1、合肥工业大学硕士学位论文徽商银行发展战略研究姓名：柴欣申请学位级别：硕士专业：工商管理导教师：吴骏20060701The development strategies research of HuiShang bankAbstractHuiShang bank, officially established on December 2005，is the first joint-stock commercial bank merging and combining the city commercial banks with the city credit cooperatives in Ch
2、ina, which marks a great event in the financial industry. With the deepening of the reforming and opening up in the financial industry and Chinas successful accession into the WTO, the banking industry is facing more and more intense competition. Therefore, it is of great theoretical and practical i
3、mportance to formulate the proper development strategy of HuiShang bank and adjust itself to the market on the careful analysis of its environment in a short term and seize the market opportunity rapidly to gain development in the aspect of financial management.The thesis makes a professional analys
4、is of HuiShang bank from strategic management by using PEST analysis (including politics, economy, social factors and technology) and SWOT analysis. On these bases, the main factors affecting the development of HuiShang bank are pointed out in a logical way and three strategies are presented. In the
5、 meantime, the thesis makes corresponding tactics and comprehensive executive programs so that the strategies can be easily understood and carried out in practice.In order to make the established strategies more feasible and easy to be put into practice, the author tries to make foil use of such kno
6、wledge as marketing management and human resource management and so on. In a sense, the successful writing of this thesis is the authors attempt to put the knowledge she acquired into practice.Key words: development strategy; environment analysis; supporting tactics插表清单表3.1合肥市金融机构人民币各项存款余额占比情 22表3.2
