1、贷款买房赠成年礼 三种途径可办贷款马上有房贷款买房途径调查昨日，读者刘女士(化名)向本报来信称，想为已年满 18 岁的儿子购买一套商品房，但家庭仍有一定的资金缺口，不知道能否以父母的名义向银行申请贷款？应该如何操作？昨日，记者咨询了多位业内人士，由于刘女士的儿子还没有收入来源，因此无法直接向银行申请房贷，但可通过三种方式间接贷款或以联名购房的方式进行操作。记者了解到，刘女士已有一套房产，目前儿子没有收入来源，而刘女士名下没有贷款记录，且有一定的还款能力，因此刘女士希望能通过自己帮儿子还款的形式贷款买房。目前，该房产的总价为 300 万元，刘女士的资金缺口约 100 万元。读者来信以 18 岁儿
2、子的名义买房，能贷款吗？信件中，刘女士表示，她想给已年满 18 岁的儿子买套房子，但是不知道能否向银行申请贷款。按目前首套房贷款基准利率来计算，以贷款 100 万元为例，贷款期限 10年计算发现，如果按照目前首套房贷的普遍基准利率，每月等额还款额为 11380 元，总共支付的利息为 365630 元。昨日，本报记者咨询了多位业内人士得知，刘女士的情况大概可有以下三种方式解决。方式一 父母申请贷款儿子房产做抵押优点：操作性强缺点：成本较高由于刘女士的儿子还是学生，没有收入来源，无法向银行申请房贷。昨日，某股份制银行个贷业务负责人陈先生(化名)建议刘女士可将儿子的房子抵押出去，以父母的名义向银行申
3、请抵押贷款。“只要是孩子满了 18 岁，就可将房产抵押用父母的名义做抵押贷款。”陈先生表示，目前，抵押贷款的申请期限一般可以去到 1015 年，且最高可以贷到抵押物的七成。“但是抵押贷款还有一个面积条件，也就是说，还要看刘女士购买房屋的面积大小，如果只有 50 平方米，则只能按照抵押物面积最高每平方米贷款 5000 元的限额来算，最多能贷 25 万元。”陈先生表示。但是需要注意的是，对于目前来说，由于额度紧张，银行的抵押贷款一般利率都需要上浮 30%50%。“和一般的首套房贷相比，成本会高很多，且还款压力也大很多。”陈先生说。以贷款 100 万元为例，贷款期限 10 年计算发现，如果按照目前首
4、套房贷的普遍基准利率，每月等额还款额为 11380 元，总共支付的利息为 365630 元，如果按照抵押贷款利率上浮 30%计算，每月等额还款额为 12409 元，总支付利息额为 489112 元，利息相差近 13 万元。方式二 与孩子联名购房贷款还完除名优点：适用面广缺点：费时长税费高如果孩子还在上学，又没有兼职等收入来源，业内人士表示，只能先用父母和孩子联名贷款的形式实现给孩子买房的目的。但这种操作方式首先会挤占父母的一个购房名额，且只能按照二套房的方式贷款。对孩子来说，只能获得一部分房屋产权，必须等到贷款还清，才能够进行除名操作。记者以刘女士和儿子进行联名购房贷款计算，由于刘女士名下已经
5、有一套房产，按照目前二套住房七成的规定，300 万元的房产需要首付 210 万元，仅能贷款 90 万元，和 100 万元的房款缺口相比，还有 10 万元的差距，需要向亲戚朋友拆借或者采用其他方式周转。而目前普遍二手房贷上浮 20%左右，相对来说，未来还款的压力介于前两种贷款方式之间。汇瀚按揭高级业务经理莫静表示，即使是未来还完贷款后，将父母的名字除名，也要按照转让或者赠与的方式负担相应的房产份额转移的税费。至于具体税费多少，要依照届时的政策规定而定。按照现有的政策，直系亲属之间，若开具详细的亲属证明，在房产赠与方面，只需要缴纳相应的契税便可。目前，契税大约为总房款的 1%3%之间。方式三 孩子
6、有收入父母做担保人优点：成本较低缺点：适用面窄“如果孩子已经工作，或者有兼职收入，是可以用孩子的名义进行贷款的；但如果收入不高，可以让父母作为担保人进行贷款。”大源按揭负责人郑大源告诉记者，如果孩子能够在兼职的单位拥有一份收入证明，并有一定的银行流水，同时提供父母的收入证明、银行流水等相关资料，便可以办理这类贷款。记者了解到，在实际操作中，只要孩子年满 18 周岁，便可以按照独立家庭进行计算房产，刘女士的儿子目前名下无房，如果使用这种操作，可以保证按照首套房的贷款成数和利率进行计算，相对来说，首付和房贷利率的成本都较低。按目前首套房贷款基准利率来计算，以贷款 100 万元为例，贷款期限 10 年计算发现，如果按照目前首套房贷的普遍基准利率，每月等额还款额为 11380 元，总共支付的利息为 365630 元。不过，郑大源表示，这种贷款方式仅适合孩子已经有自己收入的情况，而如果父母自己的收入也不是很高，本身就背着房贷，或者是此前的银行征信不好，此次为子女做担保人来贷款，获批的可能性相对会比较小。而莫静提醒，不是所有银行都受理这种类型的贷款，只有部分银行会愿意受理，在选择贷款银行的时候应该多加了解，免得走弯路。此外，由于是走商业贷款的流程，因此在目前“钱紧”的时间段，放款的时间会相对较长。
