1、第三章网络支付基础,3.1 网络支付的基本理论3.2 网络支付的支撑网络平台3.3 网络支付的基本流程程和基本模式3.4 网络支付方式的分类3.5 国内外网络支付发展情况3.6 网络支付系统的开发,主要内容,一、 网络支付的基本理论,1.网络支付的产生与定义,本节主要介绍网络支付的概念、特点、意义等基本理论。,自从出现了作为一般等价物的货币，人类社会进入了具有现代意义的货币结算支付方式的时代。一般将支付定义为，为了清偿商品交换和劳务活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。 在很长一段时间内，银行是通过自己创造的信用流通工具为商人与商家办理转帐与结算，主要利用传统的各种纸介媒体进行转
2、帐，如通过现金或单据，称为传统支付。 在20世纪中叶，人类开始进入了计算机时代，其后加上Internet的普及和深入发展，目前银行的业务开始以电子数据的形式通过电子信息网络进行办理，先后出现了电子支付和网络支付方式。,所谓电子支付，英文为Electronic Payment或e-Payment，指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。自计算机和网络通讯技术在20世纪70年代开始普及应用以来，一些电子支付方式如信用卡、电子汇兑等就开始投入使用。因此电子支付方式的出现要早于现在的Internet。 网络支付，也称网上支付，英文可定义为Net Payment,就是指以金融电子化网
3、络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是Internet以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。 电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展及概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。,一、 网络支付的基本理论,2.网络支付体系的基本构成,网络支付的过程涉及到客户、商家、银行或金融机构、商务认证管理部门之间的安全商务互动，因此支撑网络支付的体系可以说是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统，下图为网络支付体系的基本构成：,网络支付体系的基本构成,具体
4、到电子商务系统中，电子商务的网络支付指的是客户、商家、金融机构及认证管理机构之间使用安全电子手段交换商品或服务。 电子商务的网络支付体系基本构成可以描述如下：,电子商务网络支付体系的基本构成,一、 网络支付的基本理论,3.网络支付的基本功能,1.能够使用数字签名和数字证书等实现网上商务各方的认证2.能够使用较为尖端的加密技术3.能够使用数字摘要算法确认支付电子信息的真伪性4.能够保证对交易行为或业务的不可否认性5.能够处理网上贸易业务的多边支付问题6.方便易用，支付过程透明7.能够保证结算的速度,一、 网络支付的基本理论,4.网络支付的特征,相比较传统支付普遍使用的“一现三票一卡”（即现金、发
5、票、本票、汇票和信用卡）方式，网络支付方式表现出更多的优点和特征：1. 通过看不见但先进准确的数字流来完成传输2. 方便、快捷、高效、经济3. 轻便性和低成本性4. 较高的安全性和一致性5. 提高企业的资金管理水平6. 提升客户的满意度与忠诚度,当然，就目前的技术水平而言，网络支付还存在一定的安全性以及支付环境、管理规范不完善等问题。但伴随着电子商务的蓬勃兴起，电子货币和网络支付的发展已经呈现出加速趋势。,二、 网络支付的支撑网络平台,1.早期的传统网络平台,网络支付是一种通信频次大、数据量可大可小、实时性要求高、分布面很广的通信行为，因此网络支付的支撑网络平台应是交换型、通信时间短、安全保密
6、、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。,1.电话交换网PSTN70年代，电话转账、查询直观性差、交易时间长、保密性较差等使用WAP服务的移动电话支付2.分组交换数据网：X.25, X.400, X.435, X.500等适用于业务量小的异步数据传输专网租用，价格高,EDI是一种以网络为平台的基于电子处理的商务形式，被称为企业间的“无纸贸易”，代表了电子商务真正的开端，网络平台是EDI专用通信网络，而非Internet。 交易信息根据国际标准协议格式化，并通过网络对这些数据进行交换和自动处理，从而有机地将商业贸易过程的各个环节(包括海关、运输、银行、商检、税务等部门)连接起来，实现了
