1、工 人 支 行 贷 后 管 理 办 法第 一 章 总 则第 一 条 为 进 一 步 规 范 和 加 强 信 贷 业 务 发 生 后 的 经 营 管 理 (以 下 简称 贷 后 管 理 ),有 效 防 范 和 控 制 贷 后 环 节 风 险 ,促 进 信 贷 业 务 有 效 健康 发 展 ，根 据 国 家 有 关 法 律 法 规 以 及 南 昌 银 行 信 贷 管 理 基 本 制 度的 相 关 要 求 ，特 制 定 本 办 法 。第 二 条 贷 后 管 理 是 指 从 贷 款 发 放 或 其 他 信 贷 业 务 发 生 后 直 到 本息 收 回 或 信 用 结 束 的 全 过 程 的 信 贷 管
2、 理 行 为 的 总 和 ，包 括 资 金 账户 监 管 、现 场 检 查 与 日 常 跟 踪 管 理 、担 保 物 （人 ）监 管 、风 险 预 警 与处 理 、信 贷 资 产 风 险 分 类 、档 案 管 理 、不 良 信 贷 资 产 管 理 、信 用 收回 和 总 结 等 。为 了 使 贷 后 管 理 工 作 不 走 过 场 ，检 查 扎 实 有 效 ，应 遵 循 人“双 线 管 理 ，相 互 制 约 ，考 核 到 位 ；实 时 监 管 ，快 速 处 理 ”的原 则 。第 四 条 充 分 运 用 合 同 约 定 银 行 应 享 有 的 权 利 和 借 款 人 应 承 担 的义 务 进 行
3、 贷 后 管 理 。贷 后 管 理 应 按 要 求 使 用 信 贷 管 理 系 统 。第 二 章 组 织 与 职 责第 六 条 公 司 部 、个 人 部 是 贷 后 管 理 的 具 体 执 行 部 门 ，其 主 要 职责 是 ：资 金 账 户 监 管 。按 照 规 定 做 好 信 贷 资 金 的 监 督 ，定 期 检 查客 户 账 户 资 金 的 往 来 情 况 。（二 ） 现 场 检 查 。定 期 现 场 检 查 客 户 生 产 经 营 及 财 务 状 况 、审 批 要求 的 落 实 情 况 ，检 查 担 保 人 和 担 保 物 的 情 况 。（三 ） 日 常 跟 踪 监 管 。通 过 多
4、种 渠 道 搜 集 行 业 、市 场 、客 户 公 开 信 息 ，走 访 客 户 ，跟 踪 客 户 和 担 保 人 的 情 况 。（） 组 织 授 信 业 务 本 金 和 利 息 的 催 收 ：1、贷 款 到 期 前 一 个 月 必 须 发 出 到 期 贷 款 催 收 函 ，经 贷 款 人 和 担 保人 确 认 后 ，存 档 保 存 。结 算 帐 户 上 在 授 信 日 到 期 三 天 前 有 充 足 的 偿还 贷 款 资 金 。2、银 行 承 兑 汇 票 在 承 兑 到 期 前 三 日 ，承 兑 申 请 人 结 算 帐 户 上 有 充足 的 偿 还 敞 口 资 金 （不 含 存 单 质 押
5、的 100%保 证 金 ）3、每 季 20 日 前 ，贷 款 客 户 结 算 帐 户 上 要 有 偿 还 贷 款 利 息 的 资 金4、保 函 业 务 到 期 后 ，必 须 收 回 我 行 签 发 原 件（四 ） 风 险 预 警 与 风 险 化 解 。发 现 风 险 信 号 及 时 提 出 处 理 建 议 并 进行 报 告 ，实 施 风 险 化 解 措 施 。（五 ）风 险 分 类 、减 值 准 备 及 日 常 操 作 。及 时 收 集 、整 理 分 类 相 关 信息 ，并 录 入 信 贷 系 统 ，进 行 分 类 发 起 。收 集 、整 理 信 贷 客 户 档 案 有关 资 料 ，做 好 信
