 ） 购 买 、 建 造 、 翻 建 、 大 修 住 房 规 定 比 例 的 首 期 付 款 证 明 ； （ 五 ） 购 买 期 房 的 ， 提 供 经 房 产 部 门 备 案 的 购 房 合 同 、 首 付 款 发 票 、 开 发 商 提 供 的 阶 段 性保 证 书 ； （ 六 ） 购 买 现 房 的 ， 提 供 房 屋 所 有 权 证 、 国 有 土 地 使 用 证 、 （ 七 ） 建 造 、 翻 建 自 住 住 房 的 ， 应 提 供 国 土 等 相 关 部 门 出 具 的 批 准 文 件 及
17、费 用 支 付 凭 证 ；（ 八 ） 大 修 自 住 住 房 的 ， 提 供 房 产 部 门 出 具 的 C 级 或 D 级 危 房 鉴 定 书 、 房 屋 权 属 证 明及 费 用 支 付 凭 证 ； （ 九 ） 属 异 地 贷 款 的 ， 提 供 住 房 公 积 金 缴 交 的 有 效 凭 证 ； （ 十 ） 住 房 公 积 金 管 理 部 门 认 为 需 要 提 供 的 其 他 证 明 与 资 料 ； 以 上 资 料 必 须 验 证 原 件 ， 提 交 复 印 件 。 第 十 五 条 贷 前 调 查 、 评 估 住 房 公 积 金 管 理 部 门 受 理 借 款 人 申 请 后 应 及
18、时 开 展 贷 前 调 查 与 评 估 。 主 要 包 括 ： （ 一 ） 通 过 公 民 身 份 信 息 系 统 核 查 借 款 人 及 配 偶 信 息 ； （ 二 ） 通 过 业 务 管 理 系 统 ， 查 看 借 款 人 及 配 偶 住 房 公 积 金 缴 存 情 况 ， 重 点 查 验 住 房 公 积 金是 否 正 常 足 额 缴 存 ， 账 号 、 姓 名 是 否 与 借 款 人 提 供 的 情 况 一 致 等 ； （ 三 ） 通 过 中 国 人 民 银 行 个 人 征 信 系 统 查 询 借 款 人 及 配 偶 的 信 用 状 况 及 其 他 金 融 机 构 贷 款与 债 务 情
19、况 ； （ 四 ） 购 买 、 建 造 、 翻 建 、 大 修 住 房 行 为 是 否 真 实 合 法 ， 核 实 首 期 付 款 是 否 达 到 规 定 标 准 ；（ 五 ） 所 购 住 房 为 期 房 的 ， 建 筑 工 程 应 具 有 商 品 房 预 售 许 可 证 ； （ 六 ） 申 请 贷 款 年 限 是 否 超 过 国 家 法 定 的 离 退 休 年 龄 ； （ 七 ） 抵 押 、 质 押 或 担 保 是 否 足 额 有 效 。 共 有 权 人 是 否 出 具 同 意 抵 押 的 合 法 文 件 。 采 用 保证 人 担 保 的 ， 审 验 保 证 人 的 资 信 状 况 等 ；
20、（ 八 ） 借 款 人 及 配 偶 收 入 情 况 是 否 具 有 偿 还 贷 款 本 息 的 能 力 ； （ 九 ） 对 于 购 买 开 发 商 开 发 的 商 品 房 的 ， 应 进 行 调 查 。 调 查 内 容 包 括 ： 1、 开 发 商 的 开 发 资 质 ； 2、 开 发 商 违 法 违 规 开 发 、 建 设 、 销 售 情 况 及 其 他 不 良 信 誉 情 况 ； 3、 项 目 获 得 国 有 土 地 使 用 证 、 建 设 用 地 规 划 许 可 证 、 建 设 工 程 规 划 许 可证 、 建 筑 工 程 施 工 许 可 证 、 商 品 房 销 售 （ 预 售 ） 许