7、合肥市金融机构人民币储蓄余额占比情况表 23表3.3合肥市金融机构人民币余额占比情况 24表3.4合肥市金融机构人民币个人消费贷款余额占比情况表 25表3.5徽商银行历年经营情况表 26表4.1银行不良贷款占比对照表 30表5.1客户类型及其相应的资源配置和客户保留策略 49插團清单图2.1徽商银行组织结构图 .17图3.1合肥市金融机构人民币各项存款余额占比饼分图 .22图3.2合肥市金融机构人民币储蓄存款余额占比饼分图 .23图3.3合肥市金融机构人民帀各项贷款余额占比饼分图 .24图3.4合肥市金融机构人民币个人消费贷款佘额占比饼分图 .25图3.5撤商银行各项经营数据走势图 .26图4
8、.1企业内外部条件与战略匹配分析图 .28图4.2徽商银行SWOT矩阵分析图 36图5.1徽商银行事业部型组织结构图 .42图5.2徽商银行实施“扁平化”管理和“层级”管理对比图 .45图5.3典型的客户利润曲线 .46图5.4客户价值矩阵图 .47致谢首先，非常感谢我的导师吴疲教授，感谢他在百忙之中抽出时间，对我从论文选 题、开题报告、论文结构、论文的撰写与修改都进行了细致耐心的指导，使我的毕业 论文得以顺利完成吴骤老师的敬业精神、渊博的知识、严谨的治学态度令我敬佩不 己，受益终生。我还要真诚地感谢孙超平老师、姚禄士老师、李德明老师、荣威老师等全体合肥 工业大学管理学院MBA 中心的老 师们
9、，是他们精益求精的教学态度，平易近人的处世 风格，使得我们为期两年的学习生涯既充实而又让人留恋。在论文的写作过程中，还得到了徽商银行长江东路支行的张体锋行长大力支持和 帮助，他为论文的创 作提供了许多宝贵的资料。在这里向他表示衷心的感谢！ 最后，向几年来一直支持我完成学业的父亲，母亲，朋友们表示深深的谢意！作者：柴欣 200 第二 产业增加值2234.2亿元，增长18.8%;第三产业增加值2182 元，增长9.9%。 按常住人口计算，人均生产总值8597元（折合1049.5美元），提前两年实现 全面建设小康社会起步阶段的预定目标。全社会劳动生产率14779元/人。“十 五”时期,全省生产总值年
10、均增长10.6%。市场销售活跃。全年社会消费品零售总额1765亿元，比上年增长13.3%。 分城乡看，城市消费品零售额941.2亿元，增长14.8%;县及县以下消费品零 售额823.8亿元，增长11.7%。分行业看，批发零售业 零售额1497.1亿元，增 长13.6%;餐饮业零售额240.7 亿元，增长13.3%。“十五 “时期，全省社会消费 品零售总额年均增长10.1%。全年实现商品销售收入 净额1322.7亿元，比上年 增长16%; 实现利润总额32.3 亿元，增长3.9%; 毛利率8.2 %，费用率3.5% 。 对外贸易增势强劲。全年进出口总额9L2亿美元，比上年增长26.4% 。其 中
11、，出口 51.9亿美元，增长31.8%:进 口 39.3亿美元，增长20%。出口商品结 构不断优化，机电产品、高新技术产品增长较快，两者占全部出口额的比重由 上年的33.7%提高到49,3%。十五”时期，全省进出口总额累计达300.7亿美元， 其中出口 169.3亿美元，年均分别增长22.2%和19%,旅游业快速发展。全年接待海外游客63.3万人次，比上年增长26.3%;接 待国内游客4684.1万人次，增长8.2。/。旅游总收入308.6亿元，增长16.1%。 其中，旅游外汇收入2.5亿美元，增长29.3%;国内旅游收入289亿元，增长 15.6% 。上述表明，安徽省正处于经济高速增长时期，
12、各类行业兴旺发达，由此产 生的资金需求量大，融资类，结算类，中间业务类金融服务需求较多。这就为 徽商银行的发展带来了极好的机遇。1. 政治-法律因素政治-法律因素是指对企业经营活动具有现存的和潜在作用与影响的政治 力量，同时也包括対企业经营活动加以限制和要求的法律和法规等。国家法规 政策因素是对金融业影响很大的外部环境因素，因此，有必要进行分析和讨论。 自1987年第一家股份制商业银行一交通银行成立后，中国金融业打开了 金融主体参与多样化的局面。加入WTO后，我国政府 进一步加快了深化金融 体制改革的脚步，加快了金融业的改革开放。2002年4月中国银监会从人民银 行分离出来，标志着我国金融体制
