1、怎样撰写融资担保项目调查报告融资担保公司接到客户要求提供担保的申请后，根据客户提供的书面材料对客户形成初步印象。但这只是最基础的一步。此后的现场调查更为重要，俗话说百闻不如一见，实地调查不仅可以核实客户先前提供的资料是否真实可信，而且还能获得新的直观可靠的信息。调查活动输出的业务成果就是调查报告。那么调查报告怎么写？要写些什么内容？这需要你先弄明白调查报告要搞清楚哪些问题。我觉得通俗的讲主要是这样一些问题：（1）你的客户基本情况是怎样的？（2）目前他们经营得怎么样？（3）他们有多少资产？是不是已经借过债，借了多少？（4）他们这次借债（融资）是用来干什么？他们拿什么还？你觉得他们的融资需求合理吗
2、？（5）你公司替他们向银行担保了，那拿什么来保障你们自己的利益？（6）如果替他们担保，有哪些风险？（7）怎么防范风险？（8）通过前面的分析，你给决策层的建议性结论是要不要替他们担保？依次回答完上面的问题，一篇融资担保项目调查报告就基本成型了。以下做进一步分析说明。这其实也就是担保项目调查报告得提纲，只需结合客户具体情况进行分析写作即可。首先要写一段引语，一般是固定的话语，稍加修改就行。例如：“根据XX 担保公司业务操作规程，担保部在搜集了 XX 公司有关贷款担保调查资料的基础上，对 XX 公司向 XX 银行申请 1 年期 2000 万元项目资金贷款事项进行了调查，现将调查情况报告如下：”一、客
3、户情况（一） 客户基本情况包括客户名称、成立时间、注册资本、住所、经营业务、法定代表人、营业执照号、组织机构代码证、税务登记证号、开户行和账号等基本信息，以及企业的资质、所获得的荣誉等。要注意证照年检情况，核对原件，保证复印件与原件相符，并在报告中注明类似“经核实，以上证照均经过相关部门年检，真实有效”的语句，表示这个客户是真实合法存在的。（二）股权结构很多公司都是多个股东合资开设的，出资额不同，所占股份比例不同，相应承担的责任也不同。只有搞清楚股东出资比例及相应的股权结构，才能更好地把责任落实到位，以免出问题时都不知道该找谁。股权结构一般采取表格式说明，内容包括股东姓名（可附上身份证号码）、
4、认缴出资额、实际出资额、出资方式、占总出资额的比重（即所占股权）、出资时间等。（三）法定代表人情况法定代表人一般是股东中出资额较多的人，且公司很多对外行为都需要其代表公司进行，所以了解其情况非常重要。信息点主要包括法定代表人的姓名、职务、教育背景、工作经历、信用记录状况等。此外还可以了解其经营管理水平和经营理念、兴趣爱好和特长、获得的荣誉等等辅助信息供参考。（四）经营管理层主要成员情况经营管理层，尤其是高层管理人员很多就是公司股东，还有的是外聘职业经理人。他们的素质和能力决定了公司的经营业绩，进而影响到公司的资金融通能力和偿债能力。其信息点和法定代表人情况介绍一样。（五）客户组织结构清晰的组织
5、结构往往体现着一个公司的经营管理水平和效率。搞清楚客户的组织机构，可以把调查工作的触角伸到其“神经末梢”，往往能获得更全面、更详实而准确可靠的信息，使决策更科学合理。（六）关联企业情况如果客户公司有关联企业，就要核实清楚具体的关联关系,如出资控股关系则出资额与出资比例、股权占比是多少？如是上下游企业关系则这种关系形成的时间、对客户经营稳定性和经营收益有何影响等。其他需要收集的关联企业信息与前面说的基本一致。二、客户经营情况如果客户经营状况较好，能获得较高的利润，则其按时足额偿还银行贷款就有保障。如果经营状况不好，则很可能发生代偿风险。虽然代偿后有反担保措施保障担保公司的利益，但是追偿是个不确定
6、性因素很多的过程，谁都不能确定到底能追偿会多少来弥补损失。担保公司更多的还是希望企业能按时偿贷，所以关注客户的经营情况尤其重要。客户经营情况主要关注的信息点是：主营业务；营业规模；在行业里的优势；产品优势及销售额；销售范围及渠道；是否具有垄断性的畅销产品；未来几年销售情况预测；是否拥有专利技术、注册商标及其数量与质量等。由于客户经营状况的重要性，所以特别注意收集、审核证明经营情况的合同、汇款单、对账单等材料，不能听信客户的一面之辞，也不能过分依赖书面材料，进可能通过各种渠道掌握真实情况。此外，对客户的经营情况影响较大的关联关系较为密切的企业的经营情况，也要尽可能多做了解。三、资产负债及利润情况
