1、四川大学锦城学院本科毕业论文 邮储银行中间业务的发展和策略I邮储银行中间业务的发展和策略专业：金融学生：罗曼 指导老师：刘晋科摘 要在当今时代，银行间的竞争就是银行业务间的竞争，而目前银行间的主要业务仍然是以存贷业务为主，但是随着经济的快速增长，中间业务越来越成为国际舞台上的“主力 军” ，并不断为银行带来经济利益，有很大的发展前景。同时，由于中间业务对服务客户、联系客 户及促进传统资产负债业务发展的重要作用，加之其较强的盈利能力，因此中 间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标准。新成立的邮储银行以其营业网点多、覆盖面广迅速发展，在将来想要与其他银行竞争，从现在开始就应该
2、 重视中间业务的现状、发展和未来策略， 发扬其邮储银行的优势，致力于邮储银 行的中间业务的振兴。关键词：邮储银行 中间业务 策略四川大学锦城学院本科毕业论文 邮储银行中间业务的发展和策略IIThe bank of the business development and strategicMajor : FinancialStudent : Luo Man Supervisor : Fang Jian MinAbstractIn our time, the competition between the bank is just the business of the competition,
3、 and the bank to the main business is still in the direction of business, but with economic growth in the centre for international business and the “main force“, and constantly bring economic benefits to the bank, a very large developing prospect. At the same time, because of business service custom
4、ers, the traditional assets and liabilities and promote business development of the important role.And its strong earnings, so the business development has become the yardstick of commercial banks comprehensive development of standards of strength and an important criterion.the new post in the bank
5、of the locations and extensive coverage in the future development and to compete with other banks, from now on we should attach importance to the middle of the status quo, development and future policy, the energy of the bank, engaged in the middle of the bank of revitalization.Key words：Postal Savi
6、ngs Bank Intermediary Business Strategy四川大学锦城学院本科毕业论文 邮储银行中间业务的发展和策略III目录1 绪论.11.1 选题目11.2 选题意义11.3 文献综述12 商业银行中间业务的介绍.22.1 中间业务的概念22.2 中间业务的类型 .32.3 中间业务特点53 商业银行中间业务产生的背景及发展趋势.73.1 商业银行中间业务的产生73.2 商业银行中间业务的发展动因8 3.3 商业银行中间业务的发展趋势.93.4 我国发展商业银行中间业务的必要性104 邮政储蓄银行中间业务发展现状及存在的问题114.1 邮政储蓄银行及其中间业务概述.11