6、 贷 系 统 数 据 录 入 。（）定 期 分 析 。在 资 金 账 户 监 管 、现 场 检 查 、日 常 跟 踪 管 理 、风 险 预警 等 工 作 的 基 础 上 ，定 期 分 析 客 户 的 贷 后 风 险 状 况 ，在 信 贷 系 统 中撰 写 贷 后 管 理 报 告 。（）报 告 。向 经 营 行 行 长 、贷 后 管 理 例 会 、汇 报 客 户 贷 后 管 理 情 况 。（） 其 他风 险 部 是 贷 后 管 理 的 风 险 监 控 和 检 查 监 督 部 门 ，其 主 要职 责 是 ：（）实 时 监 测 。通 过 信 贷 系 统 实 时 监 测 客 户 用 信 及 风 险 情
7、 况 。（）风 险 分 析 及 预 警 。对 信 贷 业 务 风 险 状 况 进 行 分 析 ，发 现 异 常 风 险情 况 及 时 预 警 ，督 促 客 户 部 门 进 行 处 理 。（三 ）在 线 检 查 。通 过 贷 后 管 理 系 统 实 时 监 督 客 户 部 门 的 贷 后 管 理工 作 。（四 ）现 场 检 查 。对 客 户 部 门 贷 后 管 理 情 况 定 期 进 行 现 场 检 查 ，经 所在 部 门 负 责 人 同 意 ，也 可 延 伸 至 客 户 进 行 现 场 检 查 。 （五 ）督 促 整 改 。对 在 线 检 查 和 现 场 检 查 发 现 的 问 题 ，要 求
8、客 户 部 门及 时 整 改 。（六 ）报 告 。向 行 长 、贷 后 管 理 例 会 、信 贷 业 务 风 险 监 控 情 况 和 对 客户 部 门 贷 后 管 理 工 作 的 监 督 检 查 情 况 。（七 ）其 他 。第 八 条 把 贷 后 管 理 的 责 任 逐 户 落 实 到 人 。以 上 规 定 的 各 部门 职 责 由 部 门 负 责 人 和 具 体 经 办 人 共 同 承 担 ，其 中 ，客 户 经 理 （组 ）承 担 贷 后 日 常 管 理 、发 现 和 报 告 风 险 及 授 权 处 理 风 险 的 责 任 ，风 险经 理 承 担 信 贷 风 险 监 管 和 对 客 户 部
9、 门 贷 后 管 理 工 作 执 行 情 况 监 管的 责 任 ；客 户 经 理 和 风 险 经 理 所 在 的 部 门 负 责 人 、分 管 行 长 和 行 长承 担 贷 后 管 理 的 组 织 领 导 和 风 险 处 理 及 决 策 责 任 。第 三 章 资 金 账 户 监 管第 十 六 条 信 贷 资 金 发 放 时 和 发 放 后 ，客 户 部 门 、风 险 经 理 与会 计 人 员 应 相 互 配 合 做 好 信 贷 资 金 的 支 付 审 核 、用 后 监 督 和 借 款人 在 我 行 账 户 资 金 的 定 期 监 测 。第 十 七 条 信 贷 资 金 的 支 付 审 核 。根
10、据 相 关 规 定 ，贷款人 应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。采用贷款人受托支付方式的，风险经理应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。采用借款人自主支付的固定资产贷款，在贷款入账后对外支付前，也要进行支付审核。主要通过相关交易资料审核支付对象是否符合合同约定的用途。第 十 八 条 实 行 信 贷 资 金 支 付 分 级 审 核 ，由 经 营 主 责 任 人 确定 分 级 审 核 人 ，设 置 支 付 审 核 权 限 （权 限 待 定 ），授 权
