1、第三方支付现状及未来发展分析 黄仁衡 安徽财经大学经济学院 摘 要： 随着社会和经济技术的进一步发展, 人们对电子商务的理解逐渐成熟。与此同时, 电子商务的核心内容之一的电子支付也得到了更多人的关注。第三方支付平台结算支付模式以其安全、快捷等优势正逐渐发展成为目前电子商务中广为采用的一种支付模式。同时, 因其特殊的交易地位和特殊的交易作用而产生的各类风险, 需要对其现状及未来发展进行分析探讨。关键词： 第三方支付; 电子商务; 现状; 发展; 作者简介：黄仁衡 (1995.8-) , 男, 汉族, 安徽六安人, 安徽财经大学经济学院, 2014 级本科生, 研究方向:国民经济管理。电子商务是人
2、类社会发展史上的又一次革命, 它代表了一种基于信息技术与数字化手段的全新理念和模式, 并彻底改变了传统的商业模式与战略。随着信息技术和网络技术的高速发展, 电子商务近年来取得了很大的发展, 并逐步深入社会经济生活的各个领域。其中, 第三方支付作为电子商务的核心内容在近年飞速发展。总而言之, 随着社会和经济技术的进一步发展, 人们对电子商务的理解逐渐成熟, 第三方支付平台结算支付模式逐步成为电子商务中广为采用的一种支付模式, 其核心逻辑是因为第三方支付平台结算支付模式更为安全、快捷, 但与此同时, 因其特殊的交易地位和特殊的交易作用而产生的各类风险, 需要对其现状及未来发展进行分析探讨, 本文就
3、以此为切入点进行探讨研究。1 第三方支付平台概述1.1 第三方支付平台的概念所谓第三方支付平台是属于第三方的服务型中介机构, 它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑的服务, 不直接从事具体的电子商务活动。第三方支付平台独立于银行、网站以及商家来做职能清晰的支付。它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性, 增加网上交易成交的可能性, 并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。第三方支付平台以其良好的兼容性、信用中介、安全、方便、快捷等特点进入电子商务的支付领域, 并迅速占有了网上支付的大部分市场份额。1.2 第三方支付的发展19
4、98 年 11 月 12 日, 由北京市政府与中国人民银行、原信息产业部、原国家内贸局等共同发起的首都电子商务工程启动, 确定首都电子商城 (首信易支付的前身) 为网上交易与支付中介的示范平台。从 2005 年起, 第三方支付市场规模迅速扩张, 每年增长幅度都在 100%以上。2005 年中国第三方支付市场规模为163 亿元, 到 2009 年猛增至 5 808 亿元。2011 年中国第三方网上支付行业整体交易规模达到 22 038 亿元, 位列中国互联网细分行业规模增长首位。走过2011 年的“牌照年”, 法律地位的确立, 让第三方支付企业走向了新的发展阶段平台经济阶段。目前, 第三方支付已
5、占据电子支付领域的主导地位 (64.9%) , 第三方支付的飞速发展促进了电子支付的日臻成熟。尽管互联网支付交易规模的同比增速有所下滑, 但是自 2006 年以来, 中国国内的互联网支付交易规模不断上升。2006 年仅有 451 亿元, 而 2015 年已达到了 263 730 亿元, 增长了 118倍。据艾瑞咨询数据显示预计到 2017 年, 市场总体交易规模将突破 50 万亿元。1.3 第三方支付的监管随着网上支付的普及, 对网上支付的监管提上日程, 从 2005 年央行发布电子支付指引和支付清算组织管理办法 (征求意见稿) 首次向市场表达要将第三方支付纳入监管的意图以来, 央行制定了一系
6、列的管理办法 2011 年 5 月, 中国人民银行发布非金融机构支付服务管理办法将第三方支付业务牌照支付业务许可证最终颁发给了 27 家公司, 明确了支付企业从事第三方支付业务的法律地位。2011 年 8 月央行又公布了获取第三方支付牌照的第二批名单, 全国共有 13 家企业获得牌照。2011 年 12 月又有 65 家企业获得牌照。至此, 全国共有 105 家企业获得第三方支付牌照。为进一步加强对互联网支付业务管理, 2012 年 1 月央行又发布支付机构联网支付业务管理办法向全社会征求意见, 这对于中国金融结算市场发展以及金融服务体系的完善有着深远的意义。与此同时, 社会各界对第三方支付机
7、构的运营、监管等问题越来越关注。2 第三方支付平台未来发展2.1 第三方支付发展面临的问题2.1.1 竞争激烈、监管趋严。2015 年, 支付宝+财付通 (微信支付、QQ 支付) 的交易额, 占有了中国第三方支付市场交易份额的 90%以上, 形成了两家独大的霸主地位, 剩下 10%的市场份额, 则由其余的两百多家支付公司占有。在这种生存环境下, 小的第三方支付公司为了谋求生存, 只好另寻出路, 在监管盲区或模糊地带, 做些模拟两可的事情, 以此获利, 通过发行信用卡套现 pos 机, 收取手续费以获取利润。今年以来, 央行对这些行为进行了严厉的打击和处罚。截止本月, 央行总共处罚了22 家违法