7、4.2 邮政储蓄中间业务发展现状.114.3 邮政储蓄银行中间业务存在的问题.125 邮储银行中间业务的改善策略. 165.1 转变观念，对中间业务引起重视.165.2 制定和完善有关中间业务的法律和管理体系165.3 提高中间业务产品的创新能力.175.4 调整并制定收费标准，提高中间业务收入.175.5 加快人才的吸收和储备，建立专业人才选拔机制.18 5.6 加快银行业务网络化，建立独特的网络管理体系.186 邮储银行中间业务的发展前景18参考文献.20 四川大学锦城学院本科毕业论文 邮储银行中间业务的发展和策略IV致 谢21四川大学锦城学院本科毕业论文 邮储银行中间业务的发展和策略11
8、 绪论1.1 选题目的在现今这个经济环境，银行间的竞争就是银行中间业务的竞争，中间业务越来越成为国际舞台上的“主力军” ，并不断为银行带来经济利益，有很大的发展前景。起步晚、范围小、质量差和层次低严重影响了商业银行竞争力。我国已经加入 WTO, 全球化和国际化在银行业承诺对外开放中逐步实现。我国商业银行应抓住难得的机遇,进一步加大中间业务的产品开发、创新和拓展,竞争力直线提升。希望通过对我国邮储银行的中间业务的研究，让我们改变对邮储银行中间业务一贯看法，并且找出发展中间业务的一些策略。1.2 选题意义发展中间业务可以给银行增加收益，带来稳定的收入，并且可以降低业务的风险性，使传统存贷业务发挥联
9、动效应，拓展传统业务，开辟新的业务经营领域，给银行业带来了新一轮“春天” 。讨论我国邮储银行中间业务目前的现状和发展的一些策略，为我国邮储银行发展中间业务所存在的问题提供更多切实有效的办法，也有利于让大家认清现在我国邮储银行发展中间业务的不足，摆正心态，同时也可以让我从中能够掌握更多这方面的知识，开阔我对这方面的眼界。1.2 文献综述在国外，数理模型被广泛采用在这类研究中，银行范围经济或范围不经济的程度能够较为准确的估算。但是由于不同国家银行业的监管体制、市场化程度、市场结构等方面些研究成果只能反映特定国家银行业的状况，不具有普遍意义，不能直接用于解释中国银行业，特别是国内商业银行的情况。潘热
10、（John C.Panzer）、威利格（ Robert D Willing）等提出了范围经济（Economics of Scope）概念。他们指出，当两个或多个产品生产线联合在一个企业中生产比把它们独立分散在只生产一种产品的不同企业中更节约时，就存在范围经济。范围经济揭示了企业从事多产品生产的成本节约现象。对于商业银行多元化经营能否节约交易成本，并获取范围经济，西方金融界做了很四川大学锦城学院本科毕业论文 邮储银行中间业务的发展和策略2多实证研究，如 Lawrence B Pulley、David B,Humphrey使用一种新的复合成本函数模型对银行范围经济进行检验，结果表明专业化产品的成本
11、超过复合产品的成本 38%:Cebenoyan以美国纽约联邦储备银行所管辖的商业银行为样本，利用 Box-Cox函数对其范围经济进行了研究，发现银行的活期存款、定期存款、房地产贷款、按揭贷款和商业贷款五项业务间存在显著的范围不经济，等等张树基对我国商业银行中间业务发展所存在的问题进行了剖析，主要表现为：中间业务发展缓慢，规模小、收益低；决策权高度集中，增加了中间业务费用；国有商业银行产权制度不合理；市场竞争处于无序状态；中间业务的收费标准不统一，执行不规范；分业经营体制的限制；综合型、国际性的高素质人才缺乏。并在微观层面（如商业银行制度、营销策略等）和宏观方面（如混业经营、提供广阔的政策空间和
12、交易市场、加强央行对中间业务的调控和监管等）提出了可行性的措施。 1虽然这些仅仅是关于银行中间业务发展的众多经验之谈和研究论断中的极少的一部分，但对现实有很大的指导意义。2 商业银行中间业务的介绍2.1 中间业务的概念 随着中国的经济不断发展，加上 2008年北京奥运会和 2010年上海世博会成功的举行，再次带领中国登上另一个经济高峰。同时在中国经济快速腾飞的如今，中国经济中枢-银行的各方面业务向全国乃至全世界进行覆盖，尤其是银行的中间业务，是银行的三大业务（资产业务、负债业务、中间业务）中最具有发展前景的业务。中间业务是指商业银行不动用或者较少的动用自身资金，依托资金、技术、机构、信誉、信息
