1、农信社改革成效的思考及建议探究 白帆 河南省农村信用社联合社 摘 要： 农信社是我国金融机构的重要组成部分, 为农村经济和国民发展做出了不可估量的贡献。改革是新常态下的主旋律, 农信社改革发展的掣肘是长期积累的历史包袱。在改革这个纷繁复杂的长期实践过程中, 还有很多实际问题不能单靠规划和理论来解决, 面对各种新问题, 我们应该保持冷静, 对现实的困难和矛盾做出理性客观的分析, 坚定农村信用社的市场化改革取向, 明确市场定位, 完善绩效考核系, 深化产权制度改革, 完善法人治理结构, 坚持市场化导向等, 为农信社的成功改革提供支持。关键词： 农信社; 改革; 成效; 问题; 路径; 一、农信社改
2、革取得的成效总结经过几年的深化改革, 农信社交出了一份靓丽的“成绩单”。作为全国农业大省的河南也不甘落后, 河南省农信社改革发展已驶入快车道。统计数据显示, 截止到 2014 年底, 河南省农信社经营规模进一步扩大, 资产总额近 1 万亿元;支持实体经济发展力度不断加大, 贷款和投资较年初增加 978.55 亿元。而据河南省农信社公布的 2015 年“成绩单”显示, 全省农信社各项存款增加 1227.4亿元, 连续三年新增存款超千亿元, 各项贷款增加 698 亿元, 连续三年新增贷款超 600 亿元, 其中涉农贷款新增 488.29 亿元、小微企业贷款新增 392.8 亿元。面对经济下行压力,
3、 省农信社的改革效果还是非常好的。农信社主动融入我省六大国家战略规划, 以“农信社农商银行标杆银行上市银行”战略为统领, 激活改革发展动力, 重点做好“三农”文章, 为全省经济发展注入了源源不断的资金“活水”, 为新常态下经济社会发展疏通了金融血脉。此外, 河南省农信社深入推进金融服务进村入社区、阳光信贷、富民惠农金融创新工程等“三大工程”建设, 自助设备、POS 终端等电子机具遍布广大农村社区, 网上银行、手机银行等互联网金融逐渐全覆盖, 银行卡助农取款服务点、农民金融自助服务点建设步伐加快, 至 2015 年末, 全省农信社累计布放自助设备 7077台、POS 终端 100712 台, 设
4、立农民金融自助服务点 8307 个、助农取款服务点12165 个。农信社改制组建农商银行的发展战略也驶入“快车道”, 全省已挂牌和达到农商银行组建标准的县级联社达 72 家, 迈向现代金融企业的“雁阵集群”逐步形成, 将为河南省“十三五”“开门红”提供有力的金融支撑。二、清醒认识农信社改革面临的问题总体来看, 多数农信社通过改革都实现了重大转变, 但也有一些农商行翻牌不改制, 制约科学发展的老问题仍然存在, 同时, 农信社改制后出现了新矛盾。(一) 老问题1. 行政化色彩依然浓厚。2005 年河南省成立了省联社, 虽然终结了以前主管单位多变的情形, 貌似对农村信用社形成了统一的垂直管理系统,
5、实际上换汤不换药, 仍没有采取市场化的选拔聘任机制, 董事长、监事长、行长先由上级指定, 然后选举聘任, 导致农村信用社的现代商业银行的转型形同虚设。2. 所有权主体缺位。农信社改革的方向是现代企业制度, 产权明晰是现代企业制度最重要的特征。但是, 农信社产权呈现出二元结构, 很难做到产权清晰, 农信社经过改革成了独立企业法人, 但是并不具有独立的财产所有权。农信社法人的社员主体所有权缺位, 无法委托代理人对农村信用社行使经营管理权, 现代企业制度的委托代理关系在农村信用社的实际运作中几乎不存在。3. 抵御风险能力依然不强, 信用环境依然较差。农信社作为金融机构, 风险的发生是必然的, 其应该
6、俱有较高的风险防范意识和较全面的防范制度, 特别是在向股份制商业银行转型的过程中, 尤为要增强自身抵御风险的能力。目前, 虽然各农信社抵御风险能力有所提升, 但是当市场风险、信用风险和操作风险同时出现时, 其应对能力尚不具备。此外, 在改革过程中, 虽然公检法等部门加大执法力度, 打击恶意逃废债务行为, 打击骗贷, 但仍没有达到预期效果, 信用环境没有得到根本改善。(二) 新问题1. 农村信用社的农村金融市场垄断地位日益受到挑战。改革后, 农信社的竞争对手除了原有的农业银行、邮政储蓄外, 一些城市商业银行和股份制银行也将服务重心下移, 在县域设立营业网点, 大量新型农村金融机构, 如民营银行、