21、可 证 等 情 况 ； 4、 对 于 开 发 商 提 供 阶 段 性 保 证 担 保 的 ， 还 应 调 查 开 发 商 的 担 保 能 力 。 如 商 品 房 预 售 率 、 财务 经 营 状 况 、 土 地 使 用 权 或 在 建 工 程 已 设 定 贷 款 抵 押 等 情 况 ； 5、 企 业 营 业 执 照 、 机 构 代 码 证 、 法 人 代 表 资 格 、 银 行 开 户 许 可 证 和 税 务 登 记 证 等 情 况 ；6、 项 目 的 其 他 情 况 。 第 十 六 条 贷 款 的 审 查 和 审 批 贷 款 审 查 部 门 对 调 查 部 门 报 送 的 借 款 人 资 料
22、 和 调 查 意 见 进 行 严 格 审 查 。 重 点 审 查 借 款 人 资格 、 住 房 消 费 的 真 实 性 及 还 款 来 源 的 真 实 性 、 可 靠 性 ； 审 查 贷 款 抵 押 、 质 押 及 保 证 担 保 的合 法 性 ； 审 查 贷 款 额 度 、 期 限 是 否 与 借 款 人 收 入 相 符 等 。 提 出 审 查 意 见 后 报 审 贷 委 员 会 审议 ， 再 由 审 批 人 审 批 ， 审 批 人 提 出 贷 款 金 额 、 期 限 和 担 保 方 式 的 审 批 意 见 。 （ 一 ） 各 县 市 区 管 理 部 贰 拾 万 元 以 下 （ 含 贰 拾
23、万 元 ） 的 贷 款 ， 由 管 理 部 集 体 审 核 ， 管 理 部主 任 审 批 ; 各 县 市 区 管 理 部 贰 拾 万 元 以 上 的 贷 款 ， 经 管 理 部 集 体 审 核 ， 由 中 心 稽 核 科 审查 后 ， 提 交 贷 审 委 员 会 审 议 ， 报 市 中 心 主 任 审 批 。 （ 二 ） 市 本 级 的 贷 款 不 分 额 度 均 由 中 心 稽 核 科 审 查 后 ， 提 交 贷 审 委 员 会 审 议 ， 报 市 中 心 主任 审 批 。 第 十 七 条 签 订 合 同 和 贷 款 发 放 住 房 公 积 金 管 理 部 门 同 意 贷 款 的 ， 由 住
24、 房 公 积 金 管 理 部 门 、 受 托 银 行 、 借 款 人 、 担 保 人 签订 借 款 合 同 和 担 保 合 同 （ 含 抵 押 、 质 押 、 保 证 合 同 ） 。 合 同 签 订 后 ， 借 款 人 到 房 产 部 门 办 理 房 屋 产 权 抵 押 登 记 、 或 到 质 押 凭 证 发 放 银 行 办 理 有 价证 券 止 付 登 记 手 续 。 根 据 借 款 合 同 及 完 成 担 保 手 续 的 有 关 证 明 文 件 （ 包 括 抵 押 权 属 证 明 或 质 押 权 利 凭 证 、 单 位和 个 人 担 保 证 明 文 件 等 ） ， 住 房 公 积 金 管
25、理 部 门 将 资 金 划 入 委 托 贷 款 基 金 户 ， 受 托 银 行根 据 借 款 合 同 和 借 款 通 知 书 以 转 账 方 式 将 款 项 划 入 住 房 公 积 金 管 理 部 门 与 借 款 人 约 定 的 银行 账 户 内 。 第 十 八 条 住 房 公 积 金 管 理 部 门 应 当 自 受 理 申 请 之 日 起 10 个 法 定 工 作 日 内 （ 节 假 日 顺延 ） 完 成 贷 款 调 查 ， 并 上 报 审 贷 委 员 会 ， 由 审 贷 会 作 出 准 予 贷 款 或 者 不 准 贷 款 的 决 定 ， 并通 知 借 款 人 。 准 予 贷 款 的 ， 应