13、和人才等各方面的特殊功能与优势，以中介的身份为客户办理各种委托事项、提供各种金融服务并从中收取手续费或佣金的业务，包括本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。西方金融界通常将中间业务称为Intermediary Business或 Fees and Commissions Business(收费及佣金业务)。其服务对象包括各种银行、非银行金融机构、企业、社会团体和个人。在这种中间业务中，银行不以信用活动一方的身份出现，而是以中间人的面目代客户办理收付和其他委托事项，并从中收取手续费，一般不会引起银行资产负债的1 魏海丽，我国商业银行
14、中间业务发展研究，2009 年四川大学锦城学院本科毕业论文 邮储银行中间业务的发展和策略3变化，因此中间业务一般是属于银行的表外业务。 2在最初的商业银行发展中，存贷款业务是最主要的业务，中间业务规模所占的比例较小，一般还是以附送给客户以鼓励存贷款业务优惠条件的形式开展。随着中间业务在经济金融环境和银行经营环境的变化中渐渐引起重视，中间业务渐渐充盈了人们的日常生活，非利差收入也成为商业银行中间业务的主要收入来源。而金融创新和金融竞争加剧下的产物-中间业务，也成为银行业务发展和信用提高的重要标志。2.2 中间业务的类型2.2.1 支付结算类中间业务支付结算类业务是指由商业银行或信用社为客户办理因
15、债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。包括个人账户通存通兑业务、现代化支付业务、实时电子汇兑业务、支票业务、银行汇票业务、托收承付、委托收款等形式。2.2.2 银行卡业务银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会公众发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。2.2.3 代理类中间业务代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。2.2.4 担保及承诺类中间
16、业务担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。2张磊，林毓铭，我国商业银行中间业务发展及监管研究.2003四川大学锦城学院本科毕业论文 邮储银行中间业务的发展和策略42.2.5 交易类中间业务交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括远期合约、金融期货。互换业务、期权业务等。2.2.6 投资银行业务投资银行业务主要包括证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务。2.2.7 基金托管业务基金托管业务是指有托管资格的
17、商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。2.2.8 咨询顾问类业务咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。包括企业信息咨询业务、资产管理顾问业务、财务顾问业务、现金管理业务。2.2.9 其他类中间业务包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业
18、务。 32.3 中间业务的特点 2.3.1 经营范围广泛，形式繁多3杨绍刚，我国商业银行中间业务发展状况分析及对策建议，中国海洋大学，2003 年四川大学锦城学院本科毕业论文 邮储银行中间业务的发展和策略5为了客户各种需求的满意度，在国外商业银行经营的中间业务种类繁多，并随着经济的快速增长发展，品种层出不穷、日新月异。因为经济基础决定上层建筑，创新力度不够，范围稍显狭小是国内商业银行在产品类别方面做的稍显不足的地方。其范围广泛的银行中间业务，就涵盖了传统的信托业务、银行业务、共同基金业务、投资银行业务和保险业务等。现阶段中间业务渐渐引起中国商业银行的重视，并且得到了广泛宣传和专业的操作，而商业
19、银行的另一个业务发展方向的开启则是为了方便人们的日常经济生活。2.3.2 业务规模日趋扩大，收入水平不断上升在宏观经济形势明显好转的前提下，加快中间业务发展，做大中间业务规模，提高中间业务贡献度，成为日益扩大的趋势。一是加快发展信用卡分期付款业务；二是继续做好保险代理业务；三是做大理财业务规模；四是提高结算业务收入水平；五是积极开展贸易融资业务等等。 2010年，国有控股上市银行都实现了超过 25%的盈利增幅，净利润总和超过了 5000多亿元。在盈利结构上，商业银行延续了国际金融危机后的信贷快速扩展趋势，传统的息差收入依然占据了总利润的近八成。如今，随着货币政策转向稳健，各界普遍认识到过度依靠
