1、 考试课程：人身保险 班级：金融管理与实务2班 姓名： 刘亚灵 学号：093002280226-密 -封 -线 -密 -封 -线 -武汉工业学院工商学院 2011 2012 学年第 1 学期期末考试试题(A 卷)课程名称 人身保险 编号 注：1、考生必须在 武汉工业学院工商学院学生考试答卷 上答题，答题应填写班级、姓名、学号，需注明大、小题号；2、试题纸共 1 页。-标题：人身保险实训报告内容：对人身保险课程所进行的实训进行较细致的个性化的总结分析要求：1.根据人身保险实训指导书的要求，在完成了全部实训操作之后，对实训内容的至少 3 个方面进行总结分析，必须有过程，内容，结论等完整的结构，并且
2、不能雷同。2. 实训报告必须分具体项目写，每个项目包含题目、过程、内容、总结等基本部分。具体内容应该有个性化特色。3. 格式结构按统一要求，已经给学生统一讲解。4. 字数 30004000；上交时间：第 16 周二下午 5：15 以前 5.每个部分的标题用 4 号黑体字，正文五号宋体，单倍行距6.A4 幅面打印，装订整齐上交。1武汉工业学院工商学院经济与管理系实验课报告实验项目 人身保险上机实训 姓 名 刘亚灵 学 号 093002280226 专业年级 金融管理与实务 2 班 指导教师 付道朋 职 称 副教授 2011 年 5 月 31 日阅评人（签字） 结构完整 （20） 过程记录 （20
3、） 内容记载 （25） 文字表达（10） 个人总结 (25) 总评成绩2实验报告（一）实验项目：人身保险公司工作流程和我国财产保险行业现状 实验日期：2011/5/15 一、实验目的与任务：1、具体了解保险公司的保险业务流程；2、具体了解中国保险行业和保险市场的基本现状；3、认真做好笔记，记录并深入体会保险公司的保险业务流程；记录能够反映中国保险行业和保险市场的基本现状的主要数据；4、多和同学交流，和老师沟通；二、实验步骤和内容：步骤：1、登陆 http:/192.168.10.201:83 智盛服务器网，注册学生姓名、账号、密码；2、修改个人信息，主要是修改密码，再退出重进系统；3、进入系统
4、后，大致对保险业务进行浏览，再关注有关重大保险公司；4、利用英特网了解相关保险行业以及市场情况。内容：1、熟悉并学会使用“智盛”模拟系统，通过该系统具体了解保险公司的保险业务流程。2、通过上网等途径，具体了解中国几家大的保险公司。公司的机构设置，公司的重要业务，公司的主要保险产品等。3、通过上网等途径，具体了解中国保险行业和保险市场的基本现状。三、实验结论及思考：通过学习，我知道了“智盛”模拟系统保险业务的基本流程，具体归纳如下：1、客户向保险公司提交保单申请；2、保险公司收取保费；3、保险公司对客户申请单进行初审；4、公司业务员对新的客户申请单进行登记；5、由公司业务员对对初审过的客户单进行
5、录入复核；6、对客户单复核完成后进入核保阶段；7、核保完成后登陆制单，再进行发送；8、客户签署保单回执。上述所说的都是保险公司的基本业务流程，所以不管是财产保险还是人身保险，公司所设职位其实都差不多，我觉的寿险公司的岗位适合我们大学生做的就如同我在财产保险报告中所说的一样：保险公司设立的职位是比较多的，对于我们学金融的学生来说机会是比较到的，关键是看自己能不能争取的问题。我觉得作为学生的我们可尝试去做如下一些工作：公司的外勤即保险代理人，专门负责保险的营销工作，说的通俗点就是卖保险，这项工作一般只要求工作人员具备一定的保险知识和一定的口才能力就行，这对我们大学生可以说是一项挑战也是一项角能胜任
6、的工作；公司的内勤中，我们也可以去试作一些财务部的工作，这类工作只要求工作人员有谨慎的工作态度，具备一定的经济知识就行，善于和数字打交道，这对于我们学经济类的大学生是有一定优势的；在保险公司中，我觉得最好做的应该是客户服务部，因为它只要求做这项工作的人3对计算机办公软件具备一定熟悉程度就行，一般不要求太大的技术含量，所以对于正在读书缺乏经验的我们是简单的一项工作。我个人是觉得这几项工作我们都可以尝试着去做，当然也还有其他一些岗位。在做实验之前，我也对我们国家几家大的保险公司作了一定的了解，例如中国人寿保险公司，它和所属的分公司构成了我国最大的保险公司集团，是中国资本市场最大的机构投资者之一。分