11、 相 关 人 员 对 借款 人 一 定 额 度 的 信 贷 资 金 支 付 进 行 审 核 。第 十 九 条 采 用 借 款 人 自 主 支 付 ，需 要 进 行 支 付 审 核 的 ，客 户经 理 在 贷 款 发 放 后 ，由 风 险 经 理 做 好 信 贷 资 金 的 支 付 审 核 工 作 ，对于 未 经 审 核 的 信 贷 资 金 划 转 应 立 即 通 知 风 险 经 理 ，不 得 擅 自 办 理 。第 二 十 条 信 贷 资 金 的 用 后 监 督 。采用借款人自主支付，且不需要支付审核的，客户经理应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、 现场调查等方式
12、核查贷款支付是否符合约定用途。无论采取何种支付方式，在 借 款 人 使 用 我 行 信 贷 资 金 后 ，客户 经 理 应 及 时 跟 踪 监 督 信 贷 资 金 用 途 ，填 写 信 贷 资 金 用 后 跟 踪 表 （附 件 1），逐 笔 记 录 信 贷 资 金 使 用 情 况 。第 二 十 一 条 我 行 账 户 资 金 的 定 期 监 测 。客 户 经 理 至 少 按 月 对 借 款 人 在 我 行 账 户 进 行 资 金 监 测 ，掌 握账 户 资 金 流 入 、流 出 情 况 ，填 写 账 户 资 金 定 期 监 测 台 账 （附 件 2），结 合 企 业 采 购 、销 售 模 式
13、判 断 企 业 资 金 往 来 是 否 正 常 ，并 督 促 借 款人 按 不 低 于 我 行 信 用 占 比 办 理 相 应 份 额 的 存 款 和 结 算 业 务 ，银 团贷 款 按 有 关 规 定 执 行 。第 二 十 二 条 客 户 部 门 应 加 强 对 大 额 资 金 往 来 的 监 测 ，关 注资 金 异 动 ，防 止 贷 款 挪 用 。针 对 集 团 客 户 关 联 交 易 隐 蔽 、融 资 主 体多 元 、资 金 集 中 管 理 等 特 征 ，强 化 集 团 客 户 资 金 监 控 工 作 ，防 止 信贷 资 金 在 集 团 内 部 不 同 项 目 、不 同 成 员 之 间
14、随 意 流 动 。第 二 十 三 条 客 户 经 理 发 现 借 款 人 有 挤 占 挪 用 信 贷 资 金 、未按 合 同 约 定 使 用 贷 款 的 情 况 ，应 及 时 向 经 营 主 责 任 人 报 告 ，并按合同约定采取暂停借款人用款等相应措施督促借款人限期纠正。第 二 十 四 条 对 于 使 用 信 贷 资 金 需 进 行 支 付 审 核 的 借 款 人 ，在 借 款 合 同 或 补 充 协 议 中 约 定 ，借 款 人 使 用 信 贷 资 金 必 须 经 过 我行 审 核 同 意 。为 实 现 支 付 审 核 ，应 与 客 户 约 定 ，我 行 信 贷 资 金 的 支付 不 可
15、以 通 过 票 据 交 换 他 行 托 收 的 被 动 划 款 方 式 来 进 行 。第 二 十 六 条 逐 步 完 善 网 上 银 行 等 支 付 工 具 的 功 能 ，实 现 信贷 资 金 的 支 付 审 核 和 用 后 监 督 。借 款 人 使 用 我 行 企 业 网 上 银 行 支付 需 要 进 行 支 付 审 核 和 用 后 监 督 的 ，相 关 信 贷 部 门 应 及 时 通 知 借款 人 开 户 行 ，由 开 户 行 在 企 业 网 上 银 行 柜 面 注 册 系 统 中 将 需 监 管的 账 户 标 识 为 网 上 银 行 受 控 账 户 ，并 协 助 相 关 信 贷 部 门