20、资产规模持续扩大的发展方式难以为继，对息差收入的依赖程度必须降低，这使得各行中间收入的发展情况广受关注。2.3.3 是服务手段先进，科技化程度高中间业务优质服务是银行业倡导的主要旋律，并且随着科技程度的提高为商业银行发展中间业务提供了强大的技术支持和创新基础，特别是近年来出现的可以在任何时候或任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的网络银行，就算是“宅男” “宅女”们也可以呆在家里就吃遍全世界各地的美食，看过全世界各地的美丽风景，买遍全世界各地的漂亮衣服等等。网络银行的出现大大促进了中间业务的发展，方便了人们的精神生活和物质生活。国际先进银行就是凭借其强大的支付系统在中间业务方面获得了巨额的服
21、务费收入。而中国网络银行现在随着网购的盛行，快递的快速发展，也一直处于快速上升的发展过程当中。2.3.4 风险较小、投入低廉、收益丰厚在开展中间业务过程中，国内商业银行一般不垫付资金，而是向委托人收四川大学锦城学院本科毕业论文 邮储银行中间业务的发展和策略6取一定的保管费、手续费、服务费、咨询费等等费用进行经营，作为一个中间人，不直接运用自己的资金，风险较小，有丰盛的收益。而银行投入的主要是人力劳动资源，低成本、低投入、高产出。对于中间业务的服务性，商业银行仅仅是作为中间人提供服务，因而承担的风险较小。3 商业银行中间业务产生的背景及发展趋势3.1 商业银行中间业务的产生80年代以来，各家商业
22、银行的重点是通过投入大量资金进行电子化建设以提高生产效率，而到了 90年代末，则转变成为客户提供最优质的服务，扩大金融兴业的社会服务而的竞争。这是一场决定生死存亡的竞争，谁能把握客户的需要、加强与客户的联系，谁就能取得优势地位，立于不败之地。国内商业银行投资在信息技术方面的惯例逐渐改变。以前银行为了降低成本、提高效率而投资 IT，但现在由于生产过剩、市场不足的形势，如何形成利润新增长点是银行的目标。商业银行发展壮大中间业务这个理念在此大环境下应运而生。因此银行必须下足功夫，使其形成新的工作重点在客户关系服务、市场营销等方面。3.2 商业银行中间业务发展的动因对国内商业银行来说, 发展中间业务是
23、由多层动机驱动的,受制于多个因素,也具有多重的效用和影响。但国内商业银行发展中间业务的动因很多很复杂,而且也很被动:第一，国内银行业一直处于相对封闭和垄断的市场格局,高门槛,侧面为市场上的银行提供了较好的生存环境, 80%以上的中间业务收入和业务量都为四大国有商业银行所占有。但随着全面对外开放的金融业,这种局面将不复存在,虽然远远比不上发达国家的银行竞争激烈程度,但越来越大的同业竞争压力,国外的潜在竞争确确实实的增加了国内银行业的紧迫感和危机意识。因此,竞争是国内银行业发展中间业务的压力之一。第二，利差缩小和利率市场化给国内商业银行带来很大的生存压力,一些不确定性因素也存在于其利息收入中。因而
24、,依赖传统的利息收入的银行将受到较大影响，这促使国内银行业积极实施业务多元化, 尽快转变经营模式和调整收四川大学锦城学院本科毕业论文 邮储银行中间业务的发展和策略7益结构，主动调整业务结构和方向。因此,大力发展中间业务、提供金融产品与拓展金融服务相结合是缓解生存压力的一种合理的思路和有效的对策。第三,发展中间业务可望部分缓解资本约束带来的监管压力。从 2004年 3月开始实施的商业银行资本充足率管理办法第七条规定,商业银行资本充足率不得低于百分之八,核心资本充足率不得低于百分之四。在目前补充资本金受到多重制约且一时难以迅速增大分子的情况下,为了缓解由于规模扩张所带来的资本约束,国内商业银行转而
25、发展占用资本少或者不占用资本的非利息收入业务,尤其是对于那些已经上市或即将上市的股份制商业银行来说,也不失为一种有效的策略。更何况,与西方发达国家的商业银行情况不同,国内商业银行由于自身经营和外部税制等多种原因使得资本充足率普遍不高,而来自监管当局的资本充足率监管压力正逐步加大,这都决定了商业银行以选择发展中间业务的方式来部分地缓解资本约束带来的监管压力。第四,国际化和金融需求多元化的发展趋势也为国内商业银行拓展中间业务提供了拉动力和广阔前景。在经济和金融国际化的背景下,随着中国世界制造工厂地位的深化和升级,对外贸易仍将保持快速增长的势头,商业银行的国际结算业务也将随之受益,与国际结算和国际投