7、担保项目的风险简单而言可以分为财务分析和非财务风险。而财务风险的识别，最重要的一个途径就是认真分析企业的财务报表。企业的拥有的资产和运营状态好坏集中反映在资产负债表、现金流量表和利润表等财务报表中。通过阅读财务报表，可以结合现场调查所看到的情况对企业有更深入准确的理解，通过资产负债率、流动比率、速动比率等财务指标的分析，还可以对企业的偿债能力、营运能力和成长能力进行分析，这些都是项目决策非常重要的信息。当然，由于财务报表的内容繁多，而且往往需要看近三年左右的报表，不可能全盘照搬到调查报告中，而应择其重点进行深入研究分析，比如固定资产总额、负债总额、或有负债、资产负债率、利润率等都应提及，对于数
8、额比较大的，还要说明原因。四、借款需求、还款来源和合理性分析企业借款一般分为流动资金贷款和固定资产贷款，它们用途不同、期限不同、利率不同，所可能蕴含的风险也不同，所以要搞清楚企业借款需求是什么，是用于支付货款、工程款还是投资购地建厂。这对于今后开展保后监督工作，督促企业按贷款用途使用资金也是必需的信息。如果说愿不愿按时还款是一个企业的信用问题，那么能不能还款、拿什么还款就是能力问题。只有这二者兼备，担保业务的风险才会尽可能降低。企业还款来源一般是经营收益所得，所以分析还款来源时要结合前面的客户经营状况进行说明，要尽量拿详实的数据说话，要合理、可信、可靠，最好还要可控即企业获得收益后担保公司可促
9、使其及时将此收益用于还款。通过借款需求和还款来源分析，基本就能得出是否合理的结论。如果一个企业借款需求符合要求，但是没有还款来源，那么对于担保公司来说就是不合理的。五、反担保设置这一内容可以说是担保公司决策层最关注的。因为如果发生了代偿，担保公司追偿的首要选择就是行使对反担保物的权利。如果反担保设置不符合要求，一个项目很可能就因此被毙掉了。反担保设置要遵循可行和易操作的原则。可行包括反担保物（或反担保设置的权利质押）合法、可供设置反担保等因素，受保企业没有处分权或法律禁止设定抵押、质押的物或权利就不能作为反担保设置的内容。易操作就是反担保物或权利能快速变现，不能变现或变现成本太高的物或权利也不
10、能作为反担保设置的内容。六、主要存在的风险通过阅读分析书面材料和现场调查了解到的企业情况，有积极的因素，肯定也有消极的因素，而不可能全是积极因素，否则客户就不用来找你担保了，银行直接放贷就好了。这些消极因素往往也就是风险隐藏的所在。所以一定要列出主要存在的风险，可能是企业法人代表或经营管理层带来的风险，可能是经营过程中出现的风险，也可能是反担保物的风险等等，各企业不一样，需要具体分析。需要注意的一点是不能只列出风险就完事了，这只是解决了风险识别的问题。一定要说明风险是否可控，如果不可控，则发生代偿的可能行就加大。其实也就是风险的识别性和可控性两个问题都要在这里有个清楚地交代，而且要尽量做到有理
11、有据，不能是“ 我觉得 ”“我想”“好像是” 之类的模棱两可的话。毕竟你作为调查人，比较了解情况，要勇于表明自己的态度，不管对不对都还有后面的决策层在把关呢，你只要做到前面说的有理有据的要求就不算你的错误。七、风险防范措施前一部分内容说明了存在的风险和风险是否可控，这一部分就是要拿出办法来证明风险如何可控，采取哪些措施可以有效防范风险。一般而言，包括“督促企业按贷款合同约定用途使用资金”、“ 核实反担保物情况，认真落实抵押登记措施”、“加强贷后跟踪检查，及时发现风险并采取措施及时防范”等，当然这只是一些普适性的措施，具体的要根据各个客户的情况采取有针对性的风险防范措施。只有风险防范措施得力可行
12、，才能保障担保公司的利益。八、结论通过前面的分析，该说明的说的差不多了，该提示的也提示了，就应该得出结论了。结论一定要明确、简洁，明确表明肯定或否定的态度，千万不要含糊不清模棱两可。当然，作为调查人员来讲，其结论一般都是建议性的，所以可以说“建议（或不建议）为 XX 公司提供担保”或者类似的话语。如果跟客户谈过担保费率，还可以一并说明，因为这也是公司决策层关心的，比如可以说“建议为 XX 公司提供担保，担保费率为贷款金额的 X%”等。附件一：文档模板附件二：表格模板附件一：关于申请 500 万元小企业主贷款授信的调查报告概述自然人经营的上海贸易有限公司（以下简称“商易” ） ，因经营周转资金临