26、 及 时 通 知 借 款 人 办 理 抵 押 ， 住 房 公 积 金 管 理 部 门 应 当 在 收 到抵 押 权 证 之 日 起 7 个 法 定 工 作 日 内 发 放 贷 款 ； 不 予 贷 款 的 ， 住 房 公 积 金 管 理 部 门 应 将 贷款 申 请 资 料 退 回 借 款 人 ， 并 认 真 做 好 政 策 解 释 工 作 。 第 五 章 贷 款 担 保 第 十 九 条 借 款 人 申 请 住 房 公 积 金 个 人 住 房 贷 款 必 须 提 供 住 房 公 积 金 管 理 部 门 认 可 的 担 保 。担 保 方 式 为 抵 押 、 质 押 、 第 三 人 住 房 公 积
27、金 担 保 。 第 二 十 条 抵 押 抵 押 贷 款 指 住 房 公 积 金 管 理 部 门 以 借 款 人 或 第 三 人 提 供 的 ， 经 住 房 公 积 金 管 理 部 门 认 可 的符 合 规 定 条 件 的 房 产 作 为 抵 押 物 而 向 借 款 人 发 放 的 贷 款 。 （ 一 ） 借 款 人 以 住 房 或 门 面 抵 押 的 ， 必 须 将 抵 押 物 现 值 全 额 用 于 贷 款 抵 押 ； （ 二 ） 以 房 屋 设 定 抵 押 的 ， 须 办 理 预 抵 押 登 记 ； 以 共 有 住 房 设 定 抵 押 的 ， 须 征 得 共 有 人 书面 同 意 ； （
28、三 ） 抵 押 人 与 抵 押 权 人 须 签 订 抵 押 合 同 ， 并 携 规 定 材 料 到 当 地 房 地 产 登 记 部 门 办 理 抵 押权 登 记 手 续 ， 取 得 抵 押 权 属 证 明 ； （ 四 ） 抵 押 人 对 设 定 抵 押 的 房 产 必 须 妥 善 保 管 ， 负 有 维 修 、 保 养 、 保 证 完 好 无 损 的 责 任 ，并 随 时 接 受 住 房 公 积 金 管 理 部 门 的 监 督 检 查 。 对 抵 押 的 房 产 ， 在 贷 款 本 息 未 清 偿 前 ， 未 经住 房 公 积 金 管 理 部 门 书 面 同 意 ， 抵 押 人 不 得 将 房
29、 产 转 让 、 出 租 、 重 复 抵 押 或 以 其 他 方 式 处理 ； （ 五 ） 贷 款 本 息 未 清 偿 前 ， 抵 押 权 人 须 妥 善 保 管 抵 押 权 属 证 明 文 件 ， 建 立 抵 押 物 检 查 制 度 ；（ 六 ） 抵 押 担 保 的 期 限 自 抵 押 登 记 完 成 之 日 起 至 担 保 的 债 务 全 部 清 偿 之 日 止 。 贷 款 本 息 清偿 后 ， 住 房 公 积 金 管 理 部 门 应 通 知 借 款 人 到 原 登 记 部 门 办 理 抵 押 注 销 登 记 手 续 ， 解 除 抵 押权 。 第 二 十 一 条 质 押 质 押 贷 款 指
30、 住 房 公 积 金 管 理 部 门 以 借 款 人 或 第 三 人 提 供 的 ， 住 房 公 积 金 管 理 部 门 认 可 的 符合 规 定 条 件 的 权 利 凭 证 作 为 质 押 权 利 而 向 借 款 人 发 放 的 贷 款 ， 但 贷 款 额 度 不 能 超 过 质 押 物价 值 。 （ 一 ） 借 款 人 可 以 用 自 己 或 他 人 提 供 的 住 房 公 积 金 作 质 押 ； （ 二 ） 可 用 财 政 部 发 行 的 凭 证 式 国 债 、 银 行 定 期 存 单 等 有 价 证 券 质 押 ； （ 三 ） 以 有 价 证 券 质 押 的 ， 必 须 核 实 证 券