26、资等领域相关的中间业务需求将有较大的持续增长。另外,我国居民私人收入的增加、消费习惯和支出结构改变将使银行卡业务和保险业务保持快速增长的势头,信用卡业务的发展拥有难得的历史机遇和有利条件;而中产阶层人数的迅速增长将金融理财和咨询顾问类业务的高速发展。这些无疑为国内商业银行积极拓展中间业务,分享这块新蛋糕提供了巨大诱惑和吸引力。 43.3 商业银行中间业务发展的趋势随着金融创新的加剧，商业银行中间业务其内涵及外延已经发生了重大的变化，丰富多彩的服务品种，对经营者提出了更高的挑战性要求，其发展状况日益出现了以下趋势：（1）不运用或者不直接运用银行资金，转变为商业银行垫付资金。最开初，商业银行一般在
27、传统中间业务开展过程中不运用或者不直接运用银行资金，但随着发展创新中间业务，银行在提供服务的同时将以某种形式垫付资金，使其中间业务叶稍带有信用业务的特征，并且垫付资金的发生也使中间业务向信用业务转变。（2）商业银行由不直接占用转变为占用客户资金。最开初，商业银行只是4 郑立明，任浩，股份制商业银行发展中间业务的背景和动因探析，2006 年四川大学锦城学院本科毕业论文 邮储银行中间业务的发展和策略8偶尔才出现占用客户资金的情况，但随着中间业务日新月异的发展，为了扩大资金来源，银行有时候在提供服务时可以暂时性的占用客户的委托资金，并且能够推动发展资产负债业务。但在业务办理过程中，委托业务中客户资金
28、调动的时间差使其商业银行可能将客户的资金占用，并使商业银行三大业务形成互动趋势。（3）由接受客户的委托向银行出售信用转变。随着经济金融的发展，银行将银行信用提供给在办理承兑、押汇、信用签证等业务的客户，此时收取的费用体现了银行经营管理的效益价值，也是客户作出的补偿在银行信用出售方面。使其银行信用的外延和内涵得以开办拓展了。（4）收取手续费由不承担风险转变为承担风险。传统国内商业银行中间业务有一个重要的特征，对商业银行各式各样劳动的耗费是以收取手续费的方式得以补偿。但如今发展中间业务，适当运用资金并承担相应的风险，譬如各类担保承诺业务、承兑业务、押汇业务、代保管业务等等，这时候银行收取的手续费就
29、是劳动补偿，同时也是风险和利息补偿。（5）在传统中间业务中实现了突破。随着衍生金融工具的出现以及其市场的发展，各种各样的衍生金融工具交易也在各大商业银行业务中日益增长。由于与传统信用业务之间的差异很大，在商业银行的资产负债表上很少能够反映出来，所以发展中间业务不但使其传统中间业务的内涵得以丰富，又能使衍生金融工具很好的用于避险，并出现了中间业务自助服务，使中间业务有了较大的突破。 53.4 我国商业银行发展中间业务的必要性(1)银行盈利模式变革的主要推动力是需求变动从简单逻辑看,如果处于增幅下降阶段的存款余额,除非货币的流通速度突发性上升,贷款余额增幅也必然出现下降增幅减少趋势已经出现在作为银
30、行业主体的国有商业银行信贷中,资本市场工具由持有存款需求慢慢转化过来,对银行业的流动性构成了挑战，抓住机遇是对盈利模式的真正变革， 才能在市场上真正求新求变求发展。(2)面临未来业绩增速的压力,大力拓展中间业务是解决之道 持续恶化的全球金融危机、动荡的房地产市场、存款的定期化趋势、利差缺口或将持续缩小,在国内经济不确定因素的环境下,逐渐减少的贷款增速,惜贷现象或见出现,尤其是最近降息对银行净利息收入的影响越来越明显持续放缓5 李君，商业银行经营发展轨迹与营销机制研究，2002四川大学锦城学院本科毕业论文 邮储银行中间业务的发展和策略9银行业利润增速因此,在加强商业银行风险控制的基础上,将拓展及
31、其创新中间业务迅速提升到战略位置上(3) 更加严峻的未来我国商业银行经营状况,需要加快变革经营模式 在动荡的国际金融环境下,一系列措施陆续出台从国内经济环境看,影响了国内商业银行的盈利能力和资产质量许多行业的发展前景在工业企业利润和财政收入继续下降的影响下不容乐观,给银行风险状况和资产质量带来很大压力。(4)与发达国家相比，我国商业银行中间业务仍存在一定的差距 我国国内商业银行无论在资金运用水平还是产品设计上相对于欧美银行都有一定差距，我国国内商业银行的成本收入比香港银行业相比要高四倍左右在动荡的国际金融市场背景下,商业银行更加应该采取一些战略防御,调整成本并减少相关费用 4 邮政储蓄银行中间