16、利 用 企 业网 上 银 行 功 能 实 现 网 上 银 行 渠 道 贷 后 资 金 监 管 （在 系 统 功 能 未 实现 前 ，暂 用 手 工 完 成 ）第 四 章 现 场 检 查 、 日 常 跟 踪 和 定 期 分 析第 二 十 七 条 现 场 检 查 的 频 率 。经 营 行 客 户 经 理 应 对 客 户 进行 定 期 的 现 场 检 查 。对 法 人 客 户 ，正 常 、关 注 类 贷 款 客 户 至 少 每 季进 行 一 次 现 场 检 查 ，次 级 类 贷 款 客 户 至 少 每 月 进 行 一 次 现 场 检 查 ，可 疑 、损 失 类 贷 款 客 户 。对 个 人 客 户
17、，现 场 检 查 按 相 关 规 定 执 行 。第 二 十 八 条 客 户 出 现 以 下 情 况 时 应 立 即 进 行 现 场 检 查 ：贷款 风 险 分 类 形 态 向 下 迁 徙 ；贷 款 发 生 欠 息 、展 期 、逾 期 及 或 有 资 产到 期 垫 付 ；客 户 出 现 停 产 、半 停 产 状 况 ；客 户 发 生 可 能 影 响 信 贷 资产 安 全 的 投 资 活 动 、体 制 改 革 、债 权 债 务 纠 纷 、事 故 与 赔 偿 等 重 大事 项 。第 二 十 九 条 现 场 检 查 的 内 容 。客 户 经 理 进 行 现 场 检 查 前 要进 行 充 分 准 备 ，
18、结 合 资 金 账 户 监 管 、日 常 跟 踪 、风 险 监 控 掌 握 的 信息 ，确 定 检 查 重 点 。客 户 经 理 现 场 检 查 内 容 主 要 为 ：（一 ）检 查 批 复 中 的 信 贷 管 理 要 求 落 实 情 况 。（二 ）客 户 生 产 经 营 情 况 。包 括 但 不 限 于 ：企 业 开 工 情 况 ，设 备运 转 情 况 ，员 工 数 量 的 增 减 情 况 ，企 业 库 存 情 况 ，事 业 单 位 的 经 营管 理 指 标 等 。（三 ）客 户 财 务 情 况 。通 过 账 实 核 对 、账 账 核 对 、账 表 核 对 ，对主 要 财 务 指 标 进 行
19、 检 查 分 析 。（四 ）担 保 情 况 。现 场 核 查 抵 （质 ）押 物 的 合 法 性 和 完 整 性 ，确 认抵 押 权 是 否 受 到 侵 害 ，核 查 质 押 物 的 保 管 是 否 符 合 规 定 ，按 照 押 品管 理 办 法 规 定 的 频 次 对 抵 （质 ）押 物 贷 后 价 值 进 行 评 估 和 确 认 。现场 核 查 担 保 人 的 生 产 经 营 是 否 正 常 。（五 ）与 管 理 人 员 面 谈 。详 细 了 解 原 材 料 和 主 要 产 品 市 场 ，生 产技 术 和 组 织 管 理 ，经 营 计 划 和 体 制 人 员 变 动 ，经 济 纠 纷 ，与
20、 其 他 债权 人 的 合 作 ，对 外 担 保 ，关 联 企 业 及 关 联 交 易 等 情 况 。（六 ）对 于 固 定 资 产 建 设 项 目 贷 款 。现 场 重 点 检 查 项 目 进 展 情况 与 固 定 资 产 贷 款 评 估 报 告 以 及 工 程 规 划 是 否 存 在 较 大 差 异 ，投资 、建 设 是 否 按 项 目 计 划 进 行 ，项 目 累 计 完 成 工 作 量 与 投 资 支 出 是否 相 当 ，费 用 开 支 是 否 符 合 有 关 规 定 ，总 投 资 是 否 突 破 ，施 工 方 垫资 情 况 ，项 目 主 要 技 术 、工 艺 、设 备 是 否 出 现