8、违规的第三方支付机构, 累计没收非法所得金额上亿元, 同时, 有三家支付机构因严重违规被吊销牌照。第三方支付行业乱象, 使得监管力度趋严。2015 年, 央行收紧了第三方牌照的发放, 北上广深等一线城市, 更是做出暂停发放第三方支付牌照的规定。原因之一:行业乱像诸多, 急需对现存的支付公司进行规范管理;原因之二:现存的支付公司大多数处于亏损状态, 只有少数一两家公司在盈利, 停止发放牌照能够给现存的公司一定的发展空间, 并购或者淘汰, 让市场自行完成洗牌, 尤其是17 部委联合整治互联网金融以来, 第三方支付行业的洗牌速度似乎已经加速了。监管逐步严格规范行业形成的“潜规则”, 大力打击了资金挪
9、用等不规范行为, 并规定自 2017 年 4 月 17 日起, 支付机构应将客户备付金 (客户交易时间差产生的资金沉淀) 逐步集中存管, 而且客户备付金不计利息, 防止支付机构以“吃利差”为主要盈利模式。2.1.2 个人隐私和消费者权益保护风险。第三方支付机构保留了客户姓名、联系方式、住址、身份证号、银行卡卡号、密码、资金划转路径等大量关键信息, 而安全防护能力不足、应用程序存在漏洞、内部人员管理不善等因素, 均可导致信息被不法分子利用或窃取, 近期就有部分知名网站频频发生用户敏感信息泄露事件。同时, 第三方支付是计算机、网络技术与金融融合的产物, 网络交易匿名、网络支付成本低廉、巨额资金跨地
10、区跨国境流动转移便捷而缺乏痕迹, 这种流程的设计和缺陷为套现、洗钱等非法交易提供了更为方便的平台, 涉黄涉毒、诈骗、偷税漏税、行贿受贿等犯罪行为也有了可乘之机, 不良用户或犯罪分子可以通过虚假交易或者链接钓鱼网站等多种手段进行不法活动。但由于网络支付的特点, 导致客户维权和案件查处普遍存在查处成本高、取证困难、管辖权争议大的问题。2.2 第三方支付发展趋势2.2.1 政策趋势。在互联网支付细分领域, 2015 年中国政府提交第十二届全国人大三次会议审议的工作报告中提出“互联网+”行动计划, 推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合, 促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展
11、, 引导互联网企业拓展国际市场。除了积极鼓励互联网支付发展, 报告进一步提出“一带一路”建设, 即推进丝绸之路经济带和 21 世纪海上丝绸之路合作建设, 加快互联互通大通关和国际物流大通道建设。借此契机, 互联网支付行业具有更多可以开拓的空间。行业监管与自律体系进一步完善。近年来, 随着第三方支付行业的不断发展, 一部分第三方支付机构显现出风险防控能力不足, 个别机构甚至出现因经营管理不善、擅自挪用客户备付金导致的风险事件, 引起了监管部门和社会公众的普遍重视和广泛关注。出于安全性和防范系统风险的需要, 我国对第三方支付的认证要求、支付限额、业务范围等规定更为明确, 行业监管与自律体系进一步完
12、善, 监管趋于严格。2011 年 5 月, 由央行牵头主导的“中国支付清算协会”正式成立。其主要成员包括:国内银行、财务公司、第三方支付企业等, 行业协会的职能除了对电子支付行业自律外, 也是该行业的监管实体。2.2.2 经济趋势。国家经济转型为支付行业带来了发展契机。近年来, 我国经济面临着重大的变革, 产业结构不断升级, 制造业去产能化、房地产调整、市场资源重新配置, 各行各业谋求技术模式的发展, 支付清算行业作为新技术新商业模式的代表, 其产业链正在加速构建, 产业集聚效应日渐明显, 与互联网生态和电子商务发展相融合, 具有广阔的发展前景。未来几年将涌现兼并重组浪潮。鉴于最近几年来央行发
13、放牌照的速度明显放缓, 并于2015 年支付结算工作要点中明确“鼓励现有机构并购重组”, 针对存量支付牌照企业的收购将趋于活跃。此外, 基于业务类型扩展的需要或者规模化发展的需要, 未来大型的第三方支付企业可能会对规模较小的支付企业进行收购。同时, 由于支付行业链条较长, 除了获得支付牌照的第三方支付企业兼并重组无牌企业外, 还可能出现软硬件生产领域厂商、电子商务企业等以并购已获牌照第三方支付企业的方式进入市场。参考文献1杨茵.我国第三方支付监管现状及改善建议J.西南金融, 2010, (03) :49-50.2017-08-13. 2王静静.我国第三方支付产业发展现状J.合作经济与科技, 2011, (22) :18-19.2017-08-13.DOI:10.13665/ki.hzjjykj.2011.22.061 3唐彬, 王庆.第三方支付标准化现状及发展趋势J.信息技术与标准化, 2014, (03) :36-38.2017-08-13. 4崔婉君.第三方支付风险及监管研究D.安徽大学, 2017.