7、包括电子支付在内的全部业务自很大的优越性。 EDI系统具有一整套的成熟的安全技术体系，有效防止信息的丢失、泄密、篡改、假冒、接收的抵赖和拒绝服务等。 目前很多国际大企业间的电子商务进行网络支付基于这种EDI平台。,2.专用成熟的EDI网络平台,3.大众化网络平台Internet,基于Internet上进行网络支付已成为现代化支付系统的发展趋势。大众化Internet网络支付平台有如下三部分组成： Internet + 支付网关 + 银行内部专用业务网络,1.在传统通信网和专用网络上开展网络支付业务，终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧上涨，使用户面很难扩大，并使用户、商家和银行承受了昂贵的
8、通信费用。 2.Internet：物美价廉的大众化平台拥有1亿多用户并飞速发展网络支付相关的技术、标准和实际应用系统不断涌现,其中支付网关(Payment Gateway)主要作用是安全的连接Internet和银行专网，完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，将不安全的Internet上的交易信息传给安全的银行专网，起到隔离和保护银行内部网络的作用。,Internet网络支付平台结构,三、 网络支付的基本流程和基本模式,1.网络支付的基本流程,基于Internet平台的网络支付一般流程：,基于Internet平台的网络支付一般流程,三、 网络支付的基本流程和基本模式,2.网络支付的基本
9、系统模式,1.类支票电子货币支付系统模式,三、 网络支付的基本流程和基本模式,2.网络支付的基本系统模式,2.类现金电子货币支付系统模式,四、 网络支付方式的分类,1.按开展电子商务的实体性质,1.B to C型网络支付方式 多用于企业与个人、个人与个人进行网络交易，比如信用卡网络支付、IC卡网络支付、数字现金支付、电子钱包支付以及最新的个人网络银行等。这些方式的特点就是较适用于不是很大金额的网络交易支付结算。2.B to B 型网络支付方式 多用于企业与企业、企业与政府部门单位进行网络交易,比如电子支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT与CHIPS、中国国家现代化支付系统、金
10、融EDI以及最新的企业网络银行等。这些方式的特点就是较适用于较大金额的网络交易支付结算。,但上述B TO C 型网络支付方式和B TO B 型网络支付方式之间的界限也是模糊的，并不绝对，比如信用卡虽多用于个人网络支付，但用于企业间的小额支付结算也是可以的。,四、 网络支付方式的分类,2.按支付数据流的内容性质,1.指令传递型网络支付方式 支付指令的用户从不真正地拥有货币，而是由他指示金融中介机构替他转拨货币。 主要有银行网络转拨指令方式（EFT、CHIPS与SWIFT、电子支票、网络银行、FEDI等）、信用卡支付方式等。2.电子现金传递型网络支付方式 客户把银行发行的电子货币保存在一张卡(比如
11、智能卡)或是硬件中某部分(如：一台PC或一个手机)的支付机制。一旦客户拥有电子“货币”，他就能够在因特网上把支付款项转拨给另外一方。常见的有智能卡支付、数字现金支付以及一些微支付等。,四、 网络支付方式的分类,3.按网络支付金额的规模,1.微支付 指款额特别小的电子商务交易，我国标准为5元以下。2.消费者级网络支付 满足个人消费者和商业(包括企业)或政府部门在经济交往中一般性支付需要的网络支付服务系统，亦称小额零售支付系统，通常满足价值大约在5到1000元之间的网络业务支付。3.商业级网络支付 满足一般商业(包括企业)部门之间的电子商务业务支付需要的网络支付服务系统，通常满足1000元以上的网
12、络业务支付。如金融EDI、电子支票、中国国家现代化支付系统等。,五、 国内外网络支付发展情况,1.国外网络支付发展情况1.小额网络支付方式的发展 1）信用卡系统： VISA, Cyber Cash，First Virtual Holding 如2006年，美国个人购物的60%左右是在网络上进行的，而这些网络交易销售额的80%又是经过信用卡进行网络支付结算的。 2）电子现金系统： Mondex、Net Cash、Digicash,五、 国内外网络支付发展情况,2.中、大额网络支付方式的发展,1.典型代表 1）电子汇兑系统 2）金融EDI 3）国际电子支付系统（SWIFT, CHIPS等） 4）电
13、子支票系统（E-check，Netbill， Net cheque） 2.美国的跨行的大额电子资金转账的汇兑系统 1) FEDWIRE:联邦储备通信系统 2) BANKWIRE:一个非盈利的私营的电子汇兑系统 3) CHIPS:最重要的国际资金调拨系统 4) SWIFT:主要提供通信服务，专为其成员金融机构传送各种同汇兑有关的信息,五、 国内外网络支付发展情况,3. 网络银行支付结算业务的发展,到2006年底，80%的美国银行在互联网上建立了自己的网站，超过20%的美国家庭使用网络银行服务，总数超过2000万户，较1998年的约380万户增长近3倍，网络银行业务量占银行总业务量超过10%。 欧
14、洲的网络银行业务虽然起步较晚，但眼下已有不少网络银行开始崭露头角，欧洲中央银行估计，现在每个月新增的网络银行用户数量达百万之巨。这种发展趋势使得年轻的网络银行业在金融领域展现出勃勃生机。,五、 国内外网络支付发展情况,2.中国网络支付结算的发展现状,目前，中国基本上己经建成如下8类支付系统：同城清算所、全国手工联行系统、电子联行系统、电子资金汇兑系统、银行卡支付系统、网络银行系统、邮政储蓄和汇兑系统及中国国家现代化支付系统。,这些系统的相互配合使用已构成了我国网络支付结算体系的基础，将大力促进我国电子商务的发展和金融电子化信息化建设。,五、 国内外网络支付发展情况,2.中国网络支付结算的发展现
15、状,1.同城清算所,由中央银行拥有和控制,2.全国手工联行系统,类似发达国家的跨行清算系统,3.全国电子联行系统,中国人民银行1989年开始建设1991年正式投入运营分散式处理系统是中国银行业异地资金划汇的主要渠道,五、 国内外网络支付发展情况,2.中国网络支付结算的发展现状,4.电子汇兑系统,1996年底止，四大国有商业银行先后建立了自己的全国电子汇兑系统2/3以上的银行异地支付业务是由电子汇兑系统处理净额资金结算由人民银行系统办理多级结构，可收集相关信息以加强银行管理安装大型计算机系统，采用X.25公共数据网等,五、 国内外网络支付发展情况,2.中国网络支付结算的发展现状,5.银行卡支付系
16、统,1993年，“金卡工程”在全国12个试点城市开始跨行银行卡信息交换中心建设，1997年开通运行2002年3月，中国银联股份公司在上海成立，标志着中国实现了银行卡跨区域的完全互通互联有了统一的标准。到2007年底，中国的银行卡发卡量超过15亿张，随着中国社会进入网络时代，各银行发行的银行卡的功能正趋向多功能化，如可以进行POS支付、网络支付、存/取款、代发工资和缴费以及理财服务等。,五、 国内外网络支付发展情况,2.中国网络支付结算的发展现状,6.邮政储蓄和汇兑系统,提供信汇和电汇，面向个人，特别是农村开办邮政储蓄业务，直接进行账户的汇出、汇入各邮局之间的资金结算通过开设在人民银行的特殊账户
17、实现。,五、 国内外网络支付发展情况,2.中国网络支付结算的发展现状,7.中国国家现代化支付系统,多种职能于一体的现代化支付清算系统1997年6月开始试点工程覆盖全国的金融数据通信网一整套支付应用处理系统，核心是大额资金转账系统例如，CNAPS支持的全国支票影像交换系统于2007年6月在全国推广使用，该系统综合运用影像技术将实物支票转换为电子支票影像信息，实现纸质支票的截留，从而实现支票在全国的通用，对完成全国范围内的网络支付发挥重要作用。,五、 国内外网络支付发展情况,2.中国网络支付结算的发展现状,8.各商业银行的网络银行系统,1996年，招商银行在国内率先推出“一网通”1999年9月，招
18、行又推出网络支付业务，实现跨区域的网络支付结算功能中国银行、中国建设银行、中国工商银行先后建立了自己的网络银行系统。截至2005年年底，中国网络银行企业用户约为74万户，2005年全年企业网络银行交易额达70万亿元人民币；截至2005年年底，中国网络银行个人用户数约为3400万 。,五、 国内外网络支付发展情况,3.中国网络支付发展所面临的问题及发展思路,问题,处于发展的起步阶段：标准性差网络银行技术、应用与法律框架的不健全等社会信用制度的限制对电子商务、网络支付结算的相关应用知识的缺乏等,五、 国内外网络支付发展情况,3.中国网络支付发展所面临的问题及发展思路,发展思路,1.积极建设网络支付
19、的基础平台，完善实施CNAPS2.积极建立和完善社会信用体系支付承诺可信度对违法者的有效惩罚信用积累有效身份认证3.保证和宣传网络支付的安全机制4.标准化、制度化,六、 网络支付系统的开发,信息网络技术 Internet/Intranet技术、加/解密技术 、数据库技术、Web应用技术 、ASP/JSP程序设计工具、Flash动画设计等，焦点在Servlet/JSP的实现，还可结合XML技术 商务管理财务管理等,思考与讨论,1叙述电子支付与网络支付的关联。2在支撑网络支付服务中，未来Internet会完全取代EDI网络平台吗？说说理由。3调研分析中国的全国支票影像交换系统的技术特点与应用流程。4分析本章中网络支付方式分类方法的科学性。发展到现在，还有没有新的分类方法？5举例说明中国已经在实际应用的网络支付方式和存在的问题。,
