1、网上支付与安全,1,第八章 跨行支付,8.1 国内跨行支付系统 8.1.1 支付系统概述 8.1.2 中国现代化支付系统 8.1.3 银行卡支付系统 8.2 国际跨行支付系统 8.2.1 全球金融网络通信系统T 8.2.2 纽约清算所银行同业支付系统 8.2.3 美国联邦储备通信系统 8.2.4 欧盟实时全额自动清算系统,网上支付与安全,2,教学目标与要求,了解跨行支付的需求； 掌握跨行支付系统的组成、职能； 了解国际、国内跨行支付系统的现状及发展趋势 掌握CNAPS的职能及业务流程 掌握银行卡支付系统的业务流程 掌握国际跨行支付的原理和流程 掌握中国银联跨行转账的职能及业务流程 了解Swif
2、t系统、Chips系统、Fedwire系统、Target系统的支付原理,网上支付与安全,3,知识架构,网上支付与安全,4,8.1 国内跨行支付系统,中国支付业务目前已完成了手工处理方式向电子资金转账为基础的现代化支付系统过渡。各专业银行和中央银行各自管理、开发、操作、使用各自独立的两个层次的多个支付系统正互相有机结合，组成综合性的统一的支付系统。,网上支付与安全,5,8.1.1 支付系统概述,支付系统的层次：,上层资金清算系统系统由中央银行为商业银行提供支付资金清算服务时所产生的支付与清算 下层支付服务系统由商业银行为广大客户提供金融服务时所产生的支付往来与结算,网上支付与安全,6,8.1.1
3、 支付系统概述,中国目前的金融支付应用系统 ：,（1）同城清算所LCH(跨行电子同城票据实时清算系统) （2）小额批量电子支付系统BEPS （3）大额实时支付系统HVPS （4）授权系统AS （5）证券薄记系统SBES （6）邮政支付系统PPS （7）国际支付系统IPS,网上支付与安全,7,8.1.2 中国现代化支付系统,1什么是CNAPS中国现代化支付系统中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的公共支付清算平台。 2CNAPS的职能主要提供跨行、跨地区的金融支付清算服务，能有效支持公开市场操作、债券交易、同业拆借、外汇交易等金融市场的资金清算，并将银行卡
4、信息交换系统、同城票据交换所等其他系统的资金清算统一纳入支付系统处理。,网上支付与安全,8,8.1.2 中国现代化支付系统,3CNAPS的体系结构,网上支付与安全,9,8.1.2 中国现代化支付系统,1什么是CNAPS中国现代化支付系统中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的公共支付清算平台。 2CNAPS的只能主要提供跨行、跨地区的金融支付清算服务，能有效支持公开市场操作、债券交易、同业拆借、外汇交易等金融市场的资金清算，并将银行卡信息交换系统、同城票据交换所等其他系统的资金清算统一纳入支付系统处理。,网上支付与安全,10,8.1.2 中国现代化支付系统
5、,3CNAPS的系统构成,A.大额实时支付系统（HVPS）,B.小额批量支付系统（BEPS）,C.清算账户管理系统（SAPS）,D.支付管理信息系统（PMIS）,网上支付与安全,11,大额支付系统业务种类,8.1.2 中国现代化支付系统,网上支付与安全,12,8.1.2 中国现代化支付系统,大额支付业务处理流程：,网上支付与安全,13,8.1.2 中国现代化支付系统,大额支付业务撤销流程：,网上支付与安全,14,大额支付业务的退回处理,图7-5 大额支付系统业务退回流程图,8.1.2 中国现代化支付系统,网上支付与安全,15,HVPS功能逻辑,8.1.2 中国现代化支付系统,网上支付与安全,1
6、6,小额支付系统业务种类,8.1.2 中国现代化支付系统,网上支付与安全,17,8.1.2 中国现代化支付系统,BEPS处理流程：,网上支付与安全,18,小额支付业务处理实例,异地小额贷记支付业务处理程序流程,8.1.2 中国现代化支付系统,网上支付与安全,19,小额支付业务处理实例,8.1.2 中国现代化支付系统,同城小额贷记支付业务处理程序流程,网上支付与安全,20,BEPS功能逻辑,1）信息登录,2）报文信息传输,3）清分处理,4）日终清算,5）意外事故处理,8.1.2 中国现代化支付系统,网上支付与安全,21,8.1.2 中国现代化支付系统,网上支付与安全,22,支付管理信息系统的功能
7、,8.1.2 中国现代化支付系统,网上支付与安全,23,中国现代化支付系统的其他功能,支付信息统计功能,支付信息监测功能,风险控制功能,故障处理与灾难恢复对策,1,2,4,3,8.1.2 中国现代化支付系统,网上支付与安全,24,8.1.3 银行卡支付系统,定义：信用卡、ATM和P0S网络对小额零售支付提供通信、交易授权和跨行资金清算和结算。这类支付系统的客户一般使用各种类型的支付卡作为访问系统服务的工具，所以又称作银行卡支付系统。,网上支付与安全,25,8.1.3 银行卡支付系统,功能：,验证付款所持卡的有效性、持卡人身份真实性和持卡人帐户资金充足性。 在网络的各参与者之间传递支付指令。,特