13、改革迈出了实质性的一步。银监会的成立， 加快了银行业市场化的进程。银监会对中小金融机构监管的总体目标是：争取在2006年以前基本化解中 小金融机构存在的金融风险，为我国加入WTO后与外 资银行开展全面竞争创造 条件;通过规范管理和政策引导，使大多数中小金融机构初步建立起健全有效的 经营管理机制，发展符合自身特点和具有地方特色的金融服务，逐步走上可持 续发展的转产化解金融风险，积极稳妥地对少数高风险金融机构实施市场退出， 维护公平竞争的市场规则，保持我国金融市场的整体稳定。中国银行业监督管理委员会主席刘明康在第二届全国城市商业银行开放工 作年会上作上述表示：鼓励支持中小商业银行引进合格的境外战略
14、投资者，鼓 励支持中小银行跨区域经营，鼓励中小银行联合上市。这样的金融政策体现了国家对中小银行的大力扶植，鼓励中小银行发展壮 大，因此对徽商银行来说，是一个非常有利的政策环境。2. 社会因素社会因素包括社会文化，社会习俗，社会道德观念，社会公众的价值观念， 职工的工作态度以及人口统计特征等。变化中的社会因素影响这社会对企业产 品或劳务的需求，也能改变企业的战略选择。2005年，全省人口出生率为12.43%0，比上年上升0.81 个千分点；死亡率 为6.23%0，上升0.73个千分点：自然增长率6.2%o,上升0.08个千分点。年末 全省户籍人口 6516万人。2005年城镇居民人均可支配收入8
15、470.7元，比上年增长12.8%，扣除价 格因素，实际增长11.5%。城镇居民人均消费性支出 6367.7元，增长11,5%， 其中食品支出增长10.9%，交通与通讯支出增长19.8%, 衣着支出增长19.7%， 娱乐教育文化支出增长6.9%; 城镇居民家庭恩格尔系数为43.7%, 比上年下降 0.2个百分点。全年农村居民人均纯收入2641元，比上年增长5.7%，扣除价格 因素，实际增长3.8%。农村居民人均生活消费支出2196元，增长21.1%,其 中食品支出增长16.1%，交通和通讯支出增长20%,居住支出增长15%;农村 居民家庭恩格尔系数为45.5%，比上年下降2个百分点。“十五”时
16、期，全省城 镇居民人均可支配收入年均增长11.6%，农民人均纯收入年均增长6.4% 5】。由以上资料看出，安徽省人口数量较大，城镇居民与农村居民可支配收入 增多，消费性支出增加，生活质量有所提高，相应地购买力也增强了，对于个 人贷款消费需求也有一定的潜在市场。3. 技术因素技术因素不但指那些引起时代革命性变化的发明，而且还包括与企业生产 有关的新技术，新工艺，新材料的出现，发展趋势及应用前景。技术的变革对 企业产生复杂的影响。电子计算机在我国金融业中已经得到广泛应用，大中城市已基本实现计算 机化和局部网络化，己建成一些全国性的计算机网络系统，人民银行的金融卫 星通信网已初具规模。“九五”期间，
17、我国金融电子化建设进程加快，现代化电子支付系统试点成 功并完成同城及全国一体化的资金清算系统，大中城市和经济发达地区基本实 现业务处理电子化。到2000年，我国的金融电子化系统建成主千网，可以实现跨医跨省的资金 转帐和清算。人们可以利用全国范围的金融自动化服务网络，广泛使用信用卡 进行电子货币转帐和支付活动 6】 由此可见，徽商银行的发展在技术方面有相应的保障。4. 地理因素地理因素决定企业生产成本，为企业提供发展资源，以独特的自然条件影 响企业的发展。.安徽省位于中国东南部，地处长江下游，东连江苏，南邻浙江、江西，西 靠湖北、河南，北接山东，居华东地区腹地。安徽临江近海，襟江带淮，地理 位置
18、优越，既是沿海与中西部内陆腹地的过渡带，又是南北商旅的辖湊通衢， 为中原的襟喉之地。安徽省东西宽约450公里，南北长约570公里，土地面积13.96万平方公 里，约占全国总面积的1.3%。安徽旅游资源十分丰富，风景名胜具有品位高、 密度大、知名度高的明显优势，黄山、九华山、天柱山、i良挪山等均为国家级 重点风景名胜区。其中，黄山以其“奇松、怪石、云海、温泉”享誉天下，1991 年被联合国教科文组织列入“世界自然与文化遗产“，有着“五岳归来不看山，黄 山归来不看岳“之美称。九华山是我国四大佛教名山之一，齐云山是我国四大道 教名山之一，巢湖、太平湖风景名胜区也驰名遅迩。安徽矿藏品种多、储量大，目前