13、时短缺，以本公司（以下简称“本公司” ）作担保，向银行申请小企业主贷款授信，授信金额 500 万元，授信期限 12 个月，分次提款，首次提款金额 200 万元，贷款期限12 个月，年利率按基准上浮 10%，执行利率 5.841%。还款方式采用按月还息、一次还本法，每月还息 24337.5 元。一、借款人及配偶简介借款人，男，51 周岁，户籍所在地：福建省市镇村兴隆路 1 号，已婚，大专学历，毕业于上海电大工商管理系，任上海贸易有限公司法人代表，现居住虹口区周家嘴路388 弄 1 号 15F。1980 年至 1985 年任 建筑社职员，1986 年至1990 年成立县新特药采购供应站，1990
14、年至 1994 年承包县卫生院医药批发部，1996 年加入虹口区烟草销售单位，2001年成立上海贸易有限公司，2003 年成立上海贸易有限公司，2008 年成立上海投资管理有限公司。在银行的资信评级：AA 级。配偶刘，女，46 岁，户籍所在地：福建省县镇街路 107 号，在上海贸易有限公司担任财务经理。二、授信金额、期限、利率、还款方式及保证方式该笔授信用途为借款人名下“贸易”经营周转之需，此次向银行申请小企业主贷款授信 500 万元，期限 12 个月，分次提款，首次提款金额 200 万元，贷款期限 12 个月，年利率按基准上浮10%，执行利率 5.841%。还款方式采用按月还息、一次还本法，
15、每月还息 24337.5 元。贷款担保方式为“本担保”提供全程连带责任担保（上海分行支行授信审批中心对上海本担保有限公司的担保授信额度为 2亿元， （对私授信敞口 2 亿元） ，批复编号：206020092885，目前已用额度 0 万元，祥见我行与“本担保”的分行授信审批中心的“审批批复” ） ，并承诺保证金比例为 30%。三、企业基本情况上海贸易有限公司成立于 2001 年 3 月 26 日，注册资本1100 万元，公司注册经营地址：虹口区西安路 78 号 601 室，现办公地址位于虹口区场中路 263 号银泰大厦 605 室（借款人租赁，作为公司钢贸经营的办公场所） 。公司的主营产品为国内
16、知名大型钢厂生产的冷轧卷、热轧卷、酸洗、H 型钢、螺纹钢等，公司拥有良好的购销渠道及长期稳定优质的销售客户群体，上游供货商为五矿钢铁杭州有限公司、浙江宏厚贸易有限公司、宁波前程进出口有限公司、浙江润通物资有限公司、上海易晶实业有限公司等企业，相互之间具有多年长期的合作，并签定一年以上的采购合同。经过多年的积累和发展，公司建立了稳定的下游销售网络，与众多的流通企业、终端客户建立了业务关系，成为宁波南天金属有限公司、余姚市通用仪表有限公司、无锡市鑫恒康金属制品有限公司、扬中市华茂金属材料有限公司、合肥瑞豪物资有限公司、上海再学工贸有限公司指定的供货商。下游客户主要位于长三角地区，销售以上游厂家直销
17、产品为主，同时以加工配送、市场调节、补充分销为辅，产品被广泛应用于民用建筑装饰、仪表机电等工程项目，公司凭借丰富的市场经验和准确的市场定位，在长桥钢市、柏树钢市、北铁钢市等设立经营网点，利用多点销售的优势，初步形成了一定的市场销售渠道网络，在激烈的市场竞争中获取收益。近年来随着国家基建投资项目的快速增长，又有上海投资环境宽松的政策支持，为企业提供了历史发展机遇。企业通过在该行业中积累的经验，利用钢贸行业的营销网络，在行业圈内构建了良好的商业信誉、个人信用和企业形象。2007 年度公司实现销售收入 12638.85 万元，利润总额 315.97万元，净利润 211.70 万元；2008 年度公司
18、实现销售收入 16470.03万元，利润总额 378.81 万元，净利润 284.10 万元；2009 年度公司实现销售收入 32245.37 万元，利润总额 690.73 万元，净利润 518.04万元。公司在宝山区上海钢领钢材加工配送有限公司设有仓储部（钢领库） 。2010 年，公司将立足上海大市场，秉承“改革进取、锐意创新、客户至上”的企业精神，采取直销、分销的经营模式，业务辐射浙江、江苏、安徽及周边地区市场，通过建立健全各级销售网络，进一步提高企业在市场上的销售份额。预计 2010 年全年可以实现销售收入 3.3 亿元，利润总额 700 万元，净利润 540 万元。公司今年还将增加优质
19、、附加值高钢材品种的销售，公司的发展趋势良好、稳定，有较强的可持续发展潜力。上海贸易有限公司目前注册资金为人民币 1100 万元，其中出资 660 万元，占全部股本的 60%，江粼出资 440 万元，占全部股本的 40%。该公司属钢贸类企业，目前现有业务人员 15 人，业务部人员均具有多年丰富的钢贸业销售经验。四、贷款用途借款人此次向银行申请授信（借款）的用途是补充企业流动资金周转需要，首次提款用途是向宁波厚恒机械有限公司采购热卷 1150 吨（单价 4600 元） ，合同价为 529 万元，经业内咨询，上述订货价格合理，除部分款项公司自筹外，其他部分需通过向银行融资借款补充流动资金来解决资金
20、缺口。五、企业财务分析企业主要财务指标 （单位：万元）项目 2008 年 2009 年 2010 年4 月项目 2008 年 2009 年 2010 年 4月货币资金71.66 467.83 460.42 短期借款0 0 0应收帐款146.62 78.61 79.06 应付票据0 450.00 450.00其他应收0 150.00 280.00 应付帐款100.65 93.04 57.90预付帐款300.64 293.26 196.70 其他应付140.00 85.00 300.00存货 678.00 2127.78 2448.80 预收帐款34.50 16.00 0长期投资0 0 0 负债总
21、额299.53 692.74 832.02固资净值33.23 23.93 20.82 未分利润788.02 1306.06 1433.47资产总额1230.16 3141.43 3485.82 权益 930.63 2448.68 2653.80负债率%24.34 22.05 23.86 销售收入16470.03 32245.37 11674.76主营利润378.81 794.85 359.85 净利润284.10 518.04 205.11上海贸易有限公司的 2010 年 4 月份财务报表显示：1、盈利能力指标：公司总资产 3485.82 万元，总负债 832.02 万元，权益 2653.80
22、 万元；实现销售收入 11674.76 万元，净利润 205.11 万元，销售利润率 1.7%，主要原因是钢材进货成本的增加，钢厂出厂定价是根据对市场销售价格走势的预测，时常发生价格倒挂，造成销售商进货成本较高，盈利能力减弱；其次上海钢材市场的竞争激烈，造成利润空间小，行业平均利润率低。在每年 1 月份是钢贸企业的销售淡季，国家重点基建项目通常会在春节后逐步开工，3 月以后建筑用钢材需求量将会增大，公司销售的产品主要是热卷，一般来说，钢材销售中板材的利润率较高，卷板的利润率偏低，造成该企业的总体利润率低于行业平均水平。但借款人将发挥多渠道销售的优势，在激烈的市场竞争中会进一步加大企业的营销能力
23、，使公司的全年销售收入和利润将同步增长。2、偿债能力指标：公司资产负债率 23.86%，作为钢贸类企业，其负债率不高，偿债能力较强，流动比例 4.16，一直保持在较高水平，速动比例 1.22，主要是存货占流动资产的比重较大，影响了其速动比率。但由于公司的库存产品是钢材，钢材的变现能力是较强的。所以，总体来说该公司的整体偿债能力是较强的。3、营运能力指标：公司财务报表所反映的数据来看，应收帐款周转率 148.15，处于较高的水平，资金利用率比较高，应收账款占比不大，与公司的销售策略相符，公司一般来说销售帐期是给一些长期合作并且信誉良好的客户，能够保证其货款的安全，加之该公司采取坚持款到发货的结算
24、制度，以保证资金安全，提高资金周转效益的经营原则，故应收帐款周转率处于行业较好的水平；存货周转率2.42，存货周转率与同行业中其他企业相比较低。行业内的存货周转率一般在 9-10 次/年左右，主要原因是公司经营品种与方式所造成的。一般来说，钢材销售中线材品种的周转快于板材、型材，批发快于零售，卷板的资金占用大，造成公司的库存资金占用增加，影响了其存货周转率。总体来说该公司的经营策略、经营能力没有太大变化，公司的发展比较平稳。其他财务科目分析：货币资金 460.42 万元，主要银行结算业务开户行是通过农行支行和交行支行办理，另有银行上海分行 450 万元100%全额银行承兑汇票保证金存款。应收帐
25、款 79.06 万元，主要是上海萧晟贸易有限公司之间的往来款，帐龄在 1 个月以内，公司会给比较熟悉的优质客户一些帐期，由于客户诚信度高，货款回笼有保证。预付帐款 196.70 万元，是向宁波厚恒机械有限公司、无锡市伊恩钢铁有限公司、上海冶辉钢铁贸易有限公司 3 家企业增加采购钢材交纳的预付款项。存货 2448.80 万元中主要是螺纹钢 1167.75 吨、热卷 4390.66 吨。其他应收款 280 万元，是交付上海昊东实业有限公司采购螺纹钢的合同履行保证金。应付账款 57.9 万元，主要是上海巨申金属材料有限公司的应付货款，账龄 1 个月。其他应付款 300 万元，是的暂借款，账龄 15
26、天。应付票据 450 万元，是招商行 100%保证金银票 450 万元（2010.04.272010.10.26） 。总体而言，该公司的经营状况良好，各项财务指标数据在合理、可控的范围内，偿债能力较强，其盈利能力足够消化融资成本。六、借款人还款能力分析（一）收入情况分析（第一还款来源）1、工资收入（1）借款人是上海贸易有限公司的总经理（法人代表） ，每月工资收入为人民币 25000 元（不包括分红收入）配偶刘丽琴每月工资收入 15000 元，合计家庭每月工资收入为 40000 元。借款人家庭资产情况（单位：平方米、万元）品种 品牌 面积 现值 负债余额 净资产商品房 周家嘴路 338 弄 1
27、号 15F 112.30 65 万公司股权 上海贸易有限公司 660 660车辆 宝马牌 WBANB410 61.7 万合计 61.7 万2、公司收入上海贸易有限公司截止 2009 年底，总资产 3141.4 万元，总负债 692.7 万元，权益 2448.6 万元，负债率 22%。2009 年实现销售收入 32245.3 万元，净利润 518 万元。2010 年 4 月总资产 3485.8万元，总负债 832 万元，权益 2653 万元，资产负债率 23.8%，实现销售收入 11674.7 万元，净利润 205.1 万元，按照企业目前良好的经营状况预测 2010 年全年销售收入可达到 350
28、00 万元，实现净利润615 万元。根据以上收入分析，仅以借款人在上海贸易有限公司出资比例 60%计算，借款人每月企业利润分红就可达 30 万元，加上借款人每月工资收入 2.5 万元和配偶刘每月工资收入 1.5万元，借款人合计家庭月收入可达到 34 万元。同时考虑到该笔贷款是用于企业的流动资金周转，故企业月均2900 万元销售额和 50 万元的净利润应视为还款来源，借款人本笔贷款 24337.5 元月还款额和 1 笔汽车贷款 19916 元月还款额（共计家庭每月还款额为 44253.5 元） ，另有 2 笔个人经营性贷款负债总额 442 万元，借款人企业月均销售额、分红所得和家庭稳定的月收入完
29、全能够覆盖其名下的所有银行贷款，故第一还款来源充足。而且上海贸易有限公司股东会决议同意在借款人光大银行个人贷款本息未还清之前公司不进行分红。 （截止 2010 年 4月底“未分配利润”科目达到 1433.4 万元）（二）第二还款来源借款人申请借款的担保方式是上海本担保有限公司提供全程连带责任担保，其中保证金比例为 30%。本担保有限公司于 2004 年 8 月经上海市工商局核准，在闵行区注册成立。经营地址位于上海市闵行区莘浜路 280 号四楼。公司经营范围主要为企业及个人提供各类担保及与担保相关的咨询业务，资产经营管理、实业投资等，公司注册资本 2.66 亿元，目前授信担保额度为 2 亿元（银
30、行） ，已用额度 0 元。公司拥有高素质的经营管理团队，高层管理人员均具有 20 年丰富的金融业从业经历或大型企业的管理经验，公司经营管理团队 16人，均具有大专以上学历，其中 2 人具有研究生学历，4 人具有经济师以上职称。客户经理大多来自于各大商业银行及专业担保公司，信贷业务和风险管理经验丰富，在信息搜集、客户评审、业务操作、风险控制等方面具备全面、扎实的实际业务操作能力。公司由 43 名自然人股东投资入股，法定代表人、董事长林，在公司投资 1000 万元，大学本科学历，主要工作经历如下：2000 年在上海创办上海钢铁发展有限公司担任董事长，2004 年成立上海钢材现货交易市场担任总经理，