32、业务发展现状及存在问题4.1 邮政储蓄银行及其中间业务概述邮储银行成立于 2007 年 3 月 6 日的中国邮政储蓄银行有限责任公司，是正在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的全功能商业银行。作为中国邮政储蓄银行的前身，邮政储蓄自 1986 年恢复开办以来，不断丰富业务种类，不断拓宽网络渠道，不断完善服务功能，为支持国民经济建设、服务城乡大众做出了巨大贡献。新生的中国邮政储蓄银行因为建立在邮政储蓄的基础上而拥有36500 多个网点、 21000 多台 ATM ，并建有 95580全国统一电话客服中心和网络执行系统。历经 20余年的发展，中国邮政储蓄银行已建成网点遍布全国城乡、交易额庞大的个人金融
33、服务网络，成为我国金融服务领域的一支重要力量。新成立的中国邮政储蓄银行将充分发挥遍布城乡的渠道优势、百年邮政的品牌信誉优势，努力建设成为资本充足、内控严密、运营安全、竞争力强的全功能商业银行。 64.2 邮政储蓄中间业务发展现状因此邮储银行依托它强大的营业网点，在中间业务方面展开大规模行动，想在其他商业银行比较薄弱的中间业务方面抢得先机，迅速占领市场，打响品6 朱兰波，邮储中间业务存在的问题与对策，中国邮政报，2006 年四川大学锦城学院本科毕业论文 邮储银行中间业务的发展和策略10牌，赢得口碑，建立起自己的低中高档客户群。目前来说，邮储银行的中间业务包括：代收代付：基于强大的金融服务网络点，
34、邮储银行开办了代收电讯费、代收电费、代发工资、代发养老金等代收代付的中间业务；代理保险：邮储银行与各大保险公司强强联手，银行出信誉出服务，保险公司出产品，其代理的产品更是丰富，涵盖了现有市面上主要寿、财险公司的主流产品，为广大客户提供万能险、理财型家庭财产险、分红险、意外险、机动车交通事故责任强制保险等多种保险产品，如中国人寿的“鸿丰” 、太平洋人寿的“红利发” 、泰康人寿的“金满仓”等等，为人们的优质生活提供了保障；代理国债：代理销售凭证式、储蓄（电子式）国债，购买方便，变现灵活，收益率一般高于同期限储蓄存款；代理基金业务：目前，邮储银行代销 40多家基金公司的近 200只开放式基金，其中包
35、含了多种类型的开放式基金品种，并开通了多只基金的定期定额投资业务；理财业务：从 2006年开始，邮储银行就开办了个人理财业务，以满足客户日益增长的投资理财需求，并且先后推出了“创富” 、 “天富” 、 “财富”系列人民币理财产品和“储汇聚财”系列外币理财产品，为客户提供理财服务；汇兑业务：邮政汇款网络是全国最大的个人汇款网络，储蓄银行利用全国最大的个人汇款网络，并且开通了按址汇款、密码汇款、入账汇款和网上汇款四种电子汇兑业务。其中网上汇款包括网汇通汇款和网汇 e两种业务。同时，为充分发挥邮政汇兑的网络优势，邮储银行在代收付领域进行了积极的探索，推出以代收网络型企事业单位营业款项和代付养老金等为
36、主的商务汇款业务，为网络型企事业单位提供了方便、便捷的资金结算服务。 74.3 邮政储蓄银行中间业务存在的问题4.3.1 从思想观念上对中间业务就稍显不够重视邮储银行由于受到中国传统银行经营理论的影响较深，对发展中间业务的认识不足，普遍来讲只会重视开拓存、贷款业务，认为资产业务和负债业务是主营业务、本源业务，并且普遍存在追求资产规模，以存款立行的经营思想，7施莉， 四川邮政储蓄中间业务市场定位及发展方向研究 ，2007 年四川大学锦城学院本科毕业论文 邮储银行中间业务的发展和策略11而认为中间业务仅仅是银行的派生业务，发展中间业务其收益不明显。因此邮储银行开展的中间业务在之前往往是依托强大的网
37、络点并提供优质服务、吸收存款的一种附带性质的服务项目，首先在思想意识上没有引起重视，也没有从经营战略和管理战略上把中间业务作为银行支柱产业进行发展，忽视了中间业务是以收取手续费为目的的低风险性质的服务业务，其中间业务本身也是具有增效创收的功能。第一点邮储银行必须提早认识到发展中间业务的重要性，升华思想意识，逐渐将中间业务真正发展成为现在商业银行的三大支柱之一，使其中间业务发挥它真正的功效。根据银监会的批复，邮储银行于 2007年才正式成立，并且指定邮政储蓄银行的市场定位主要是面向“三农” ，所以说邮政储蓄银行不是一般意义上的商业银行，而是具有很强政策性的“准政策性银行” 。虽然依托强大的网点，