31、 的 真 实 性 ， 并 办 理 止 付 登 记 手 续 ； 质 押 期 间 ， 出质 人 对 用 作 质 押 的 权 利 凭 证 不 得 以 任 何 理 由 挂 失 ； （ 四 ） 住 房 公 积 金 管 理 部 门 与 出 质 人 签 订 质 押 合 同 的 同 时 ， 出 质 人 应 将 确 认 的 有 价 证 券 交付 住 房 公 积 金 管 理 部 门 ， 质 押 担 保 的 期 限 自 有 价 证 券 交 付 之 日 起 至 借 款 人 还 清 全 部 贷 款 本息 之 日 止 ； （ 五 ） 住 房 公 积 金 管 理 部 门 负 有 妥 善 保 管 质 押 有 价 证 券 的
32、责 任 。 因 保 管 不 善 造 成 有 价 证 券灭 失 或 毁 损 的 ， 住 房 公 积 金 管 理 部 门 应 承 担 民 事 责 任 ； （ 六 ） 质 押 权 利 凭 证 兑 现 日 期 先 于 借 款 到 期 日 的 ， 可 以 选 择 以 下 方 式 处 理 ， 并 在 质 押 合 同中 注 明 ： 1.到 期 兑 现 用 于 提 前 清 偿 贷 款 ； 2.存 款 展 期 并 继 续 用 于 质 押 ； 3.转 移 为 抵 （ 质 ） 押 权 人 认 可 的 其 他 有 价 证 券 或 抵 押 物 继 续 质 押 、 抵 押 。 （ 七 ） 在 乡 镇 购 房 或 自 建
33、、 翻 建 自 住 住 房 不 能 办 理 房 屋 产 权 证 和 国 有 土 地 使 用 证 的 ， 凭 宅基 地 使 用 证 和 国 土 部 门 的 建 房 审 批 文 件 按 每 平 方 米 不 超 过 1000 元 计 算 总 房 价 ， 贷 款金 额 在 十 万 元 以 上 的 必 须 用 城 镇 门 面 或 住 房 做 抵 押 ， 抵 押 额 不 能 超 过 抵 押 物 价 值 的 70%；贷 款 金 额 在 十 万 元 以 内 的 小 额 贷 款 可 用 本 人 和 他 人 的 住 房 公 积 金 作 质 押 ， 贷 款 额 度 计 算 公式 为 ： 可 贷 额 度 =住 房 公
34、 积 金 月 缴 存 额 l 2 个 月 未 来 可 缴 存 年 限 +住 房 公 积 金 个 人账 户 余 额 。 第 二 十 二 条 担 保 保 证 担 保 保 证 是 指 经 住 房 公 积 金 管 理 部 门 认 可 ， 具 有 完 全 民 事 行 为 能 力 人 为 借 款 人 承 担 全 程 连带 责 任 保 证 担 保 方 式 。 已 婚 借 款 人 ， 不 论 采 取 何 种 抵 （ 质 ） 押 方 式 ， 其 配 偶 成 为 当 然 保 证 人 ， 且 该 保 证 为 不 可 撤销 的 全 程 连 带 责 任 保 证 。 第 二 十 三 条 抵 押 加 阶 段 性 保 证 抵
35、 押 加 阶 段 性 保 证 贷 款 指 住 房 公 积 金 管 理 部 门 以 借 款 人 提 供 的 所 购 住 房 作 抵 押 ， 在 借 款 人取 得 该 住 房 的 房 屋 所 有 权 证 和 办 妥 抵 押 登 记 之 前 ， 由 售 房 人 提 供 阶 段 性 连 带 责 任 保 证 而 向借 款 人 发 放 的 贷 款 。 （ 一 ） 保 证 人 必 须 是 与 住 房 公 积 金 管 理 部 门 签 订 了 商 品 房 销 售 贷 款 合 作 协 议 书 的 ， 且 又 是 借 款 人 所 购 住 房 的 开 发 商 或 售 房 单 位 ， 并 按 协 议 约 定 比 例 将
