1、普惠金融的未来 刘晓春 浙商银行 普惠金融这个概念距 2005 年联合国在“小额信贷年”活动中第一次正式提出已有 12 个年头。但即便过了这么多年, 各国政府还在大力推进, 金融业仍在热烈讨论, 这在一定程度上反映出普惠金融仍存在不完善之处, 还有一段较长的路要走。对商业银行而言, 实施普惠金融必须具备商业可持续性, 这也是由普惠金融本身的特点所决定的。小微企业是普惠金融的服务重点普惠金融需要服务的对象有很多, 小微企业、农民、城镇低收入人群等。普惠金融的目的是为这些群体造血。在这些群体中, 小微企业是很重要的一类, 因为它们数量非常庞大, 是市场经济单元的主要组成部分, 对中国来说更是这样。
2、根据国家工商总局的统计, 小微企业解决了整个社会 70%以上的新增就业和再就业人员。商业银行作为金融体系的重要部门, 在市场经济中起到资金资源配置的重要作用, 发放贷款的过程即是资源配置的过程。小微企业可以进一步带来就业, 符合具有造血功能的特征, 是商业银行普惠金融最重要的服务对象。服务好小微企业, 一定程度上能带动其他普惠群体工作环境、生活环境的改善, 同时还有很强的正面社会效应, 能起到“四两拨千斤”的效果, 具有放大效应。当然, 金融机构在服务小微企业的过程中, 不能简单粗暴地通过大搞运动来推进, 而应该坚持商业可持续原则。金融的核心之一就是商业可持续性, 银行机构资金来源于广大社会群
3、体的存款, 肩负着重大的社会责任。普惠金融具有风险高、成本高、收益低的特性, 更需要平衡好商业可持续与社会责任的关系。一方面, 小微金融服务必须实现商业可持续。从需求端看, 小微金融服务对象广, 无法短时间覆盖, 需长期坚持;同时, 小微金融服务时间跨度大, 不能一次性救济, 需滴灌式养护。从供给端看, 有了商业可持续性, 才能提供更好的服务。救人先护己。商业银行不仅要服务好普惠对象, 同时必须对存款人、股东、员工和社会负责, 实现自身造血功能的良性循环。另一方面, 商业可持续的关键是风险可控, 且收益能覆盖成本。小微企业群体具有规模小、底子薄、死亡率高的特点。小微企业贷款“信息不对称”、风险
4、控制难度很大;同时, 小微企业贷款额小、户多、需求差异大, 银行单户经营成本高, 因此银行需要形成规模经济, 才能真正实现收益覆盖成本。普惠金融商业可持续的探索浙商银行作为银监会三家小微业务重点联系行之一, 自 2006 年起就以专业化经营方式探索小微金融商业可持续之路。十余年来, 小微企业贷款始终保持中高速增长。截至 2017 年 6 月末, 小微企业贷款余额达 1636 亿元, 占同期各项贷款总量的 30.8%, 该比例位居全国股份制商业银行的首位。浙商银行已累计授信服务小微客户近 15 万户, 累计发放贷款近 6000 亿元, 不良率 1.30%, 做到了收益能覆盖风险, 基本实现了小微
5、金融商业可持续的目标。实现商业可持续的核心是找准小微服务对象, 采取差异化的服务方式和风险控制模式。回顾浙商银行十多年小微企业贷款探索历程, 总结起来就是做到四个坚持。第一, 坚持专业化经营。一是建立专营机构。自 2006 年 6 月 6 日设立第一家专营机构以来, 机构数量逐步增加, 专营模式从浙江省内分行快速成功复制到省外。截至 2017 年 6 月末, 浙商银行小企业专营机构达 129 家, 点均小企业贷款规模 10 亿元, 同业可比口径居于领先水平。二是建立准事业部制的专业管理架构。总行层面设立了小企业信贷中心, 分行层面设立了两个专门的管理部门小企业信贷中心、小企业与个银风险控制部,
6、 支行层面成立了若干个专营团队, 专司服务小微企业之职。三是建立专业团队。建立了一支由小企业客户经理、风险经理、管理人员组成的千人专业团队。通过专业培训、资格管理等提高营销人员专业水平, 逐步形成了自己的“范围经济”, 小企业客户经理平均管户余额约 1.2 亿元, 每个小企业客户平均使用浙商银行产品 4.5 个。四是建立专门制度体系。实施了明显区别于大中型公司业务、区别于个人消费类贷款的管理办法, 以及操作规程、业务授权、信用评级、抵押物评估、定价和效率管理等。第二, 坚持差异化客户定位。在小微客户定位方面, 采用了“中间做大、两头开花”的策略。先期从授信 50 万500 万元的微型客户切入、