7、社区银行等也在不断发展。其次, 银行业基于互联网技术开展金融创新, 通过 ATM、手机银行、电话银行等自助渠道不设立网点就能到农村地区开展业务、抢夺客户资源, 农村信用社点多面广的网点优势大大削弱。2. 专业人才缺乏。农信社改革后, 业务领域更广, 品种也更多, 这就要求要有一批更专业的人才来从事产品开发设计与经营管理。但从目前情况来看, 农商行缺乏这样的综合性高素质人才, 不但直接影响了改革的步伐, 也给农商行的管理带来挑战, 有的村镇银行开业不到 2 年就出现管理混乱、贷款严重不良的现象。3. 政府强化监管责任与干预经营管理的矛盾。农信社的改革离不开政府的监管, 但如何监管到位又不干预经营
8、管理成为省政府的一大难题。为此, 河南省联社代表省政府管理农信社, 下设了办事处, 最终弄的一套班子两块牌子, 既负责农商行的经营管理, 又对农商行和其他信用联社进行监管, 致使办事处出现了权责不清、管理越位、管理不到位的现象。三、深化农信社改革的路径探究1.支持“三农”是农信社改革发展的立身之本。服务“三农”是农信社发展的根基, 不管是过去, 还是在现在或未来, 都应牢固坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区、服务当地经济发展的市场定位。统计数据显示, 2014 年, 河南省农信社贷款较年初增加 653.69 亿元, 同比多增 22.08 亿元, 较省政府下达的新增贷款目标 630 亿元多
9、增 23.69 亿元, 其中, 涉农贷款较年初增加597.56 亿元, 占新增贷款总额的 91.41%, 有效缓解了“三农”融资难、融资贵、担保难的问题。服务“三农”的市场定位既是自身发展的必然要求, 也是历史的必然选择。农信社要清楚地认识自己, 明白自身的优势和潜力, 更要对自己的短板和缺陷有客观、理性的判断。事实也证明, 农村金融市场发展空间广阔、动力持久, 农信社只有顺应金融服务实体经济的本质要求, 坚持服务“三农”的市场定位和发展方向, 立足当地, 扎根农村, 顺应农业农村经济发展的要求, 才能实现自身的持续、健康发展。2.改善农信社法人治理结构, 保持县 (市) 社法人地位稳定, 发
10、挥为农民服务主力军作用, 不得再造一个农村资金的“抽水机”。这是提升农村金融服务水平的客观要求, 更是深化农村信用社改革的基本底线。只有确保农村信用社的县域法人地位, 才能更好地保障其真正贴近农民、贴近农村、贴近社区、贴近小微企业, 做到对农村金融市场的精耕细作, 综合推进面向“三农”的产品和渠道建设, 更好地支持农村产业经济发展, 更好地支持城镇产业融合发展, 更好地支持城乡一体化和城镇化建设。3.建议政府明确定位, 确保监管不错位、不越位、不缺位。作为监管者、投资者, 省政府有责任管理好农商行, 但要正确拿捏、把握好尺度, 发挥好政府的作用。在宏观上进行指导, 帮助农信社制定好发展战略、落
11、实好金融方针, 改进政府服务, 制定扶持政策。同时还要选好一把手, 组建好省联社、农信社领导班子, 制定好评价考核办法和激励措施, 增强领导班子的责任心, 促其履行好管理责任。4.提高金融科技水平和员工综合素质。现代化银行必须充分应用现代化科学技术才能在激烈的农村金融市场竞争中站稳脚跟。金融产品的研发、具体业务的操作、各项金融服务都要借助现代科技手段才能得以实现, 科技工作是各项业务快速发展的引擎, 是提高管理水平的依托, 是业务发展和产品创新的动力。农信社的改革必须注重科技实力的培养, 努力提升自己的现代金融科技水平。5.深化改革是农信社提高竞争力的不二选择。发展无止境, 改革无尽期, 一些
12、农商行虽然完成了银行改革任务, 但仍存在一些旧的、新的问题。对问题要认真分析并深入研究, 提出相应解决措施, 如完善法人治理, 建立适合自己的组织架构和运行机制, 实现企业化经营;主动适应新常态和利率市场化, 积极调整结构, 加快经营转型;根据市场变化、客户需求和内部管理需要, 优化组织架构, 重塑业务流程, 引进风险管理技术, 增强风险定价能力和风险管控水平;提升科技水平, 加快大数据、云计算、互联网等技术运用, 推进系统升级换代, 提高自身的核心竞争力。结束语新常态蕴含着发展新动力, 未来可以通过改革发展变新常态为新机遇。农信社通过近几年的深化改革, 将以创建良好银行为目标, 全面推进县级农信社改制组建农商银行工作, 力争实现全省所有县级联社均达到农商银行组建标准, 支农惠农服务水平进一步提升, 为中原崛起河南振兴富民强省提供强有力的金融支撑。参考文献1许利平.河南省农村信用社发展面临的问题与对策.信阳师范学院学报 (哲学社会科学版) , 2015 (05) 2邹帅.关于安徽农信社改革成效的思考及建议.经营管理者, 2015 (21) 3辛莉.河南省进一步深化农信社改革健全农村金融体系.河南日报, 2016.9.