31、2008 年成立上海物资回收利用有限公司任总经理，2009 年 10 月至今担任上海本担保有限公司董事，法定代表人及董事长。到目前为止，本公司已和工行上海分行、招行上海分行、杭州银行、兴业银行等多家金融机构达成了业务合作意向。至 2010 年 3月末，已获得银行授信担保额度 2 亿元（对私授信敞口 2 亿元） ，批复编号：206020092885，目前已用额度 0 万元，祥见银行与“本担保”的分行授信审批中心的“审批批复” ） ，公司是福建省市上海商会会员企业，上海担保行业协会会员之一，被中诚信证券评估有限公司资信评级专家委员会评定为：企业信用等级“BBB”级企业。公司主要客户是公司股东相关企
32、业及其他实力雄厚、发展前景良好的中小型成长企业（上海贸易有限公司在内） 。主要准入审查标准：企业法定代表人品行端正，无不良记录；企业信誉度好，无不良记录，在行业内有一定的知名度和影响力；注册实收资本1000 万元以上；公司经营满 3 年以上、经营状况良好，资产负债比较合理，有连续赢利能力和偿债能力；公司实际控制人有 5 年以上从业经验；年度贸易额在 2 亿元以上，供销渠道稳定可靠；股东个人净资产在 1000 万元以上，在上海拥有自己的产权房等。采用联保型客户模式为：借款人即受保人需要选择符合担保公司要求的反担保人，选择反担保人实际上就是受保人和反受保人之间的双向识别的过程，只有能力相当，情况相
33、知的客户才能组成联保小组，并可能在“本担保”取得相应的担保额度。目前，公司采取的反担保措施是不动产抵押以及市场上普遍行之有效的三到五户联保、部分动产质押加夫妻个人无限责任等组合的反担保模式。在具体操作上，公司首先对联保小组成员企业法人或实际控制人进行个人资产（包括股权、房产）调查、摸底，掌握个人及所属公司资产情况和信息（根据需求到房产交易中心查询确认房产，包括所有人、有无抵押；股权到工商局查询确认股权所有人） ，做到可随时追偿个人资产；动产质押部分对所堆放仓库的质押物进行确认和确权。公司 2009 年度财务报表经过上海华申会计师事务所有限公司进行了审计，并出具了无保留意见的审计报告。上海本担保
34、有限公司在我行授信担保额度全部用足，也只是公司注册资金的 0.75 倍，仍低于各家银行认可的 5 倍倍数，公司的风险系数是较低的。本担保有限公司将在我分行开立了保证金专用帐户，帐号：36520188000035676。 “本担保有限公司”是经上海市工商行政管理局闵行分局核准，由 43 位在沪经营颇具实力的企业家共同投资设立的大型专业信用担保机构。目前公司在银行的授信担保额度为 2 亿元（银行） ，在担保业务中未发生任何逾期和代偿。本公司被中诚信证券评估有限公司资信评级专家委员会评定为：企业信用等级“BBB”级企业，2009 年底被评为福建省市上海商会会员企业。“本担保公司”对借款人有严格的审查
35、，需要“本担保公司”的至少一位股东以在“本担保公司”的出资额为借款人担保，并在此基础上要求借款人提供反担保，并且要求至少三户联保（该公司及另二户） ，故我们认为该笔贷款的第二还款来源有保障。七、其他需说明的问题1、借款人有较好资质、企业有稳定的上下游销售业务来源，属于传统型钢贸批发类企业，现有利润比率属于行业较高的水平，从目前的经营情况及相关财务报表分析，公司经营情况良好、财务管理规范，借款人能从公司的经营发展中得到长期、稳定的业绩回报。2、支行营销该客户，是针对其临时性流动资金短缺，而其上下游客户又比较稳定可靠，资金回笼较安全，企业经营发展状况正常，符合我行的小企业主贷款的原则（该企业属钢贸
36、类企业，在我支行的小企业主贷款资质范围内） 。3、借款人所经营的上海贸易有限公司已办理人行贷款卡，经查询该企业贷款卡记录反映资信良好，未有不良记录。4、本笔贷款由“本担保公司”公司提供连带责任担保。5、资信报告反映，借款人个人信用报告记录无任何逾期贷款，信用优良。其配偶也未发生过不良信用记录。6、 “本担保公司”法人代表林的关联企业-上海钢铁发展有限公司在光大银行上海分行已有对公授信额度 1 亿元，额度已启用，截止目前尚未放款（启用已超过 3 个月期限，需重新上报审批） 。对本笔小企业主贷款而言，其在银行交叉贷款的风险是可控的，有稳定的第二还款来源保障。八、支行意见综上所述，根据对借款人及其公