19、共发现各类矿产135种，探明储量的矿 产67种，其中煤、铁、铜等37种矿产的保有储量居全国前10位。两淮地区是 华东最大的煤炭基地，马鞍山是我国十大钢铁基地之一，铜陵和安庆已形成有 色金属和化学工业生产基地。安徽省地处交通要道，旅游资源和矿产资源丰富，得天独厚的自然条件为 本省带来旅游经济和矿业经济的繁荣，对于徽商银行吸引外资客户来说也是一 块金字招牌。3.2行业环境分析3.2.1安徽省金敞业总体发展形势目前，安徽有工、农、中、建四大国有商业银行，交通、光大、招商、中 信、浦东发展5家股份制商业银行，合肥、宪湖、马鞍山、安庆、淮北、畔堞 6家城市商业银行，六安、淮南、铜陵、阜阳科技、蹇鹰、银河
20、、金达7家城 市信用社以及农村信用社和邮政储蓄等。截至2005年9月末，安徽省金融机构 各项存款余额为5811.5亿元，各项贷款余额为4261亿元,主要银行业金融机构 平均不良贷款率17.58%，资产质量明显提高，经营效益明显好转，实现了整 体盈利。3.2.2徽商银行存，贷款市场占比分析商业锒行是以吸收公众存款，办理公司企业放款为主要业务，并以盈利为 主要经营目标的金融企业 7。我国商业银行目前仍处于传统银行阶段,业务结构 和收入结构传统单一,存贷款业务在整个负债和资产结构中的占比高达75%和 85%以上,利差收入在收入结构中的比例超过了90%。因此，考察徽商银行的存 贷款增长情况和市场份额可
21、以看出该行的主营业务经营成果和相对其他商业银 行的竞争实力。我们以徽商银行营业部为例，考察该行在人民币存贷款业务方面的增长和 占比情况。以下数据来自中国人民银行合肥中心支行2006年3月份金融统计月报 和徽商银行合肥分行文件（徽银合办20065号）。 1.存款业务存款是商业银行负债业务中最重要的业务，也是商业银行营运资金的主要来 源。商业银行经营成功与否，在很大程度上取决于其吸收存款的多寡。为此， 各商业银行在负债业务经营中都致力于存款的吸收，以充实营运资金。截至2006年3月，城市商业银行在人民币存款方面的余额为225.72亿元，占 比为13.3%，在14家金融机构中排名第二位，仅次于工商银
22、行（表3.1)，说明 徽商银行营运资金较为充实。12饼分图I政灾性彳U平r 人民丨tJ 行 口 I.商银 次、丨HW項 J _ 中针 口 iiiftih 交通银 fj 屮丨M 银斤城I丨f 商北银t? 农村 Jli礼 邮政丨i 右 裕 _比他念fe 机构合肥市金融机构人民市各项存款余额占比饼分图单位 存款余额 占比(%)政策性银行 22. 96 1. 4人民银行 95. 16 5. 6工商银行 332. 72 19. 6农业银行 147. 64 8. 7中国银行 120. 29 7. 1建设银行 199. 26 11. 8交通银行 158. 73 9. 4中信银行 105. 39 6. 2光大
23、银行 81. 07 4. 8招商银行 85. 54 5. 0城市商业银行 225. 72 13. 3农村信用社 72. 69 4. ,3邮政储蓄 39. 96 2. 4其他金融机构 6. 78 0. 4合计 1693. 91 100为了更直观的反映城市商业银行人民币存款的市场份额，将上表转化为13储蓄存款又称为通知存款，即必须在支取前一定时间通知存款银行方能取 款。储蓄存款的存户以个人或居民居多。储蓄存款由银行给存户发放存折，作 为存取款项的凭证，银行对储蓄存款付息。由表3.2可以看出，截至2006年3月，城市商业银行在储蓄存款方面余额 为43.55亿元，占比7.6%,在11家金融机构中排名第
24、6位，说明该行在存款吸 收上企业存款吸收较多，储蓄存款偏少，在储蓄存款上还有潜力可挖 mm农业银f/oizmiu交通银b光大银厅 招银行农 .H佶川社 口邮政fifi 裕单位 储蓄存款余额 占比情况（)工商银行 156.53 27. 2农业银行 64.08 11. 1中国银行 61.76 10. 7建设银行 90.32 15. 7交通银行 36.72 6. 4中信银行 5.67 1. 0光大银行 13.50 2. 3招商银行 13.40 2. 3城市商业银行 43.55 7. 6农村信用社 50.58 8. 8邮政储蓄 39. 96 6. 9合计 576. 07 100表3.2合肥市金融机构人民帀储蓄余额占比情况表 亿元将上表转化为饼分图3.2如下:
