1、1提升金融服务质量，营造良好创业环境谈地方政府如何营造金融和创业环境受“ 5.12”汶 川 特 大 地 震 以 及 世界范围的金 融 危 机 的影 响 ， 我 市 实 体 经 济 受 到 较 为 严 重 的 冲 击 。 中 小 企 业 更 加面 临 着 前 所 未 有 的 严 峻 挑 战 ， 加 之 农 民 工 返 乡 潮 高 涨 、 青年 创 业 问 题 重 重 导 致 就 业 压 力 持 续 走 高 。 要解决这么多人的就业, 需要下大力气、苦功夫拓宽就业渠道。本文就全民创业和政府如何营造金融、创业环境作一些探讨。一、推进全民创业的重要意义据中国劳动保障科学研究院劳动科学研究所副所长莫荣介
2、绍，在我国，每新增 1 个个体工商户，可以带动 2 人就业；每新增 1 个私营企业，可以带动 13 人就业。随着经济社会发展、创业环境优化、创业质量提高，相信这个比例会逐渐提高。目前，弘扬创业精神，营造创业环境，发挥创业带动就业的作用，正在成为全社会的共识。（一）推进全民创业，是落实科学发展观基本要求。落实科学发展观、构建和谐社会的关键是统筹社会资源，统筹城乡发展，以资源的合理配置、社会力量的充分参与、城乡等各个方面的协调进步，实现经济社会和谐、全面、快速、可持续发展。推进全民创业，就是坚持以人为本、城乡统筹、全民参与、多业并举，最广泛地调动一切积极因素，最大限度地激发全社会的创造活力，形成人
3、2人参与创业、各业竞相发展的生动局面，不断提高构建和谐社会的水平，学习实践科学发展观的重要举措。（二）、推进全民创业，是实现富民强市的迫切需要。目前我市城镇居民可支配收入和农民人均纯收入与先进发达地区相比仍有较大的差距，城镇就业压力加大和农村富余劳动力向非农产业转移速度加快并存，就业需求增长和就业渠道狭窄的矛盾日益突出，成为影响全局的重大经济和社会问题。实施全民创业工程，就是要营造城乡平等的就业环境，激活城乡人力资源，激发全体劳动者的致富欲望和创业热情，不断拓宽城乡居民的收入来源，提高收入水平，推动经济快速发展和社会和谐进步。（三）、推进全民创业，是培育经济增长点的根本举措。经济总量小，结构单
4、一，民营经济发展活力不足，是制约我市经济社会发展的主要因素。实施全民创业工程，就是要通过采取全面放活的政策，充分挖掘内力，广借外力，推动个体私营经济快速发展，促进民营经济由小变大，由弱变强，形成更多的新的经济增长点，从而带动经济结构调整，扩充经济总量，增强经济活力，推动经济又好又快发展。 二、 “融资难”已成为制约全民创业发展的瓶颈（一）中小企业创业与金融服务的矛盾3多年来，我市一直是储蓄大市,贷款小市。2008 年末，存贷差高达 112.7 亿元,存贷差率达 2.62 倍。存贷差不仅没有减小，反而增大。据调查，全市中小企业共需流动资金17 亿元，技改资金 57 亿元。中小企业融资难的局面仍未
5、好转。其原因，一是贷款门槛高，企业授信评级、贷款必须到各金融机构指定的中介机构进行资产评估，且收费较高，资产评估值低于市值，评估周期较长；二是贷款数量偏少，除商业银行有一定数量的中小企业贷款外，其余金融机构对中小企业贷款微乎其微；三是贷款利率偏高，企业在本地贷款时,银行要上浮利率 ,企业要承担评估担保费用 ,贷款实际利率达到年息 10%至 11%,而一些企业在其他银行贷款, 年息只有 6%； 四是贷款政策不一致，在我市的江电、双马等大型企业贷款，金融机构可以按基准利率下调 5%，而中小企业贷款全部是上浮 30%以上。（二）农村创业与金融服务的矛盾有调查显示，近60%农户的创业资金主要依靠家庭积
6、蓄，20%的农户靠向亲友借钱，能够通过正规信贷渠道筹集创业资金的农户不到20%。农村创业融资，资金成为制约我国新农村建设创业能力整体提升的瓶颈要素，已成为农业发展的障碍。一是农业贷款比例偏低, 农户和农村中小企业获得货款较难。银行为了规避风险，总是有意无意地降低中小企业的融资机会。二是农村积累资金外流严重。农业银行及其他一些商业银行分支机构，它们在农村吸收4储蓄存款能力较强，而对于农户和农村中小企业贷款却较少，导致农村资金的转移；三是农村信贷以民间信贷为主。由于正规金融机构缺乏面向农户创业的融资渠道。以小额借贷为主的农村资金通过民间信贷实现，但借贷利息高，增加了农民的融资成本。四是农业财政融资
7、对农业的支持相当有限。农民新增投资中，用于农业的比重也明显偏低，表现出强烈的非农化倾向。各级财政对三农的投入，与发达国家相比非常有限。五是农村金融服务品种单一, 贷款期限过短。不能满足农户的生产生活需要。（三）青年创业与金融服务的矛盾今年，我国高校毕业学生达 413 万人。受金融危机影响，大部分企业、单位不得不减少招聘名额，在如此庞大的就业压力之下，许多涉世不深的青年选择走上创业之路。然而由于社会资历浅、资金积累少、实践能力弱、社会金融服务条件差、政策扶持力度低、家庭并不支持等诸多因素影响，青年创业之路显得格外漫长。一是各级政府投入难以在短时间内满足大学生创业需要。尤其是在经营领域、融资渠道和
8、税收优惠等关键问题上，创业的大学生们并没有得到真正的扶持。二是启动资金难以筹集。对于大部分有创业愿望的青年来讲，家庭投入占启动资金绝大部分。然而拥有富裕家庭的青年却占少部分，这使得通过自筹资金进行创业难上加难；三是银行缺少风险评估机制，创业青年缺乏财产抵押担保，融资困难。一个刚走向社会的青5年，几乎无法向银行提供有效信用保证。基本没有专为青年创业提供小额贷款的机构，银行更不愿意贷款给这些规模小、风险大、还贷能力弱的企创业群体。 三、提升金融服务，为各类创业者提供良好创业环境不难看出，从金融上支持就业、创业发展既是全面落实党中央、国务院和省委、省政府关于保增长、保就业的决策部署需要，又是建立健全
9、就业、创业帮扶促进体系，营造金融支持就业和创业发展的良好氛围的必要条件；更是学习实践科学发展观、完成“两个加快推进”的有效途径。良好的金融和创业环境将有效推进就业创业工作，缓解就业压力、促进社会主义和谐社会建设。 （一）提高认识，强化政府职能，增强支持创业发展的责任感。1、强化金融机构责任意识。充分认识到创业对于缓解就业压力、促进经济发展的重大意义。要搞清楚，促进就业创业是解决民生问题的迫切需要和现实选择，是实现地方经济平稳健康较快发展、构建和谐社会的内在要求。推进全民创业不仅为富民强市、经济发展注入了生机与活力，也为优化金融环境、增加服务载体、促进金融发展提供了大好机遇。2、强化政府引导功能
10、。政府部门要积极引导各类金融机构加大对创业者的金融支持力度。引导金融机构转变经营理念, 打破只片面强调大客户的陈旧观念, 提高小企业融6资的成本核算能力, 简化信货业务流程, 完善金融产品创新。要号召各金融机构把有发展潜力、诚实守信、盈利能力强的优良创业项目作为新的业务增长点，加大信贷营销和扶持力度，实现双赢。3、强化政府宏观调控职能。一是针对农村创业方面，政府可协调其他部门对农业进行间接反补。协调地方所属企事业单位将可支配资金参与支农牧专项资金的储蓄活动反补农民。在不改变大企业对其资金的所有权和支配权的情况下, 到农村信用社建立专项支农资金账户, 体现对“ 三农” 的支持。二是建议由政府牵头
11、, 联合公安、检察、法院、工商、税务等部门, 以整顿农村金融秩序为突破口, 支持农村信用社依法维护合法权益, 清收不良资产, 增加可用信贷资金, 逐步扭转农民贷款难局面。扩大宣传, 转变作风, 让党的政策温暖农民。三是进一步完善金融机构服务农村的政策措施，为金融服务“三农”提供政策保障。4、强化政府招商引资职能。积极吸引社会资金支持创业就业，加快创投引导基金的设立步伐，引导更多社会资金投入农业、工商业。充分利用民间资金和社会资金，参与企业股权投资和创业发展，促使社会闲散资本向现代产业转移。加快小额贷款公司组建步伐，畅通区域融资渠道，支持中小企业、个体工商户和个人创业发展。鼓励和引导符合条件的境
12、内外金融资本、产业资本和民间资本在农村7地区，特别是在金融机构空白乡镇投资设立村镇银行、农村资金互助社，规范发展新型农村金融机构，培育有利于创业的竞争性金融市场格局。（二）认真策划，着力营造良好的金融和创业环境，为全民创业开道。1、多方位拓宽宏观信贷渠道。一是各金融机构应把高校毕业生、返乡农民工、农村富余劳动力、下岗失业人员、复转军人、留学回国人员以及城镇登记失业人员自谋职业、自主创业作为金融机构支持的重点，帮助他们解决创业融资难的问题。在巩固和发展传统信贷业务的同时，结合创业主体的不同特点，进一步细分市场、细化业务，不断创新信贷模式，开发新的适合创业的信贷品种。二是要建立和完善分类信用评级和
13、授信制度，根据创业行业、产业特点，规定贷款额度和合理期限；三是在风险可控的前提下，简化贷款程序，制定适合创业的贷款流程；并根据创业主体的融资需求和现金流特点，采用分期定额、利随本清、附加宽限期等还款方式。四是对创业投资企业给予一定的税收优惠政策，如允许创业投资型企业将投资额抵扣所得税等，触发创业激情。2、分层次完善农村金融服务体系。一是对于农村地区经济相对发达、农业产业化发展水平较高的乡镇, 在巩固现有农村金融服务的同时, 综合考虑竞争等因素前提下, 引进二家以上商业银行机构, 形成适度竞争的金融服务格局,满8足多元化的金融服务需求，改善农村金融服务水平, 促进当地优势产业做大做强, 从而带动
14、整个地区农村经济水平的发展。二是针对经济基础相对薄弱、农村金融需求较大,但难以承载第二家金融机构与其形成竞争的地区, 应当进一步巩固和深化农村信用社改革成果, 完善法人治理结构和转换经营机制,不断增强农村信用社的活力, 充分挖掘农村信用社的潜力, 激活其作为农村金融主力军和联系农民金融纽带的作用, 以促进其在金融支农中更好地发挥“主体”作用。三是对于农村金融覆盖难, 而金融服务需求更为强烈的偏远农村地区, 应建立以政策性金融服务为主体, 商业性金融为补充的金融服务体系。对偏远乡镇, 探索财政和金融相结合的有益方式, 逐步恢复设置农村信用社机构或网点, 对达不到经营保本点的给予财政定额补贴和免税
15、等政策扶持, 进一步扩大金融支农的覆盖面, 以满足山区贫困农户最基本的农村金融服务需求。同时, 继续引入小额信贷工作站模式作为农村金融服务的有效补充。四是尝试建立农村资金互助社, 通过一定的资金扶持、技术指导和帮扶等措施, 充分发挥农村资金互助社自身的优势, 成为农村金融体系的有益补充。3、多元化构建中小企业信用担保体系。目前商业银行是中小企业融资的主要渠道, 但由于缺乏完善的中小企业贷款环境, 商业银行为中小企业提供信贷支持的作用受到制约。针对这种现象, 一是 对现有的信用担保机构进行整合。通过财政加大投入、并购重组等方式，做大做强以财政注资为9主体的微利或非盈利性大型担保机构。二是加大对中
16、小企业担保机构的扶持力度。建议按照中小企业上缴税收的一定比例 ，每年补充担保基金和信贷风险补偿基金，促进担保机构的可持续发展。三是探索发展以社会资金为主、政府引导性资金为辅的民办公助担保机构，建立经营性和互助性企业担保体系。政府要在全国范围内加快建立中小企业再担保制度, 以提升担保机构信用、补偿担保机构代偿损失,从而有效防范金融风险, 为中小企业融资提供服务。4、立体化推广青年创业小额贷款业务。各金融机构要积极主动与各级团组织和当地人力资源和社会保障部门开展业务合作，创新业务模式，探索适合当地实际的“小额担保贷款+ 创业培训 +信用社区建设 ”有机联动长效机制实现形式，进一步落实扩大使用人群、
17、贷款额度、贷款期限、利率浮动范围的政策要求，更好的发挥小额担保贷款在支持青年创业促进就业中的重要作用。一是各有关部门要组织自主创业、自谋职业的高校毕业生参加创业指导、创业培训，开展专家服务团与创业者进行一对一的市场调研、项目选择等活动。对大学生在加强创业培训的同时，要增加金融知识、创业项目信用培育、创业贷款扶持等方面的培训。二是对于在当地公共就业服务机构登记的高校毕业生，自主创业自筹资金不足的，由各地高校毕业生创业基金会或人力资源和社会保障部门所属的小额担保机构提供担保，享受创业促就业小额担保贷款的各项优惠政策。鼓10励对有能力提供有效资产抵（质）押的或由其家庭和直系亲属家庭成员中有稳定收入、
18、优质客户担保的大学生提供贷款，可由本人为借款主体，金融机构优先给予信贷支持，在政策规定的范围内财政给予全额贴息。（三）加强督导，完善创业保障体系建设，形成良性监督局面。1、保证企业创业公平竞争。政府应力争使企业的经营环境公平公正，不搞保护主义，让中小企业在一个水平线下进入市场。另一方面，要强化企业市场服务，帮助中小企业牵线搭桥，组织中小企业参加展销会、交易会、洽谈会，为企业产品及服务做推广活动，帮助企业开阔眼界，拓展市场。还需要搭建中小企业公共服务平台，针对大中专应届毕业生和下岗职工开展多层面的职业技能培训、创业培训、就业辅导等。2、建立政策性保险制度。农业是弱质产业, 农民摆脱不了靠天吃饭的
19、局面, 建立农业政策性保险制度 , 等于给农民吃了定心丸, 这有利于调动农民的生产积极性。另外，建议构建多渠道, 多层次的农村担保体系。对于贫困农户贷款担保难的问题, 可引入目前国家在城镇实行的 “下岗失业人员小额担保贷款”模式, 利用再就业资金和财政资金作为担保基金, 解决农村贫困群体创业贷款难问题。3、建立金融业务风险补偿机制。对承担社会公益性、低收益业务、或在企业因政策环境发生变化、一时出现经11营风险时仍信守承诺、履行合同、与企业共渡难关的金融机构，各级政府要给予适当的业务补偿。省财政每年从中小企业发展专项资金中安排一定比例资金，支持信用担保体系建设。对担保机构按照平均担保总额的 1%
20、-1.5%予以补助，对实际发生的代偿损失按照年末担保责任余额在 5%以内的，担保机构提取的风险准备金不足以弥补的，实行限率补偿。4、加强领导, 形成良性监督局面。各级党委、政府要对服务农村的金融机构加以引导、帮助和支持, 将评定信用户、吸储、收贷、支农等工作纳人政府的任期责任目标考核之中, 统一安排部署 , 形成政府良性干预局面。各级政府要积极帮助服务 “三农”的金融机构解决资金困难工作当作是为农民服务的具体体现，同时各银行在解决农民贷款难中要自觉接受各界监督, 公开服务, 取信于民。4、严厉打击逃废金融债务行为。各级政府要采取有力措施，深入整顿金融秩序，推进社会信用建设，优化金融生态环境。要
21、依法加大对不讲信用、破坏信用行为的惩治力度。对恶意逃废金融债务的行为，公开曝光，严厉打击。对包庇、纵容逃废金融企业债务的国家工作人员，应依法依纪追究其责任；对有不良信用记录的企业和个人，在出任社会公职或参与劳动模范等荣誉称号评选实行“一票否决” 。增强金融诉讼案件的公正性，提高执行效率，维护金融机构、投资人、债权人的合法权益，为金融业安全、稳12健、高效运行创造良好的环境。（四）营造氛围，培育创业文化，形成鼓励支持创业的良好环境。1、进一步加大创业的社会宣传力度，在全社会形成支持创业， “创业光荣 ”， “创业，支持就业”的良好局面。要加大在电视、电台、报纸、网络等媒体对创业的宣传报道的力度，
22、大力宣传创业的意义，发布创业项目和信息，介绍扶持政策等，充分激发广大干部群众的致富追求和创业热情；让社会各界关注创业，吸引社会各界支持、帮扶创业。2、进一步培养创业意识，增强创业者的自信心。各级党委政府要积极引导创业者正确认识目前的就业形势，克服“等、要、靠”的思想，努力培养自信、创新、冒险、富有挑战的精神，主动寻找创业项目，开展自主创业，把创业作为解决就业的一项重要途径。在全市树立“崇尚创新、鼓励创业”的理念，使艰苦创业、开拓创新、合法致富成为新时期的社会风尚和人民群众的自觉追求。3、进一步深化创业实践活动，吸引更多的人参与创业。各级政府要进一步挖掘和树立创业典型，通过评选“创业新星” ，开设创业论坛、举办创业讲座和报告会等途径，以此来教育、感染创业者，更好地激发创业者的热情，极大地激活创业者的内在动力。4、进一步消除嫉能妒富等消极心态。大力倡导与人为善、关爱宽容、和衷共济、发展共赢的社会风尚，充分理解创业的艰辛与曲折，正确看待和处理创业中出现的新情况、新问题，努力营造崇尚创造、褒奖成功、宽容失败、善待他人的和谐创业环境，放手让一切劳动、知识、技术、管理和资本的活力竞相迸发，在全市形成人人创业、竞相创业的良好氛围。