21、 较 大 变 化 ，固 定 资 产贷 款 是 否 被 挤 占 挪 用 ，项 目 能 否 按 期 竣 工 和 达 产 情 况 ，预 计 效 益 和市 场 情 况 等 。 第 三 十 条 客 户 经 理 现 场 检 查 结 束 后 填 制 信 贷 业 务 现 场 检查 表 （附 件 3），签 字 后 提 交 客 户 部 门 负 责 人 和 经 营 主 责 任 人 阅 签 ，第 三 十 二 条 日 常 跟 踪 。客 户 经 理 平 时 工 作 中 除 对 客 户 进 行资 金 账 户 监 管 外 ，还 应 随 时 收 集 和 掌 握 借 款 人 和 担 保 人 的 财 务 报表 、公 开 信 息 、
22、其 他 融 资 情 况 、上 下 游 企 业 、所 处 行 业 及 国 家 宏 观经 济 政 策 、风 险 经 理 提 供 的 风 险 预 警 信 息 等 与 贷 后 管 理 相 关 的 情况 。第 三 十 三 条 定 期 分 析 ，撰 写 贷 后 分 析 报 告 。客 户 经 理 需 综 合资 金 账 户 监 管 、现 场 检 查 、日 常 跟 踪 、风 险 预 警 的 情 况 ，在 每 一 频次 检 查 后 ，撰 写 贷 后 管 理 定 期 分 析 报 告 （模 板 见 附 件 7），报 告 中至 少 包 括 客 户 目 前 的 基 本 情 况 、生 产 经 营 情 况 （或 项 目 进
23、展 情 况 ）、财 务 状 况 分 析 、资 金 账 户 监 管 情 况 、融 资 和 对 外 担 保 情 况 、担 保 人（物 ）当 前 分 析 、还 款 能 力 分 析 、贷 后 管 理 方 案 及 审 批 要 求 落 实 情 况 、风 险 因 素 分 析 、结 论 及 工 作 措 施 建 议 。贷 后 管 理 定 期 分 析 报 告 由 客 户 经 理 签 字 后 提 交 客 户 部 门 负责 人 和 经 营 主 责 任 人 阅 签 。第 条 风 险 经 理 作 为 监 督 、制 约 条 线 人 员 ，根 据 总 行 设 定 的 贷后 检 查 频 次 实 施 贷 后 管 理 检 查 工
24、作 ，通 过 贷 后 管 理 系 统 、在 线 检 查 、现 场 检 查 、财 务 分 析 等 方 式 监 测 客 户 用 信 及 风 险 情 况 ，对 信 贷 业 务风 险 状 况 进 行 分 析 ，发 现 异 常 风 险 情 况 及 时 预 警 。定 期 填 制 贷 后管 理 工 作 检 查 表 （见 模 板 附 件 5）第 五 章 贷 后 管 理 例 会 制 度第 条 执 行 贷 后 管 理 例 会 制 度 ，每 季 召 开 一 次 ，分 析 全 行 信 贷 资 产质 量 ，充 分 揭 示 隐 患 和 风 险 。第 条 参 加 人 员 ：行 长 ，公 司 部 负 责 人 ，个 人 部 负
25、 责 人 ，所 有 管 户 客户 经 理 ，风 险 部 经 理 ，风 险 经 理 。第 条 会 议 内 容 ：1、审 议 公 司 部 、个 人 部 ，风 险 部 联 合 出 具 的 全 行 近期 信 贷 资 产 质 量 整 体 报 告 。2、管 户 客 户 经 理 对 分 管 的 具 体 客 户 情 况 作出 汇 报 。3、风 险 经 理 对 贷 后 检 查 执 行 过 程 中 发 现 的 问 题 ，提 出 风 险 预警 和 整 改 意 见 。4、行 长 总 结第 条 例 会 要 求 的 落 实 ：公 司 部 ，个 人 部 负 责 人 统 一 协 调 ，客 户 经 理在 规 定 时 间 内 具 体 执 行 。风 险 部 负 责 检 查 、监 督 执 行 结 果 ，并 向 行 长 作出 情 况 汇 报 。