38、但是邮储银行目前在其他两大业务资产业务和负债业务的开展上都不如其他几大商业银行，而邮储银行要想立足于中国银行界，就必须在依托发展资产业务和负债业务的基础上，重点发展中间业务。毕竟来说，现在中国几大商业银行的中间业务都处于起步阶段，就中间业务这一区块国内差距都不算太大，由于国外中间业务发展得快，思想管理和技术手段都相当先进，有许多管理经验和技术经验都值得我们国内商业银行学习和借鉴，需要把一些优秀的技术经验和管理经验适时的运用到国内银行中去，我相信邮储银行只要抓住这个机遇，在中间业务的技术和管理发展上抢得先机，抓好中间业务这个契机，一定能在国内银行中站稳脚跟，并且能在中间业务这一区块上引领国内其他
39、商业银行，创造更多价值。4.3.2 管理机制和运作不规范，缺乏科学的组织管理与统一的部门协调中间业务的非商业化原则是我国邮储银行中间业务发展的一个显著特点，由于目前我国邮储银行对中间业务的重要性和必要性普遍认识不足，大都没有成立专职专管的机构来负责对中间业务的全面开发管理。不仅仅是邮储银行，现在国内大多数银行发展中间业务都只是作为吸收存款、吸引客户的一种手段，基本处于自发、盲目、分散管理、单项开发的状态，但是基于国内大经济环境，银行业内的普遍现象不但影响了邮储银行发展中间业务的积极性，也不符合市场经济发展的规律，其实最终影响的还是银行自身业务的发展。虽然目前邮储银行设立了一些专门管理的机构，分
40、配给一些部门相关职能，但是其相关银行制度却没有跟上，所以说在业务运行中很多职能不能充分发挥其功效，普遍存在着无章可循、无标准考核的无序现象，特别是缺乏科学有效四川大学锦城学院本科毕业论文 邮储银行中间业务的发展和策略12的激励与约束机制，制约了邮储银行中间业务以及相关配套职能的发展速度。西方银行在这一个方面就做得相对较好，主要是近几年银行是采取以客户类别为划分主线的机构设置体制，中间业务就取得较大快速发展，所以邮储银行应该加大向西方银行学习的力度，接收其中间业务的先进管理经验和技术手艺，升华思想意识形态，只要学习了先进的知识，才能改变国内中间业务现在发展较为缓慢的态势。4.3.3 中间业务品种
41、较少，自主创新能力较弱目前我国邮储银行中间业务发展较为缓慢，除了国内商业银行中间业务发展都较为缓慢的大背景，其余最主要的原因基于较少的中间业务品种类别，单一品质较重。咨询、结算、代理、兑付等方面仅仅局限于邮储银行传统的中间业务，其品种单一，创新能力较弱，服务功能较差。加之对中间业务缺乏合理营销手段和科学思想理念，因此金融市场对中间业务产品并不熟悉，其金融产品开发的实际利用率不高，严重影响中间业务产品的市场拓展。在中间业务经营方面，邮储商业银行整体业务都较之其他商业银行较弱，但社会效益比重较多，因而自身的经营效益并没有刻意重视。长久以来邮储银行在代理收付款业务就只强调了其服务性而忽视了其盈利性，
42、收费标准低，经常入不敷出，不仅仅是邮储银行开展了较为广泛的代发工资等业务，其他各商业银行普遍将其作为一种存款筹资业务的服务竞争手段而为客户提供无偿的免费服务。银行的“免费午餐”太多，并且业务收费面较窄，以致于效益流失比较严重。4.3.4 收费标准不一致，行业竞争不规范邮储银行中间业务正在努力推广多项业务，努力在中间业务这一块打开一个新局面，创收，使其成为银行的主营业务。但现在国内各大商业银行都根据自身商誉、范围和服务自行定价，在个人金融业务收费方面的 95%项目都是执行的市场调节价。根据近年来银行客户的投诉情况，类似于如零钞清点费、跨行查询费等业务不仅涉及到广大居民利益，还涉及到如住房按揭贷款
43、费、征信资料查询费、理财顾问费、银行卡年费、小额账户管理费、短信服务费、异地取款手续费等多类业务。在商业银行服务收费方面，我国长期实行严格的价格管制，相对滞后的居民金融消费观念，对银行收费的合理性及必然性认知不足，必将使银行容易陷入各类收费争议。四川大学锦城学院本科毕业论文 邮储银行中间业务的发展和策略13在服务项目、服务内容和服务价格标准方面，邮储银行营业网点并没有以明码标价方式公告，其收费透明度不高，并且一线人员在实际操作中通常是临时性的告知收费标准，有时柜员在办理业务过程中还存在告知不充分、不全面或事后告知的现象，甚至在服务积极性上怠于履行向客户告知义务的情况。在定价监督审查及执行方面邮