37、司的调查及审查，本人认为：1、借款人及其公司信誉良好，诚信度高，且借款人公司的上下游客户较优，这样可以确保借款人公司资金回笼的安全性，也能保障到期后本金的安全还款。2、该笔贷款由“本担保公司”提供全程连带责任担保， “本担保公司”有一整套严密的风险控制管理制度，抗风险能力较强，作为本笔贷款的第二还款来源，我认为贷款的风险较小。3、借款人家庭收入较稳定，还款有保证，抗风险能力强。4、该笔小企业主贷款的借款用途合理，通过贷款的发放，有助于密切银行与私人客户的关系，为其他私人金融产品和公司业务的推广创造条件。该客户承诺在银行开办网银、理财产品等个人金融业务，今后其对公和对私业务将逐步转入银行办理，并
38、向其员工推荐银行的信用卡。据此，该笔贷款授信符合银行小企业主贷款的各项办理要求，我建议为私人客户申请的小企业主贷款授信，金额 500万元，期限 12 个月，分次提款，首次提款金额 200 万元，贷款期限12 个月，年利率按基准上浮 10%，执行利率 5.841%。提供全程连带责任保证。还款方式采用按月还息、一次还本法。妥否，请领导审批！特此报告上海融资担保有限公司主办：协办：年月日附件二： 担保有限公司贷前调查表新增 续授信 （占用郑额度入股 500 万）申请人姓名 郑 性别男 女申请人年龄借款期限是否超过 60年是 否户籍地址福建省市街道路 19 号金沙花园14 幢 601 室移动电话 13
39、386101953现居住地址 长临路 959 弄 37 号 家庭电话婚姻状况 未婚 已婚无子女 已婚有子女 离异 丧偶配偶姓名联系电话 无申请 人基本情况配偶工作单位 无配偶单位地址 无申请 房产 坐落 建筑面积 价值对应债权目前贷款余额 抵押银行长临路 959弄 37 号 303室73.87 平米140 郑交通路 4703弄 6,9 号 706室,705 室,61.83 平米 80.17平米340 郑真金路 250弄 61 号156.24 平米400 郑描述 资产价值奥迪轿车 80其他资产人家庭资产情况家庭总资产合计累计借款笔数累计借款金额未结清借款笔数未结清贷款余额其中我行贷款余额贷款当前
40、状态累计逾期期次最高逾期期数信用卡张数信用卡总额度是否有 91天以上逾期记录是 否逾期情况及说明家庭信用状况家庭总负债合计家庭净资产合计 家庭总资产合计（剔除拥有的企业股权资产）家庭总负债合计 公司名称 上海有限公司 注册资本1100万元实收资本 1100 万元注册地址嘉新公路 835 弄 25号 16 幢 146 室法人代表 郑 经营年 限 10经营地址交通路 4703 弄李子园商务区 6 号 705-706 室员工人数 16公司股东股权比例 出资金额 出资方式 股东之间关系连丽平 30% 660 货币郑 60% 330 货币林凯 10% 110借款申请人与公司关系法人代表 公司股东 实际控
41、制人 其他借款申请人从业年限2 年以下 25 年 510 年 10 年以上企业主营业务 健身器材经营模式申请人经营企业情况贷款卡号（如无贷款卡需注明）贷款卡查询情况企业银行对账单最近连续六个月入账：笔数： 17 笔，金额：2000 万元个人银行对账单最近连续六个月入账：笔数： 36 笔，金额：1000 万元 2008 年财务报表（须经审计）显示的全年销售（营业）收入： 万元2009 年财务报表累计销售（营业）收入： 万元最近连续六个月企业缴税金额合计： 万元（税务局盖章的纳税单显示）500 万元（含）以下的任选一项500 万元以上的必须包括第一项其他： 其他还款来源授信担保方式抵押 保证 抵押
42、保证 其他（具体描述）：抵押物 地址权利人建筑面积物业类型竣工日期使用状况评估价值抵押率是否有贷款及贷款余额是否有限制信息是否有抵押给典当行、其他机构、自然人的信息抵押物情况合计 权利人是否提供家庭备用房产是 否权利人是否上海户籍 是 否住宅是否为权利人上海唯一住房是 否贷款用途购货调查意见同意上报本笔贷款，具体方案如下： 以房产抵押担保的借款金额 万元（循环 非循环） ，期限 年，利率为基准利率 浮 %。还款方式为：按月付息，到期还本 等额本金 等额本息 其他 放款条件为：凭他证放款 凭收件收据+ 担保公司阶段性担保放款 凭收件收据+行员 阶段性担保放款 以房产抵押+ _公司共同担保的借款金