36、 保 证 金 存 入 住 房 公积 金 管 理 部 门 指 定 的 受 托 银 行 ； （ 二 ） 凡 申 请 贷 款 需 办 理 房 屋 预 抵 押 备 案 登 记 的 ， 住 房 公 积 金 管 理 部 门 按 个 人 住 房 贷 款 额 5%的标 准 向 签 约 楼 盘 的 开 发 商 收 取 保 证 金 。 开 发 商 在 协 议 规 定 时 间 内 预 抵 押 转 正 式 抵 押 的 ， 全额 退 还 保 证 金 ， 保 证 人 不 再 履 行 保 证 责 任 。 以 住 房 公 积 金 全 额 质 押 的 免 收 保 证 金 。第 六 章 贷 款 偿 还 第 二 十 四 条 贷 款
37、 合 同 生 效 后 ， 借 款 人 应 按 照 合 同 约 定 及 时 足 额 归 还 贷 款 本 息 。 借 款 人可 采 取 以 下 方 式 偿 还 贷 款 本 息 ： （ 一 ） 柜 面 还 款 方 式 。 即 借 款 人 直 接 以 现 金 、 支 票 、 储 蓄 卡 、 信 用 卡 或 储 蓄 存 折 到 受 托 银行 规 定 的 营 业 柜 台 还 款 ； （ 二 ） 委 托 扣 款 方 式 。 即 借 款 人 、 住 房 公 积 金 管 理 部 门 与 银 行 或 借 款 人 所 在 单 位 或 财 政 工资 统 发 中 心 签 订 协 议 ， 委 托 银 行 或 借 款 人
38、所 在 单 位 或 财 政 工 资 统 发 中 心 从 其 存 款 户 或 工 资中 代 扣 偿 还 贷 款 ； （ 三 ） 住 房 公 积 金 按 年 或 按 月 对 冲 还 款 方 式 。 即 借 款 人 自 办 理 了 贷 款 后 第 二 个 还 款 月 起 可每 年 用 本 人 及 直 系 亲 属 住 房 公 积 金 结 转 余 额 抵 偿 当 年 应 还 贷 款 本 息 。 按 年 对 冲 业 务 每 年 限办 理 一 次 ， 借 款 人 每 年 1 月 1 日 至 3 月 20 日 期 间 均 可 办 理 当 年 的 对 冲 业 务 ， 办 理 按 年对 冲 业 务 须 预 留 本
39、 人 及 直 系 亲 属 一 个 月 住 房 公 积 金 缴 存 额 ； 按 月 对 冲 须 预 留 一 个 月 住 房 公积 金 还 款 额 。 第 二 十 五 条 借 款 人 偿 还 贷 款 1 年 （ 含 1 年 ） 以 上 的 ， 可 以 申 请 提 前 偿 还 部 分 本 金 或一 次 性 还 清 。 提 前 偿 还 贷 款 的 利 息 按 实 际 贷 款 期 限 计 算 。 借 款 人 在 月 还 款 额 不 超 过 家 庭 收入 50%， 且 在 同 一 利 率 区 段 的 ， 在 合 同 期 内 可 申 请 变 更 还 款 方 式 或 还 款 期 限 ， 也 可 申 请 两项
40、同 时 变 更 ， 限 变 更 一 次 ， 但 变 更 后 的 贷 款 期 限 不 得 超 过 30 年 和 法 定 退 休 年 龄 。第 二 十 六 条 借 款 人 在 原 合 同 履 行 期 间 ， 因 自 然 灾 害 、 重 大 疾 病 、 家 庭 变 故 等 原 因 ， 导致 还 款 能 力 下 降 ， 不 能 按 照 原 还 款 计 划 按 期 归 还 贷 款 时 ， 可 向 当 地 住 房 公 积 金 管 理 部 门 提出 延 长 借 款 期 限 的 书 面 申 请 ， 经 住 房 公 积 金 管 理 部 门 批 准 后 ， 签 订 个 人 住 房 贷 款 延 期 还 款协 议 ，