8、点：,采用批处理、净额结算方式。 支付过程完全自动化,网上支付与安全,26,8.1.3 银行卡支付系统,示例：银行卡授权系统(BCAS),系统功能：,信息输入 信息传输 信息清分、转接处理 发卡者/代理人授权处理 信息输出,网上支付与安全,27,8.1.3 银行卡支付系统,示例：银行卡授权系统(BCAS),授权系统组成 ：,网上支付与安全,28,8.1.3 银行卡支付系统,示例：银行卡授权系统(BCAS),授权系统处理流程 ：,网上支付与安全,29,8.2 国际跨行支付系统,银行间清算体系是中央银行向金融机构以及金融机构间相互提供大额资金清算服务的综合安排。 国际支付涉及两个以上的地理区域或政
9、治管辖区，而且可能涉及多种货币。国外银行一般间接通过其代理行或直接通过他们在东道国的分公司、分行参加该国的银行间资金转账系统。,网上支付与安全,30,8.2.1全球金融网络通信系统SWIFT,SWIFT全称“环球同业银行金融电讯协会” ，它是一个国际银行同业间的非盈利性的国际合作组织，由董事会、董事会执行机构、国家成员组、用户组和网络成员等组成。它所建立的SWIFT系统是为国际银行间的金融业务处理自动化而开发的，连接全球各银行的金融数据通信网络系统。,网上支付与安全,31,8.2.1全球金融网络通信系统SWIFT,SWIFT的组织成员： 会员银行每个SWIFT会员国中，获有外汇业务经营许可权银
10、行的总行可以申请成为SWIFT组织中的会员行。 附属会员银行会员银行在境外的全资附属银行或持股份额达90%以上的银行，可以申请成为SWIFT组织的附属会员银行。 参与者SWIFT吸收大量的非银行金融机构的参与者。根据参与者的类型不同，享有的SWIFT服务有所不同。,网上支付与安全,32,8.2.1全球金融网络通信系统SWIFT,SWIFT 系统的任务 提供安全、可靠、高质量、低成本的金融数据传输和处理服务。 通过用户与用户之间金融数据的自动化处理，保证用户的业务活动。 提出世界性金融网络数据传输的标准。 带领世界金融业进行金融数据处理的专业化、保证具有有效及安全性。,网上支付与安全,33,8.
11、2.1全球金融网络通信系统SWIFT,SWIFT网络系统结构：,网上支付与安全,34,8.2.2纽约清算所银行同业支付系统CHIPS,清算所银行同业支付系统，Clearing House Interbank Payment System简称CHIPS），由21家美国银行持股的清算所支付公司运营，是跨国美元交易的主要结算渠道。 CHIPS是一个净额支付清算系统，它租用高速传输线路，有一个主处理中心和一个备份处理中心。每日营业终止后，进行收付差额清算，每日下午六时（纽约时间）完成资金转账。,网上支付与安全,35,8.2.2纽约清算所银行同业支付系统CHIPS,CHIPS的运行流程：,预付金余额账户
12、 日常交易运行阶段 系统日常交割阶段 日常交易过程要求,网上支付与安全,36,8.2.2纽约清算所银行同业支付系统CHIPS,CHIPS美元划拨过程：,假设美国境外的某银行A（汇款银行），汇一笔美元到美国境外的另一家银行D（收款银行）。,网上支付与安全,37,8.2.2纽约清算所银行同业支付系统CHIPS,CHIPS的风险管理：,采用双边及多边信用限额 采用预付金余额制度。 参与者必须接受纽约州银行或联邦银行的管理 实现实时的处理，各方均能看到自己当前资金情况,网上支付与安全,38,8.2.3美国联邦储备通信系统FEDWIRE,美国联邦储备通信系统（Federal Reserve Wire T
13、ransfer System，简称FEDWIR），是全美境内美元支付系统。主要用于金融机构之间的隔夜拆借、行间清算、公司之间的大额交易结算，美国政府与国际组织的记账债券转移业务等。 美国联邦储备体系采用这套系统，在政策制定、提供服务、监督管理、风险控制等多方面参与政府清算安排，保障美国金融体系的稳定运行。,网上支付与安全,39,8.2.3美国联邦储备通信系统FEDWIRE,FEDWIRE的组织结构 ：,网上支付与安全,40,8.2.3美国联邦储备通信系统FEDWIRE,资金调拨涉及的业务种类 ：,买卖联邦资金 拆借欧洲美元资金 调整代理行帐户余额 清偿私营支付清算系统的清算净额 受客户委托调拨
14、资金等服务,网上支付与安全,41,8.2.3美国联邦储备通信系统FEDWIRE,FEDWIRE的清算流程 ：,网上支付与安全,42,8.2.4欧盟实时全额自动清算系统TARGET,欧盟实时全额自动清算系统，简称TARGET，是一个区域性的支付清算系统，为欧盟国家提供实时全额清算服务。TARGET系统包括 16个成员国的 RTGS清算系统和欧洲中央银行支付机制，每个成员国家的 RTGS都采用互接系统连接 TARGET。各国清算银行的欧元跨国清算只需通过本国中央银行即可与该系统完成相互交换数据，而不需要清算银行另行设立单独的清算渠道。,网上支付与安全,43,8.2.4欧盟实时全额自动清算系统TARGET,TARGET网络系统结构 ：,网上支付与安全,44,8.2.4欧盟实时全额自动清算系统TARGET,TARGET的跨国清算示例：,网上支付与安全,45,8.2.3欧盟实时全额自动清算系统TARGET,TARGET的风险管理 ：,以连续的方式逐笔处理各个支付命令 要求欧盟成员国的中央银行保持一定数量的资金或等值的抵押品 系统功能稳定，安全系数高，营业时间长。,