43、额_万元（循环 非循环） ，期限 年（最长 3 年） ，利率为基准利率 浮 %。还款方式为：按月付息，到期还本 等额本金 等额本息 其他 放款条件为：凭他证+保证合同放款 凭收件收据+保证合同放款 以 _公司担保的借款金额_万元（循环 非循环） ，期限 年（最长 2 年） ，利率为基准利率 浮 %。还款方式为：按月付息，到期还本 等额本金 等额本息 其他 其他须额外说明的事项：调查人员声明：本人采取上门实地调查的方式对借款人及其经营企业进行了调查，在收取所有资料复印件时，认真核对资料原件，保证复印件与原件一致，对调查报告所述事实和数据的真实性和有效性负责，承担相应责任。调查人员（双签）： 审查
44、意见有权签字人：附件：贷款资料上报清单及要求一、借款人资料及要求1、借款人、抵押人及其配偶身份证件要求：（1）大陆居民必须提供身份证和户口本，身份证需正反面复印，户口本应全本复印。（2）港澳居民应提供港澳居民身份证及来往大陆通行证。（3）台湾居民应提供来往大陆通行证和户籍藤本。（4）外籍人士不得作为借款人。（5）所有证件均应在有效期内。2、借款人、抵押人婚姻状况证明要求：（1）已婚者提供结婚证复印件。（2）未婚、离婚、丧偶者提供民政局出具的未婚证明。3、借款人、抵押人及其配偶的央行信用报告要求：（1）借款人及相关人员近两年有 91 天以上逾期记录的，不予受理；借款人及相关人员两年前有 91 天
45、以上逾期记录且近两年无银行信贷记录的，不予受理。（2）借款人及相关人员有信用卡当前逾期信息的，必须在贷款上报前结清逾期并提供结清凭证，不得后补。二、企业资料及要求1、企业营业执照、公司章程及验资报告要求：（1）营业执照须经最新年检，且在有效期内（2）公司章程与验资报告中股东、持股份额不一致的，须提供相关的、连续的股权转让协议（3）企业成立不足 2 年的，不予受理（4）企业在上海无固定经营场所的，不予受理（5）借款人非公司股东但系实际控制人的，提供实际控制人证明函（6）个体工商户无须提供公司章程和验资报告2、企业贷款卡查询单要求：企业有贷款信息且贷款已被划入后三类的（即次级、可疑、关注） ，不予
46、受理。3、企业和个人主要银行结算账户最近连续 6 个月对账单原件要求：必须计算贷方发生笔数及发生额合计数4、企业财务报表要求：（1）须包括上年度及本年度即期的资产负债表和利润表（2）仅提供财务报表作为经营情况证明的，必须是经注册会计师事务所审计的财务报表（3）报表显示企业已资不抵债的，不予受理5、企业纳税申报表和税单要求：须包括企业上年度末和本年度即期的纳税申报表（须经税务部门盖章）和最近连续 6个月税单贷款金额 500 万元（含）以下的 3-5 项任选一项贷款金额 500 万元以上的必须包括第 3 项销售额认定依据：（孰高原则）（1）经调整后的企业/个人银行对账单最近连续六个月累计入账金额（
47、年化） ；（2）企业上年度审计报告显示的全年销售（营业）收入；（3）企业上年度末纳税申报表（需经税务部门盖章）中申报的销售额；6、企业实地调查照片要求：（1）必须是企业主要经营场所的照片（2）照片上必须有门牌号码（3）照片上必须有企业运营情况的体现（4）照片上必须有调查人员出现三、抵押物资料及要求1、抵押物权属查询单要求：（1）抵押物为住宅的，抵押人除提供抵押物外，必须提供家庭备用房产一处（仅限于本人、配偶及未成年子女名下） 。（2）抵押人为上海户籍，抵押物系其家庭本市唯一住房的，不予受理。（3）抵押人非上海户籍，抵押物系其家庭上海唯一住房且房产价值小于 150 万元的，不予受理；房产价值大于
48、 150 万元（含）的，抵押率不得超过 70%。（4）贷款上报时，抵押物不得有抵押给典当行或自然人的信息，抵押人应结清借款并注销抵押；如确实无法结清且当时借款系用于企业正常经营的，必须提供当时所借款项对外支付的凭证。（5）抵押物为厂房的，目前分行无权限，需上报总行审批。（6）以未成年人房产为第三方抵押的，不予受理。2、抵押物询价单3、抵押物权利人家庭备用房的权属查询单4、抵押物实地调查照片要求：（1）照片上必须有门牌号码（2）住宅必须拍摄小区环境，商业用房必须拍摄周边环境（3）照片上必须有入户调查的照片（4）照片上必须有调查人员出现四、授信额度申请标准及要求1、贷款用途证明材料（贷款金额超过年销售额 30%时须提供）要求：（1）可提供贸易合同、订单、工程承包合同等（2）置换他行贷款的，提供他行借款合同2、借款人家庭资产证明（贷款金额超过年销售额 50%时须提供）要求：（1）本市房产：提供权属查询单和询价单（2）