41、 并 办 理 有 关 手 续 ， 同 时 担 保 人 在 延 期 还 款 协 议 上 签 字 ， 履 行 保 证 责 任 。 申 请 借 款 延 期 只 限 一 次 ， 短 期 贷 款 延 期 期 限 不 得 超 过 原 贷 款 期 限 ， 贷 款 延 期 期 限 最 长 不 得超 过 3 年 。 原 贷 款 期 限 加 上 延 长 期 超 过 新 的 利 率 期 限 档 次 时 ， 从 延 期 之 日 起 ， 贷 款 利 息 按新 的 期 限 档 次 利 率 计 收 。 已 计 收 的 利 息 不 予 调 整 。 第 七 章 借 款 抵 押 、 质 押 、 担 保 合 同 的 变 更 和 终
42、 止 第 二 十 七 条 借 款 合 同 当 事 人 在 还 款 期 内 要 求 解 除 或 变 更 借 款 合 同 ， 须 书 面 通 知 其 他 当事 人 ， 并 经 借 贷 双 方 协 商 同 意 。 变 更 合 同 未 达 成 以 前 ， 原 借 款 合 同 继 续 有 效 。 经 住 房 公 积金 管 理 部 门 、 受 托 银 行 、 借 款 人 、 担 保 人 及 有 关 各 方 协 商 同 意 变 更 的 ， 应 依 法 签 订 变 更 合同 。 第 二 十 八 条 借 款 人 死 亡 、 被 宣 告 失 踪 或 丧 失 民 事 行 为 能 力 ， 其 财 产 合 法 继 承
43、人 、 监 护人 或 受 遗 赠 人 继 续 履 行 借 款 人 所 签 订 的 借 款 合 同 。 第 二 十 九 条 抵 押 物 因 拆 迁 、 火 灾 等 原 因 灭 失 或 不 复 存 在 时 ， 借 款 人 应 向 住 房 公 积 金 管理 部 门 申 请 置 换 抵 押 物 ， 重 新 办 理 抵 押 手 续 、 签 订 抵 押 合 同 。 第 三 十 条 担 保 人 失 去 担 保 资 格 和 能 力 或 发 生 合 并 、 分 立 或 破 产 时 ， 借 款 人 应 变 更 保 证人 并 重 新 办 理 担 保 手 续 。 第 三 十 一 条 借 款 人 按 合 同 规 定 偿
44、 还 全 部 贷 款 本 息 后 ， 借 款 合 同 终 止 ， 相 关 的 抵 押 合 同 、质 押 合 同 和 保 证 合 同 同 时 终 止 。 第 八 章 抵 押 物 或 质 押 物 的 处 置 第 三 十 二 条 借 款 人 有 下 列 情 形 之 一 的 ， 住 房 公 积 金 管 理 部 门 有 权 依 法 处 置 抵 押 物 、 质押 物 或 要 求 保 证 人 承 担 连 带 保 证 责 任 ， 以 所 得 款 项 清 偿 贷 款 本 息 和 有 关 费 用 。 （ 一 ） 保 证 人 违 反 保 证 担 保 合 同 或 丧 失 承 担 连 带 担 保 责 任 能 力 ， 抵
