1、银行 零售客户信贷业务风险处置办法为提升我行零售贷款管理水平，强化风险管控能力，提高信贷资产质量，促进我行非农零售贷款业务持续健康发展，完善客户经理管理机制，强化激励约束机制，特制定本办法。一、适用范围本办法适用于银行零售客户经理管理工作。二、一般规定（一）本办法所称零售客户经理指从事零售业务市场开拓与产品营销，为客户提供综合银行服务，推广我行各种业务产品，为我行直接创造效益的市场营销人员。（二）本办法所称失职指责任人在贷款管理工作中怠于履行岗位职责，应作为而未作为、错误作为、不当作为等个人主观原因，致使信贷资产形成风险隐患或造成损失，未能尽职工作的情形。（三）本办法所称“管户贷款” 是指因人
2、员调动、岗位调整等因素造成的非本人发放的贷款由本人管理并负有管理责任的贷款；所称“ 发放贷款” 指由本人经办发放的贷款，含调动或轮岗前发放部分。三、放款权限管控标准（一）无限制放款条件无限制放款指零售客户经理可发放新增客户和存量客户贷款，在信贷规模上不做限制。条件如下：1.零售客户经理本人发放贷款中，无不良贷款；2.零售客户经理发放及管理贷款中无因由工作失职造成的不良贷款；3.本行稽核部门或上级部门检查无问题，或虽有问题已整改的；4.近三年无重大责任风险事件的。（二）限制放款规模限制规模指客户经理办理贷款业务时，发放存量客户贷款，贷款金额不得超过原贷款金额；发放新增客户贷款，单户贷款金额不得超
3、过 50 万元，累计不得超过 300 万元。认定条件如下：1.客户经理本人发放贷款中，出现 2 户（含）以下不良贷款；2.零售客户经理管户贷款中无因工作失职造成的不良贷款；3.内部及外部有关部门的业务检查中发现问题未按要求整改且未造成严重后果的；4.内部及外部有关部门的业务检查中无重大问题的；5.近三年无重大责任风险事件的。（三）禁止发放贷款禁止发放贷款指客户经理不允许发放新增客户或存量客户贷款，有下列情形之一的禁止发放贷款：1.客户经理本人发放贷款中，出现 3 户（含）以上不良贷款；2.零售客户经理发放及管理贷款中存在因本人工作失职造成的不良贷款；3.内部及外部有关部门的业务检查中发现问题未
4、按要求整改且造成严重后果的；4.内部及外部有关部门的业务检查中发现重大问题的；5.近三年有重大责任风险事件的。四、客户经理责任认定及处罚贷款责任的认定要将贷款发放与管理分开，明确责任划分，对于贷款发放环节导致风险而管理尽职的管理免责，贷款管理环节导致风险的而发放尽职的发放免责，对于发放管理均存在问题导致风险的要从重处罚。（一）客户经理在发放及管理贷款过程中存在违反我行稽核管理制度的行为，报送总行稽核部门，依据稽核管理制度给予处罚。贷款形成损失的，由稽核管理部门和风险部门进行认定，如存在失职行为的，自风险部门主张债权次日起一个月内由客户经理全额包赔（客户经理如未能包赔，将从客户经理工资中扣除，直
5、至贷款收回）；如不存在失职行为的，由风险部门实施清收，清收完成后，未清偿部分客户经理协助清收。（二）客户经理在发放及管理贷款过程中存在失职行为的，禁止其发放贷款，同时就其现有存量贷款户开展全面风险排查，发现问题的移交总行稽核部门一并处理，并处以下岗清收处分（下岗清收期间，按总行相关规定发放工资），清收完成后责令调离原岗位取消客户经理选聘资格，涉及贷款形成损失的，自风险部门主张债权次日起一个月内由客户经理全额包赔。（客户经理如未能包赔，将从客户经理工资中扣除，直至贷款收回）（三）客户经理管理及发放贷款中不良贷款户数达 3户（含）以上的，处以下岗清收处分（下岗清收期间，按总行相关规定发放工资），清
6、收完成后由总行零售业务部对客户经理进行重新审核，并按银行零售客户经理管理办法进行准入核准，如涉及上述（一）、（二）点的，遵照执行。五、制度的实施总行零售业务部将对零售客户经理业务状况进行监测，并随时以公告的形式对认定或解除“限制规模” 及“禁止发放贷款” 的客户经理进行公示并通知相关业务部门，如客户经理对认定结果有异议的，应在三日内向总行零售业务部提出复议，经总行零售业务部核实后，在三日内给予答复。为避免优质客户因客户经理放款权限受限而流失，鼓励放款权限受限客户经理以营销人身份将业务交由其他客户经理办理，同时经办客户经理应尽职履责，对该笔贷款负有发放及管理责任。对于已认定为“ 限制规模” 的客
7、户经理确需超权限放款，应就该户贷款填写放款权限申请表（附件）报请总行零售业务部，经审议签批后，授信评审部方可审查、审批贷款，并将放款权限申请表归档管理。注：优质客户的界定：信用记录良好，无违约记录；收入稳定且足以偿还贷款本息；所从事行业风险较低，非国家禁止行业，经营经验丰富（至少连续经营 2 年以上） ，营业收入稳定且足以偿还贷款本息；担保物足值易变现或能由合作优质担保公司提供保证担保。五、附则（一）本办法与银行零售客户经理管理办法并行，如遇本办法未作规定或说明的情况遵照执行。（二）本办法由银行制定、解释和修改。（三）本办法自印发之日起施行。注：1.本办法中 “不良贷款”是指经总行管理条线部门认定，非客户经理人为主观可控性造成的逾期、欠息超过 90 天的贷款。2.本办法中客户经理贷款发放、管理责任及失职行为的认定以总行稽核部门和风险部门的认定结果为准。