44、储银行有欠缺，银行在服务定价方面自己说了算，在话语权方面，客户只能被动接受，而定价标准依据客户根本无从知晓，难以判断其合理性。4.3.5 法律制度不健全之前由于在中国法律制度方面对银行中间业务这一块是完全空白的，使得中间业务开展起来缺乏法律依据性，面临着较多的法律风险。因此在我国长期以来，都没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务，这个也是我国各商业银行包括邮储银行发展中间业务相对缓慢的基本原因之一。从上世纪 90年代中期以来，中国的中间业务才开始缓慢开展，与国际中间业务热火朝天的发展势头不尽相同。加之明显滞后的我国相关金融立法，中间业务的发展在法律诸多领域的空白、法律体制的分业经营都受到了
45、严重影响，并且中间业务法律风险的防范机制在商业银行内部也极度缺乏。近年来在金融市场上发展中间业务的实践表明，法律风险已经成为了制约中间业务发展的瓶颈。一直等到 2001年 7月， 商业银行中间业务暂行规定这部专门规范银行中间业务的法律才宣布颁布实施。长时间的法律空缺，致使其国家法制发展跟不上经济金融发展，形成了很多问题，中央银行有效地管理和监管得不到保证，金融市场又无可以遵循的法律依据，所以复杂多样的中间业务法律关系很容易滋生出法律风险。因此能够很好的借鉴国外发展中间业务的经验，防范可能滋生的法律风险，对商业银行中间业务的发展促进，都具有十分重要的意义。4.3.6 中间业务专业技术人才缺乏邮储
46、银行在 2007年才刚刚成立，薄弱环节主要集中在人才培养和储备方面，即中间业务职员的数量有待充实，整体素质有待提高，并且金融产品中间业务属于专业技术和知识密集型的。所以拓展中间业务就需要一大批高专业知识的、高技能管理的、高综合业务能力的，拥有丰富的实践经验并敢冲敢闯的现代化高复合型金融人才。四川大学锦城学院本科毕业论文 邮储银行中间业务的发展和策略14邮储银行不合理的中间业务人才结构，太缺乏高端中间业务专业人才，在数量和素质方面，中间业务的管理与经办的人员就明显不足，员工在再学习和再培训方面的能力明显较弱，而且业务学习自主性不强，对中间业务发展较为不利。在基层，这种现象就更为突出，中间业务人员
47、多为其他职位兼职，在传统的存贷款业务方面，虽然有些职员有较强的专业技能与实践经验，但是在中间业务的基本认识和对其相关培训方面相当缺乏，业务知识更新较慢；有些职员整体素质较差、责任心较差，缺乏必要的专业操作技能，对创新型金融工具的认识又太少，在与时进步的今日已经无法满足中间业务发展的要求。5 邮储银行中间业务的改善策略5.1 转变观念，对中间业务引起重视转变以往传统的将资产业务和负债业务为主的观念，要把中间业务作为邮政储蓄的一大支柱性主营业务，而不是资产和负债业务的派生业务或附属品。邮储银行必须站在战略高度上来充分认识到开拓创新中间业务的紧迫性，邮储银行又一新的利润增长点必须靠中间业务来支撑，其
48、经营理念需要及时更新，根据自身体制，快速调整并稳妥的发展壮大中间业务。因为国外银行在中间业务方面有先进的管理经验和经营理念，邮储银行需要积极学习来缩短其差距。根据金融市场的实际需要，积极稳妥的、分阶段的按步进行，发展实践，力求开拓完善，并且在邮储银行整体业务发展的战略框架中将中间业务纳入其中，将中间业务与其他业务积极进行协调，在综合经营过程中加大奖励制度和考核力度，激发邮储银行发展中间业务的主动性和自觉性，向西方银行学习的同时迎接西方银行的挑战。5.2 制定和完善有关中间业务的法律和管理体系国家应采取有关措施，尽快制定有关中间业务方面详细、系统的法律、法规，并且明确国内各大商业银行可开展中间业
49、务的种类和范围，鼓励和规范国内商业银行中间业务的发展，促进行业内公平竞争，并且引导商业银行在中间业务方面积极、稳妥、规范地发展。而邮储银行就应该在此大环境下，根据自身实际条件建立起有关中间业务的独特管理制度、操作流程和执行办法。目前情况下邮政储蓄对于中间业务的管理比较松散，从上至下，都缺乏整四川大学锦城学院本科毕业论文 邮储银行中间业务的发展和策略15体规划，业务核算口径不一致，没有整体具体的规划，因而影响了中间业务的整体规模的扩大，效益也难以核算。所以说建立统一规范的核算体制，建立中间业务初级核算系统，督促健全内部经营机制、内部控制制度和加强对客户的信用调查和信用评估这样一个强而有力的管理体系对邮储银行来讲就显得比较迫切，是对推动邮政储蓄中间业务