45、 押 物 因 意 外 损 毁 不 足 以清 偿 贷 款 本 息 ， 质 物 价 值 明 显 减 少 影 响 住 房 公 积 金 管 理 部 门 实 现 质 权 ， 而 借 款 人 未 按 要 求重 新 落 实 新 保 证 人 、 新 抵 押 物 或 新 质 物 的 ； （ 二 ） 借 款 人 在 贷 款 期 内 连 续 3 个 月 或 累 计 6 个 月 不 按 合 同 约 定 偿 还 贷 款 本 息 的 ；（ 三 ） 借 款 人 超 过 借 款 年 限 2 个 月 仍 未 还 清 贷 款 本 息 的 ； （ 四 ） 借 款 人 提 供 虚 假 文 件 或 资 料 骗 取 贷 款 的 ； （
46、五 ） 借 款 人 在 合 同 期 内 死 亡 而 无 继 承 人 或 受 赠 人 的 ； （ 六 ） 借 款 人 在 合 同 期 内 死 亡 而 继 承 人 或 受 赠 人 拒 绝 履 行 借 款 人 偿 还 贷 款 本 息 义 务 的 ； （ 七 ） 借 款 人 有 损 害 住 房 公 积 金 管 理 部 门 权 益 的 其 他 行 为 。 第 三 十 三 条 处 置 抵 押 物 或 质 押 物 的 主 要 方 式 为 委 托 拍 卖 ， 所 获 款 项 按 以 下 顺 序 分 配 ：（ 一 ） 支 付 处 置 抵 押 物 或 质 押 物 的 费 用 ； （ 二 ） 扣 除 与 抵 押 有
47、 关 的 税 款 ； （ 三 ） 清 偿 借 款 人 所 欠 住 房 公 积 金 贷 款 本 息 及 逾 期 罚 息 ； （ 四 ） 余 款 退 还 借 款 人 或 其 继 承 人 、 受 赠 人 。 处 置 抵 押 物 或 质 押 物 获 得 款 项 不 足 以 偿 还 贷 款 本 息 及 相 关 费 用 的 ， 住 房 公 积 金 管 理 部 门 有权 向 借 款 人 、 保 证 人 或 其 继 承 人 、 受 赠 人 追 索 。 第 九 章 贷 款 监 管 第 三 十 四 条 贷 款 监 管 实 行 期 限 分 类 法 和 风 险 分 类 法 （ 一 ） 按 期 限 分 类 ， 贷 款
48、分 为 正 常 贷 款 、 逾 期 贷 款 、 呆 滞 贷 款 和 呆 帐 贷 款 ， 其 中 ： 逾 期 贷款 、 呆 滞 贷 款 和 呆 帐 贷 款 为 不 良 贷 款 ； （ 二 ） 按 风 险 分 类 ， 贷 款 分 正 常 贷 款 、 关 注 贷 款 、 次 级 贷 款 、 可 疑 贷 款 和 损 失 贷 款 ， 其 中 ：次 级 贷 款 、 可 疑 贷 款 和 损 失 贷 款 为 不 良 贷 款 ； （ 三 ） 实 行 不 良 贷 款 认 定 和 监 管 考 核 制 度 。 严 格 标 准 ， 真 实 反 映 信 贷 资 产 质 量 。 新 发 生 的不 良 贷 款 要 坚 持 逐
49、 笔 （ 户 ） 审 查 ， 明 确 责 任 ， 分 级 审 批 ， 规 范 运 作 的 原 则 ， 按 规 定 权 限 和程 序 认 定 ； （ 四 ） 缴 存 住 房 公 积 金 的 私 营 企 业 、 个 体 工 商 户 及 其 雇 佣 人 员 或 实 行 人 事 代 理 和 劳 务 派 遣人 员 等 个 人 缴 存 的 城 镇 就 业 者 在 办 理 住 房 公 积 金 个 人 住 房 贷 款 后 ， 未 履 行 按 时 足 额 缴 交 住房 公 积 金 义 务 ， 住 房 公 积 金 管 理 部 门 依 法 提 前 收 回 其 贷 款 ； （ 五 ） 住 房 公 积 金 管 理 中 心 对 信 贷 业 务 实 行 全 程 稽 核 制 度 ， 稽 核 发 现 的 问 题 按 有 关 规 章 及制 度 执 行 。 第 三 十 五 条 贷 款 发 放 后 ，