7、深耕, 积累数年后, 才开始向授信 500 万元以上的“小型+成长型”和授信 50 万元以下的“微小型”客户两头开拓。这一精准的定位, 帮助我们在业务发展前期避开了城商行、农信社以及大型银行的正面竞争, 同时, 通过在额度、期限、提款还款、办理效率等方面不断地“微”创新, 形成并保持了自身的竞争优势。第三, 坚持创新性服务。浙商银行始终围绕客户需求创新研发产品和服务。我们强调持续的“微”创新, 而不是博“眼球式”的“一招鲜”创新。小微企业千差万别, 需要用不同的产品和服务对接, 不可能一种产品打天下;每个产品和服务都需要不断地改进和提升。如针对“双创”人群开发“双创系列贷款”, 支持创客们创业
8、创新;针对小微客户贷款额度不足的情况, 创新推出“信用通”“小微结算通”等产品, 增加小微企业贷款额度, 解决小微企业日常“急用钱”的困难;针对小微企业非授信金融服务需求, 开发了“小企业账户通”, 实现小微企业账户和企业主个人账户两个账户之间的自动联动, 提高小微企业的结算便利性。第四, 坚持优良的风险管理文化。小微企业由于生命周期短、经营管理不规范, 天然具有高风险特征。浙商银行采用了一系列的制度安排, 来控制信用风险、操作风险。人员管理方面, 建立了风险排查与“八禁止、八不得”高压线, 确立了业务操作底线要求;客户准入方面, 严格控制客户整体融资规模和杠杆水平, 从源头上把控授信风险;流
9、程管理方面, 实现全流程风险管理, 通过建设小企业信用评分卡、推进“互联网+大数据”等技术提升信用风险的识别、度量能力;调查模式方面, 坚持“客户经理+风险经理”双人调查模式, 实现风险关口前移, 专营化管理, 较好克服了部分区域风险蔓延、“两链”风险爆发等不利外部形势的影响, 资产质量持续保持优良水平。十余年来, 浙商银行小微企业贷款累计利息收入 312 亿元, 累计损失仅 10 亿元。截至 2017 年 6 月末, 小微企业贷款不良率为 1.30%, 逾期本金或利息 1 元及以上贷款比例仅 1.62%, 远低于行业平均水平。以数字科技提升普惠能力近两年金融科技概念很热, 数字科技的确是提高
10、普惠金融获客效率、风险评估能力、降低管理和运营成本的有效手段。但同时, 我们必须清醒地认识到数字科技的工具性定位。首先, 数字科技能提高风险管理的效率和精准度, 但并不能提高客户自身的信用水平。从本质上来讲, 数字科技仅仅是一种手段和工具, 帮助银行更加高效、准确、全面地获取数据、分析数据。在风险评估方面, 大多数互联网金融公司考虑的是客户画像, 主要是客户的资信评估。但从银行角度看, 更重要的是信用评估, 这里“信用”不仅是客户还款意愿的资信, 更是客户的还款能力, 如客户的经营能力、产品的技术水平和市场适销性等。技术本身并不能提高客户的信用程度, 也不能提高客户的经营能力, 还是需要人去应
11、用这些技术, 进行风险评估。其次, 数字科技的应用要注重四个方面的问题。第一, 提升客户端体验以高效获客。线上、移动端是未来商业银行获得小微企业客户的重要渠道。一部手机, 一个二维码, 随时随地扫码申贷将成为常态。以浙商银行全线上操作的“点易贷”为例, 小微企业客户只需通过手机APP“点一点, 拍一拍, 刷一刷”等操作, 几分钟内即可完成贷款申请, 1 小时内就能知道审批结果, 极大地提升了客户体验。第二, 运用精准高效的风险评估技术和管控技术。要想实现精准高效的风险预警和标准化产品的风险审批, 就必须减少人为操作, 实现自动化。仍以“点易贷”为例, 该产品采用高仿真线下模式自动审批, 既提高
12、了审批效率, 降低了人工成本, 又避免了人工审批的主观影响, 提高审批的严谨性和效率。第三, 实现银行内部管理的全面数字化, 推行管理、流程、人力资源配置等全面改革。这是前面两项得以充分实现的基础。第四, 完善社会信息数字化的基础设施建设。这是数字普惠金融得以全面发展的基础。在数字信息建设上, 不仅要靠银行自身, 更需要社会信息的整合, 由于牵涉到信息的安全问题, 所以不应该由某个公司, 甚至某些个人来垄断信息。数字科技要在普惠金融中真正发挥作用, 除了技术本身的能力, 更需要完善的社会信息数字化基础设施。从商业银行角度出发, 必须秉持商业可持续之初心, 平衡好风险与收益, 方能收获普惠金融之美好成果。未来, 数字科技的广泛推广运用, 必将大大提高商业银行服务普惠金融的水平和能力, 让小微金融模式的商业可持续更易实现。普惠金融的服务对象分布地区广、涉及行业多、商业模式杂, 我们需要借鉴国外的成功经验, 需要善用金融科技, 更需要总结我国自身几十年在这方面的宝贵经验。在这个基础上, 各类机构尤其要深入第一线了解普惠金融服务对象的实际状态, 依据自身的禀赋, 找到自身可持续的普惠金融路径, 有效提升普惠金融服务能力。