7、公司众多，业务范围涵盖寿险、财产险、养老保险（企业年金） 、资产管理、实业投资、海外业等多个领域；中国平安保险公司，是中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的综合金融服务集团。有汽车、旅游、意外、签证、分红等诸多险种，成 为 入 选 美 国 财 富 杂 志 的 中 国 内 地 非 国 有 企 业 第 一 ； 中 国 太 平 洋 保 险公 司 ， 在 美 国 、 伦 敦 、 荷 兰 等 地 均 设 有 分 公 司 ， 被 巴 菲 特 杂 志 、 世 界 企 业 竞 争 力 实 验 室 、 世 界 经 济 学 人 周 刊 联 合 评为 2010 年 （
8、 第 七 届 ） 中 国 上 市 公 司 100 强 ， 排 名 第 17 位 。 此 外 还 有 新 华 保 险 公 司 、 太 平 保 险 公 司 等 等 ， 在 了 解 这 些公 司 的 过 程 中 ， 也 知 道 了 我 国 保 险 市 场 的 一 些 基 本 情 况 ： （一）保险市场总体规模快速增长，恢复国内保险业务以来，中国保险市场规模增长很快，截至 2001 年底，年保费收入达到 2112.28 亿元；（二）保险业务的险种结构发生明显变化:1财产险的传统主导险种在财产险保费收入中仍居主导地位;2随着投资型险种的推出，以养老保险等传统寿险产品为主的人身险业务结构开始呈现多元化趋势
9、;（三）保险市场的地区发展不平衡, 中国经济发展不平衡，东部沿海地区发达、中西部地区相对落后的基本分布特征导致中国保险业发展也不平衡。这些在我国保险行业快速发展的同时，可能会带来一些隐患，因此我们大学生在学习的同时要不断根据外部变化来调整自己，这样才能使自己更能适应社会。实验报告（二）实验项目：人身保险合同和基本原则 实验日期：2011/5/20 4一、实验目的与任务：通过案例分析，具体了解和掌握人身保险合同的条款和保险合同的履行这两大方面的内容。二、实验步骤和内容：步骤：1、登陆 http:/192.168.10.201:83 智盛服务器网，进入客户界面，选择填写公司详细信息，选择保险公司，
10、 “直接投保” ，填写保单详细信息，然后提交保险公司，再退出系统；2、进入财产保险公司界面，进入核保程序，如果核保未通过，则投保过程结束；如果通过核保，则签发保单，提交给客户，退出；3、进入客户界面，完成保单签收，按照合同缴纳保险费；4、保单生效，投保过程结束；5、对案例进行分析；内容：1、具体分析至少一家人身保险公司的“寿险保险合同的条款”（或者是“医疗保险合同的条款”）的内容，并在此基础上分析几个相关案例，案例由教师统一提供。2、通过案例分析，具体掌握人身保险合同履行中的要点和程序。案例由教师统一提供。3、先由学生自己分析，最后由老师在全面了解学生分析状况和结果的基础上，进行一定的概括和分
11、析讲解。三、实验结论及思考：通过实验我对财产保险业务的流程更为熟悉了，再通过此次的案例分析，我更加了解了人身保险合同的条款的主要内容：人身保险合同中的主要条款 合同条款通俗地讲就是在约定双方权利和义务的文字。而合同的主要条款，便是指合同如果没有这些条款，就不能成立。人身保险的主要条款大体包括如下几项：1、不可抗辩条款：随着保险的推行及一些保险事故遭保险公司拒赔案件的暴光，大家越来越明白买保险要想获得最终的保障是需要遵守一些规则的，比如说最大诚信原则，那就是你在投保时最好做老实人，根据实际情况报告被保险人的有关信息，其中包括健康、年龄、经济状况等。如果投保人没有履行告知义务，保险人有权宣告保单无
12、效 2、宽限期条款：也称优惠期间，各国有关寿险条款均有此规定，只是期间长短不一而已。之所以要有宽限期优惠，是由于一般人身保险都是长期性合同，需要投保人几年、几十年地按期交纳保险费。有时因投保人疏忽或经济情况，临时发生资金周转不灵，或其他客观原因，不能准时缴费，为了防止保险合同因此而失效，一般寿险合同总是规定每次交付保险费的宽限期。 我国各家寿险公司具体对于分期缴费的保单，如果投保人因疏忽或者其他原因没能按期交费，保险公司给出一定的宽限期（一般为 60 天，具体时间要看条款的具体规定） 。在这段时间内保单仍然有效，如果发生保险事故，保险公司仍予负责。如超过宽限期还没交纳保费，则保单有可能失效。3
13、、 复效条款：复效条款通常是指这么一种情况：保险单因投保人欠缴保险费而失效后，投保人可以保留一定时间的申请复效权。在此期间内，投保人有权申请保险单复效。经过保险公司审查同意后，投保人补交失效期间的保险费及利息，保单可恢复效力。4 年龄误告条款：被保险人的年龄是决定保险费费率的一个重要依据。由于不同年龄的人死亡率不同，即使他们所投保的险种和保险期限相同，他们所缴纳的保费也是不同的。5、保单贷款条款：在交了几年保费后的人身保险（尤其是寿险） ，这份保单就具有一定的准备金积累，类似与储蓄功能不丧失价值条款：投保人在缴足两年以上保险费后，保单会积存一定的责任准备金。这种准备金不因保单效力的变化而丧失其
14、现金价值。投保人若要退保，这部分现金价值应由保险公司退还给投保人。 ，这在保险上叫作保单的现金价值。而且随着交纳保险费的年数的增加，保单所积累的现金价值也随着增加。6、人身保险合同的主客：保险人和投保人；以及人身保险的客体即为被保险人对其要求保险人保障的保险标的所具有的保险利益。还有人身保险的保险标的、保险金5额等都有了较好的理解。在案例分析中，我发现当案例发生时，如何做出正确的处理、选择正确的方法尤为重要，我通过案例觉得，只有在签订保险合同之前，在合同上明确双方权利与义务，立好规章制度就是最好的解决方法，一切均按照合同来！既然合同是如此的重要，那么保险的合同的履行就更是重要了，所以在履行人身
15、保险合同时须遵循如下原则：1、保险利益原则，它意义在于一是避免赌博行为；二是防止道德风险的发生；三是限制保险赔偿金额。2、最大诚信原则，它的内容具体包括告知、保证、弃权与禁止反言。3、近因原则，近因是指引起保险标的的损失的直接的、最有效的，起决定作用的因素。4、补偿原则，即指合同生效后，当保险标的的发生在保险责任范围内的损失，被保险人有权获得保险赔偿。在做保险业务的时候，这些我们都得牢记！实验报告（三）实验项目： 人身保险的核保和理赔 实验日期：2011/5/31 一、实验目的与任务：通过案例分析，加深理解和掌握保险合同的核保和理陪，学会如何如何进行保险合同的核保和理赔等内容。二、实验步骤和内
16、容：核保：1、教师先介绍承保各流程2、学生填制寿险或医疗保险基本险或综合险投保单及保险单（一）承保程序1、填具投保单62、验险3、缮制保险单4、复核签章5、单证流转6、批改手续（二）承保中心主要业务工作1、投保验险工作2、风险评估工作3、承保信息录入工作4、核保工作5、分保工作6、超权限业务报单审工作7、出单工作8、单证管理工作9、注销保险单、终止保险合同工作理赔：1、教师讲解理赔流程2、学生具体操作流程3、人身保险理赔案实例学习（一）人身保险理赔程序1、受理事件出险登记，填写“出险报案登记”并由被保险人填写“出险通知书”查抄单底（或复印保险单）登记立案2、现场查勘查出险时间，看事故是否在保险
17、期限内发生查出险地点，看事故是否发生在保险财产地址查出险原因，看事故是否属于保险危险现场拍照现场施救处理查对财会账表估计损失金额索取出险证明及损失清单撰写现场查勘报告3、责任审核7根据投保情况、报案情况、现场查勘情况综合审核保险人对案件是否应该负责赔偿。保险合同是否有效是否属于保险责任范围是否属于保险财产是否在保险期限内是否准确定损是否属于第三者责任索赔是否具有欺诈4、核定损失核实受损保险财产的范围核实受损财产数量核实受损财产金额5、损余处理合理作价并在赔款中扣除收回损余物资的手续损余物资处理前的鉴定损余物资处理的手续登记“损余物资回收、处理登记簿”6、赔款计算7、赔付结案核对并审批各项单证签
18、发“赔款通知书”缮制“赔款批单”登记“赔款案件登记簿三、实验结论及思考：通过实验，我基本上了解了核保和理赔的基本程序，具体如下：核保（承保）：1、承保权限内核保；2、自动核保；3、核保日报表。理赔：1、接到专线信息员调度后，查勘定损人员应及时与报案人联系，确认“事故”发生的时间对象等并迅速赶赴现场查勘；2、现场查勘由双人完成，抵达现场后，应核实受损标的及人员是否与保单所载内容一致，查明事故原因；3、与保护协商，制定施救治疗及救护方案 4、对照保单进行查账，做好查账记录；5、公估中介定损（评估费用） ；6、向专线反映定损情况；7、整理移交定损资料。简单点说，这些核保程序可分为四大块：一是业务员的
19、选择；二是医务风险的选择；三是核保人员的选择；四是生存调查。理赔也一样，可分为登记立案、单证审核、现场勘查、责任审核、赔付计算。按这样理解我觉得比较简单。8此外在整个实验过程中，我不但仅仅熟悉了保险核保和理赔的程序，更重要的事熟悉了其中要掌握的问题。首先说说核保中应注意要素：1、年龄和性别。年龄是人寿保险核保所要考虑的最重要的因素之一。因为死亡概率一般随着年龄的增加而增加，各种死亡原因在不同年龄段的分布是不一样的，而且不同年龄组各种疾病的发病率也不相同，因此，保险金给付的频数与程度有很大的差异；2、体格及身体情况。体格是遗传所致的先天性体质与后天各种因素的综合表现。体格包括身高、体重等。经验表
20、明，超重会引起生理失调，导致各种疾病的发生。所以，超重使所有年龄的人都会增加死亡率，对中年人和老年人尤甚；3、个人病史和家族病史。如果被保险人曾患有某种急性或慢性疾病，往往会影响其寿命，所以，在核保中一般除了要求提供自述的病史外，有时还需要医师或医院出具的病情报告；4、职业、习惯嗜好及生存环境。首先，疾病、意外伤害和丧失工作能力的概率在很大程度上受所从事的职业的影响。其次，如果被保险人有吸烟、酗酒等不良嗜好或从事赛车、跳伞、登山、冲浪等业余爱好，核保人可以提高费率承保或列为除外责任，甚至拒绝承保。最后，被保险人的生活环境和工作环境的好坏对其身体健康和寿命长短也有重要影响。如果被保险人居住在某种
21、传染性疾病高发的地区，那么他感染这种传染病的可能性就比其他人大得多。同样的，我觉得理赔中也应该注意如下一些因素：一、如实告知 如果有既往病史或者现在身体状况有异常，投保单上，一定要对自己的身体状况做如实告知。只有这样，保险合同才能真正起到保险保障的作用。 二、指定受益人 如果主观上受益人对象明确，那么一定要在保单上指定受益人。如果暂时不确定受益人，可以暂时不指定，则默认为法定。 三、本人亲笔签名 应该本人签名的地方，一定要本人亲自签，别人代签是无效的。当然，如果被保险人是未成年人（未满 18 周岁）时，则必须需要其法定监护人签名。如果被保险人未满 18 周岁但满 16 周岁的并能证明是完全依靠
22、个人收入为主要生活来源的，可以视作成年人自己签名。 四、关注保单的保险责任以及除外责任 保险合同下来后，我们要着重了解保单的保险责任和除外责任。保险责任是自己真正能享受到的具体利益；除外责任是自己所不能享受到的利益。 五、犹豫期 当我们拿到合同时，也就是业务员把合同送达到我们手里时，我们有 10 天的犹豫期，犹豫期内我们可以选择退保。此时退保时，保险公司会全额退还我们首年保费。但是，有些公司会收取工本费。 六、自身的保障需求 当我们想通过办保险来规避家庭的风险的时候，要结合自身家庭的实际情况来做个性化的保险保障规划，切忌盲目跟风。我们要考虑的要点为：供房、供车、男女主人的年净收入和职业环境、孩
23、子的教育以及婚嫁、双方父母、日常的开销、目前的资金分配比例等等。 七、保险营销员或代理人的职业道德素质和专业化水平 所谓“小富靠智，大成靠德” ，就是说聪明可以为我们创造一时的利益，良好的道德情操才是成就事业的至关重要的因素。我们选择保险服务人员同样是如此。尽可能的选择比较专业的业务员，因为没有最好的保险，只有最适合您的保险。专业的业务员会给您推荐更适合您的保险组合。专业的业务员一般不会频繁换工作，这样才能给客户提供一个比较长期而有序的服务，从而比较不会让客户的保单成为孤儿保单。 八、保险公司的资金实力和投资渠道 9保险对于我们来说，其实就是一种理财方式，区别于银行存款和基金股票的理财方式。良
24、好的投资渠道以及优秀的投资团队，相对来说更能提供比较高效、稳健、长久的投资回报。同时，我们的利益自然也会水涨船高，保险也就会更加保险。 九、保险公司的品牌价值和偿付能力 品牌价值是诚信服务的最好诠释。偿付能力是提供理赔服务的最坚实后盾。汶川地震中国人寿赔付额预估 2.19 亿元，我国 2 亿人民币就能注册一家保险公司。小的保险公司一旦遭遇这样的状况，那简直是灾难性的，其后果可想而知。注：中国人寿的偿付能力是国家保监会规定的偿付能力标准的 525%。实验报告（四）实验项目： 人身保险的营销 实验日期：2011/6/3 一、实验目的与任务：让学生以“营销员、客户经理”的身份参与学习与训练，独自策划
25、交易，进行财产保险方面的活动等，让学生在“训练”中学习，在“情景”中增长才干和积累经验，有效地将知识转变为专业性的技能技巧，提高其解决和处理实际问题的综合能力。二、实验步骤和内容：1、由学习委员多全班同学进行分组，指定客户、客户经理、营销员、业务员等；2、选定财产保险公司和保险业务品种；3、由学生自行营销。再由老师点评；三、实验结论及思考：做了这么多次实验，这是最让我有感而发的一次，对于营销我们大学生一点都不陌生，甚至很多人做兼10职时就已经做过此类事情，比如说促销饮料，本质都差不多。我作为我们班的学习委员，此次更是让我看到了我班同学的营销才能与口才能力，我为我班同学感到高兴，但也让我看到了与
26、同学们在有些方面的差距，人各有所长，各有所短，对于我来说以后得多多取长补短。此次模拟营销也让我看到了同学们中一些问题，这便也让我看到了我国人身保险营销中出现的问题。一是自主创新明显不足。虽然目前我国人身保险产品形态比较齐全，但不少公司产品开发的自主创新能力不强，简单模仿或照搬照抄国外产品，从语言、用词的生硬翻译到责任的简单照搬，使得一些产品出现“水土不服的现象。二是产品供需存在一定程度脱节。一方面，产品开发与市场需求存在脱节现象。部分公司对消费者需求了解不深不细，导致市场上部分产品卖不出去、消费者想要的产品买不到的困境。去年，某保监局在调查中发现，某省各保险公司一年投放市场的新产品有 70 多
27、个，其中 40 多个产品没有保费收入。另一方面，产品开发与销售存在错位现象。有些产品是为特定目标市场设计的，产品本身没有问题，但卖给了不合适的群体，导致消费者不满、行业形象受损的不良后果。三是行业基础较为薄弱。生命表、疾病发生率表是人身保险行业的重要定价基础，对行业发展具有深远的影响。新生命表的实施对促进人寿保险、养老保险的自主创新和快速发展提供了更加坚实的基础，今后仍需定期修订生命表，而疾病发生率表的编制工作仍处于起步阶段。对比发达保险市场，我们在管理技术、专业人才、经验数据等方面都存在较大的差距。四是一些行业标准缺乏。随着对外开放进程的加快，国际上各大保险公司在纷纷进入中国市场的同时，也带
28、入了各国的行业标准和惯例，而我国在快速引进和消化过程中还来不及形成中国特色的行业标准，部分条款、术语缺乏统一性，给消费者购买产品、比较产品带来困难，容易引起误会，产生纠纷，影响消费者信心，不利于市场的规范健康发展。对此本人建议如下方式： 1、转变营销理念，重视营销工作；2、加大产品开发力度，推出适销产品；3、丰富营销渠道；4、建立一支高素质的营销队伍；总的来说，通过此次实验，我们大学生相比踏入社会人士来说，欠缺很多经验，因此在不断用理论知识丰富大脑的同时，还必须多参加实践，像这次的保险营销模拟活动，不仅让我深刻牢记保险学基本知识，更让我学会如何营销，有效的将知识转变为专业性技能，为以后的更好的融入社会作好铺垫！11实验报告（五）实验项目： 实验日期： 一、实验目的与任务：二、实验步骤和内容：三、实验结论及思考：
